江瀅

摘 要：銀行一直與人們的生活息息相關(guān)，并起到重要的作用。隨著信息技術(shù)的到來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始逐漸與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)融合，網(wǎng)絡(luò)銀行就是一個(gè)重要體現(xiàn)。據(jù)此，主要介紹在當(dāng)今時(shí)代背景下商業(yè)銀行發(fā)展中可能存在的問(wèn)題，并提出一些建議，以提高網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的速度和質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)銀行;客戶

中圖分類號(hào)：F23 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ?doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.08.061

1 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展背景及現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展背景

從經(jīng)濟(jì)環(huán)境來(lái)看，傳統(tǒng)商業(yè)模式是存在缺陷的，過(guò)去的傳統(tǒng)模式會(huì)花費(fèi)大量的人力和財(cái)力，商業(yè)銀行提供的是單一的借貸模式，發(fā)展存在局限?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，銀行客戶可以利用信息技術(shù)獲得更有效率，成本更低的服務(wù)。

從政治環(huán)境來(lái)看，2015年兩會(huì)上第一次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃，發(fā)展至今，計(jì)劃還在繼續(xù)，并且越來(lái)越成熟。信息技術(shù)的引入，幫助銀行業(yè)逐漸升級(jí)，形成互聯(lián)網(wǎng)與銀行業(yè)優(yōu)勢(shì)融合的狀態(tài)。

1.2 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行又稱網(wǎng)上銀行，是指在信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供的包含開(kāi)戶、銷戶、存款和轉(zhuǎn)賬等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的新型銀行服務(wù)模式。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不同，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的不再是柜臺(tái)服務(wù)，而是一種虛擬的，個(gè)性化的服務(wù)，客戶可以更自由地選擇辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，提高業(yè)務(wù)辦理的效率。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行雖然起步晚，但發(fā)展迅速，目前我國(guó)已有20多家銀行的300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址，其中開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50多家。

2 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的問(wèn)題及原因

2.1 業(yè)務(wù)類型單一

網(wǎng)絡(luò)銀行還在發(fā)展的初期，各方面并不完善。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)銀行雖然不需要進(jìn)行柜臺(tái)式的面對(duì)面業(yè)務(wù)辦理，節(jié)省了客戶時(shí)間和辦理成本，但同時(shí)也對(duì)業(yè)務(wù)辦理造成局限，弊端逐漸顯現(xiàn)出來(lái)。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)辦理很大程度上取決于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，目前各項(xiàng)技術(shù)仍在探索，所以不能覆蓋銀行涉及的所有業(yè)務(wù)，造成了在使用網(wǎng)絡(luò)銀行的同時(shí)，還需要傳統(tǒng)商業(yè)銀行辦理一些網(wǎng)絡(luò)銀行未涉及的業(yè)務(wù)，阻礙了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的步伐。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，使用網(wǎng)絡(luò)銀行不能辦理所有的業(yè)務(wù)，某些業(yè)務(wù)仍需要到柜臺(tái)排隊(duì)辦理，不如一開(kāi)始就選擇柜臺(tái)辦理。再者，網(wǎng)絡(luò)銀行作為一項(xiàng)新型的支付方式，不應(yīng)該局限在原有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍內(nèi)，作為互聯(lián)網(wǎng)與銀行共同作用的產(chǎn)物，其作用應(yīng)該不僅能夠?yàn)殂y行業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量，還要體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)。

2.2 客戶領(lǐng)域狹窄

網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，無(wú)疑是對(duì)信息技術(shù)的進(jìn)一步挖掘，符合當(dāng)今信息時(shí)代的發(fā)展，但相應(yīng)地也會(huì)失去一批老客戶。信息技術(shù)雖然正在不斷的普及，事實(shí)上仍然有不少客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)操作不了解。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行的操作仍是復(fù)雜事物，這對(duì)于老一輩的客戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是巨大的難題，而且他們還是銀行的主要客戶群體，失去這批客戶對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的影響是巨大的。不難看出，網(wǎng)絡(luò)銀行中互聯(lián)網(wǎng)的作用其實(shí)是一把雙刃劍，一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用對(duì)于年輕一輩來(lái)說(shuō)是優(yōu)勢(shì)，不但可以節(jié)省時(shí)間，同時(shí)還降低了交易費(fèi)用;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用讓老一輩的客戶陷入困難當(dāng)中。

2.3 信息安全問(wèn)題

安全是客戶群體最關(guān)心的問(wèn)題。以往傳統(tǒng)商業(yè)銀行模式，安全性是掌握在客戶手中，客戶如果時(shí)刻保持一顆嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的心，信息泄露的危險(xiǎn)會(huì)大大降低。而網(wǎng)絡(luò)銀行模式下，雖然仍需客戶保持警惕，但安全主要是依賴于信息技術(shù)的保護(hù)程度，通過(guò)客戶將信息輸入到網(wǎng)絡(luò)銀行操作平臺(tái)后才能完成一系列的后續(xù)操作。信息技術(shù)發(fā)展至今，在給人們的日常生活提供便利，拉近人與人之間的距離同時(shí)，也提高信息安全問(wèn)題發(fā)生的可能性，把自己的個(gè)人信息暴露在網(wǎng)上，可能遭受財(cái)務(wù)損失。

3 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)策及前景

3.1 豐富網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)類型

當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)銀行仍在開(kāi)發(fā)階段，在現(xiàn)有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該開(kāi)發(fā)一些全新的業(yè)務(wù)。例如，我國(guó)可以大力推廣“直銷銀行”，精準(zhǔn)定位互聯(lián)網(wǎng)客戶，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展?！爸变N銀行”是一種全新的銀行，銀行不需再開(kāi)設(shè)線下網(wǎng)點(diǎn)，而是建立“純互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，在這個(gè)平臺(tái)上客戶可以完成存貸、投資理財(cái)業(yè)務(wù)，而且突破了只拘泥于本行的局限。銀行不再需要網(wǎng)點(diǎn)，也不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要是利用手機(jī)、電腦等渠道獲得服務(wù)，銀行節(jié)約了經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，為客戶提供更低的手續(xù)費(fèi)，從而吸引客戶。

3.2 降低互聯(lián)網(wǎng)操作難度

網(wǎng)絡(luò)銀行操作模式復(fù)雜，不利于網(wǎng)絡(luò)銀行的繼續(xù)發(fā)展。應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化。第一，改進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行APP界面，爭(zhēng)取做到簡(jiǎn)潔清楚，客戶在進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)，能夠直接進(jìn)行操作，減少麻煩;第二，在業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中，應(yīng)盡量減少操作步驟，現(xiàn)有的系統(tǒng)往往是辦理一個(gè)業(yè)務(wù)需要多個(gè)步驟，頁(yè)面不停地跳轉(zhuǎn)，客戶容易點(diǎn)錯(cuò)，而且經(jīng)常是點(diǎn)錯(cuò)一環(huán)，就會(huì)前功盡棄;第三，在業(yè)務(wù)辦理完成后，有的APP缺少業(yè)務(wù)辦理成功的提示界面，不能及時(shí)反饋給客戶其辦理結(jié)果。

3.3 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息安全保障

網(wǎng)絡(luò)銀行作為服務(wù)于客戶的平臺(tái)，要抓住客戶的心理，解決客戶疑問(wèn)，安全問(wèn)題需要放在首要位置。為了能夠有效解決客戶安全問(wèn)題，需要從兩個(gè)角度進(jìn)行考慮：首先是從銀行自身角度考慮，需要不斷地升級(jí)優(yōu)化自身系統(tǒng)，成為保護(hù)客戶信息不被偷竊的重要保障，也要嚴(yán)格約束職員，降低客戶信息泄露的可能性，經(jīng)常對(duì)職員進(jìn)行安全方面培訓(xùn)，加大監(jiān)管力度;其次從客戶角度出發(fā)，銀行有義務(wù)向客戶普及保護(hù)自身信息的方法，宣傳信息安全的重要性，時(shí)刻提醒客戶，以防其因一時(shí)的錯(cuò)誤，而造成無(wú)法彌補(bǔ)的傷害。

4 結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)銀行符合我國(guó)時(shí)代背景，應(yīng)大力發(fā)展，但目前網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還存在一定缺陷，需采取措施改善當(dāng)前的不利局面，相信在國(guó)家的支持以及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下，未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)越來(lái)越好。

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