陳率真

[摘 要]“鄉(xiāng)村振興”既要有黨中央政策的大力支持，同時也離不開金融體系的資金支持。普惠金融是目前我國大力發(fā)展的金融模式，其以普及性、包容性、公平性的特點深受廣大群眾的愛戴，其主要面向的群體為：小微企業(yè)、三農(nóng)群體、貧困低收入群體等，可以說普惠金融正是“鄉(xiāng)村振興”的前提保障。文章分析當前普惠金融發(fā)展中存在的問題，并針對相關問題提出建設性的意見，希望對我國“振興鄉(xiāng)村”建設有所幫助。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興;普惠金融;農(nóng)貸

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.15.041

1 “鄉(xiāng)村振興”背景下實施普惠金融的重要性

包容性的金融主要是針對不能夠滿足傳統(tǒng)金融服務對象的低端群體，進行金融服務，這部分人主要指低收入人群、小微企業(yè)等。通過包容性金融的服務來增強這部分群體的資金需求，從而增強弱勢領域的金融發(fā)展。根據(jù)《中國小微企業(yè)白皮書》（2015年）披露的數(shù)據(jù)，目前中國7000多萬家中小企業(yè)至少有2000億元的資金缺口。中國80%以上的農(nóng)村家庭每年收入不到13000元?？梢钥闯?，在當前的社會背景和金融環(huán)境下，包容性金融的發(fā)展是很有意義的。包容性金融可以為我國的實體經(jīng)濟提供有效的幫助，還可以引導財政資源以包容性的形式重新分配給實體經(jīng)濟和弱勢群體，提高財政分配的效率;包容性金融不僅可以解決金融風險積累的問題，同時也能夠解決我國貧困地區(qū)的就業(yè)扶持能力，是“振興鄉(xiāng)村”建設的重要資金來源，為“振興鄉(xiāng)村”的實施提供有力保障。

2 “鄉(xiāng)村振興”背景下普惠金融存在的問題

2.1 金融服務的覆蓋面不均衡

在當前的金融市場中，特別是在包容性金融發(fā)展的過程中，存在很多的問題，如金融機構(gòu)的受眾目標主要是小微企業(yè)、三農(nóng)群體、貧困低收入群體等，雖然當前我國的普惠金融機構(gòu)發(fā)展快速，但還是存在市場份額不足、商業(yè)結(jié)構(gòu)不健全等問題。這嚴重地阻礙普惠金融的發(fā)展，對“鄉(xiāng)村振興”的資金保障也存在很大隱患。同時普惠金融的地區(qū)覆蓋也是不均衡的，突出地顯現(xiàn)了我國金融市場的結(jié)構(gòu)性排斥。因此，就弱勢群體和他們所面臨的金融服務而言，存在明顯的儲蓄多于貸款的模式，弱勢群體“攜帶更多，借貸更少”，然后扭轉(zhuǎn)資金流動。特別是在我國的農(nóng)村地區(qū)，這種現(xiàn)象更是普遍存在，大量的資金流入和非農(nóng)業(yè)部門，使得城鄉(xiāng)的金融發(fā)展水平不平衡。

2.2 普惠金融目標群體意識不強

當前我國政府雖然加大了對普惠金融的重視程度，并且不斷地加大對普惠金融的政策扶持，但是包容性金融的收益目標還是十分有限的。特別是在貧困地區(qū)，小而分散的用戶和特殊群體中，受眾群體的意識還不強，根據(jù)相關調(diào)查目前我國進行普惠貸款的農(nóng)村家庭只占了38%，沒有參與貸款的農(nóng)村家庭住戶卻占了62%。同時人們還缺乏對金融市場的風險意識，有盲目跟風的現(xiàn)象。與發(fā)達國家相比，我國的金融機制還是相對滯后的。

2.3 涉農(nóng)貸款產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

金融借款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也十分單一，并且利息也相對要高。對借款的要求也是十分的煩瑣，導致借款率十分低下。金融服務缺少人性化，貸款的程序煩瑣、抵押物的要求也很高，其實質(zhì)就是有條件的排斥。在采用熟人進行擔保的時候，對風險防范所采取的措施更加的嚴重。這也導致人們很難進行信貸的主要原因。由于生活需要和應對風險的需要，低收入群體更注重儲蓄。單一的貸款產(chǎn)品，緩慢的審批流程，都嚴重限制普惠金融在“振興鄉(xiāng)村”建設中的作用。

3 解決策略

3.1 加強普惠金融服務職能

加強普惠金融的服務職能，就是要提高金融服務可行性，打破地域性的金融排斥，加強金融服務基礎設施的建設工作。加大農(nóng)村貧困地區(qū)的資金投放，以促進貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展。當前在我國金融服務行業(yè)中比較薄弱的群體是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入者、殘疾人、老人、小微企業(yè)等，同時這部分人群也是普惠金融服務的對象。這部分人群對貸款的主要特點是：資金需求少、急、散等，所以傳統(tǒng)的正規(guī)金融服務行業(yè)不愿為其提供貸款業(yè)務。同時具有公益性的小額信貸公司往往被忽視。所以必須要加強金融資源的整合，積極地擴展金融服務行業(yè)的覆蓋面。

普惠金融服務要加大廣度和深度，劃分好重點客戶，特別是農(nóng)民和城鎮(zhèn)的低收入群體。同時，還要不斷地提高覆蓋面，充分利用現(xiàn)有政策，加強政策性金融、商業(yè)金融和合作金融的互惠互利和互補的作用。同時建立健全相關機制體制，保證普惠金融體系穩(wěn)步發(fā)展。我國政府可以對普惠金融機構(gòu)加強稅收優(yōu)惠政策，采用財政補貼等手段，來引導更多的資金進入公益金融領域，以此來促進普惠金融的發(fā)展。另外，對普惠金融適當?shù)剡M行風險補償和風險轉(zhuǎn)移，并且要不斷地完善信用風險補償機制，對普惠金融服務做出更大貢獻的金融機構(gòu)給予適當?shù)莫剟?。只有加大政府的扶持力度，做好普惠金融的后期保障工作才能夠真正地使普惠金融服務企業(yè)放心大膽進行貸款行為，提高其在“振興鄉(xiāng)村”建設中的作用。

3.2 提高目標群體意識

針對目標群體對普惠金融意識不強的問題，政府應該加大政策宣傳使消費群體具備一定的金融知識和常識，來進行成本收益的計算。相關部門要加強對金融知識的宣傳力度，不斷提高我國人民的金融知識水平，才能夠真正推動金融市場的發(fā)展。同時，金融機構(gòu)還要依據(jù)我國當前的市場環(huán)境，定位企業(yè)服務目標，并且加大企業(yè)的宣傳力度。例如，可以通過村鎮(zhèn)公示板、流動宣傳車、公益廣告和引發(fā)宣傳小手冊等方式進行宣傳，使人民對普惠金融有正確的認識，從而能夠在“振興鄉(xiāng)村”建設中真正利用和發(fā)揮普惠金融的作用。

3.3 加大惠農(nóng)產(chǎn)品貸款業(yè)務

加大惠農(nóng)產(chǎn)品的貸款業(yè)務，首先就要對產(chǎn)品進行創(chuàng)新，要充分利用現(xiàn)代高新科技對金融市場的需求進行分析，并且對客戶進行精準分化，從而推出具有多元化、多層次、多方位的金融產(chǎn)品。全面提升小額現(xiàn)金體現(xiàn)功能，做好轉(zhuǎn)賬和信息查詢服務，使其更加便利性，以此來滿足人們?nèi)罕妼窘鹑诘男枨蟆Ａ硗?，在確保風險控制的前提下，提高我國商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)以及電信運營商的工作范圍。利用好我國當前互聯(lián)網(wǎng)技術和電信運營商的合作關系，通過對服務模式的創(chuàng)新增強支付和結(jié)算能力，來提高金融服務的功能。同時不斷對小額信貸的業(yè)務進行創(chuàng)新和控制，促進商業(yè)信貸和公益性小額貸的均衡發(fā)展，使普惠金融真正惠農(nóng)。

4 結(jié)論

我國在“振興鄉(xiāng)村”建設中一直秉承可持續(xù)發(fā)展的基本思路，因地制宜地進行鄉(xiāng)村的建設工作。當然在建設的過程中離不開資金的扶持，普惠金融作為一項惠民工程，要真正發(fā)揮其作用，就要加強政府的扶持力度，加強普惠金融的服務職能功效，加大惠農(nóng)產(chǎn)品的研發(fā)，來支持和發(fā)展“振興鄉(xiāng)村”的建設工作。為鄉(xiāng)村構(gòu)建全面、生態(tài)的農(nóng)村金融體系，滿足鄉(xiāng)村建設的資金需求。

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