王潭麟

【摘要】伴隨我國網(wǎng)絡(luò)金融體系發(fā)展日益完善，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險管控方法對金融平臺發(fā)展、用戶自身利益、金融市場繁榮等尤為重要，且影響性不言而喻。通過近年來大多研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險控制方法的應(yīng)用創(chuàng)新對其產(chǎn)品運行效率、企業(yè)穩(wěn)定收益、客戶安全保障也頗為關(guān)鍵，本次研究將互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析與對策進行研究，為下一步工作開展提供依據(jù)參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)，金融理財，風(fēng)險分析，理財產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是當(dāng)下我國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要類型之一，具有較大的意義影響。然而現(xiàn)階段有關(guān)我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析與對策研究相對較少，基于該問題現(xiàn)狀，要求行之有效的方法對其進行分析研究，如建立風(fēng)險應(yīng)對體系、完善風(fēng)險監(jiān)督機制等，本次研究對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險分析與對策進行研究，有十分重要的理論意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品概述

隨著當(dāng)下我國網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)日益普及應(yīng)用，網(wǎng)絡(luò)金融模式已經(jīng)成為當(dāng)下我國主流金融產(chǎn)業(yè)服務(wù)項目之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的出現(xiàn)正是在網(wǎng)絡(luò)時代背景與金融產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的結(jié)合體現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品主要是指通過網(wǎng)絡(luò)信貸、投資平臺，以金融產(chǎn)品類型的形式為客戶提供理財服務(wù)。例如余額寶、阿里、京東小貸等，這些都是都較為經(jīng)典的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。隨著當(dāng)下我國金融市場逐漸向多元化、豐富性發(fā)展，很多銀行及金融公司都利用互聯(lián)網(wǎng)推出諸多新穎產(chǎn)品，并將金融理財產(chǎn)品的涉及范圍進行不斷拓寬，一度呈現(xiàn)百花齊放局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險分析

互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的最大特點就是借助金融平臺，通過平臺方式促使客戶進行產(chǎn)品購買及投資，很多金融平臺都打著“只賺不賠”的口號，對大量理財喜好者進行吸引。通過分析發(fā)現(xiàn)，很多金融平臺都存在較大風(fēng)險，具體如下：

第一，平臺存在虛假性成分，當(dāng)下我國網(wǎng)絡(luò)金融平臺數(shù)量明顯提升，很多網(wǎng)絡(luò)金融平臺都以產(chǎn)品投資方式出現(xiàn)。但平臺數(shù)量過多就會導(dǎo)致資質(zhì)及信譽問題出現(xiàn)。例如部分金融平臺多為虛假存在，所提供的金融產(chǎn)品為虛設(shè)，投資者缺乏對其掌握了解，一旦進行盲目投資則易導(dǎo)致上當(dāng)受騙。

第二，存在違規(guī)操作情況。部分金融平臺以洗錢、非法集資為目的，通過對金融理財產(chǎn)品進行銷售，待到達一定目的后則洗錢逃跑，這種情況在我國越來越多。如某虛擬貨幣等，這些都是通過非法傳銷及集資手段，打著產(chǎn)品的旗號進行撞騙。

第三，金融平臺資金不穩(wěn)定及供給問題造成風(fēng)險發(fā)生，這種情況多出現(xiàn)在小金融平臺中，由于該金融平臺及企業(yè)資金運行相對較低，這樣就導(dǎo)致因企業(yè)及平臺自身問題造成風(fēng)險發(fā)生，為投資者造成嚴(yán)重經(jīng)濟損失。

第四、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)層面風(fēng)險，金融網(wǎng)絡(luò)平臺很容易受黑客、病毒攻擊影響，當(dāng)下很多不法黑客都會通過技術(shù)方式對金融平臺進行攻擊，對客戶信息及數(shù)據(jù)進行竊取，導(dǎo)致用戶金融信息外泄。當(dāng)然也會通過技術(shù)應(yīng)用對賬戶資金進行盜取。這些都會對客戶權(quán)益及利益造成影響，且風(fēng)險性也頗大。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險控制措施

（一）建立風(fēng)險應(yīng)對體系

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該根據(jù)不同風(fēng)險及種類實際情況，建立相對的風(fēng)險應(yīng)對體系，將網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品對用戶的風(fēng)險波及進行最大降低與控制，具體如下：第一、建立風(fēng)險等級機制，主要根據(jù)可能造成的風(fēng)險影響，將對其進行等級劃分，主要包括一級風(fēng)險、二級風(fēng)險、三級風(fēng)險，通過有效的風(fēng)險等級劃分，可以為鑒別風(fēng)險、分析風(fēng)險、處理風(fēng)險起到積極保障作用。第二、構(gòu)建風(fēng)險應(yīng)急機構(gòu)，金融企業(yè)應(yīng)該從風(fēng)險轉(zhuǎn)移、規(guī)避及處理角度出發(fā)，構(gòu)建相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)急機構(gòu)，該機構(gòu)主要負(fù)責(zé)處理網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)所面臨的風(fēng)險問題。第三、拓寬風(fēng)險化解渠道，針對不同風(fēng)險種類及影響，金融企業(yè)與政府相關(guān)應(yīng)加大對風(fēng)險化解的渠道建設(shè)，將風(fēng)險影響率降至最低。第四、加強對相關(guān)專業(yè)人才的培養(yǎng)及引用，從網(wǎng)絡(luò)金融理財?shù)膶I(yè)化入手，將人才作為御防風(fēng)險的基礎(chǔ)核心，提升網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的類型創(chuàng)新、功能豐富等，這樣也對風(fēng)險御防能力提升起到積極推動作用。

（二）完善風(fēng)險監(jiān)督機制

在風(fēng)險監(jiān)督機制完善過程中必須從多方面、多角度出發(fā)，政府及相關(guān)管理機構(gòu)應(yīng)作為其控制主導(dǎo)，不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融市場建設(shè)，具體如下：第一，加強對網(wǎng)絡(luò)金融平臺的巡視監(jiān)測，對可能存在的金融網(wǎng)站進行有效規(guī)劃，對其風(fēng)險漏洞進行嚴(yán)肅處理。在該過程中需要對網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)資質(zhì)、資金流動性等進行監(jiān)測、檢查，對其違規(guī)行為進行實時動態(tài)監(jiān)督，千萬不可肆意進行、馬虎開展。第二，金融企業(yè)需要建立內(nèi)部監(jiān)督機制，從企業(yè)長遠發(fā)展戰(zhàn)略角度出發(fā)，對自身金融理財產(chǎn)品市場動向、運作模式、安全保障等進行明確掌握，對涉及的具體因素、事件等進行全程監(jiān)督，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險問題進行規(guī)避，完善金融企業(yè)自身資金運行能力。第三，從技術(shù)層面出發(fā)，加強對網(wǎng)絡(luò)金融港平臺的安全防范，對黑客等相關(guān)因素進行有效預(yù)防，這樣才能起到降低客戶經(jīng)濟損失及理財安全的重要作用。

四、結(jié)論

綜上所述，通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的風(fēng)險對策進行分析，從多方面、多角度對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在的風(fēng)險隱患進行全面闡述。并結(jié)合實際現(xiàn)狀及發(fā)展需求，提出相關(guān)優(yōu)化措施，主要包括建立風(fēng)險應(yīng)對體系、完善風(fēng)險監(jiān)督機制等，將有效的風(fēng)險預(yù)防手段進行論述，為我國網(wǎng)絡(luò)金融理財產(chǎn)品的安全保障營造環(huán)境空間。

參考文獻：

[1]劉宇浩.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品風(fēng)險及防范對策的探討[J].環(huán)渤海經(jīng)濟瞭望，2019（2）.

[2]陳榮達，林博，何誠穎，等.互聯(lián)網(wǎng)金融特征、投資者情緒與互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品回報[J].經(jīng)濟研究，2019（7）.

[3]林盛蘭.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響分析——以余額寶為例[J].市場周刊，2019（7）.

[4]周永圣，孫苗苗，王晶，等.互聯(lián)網(wǎng)消費金融債權(quán)信用研究——基于螞蟻花唄業(yè)務(wù)模式的分析[J].價格理論與實踐，2019（3）：126-129.