摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，目的是避免貧困大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難原因失學(xué)。然而，在享受了國(guó)家助學(xué)貸款政策的支持完成了學(xué)業(yè)以后，個(gè)別畢業(yè)大學(xué)生誠(chéng)信缺失不積極還款甚至惡意欠款造成違約。本文從高校助學(xué)貸款工作存在問(wèn)題、問(wèn)題出現(xiàn)原因提出加強(qiáng)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作管理的幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：高校;國(guó)家助學(xué)貸款;管理;建議

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過(guò)學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。目前，各高校都建立起了國(guó)家助學(xué)貸款、國(guó)家獎(jiǎng)助學(xué)金、社會(huì)獎(jiǎng)助學(xué)金、臨時(shí)困難補(bǔ)助、勤工助學(xué)崗位和學(xué)費(fèi)減免等為主體的綜合資助體系，有效的解決了大學(xué)生上學(xué)難的問(wèn)題。然而，在享受了國(guó)家助學(xué)貸款政策的支持完成了學(xué)業(yè)以后，個(gè)別畢業(yè)大學(xué)生誠(chéng)信缺失不積極還款甚至惡意欠款造成違約。這也凸顯出了國(guó)家助學(xué)貸款工作中的一個(gè)突出問(wèn)題——貸款容易催款難。

一、高校國(guó)家助學(xué)貸款工作存在的問(wèn)題

（1）助學(xué)貸款貸款標(biāo)準(zhǔn)模糊。當(dāng)前的高校國(guó)家助學(xué)貸款政策沒(méi)有制定清晰明確的貸款標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于貸款資格的認(rèn)定大多只看學(xué)生是否有貧困證明，而對(duì)學(xué)生的家庭真實(shí)經(jīng)濟(jì)狀況缺乏足夠了解。建檔立卡貧困戶申請(qǐng)高校助學(xué)貸款滿足教育需求無(wú)可厚非，但是一些家庭本身經(jīng)濟(jì)比較寬裕或者通過(guò)努力可以自己負(fù)擔(dān)子女的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)也申請(qǐng)了高校助學(xué)貸款。

（2）聯(lián)系畢業(yè)生困難?！皩?duì)不起，您所撥打的電話是空號(hào)。”不少畢業(yè)生畢業(yè)后，因?yàn)楣ぷ鞑还潭ǎ鲃?dòng)性強(qiáng)，沒(méi)有及時(shí)在國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行系統(tǒng)更新自己的聯(lián)系方式或者向畢業(yè)學(xué)校老師告知就業(yè)去向和聯(lián)系方式，造成聯(lián)系不到。當(dāng)打電話給其家里時(shí)，有些電話已經(jīng)失效或者家里人不配合，造成聯(lián)系困難，造成逾期。

（3）總體違約率偏高。本金和自付利息還款情況，各個(gè)高校包括高校內(nèi)部院系之間存在較大不均衡情況，有些早早的就結(jié)清了本金和自付利息，有些一直在違約率控制線上徘徊甚至低于違約率控制線?？傮w上來(lái)說(shuō)，高校助學(xué)貸款的違約率高于生源地助學(xué)貸款，違約率偏高。

（4）惡意欠款突出?！拔覜](méi)有錢還，再說(shuō)我欠的是國(guó)家的錢又不是學(xué)校的錢，你催什么？”，還有就是答應(yīng)的好好的說(shuō)要什么時(shí)候還款但是卻一直拖著不還，聯(lián)系多次依然一樣。不少負(fù)責(zé)催貸款的輔導(dǎo)員都遇到這樣的情況，可謂是“一把辛酸淚，只為把債催”。惡意欠款現(xiàn)象一直都有存在，這也是催貸工作難的一大表現(xiàn)。

（5）家長(zhǎng)不配合?！斑@里沒(méi)有這個(gè)人”“他欠的錢，那你找他去啊，找我們干嘛”“我孩子沒(méi)有借款”。像這樣，不少家長(zhǎng)缺乏征信意識(shí)，幫助孩子打“掩護(hù)”，不幫助聯(lián)系學(xué)生不告知聯(lián)系方式也是催款難的一大原因。

二、高校國(guó)家助學(xué)貸款工作存在問(wèn)題的原因

（1）學(xué)校誠(chéng)信教育的缺失。個(gè)別高校只重視落實(shí)應(yīng)貸盡貸責(zé)任，卻缺乏對(duì)貸款工作的有效管理，對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育缺乏足夠重視，尤其對(duì)貸款學(xué)生缺乏專門的征信知識(shí)普及和還款操作技能培訓(xùn)。在一些高校，學(xué)校層面強(qiáng)調(diào)要對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信教育，但是到院系層面出現(xiàn)虛化、弱化現(xiàn)象。對(duì)于誠(chéng)信教育的重視不夠，造成不少學(xué)生對(duì)違約責(zé)任缺乏足夠了解，造成違約率偏高的結(jié)果。

（2）家庭誠(chéng)信教育的缺失。有些貸款不是學(xué)生不想還，而是家長(zhǎng)干涉，他們認(rèn)為既然是國(guó)家的助學(xué)貸款那么何必要還，欠國(guó)家的不叫欠，強(qiáng)調(diào)了“助學(xué)”而忽視了“貸款”。學(xué)生在一個(gè)對(duì)誠(chéng)信缺乏足夠重視的家庭成長(zhǎng)，也造成了違約風(fēng)險(xiǎn)的加大。

（3）學(xué)生本人對(duì)誠(chéng)信的漠視。外因是事物變化發(fā)展的條件，內(nèi)因是事物變化發(fā)展的根據(jù)，外因必須通過(guò)內(nèi)因起作用。不管外界環(huán)境怎樣，他們獲得了國(guó)家助學(xué)政策的紅利，都應(yīng)該積極履行責(zé)任，不積極還款都是源于本人對(duì)誠(chéng)信的漠視，缺乏履行責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。

（4）對(duì)貸款失信人員的懲戒力度不夠。盡管國(guó)家正在加快社會(huì)信用體系建設(shè)，聯(lián)合懲戒“老賴”，禁止他們購(gòu)買飛機(jī)票或高鐵軟臥票。雖然他們被列入銀行黑名單，但他們可以不用自己的名義去買車買房，也不用去坐飛機(jī)或高鐵軟座，這種聯(lián)合懲戒對(duì)于一部分高校助學(xué)貸款違約人來(lái)說(shuō)影響相對(duì)較小，缺乏懲戒力度，因此有恃無(wú)恐不按期還款。

（5）助學(xué)貸款工作隊(duì)伍不穩(wěn)定。助學(xué)貸款工作政策性強(qiáng)、任務(wù)重、責(zé)任大，不少?gòu)氖轮鷮W(xué)貸款工作的輔導(dǎo)員都不愿意干，或者轉(zhuǎn)崗了，這塊工作就交給了新進(jìn)的輔導(dǎo)員，而新進(jìn)的輔導(dǎo)員和學(xué)生之間缺乏了解，也缺乏工作經(jīng)驗(yàn)，就造成溝通困難或者信任缺乏，導(dǎo)致催貸不暢。

三、加強(qiáng)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作管理的對(duì)策建議

（1）加強(qiáng)助學(xué)貸款工作隊(duì)伍建設(shè)。實(shí)踐證明，助學(xué)貸款育人效果好，還貸成功率高的學(xué)院基本上都是連續(xù)若干年從事助學(xué)工作的人員。因此要積極加強(qiáng)助學(xué)貸款工作隊(duì)伍建設(shè)，穩(wěn)定助學(xué)貸款工作隊(duì)伍，保持助學(xué)工作隊(duì)伍的連續(xù)性，并有計(jì)劃地組織他們開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)和工作交流，幫助他們熟悉助學(xué)貸款政策和操作程序，培養(yǎng)責(zé)任意識(shí)和溝通協(xié)調(diào)能力，提高他們的業(yè)務(wù)水平和工作能力，牢牢把握幾個(gè)關(guān)鍵時(shí)間節(jié)點(diǎn)，做到工作有人、分工明確，創(chuàng)新工作方式方法，加強(qiáng)助學(xué)貸款工作的各項(xiàng)管理。

（2）積極配套完備的軟硬件工作設(shè)施。結(jié)合工作實(shí)際，制訂助學(xué)貸款相關(guān)管理制度，包括獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰措施，建立學(xué)生誠(chéng)信檔案，以便助學(xué)貸款政策執(zhí)行有章可循。要為助學(xué)貸款工作提供場(chǎng)地支持，提供助學(xué)貸款專用電腦，滿足助學(xué)貸款工作需要，有條件的地方可以為院系配備國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行還款專用POS機(jī)，為學(xué)生還款和工作人員從事助貸工作提供便利的硬件基礎(chǔ)。

（3）積極開(kāi)展誠(chéng)信感恩教育。結(jié)合“誠(chéng)實(shí)守信，立德樹人”等主題教育月活動(dòng)開(kāi)展形式多樣的教育活動(dòng)，對(duì)獲貸學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信感恩教育，講解國(guó)家助學(xué)貸款政策的由來(lái)以及作用，告知獲貸學(xué)生這是國(guó)家為了幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而失學(xué)的一項(xiàng)惠民政策，學(xué)生在校期間，并不是不要交利息，而是國(guó)家代其提供了財(cái)政貼息，減輕獲貸學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，獲貸學(xué)生要努力學(xué)習(xí)，完成學(xué)業(yè)，勵(lì)志成才，感恩國(guó)家、誠(chéng)信還貸，積極回報(bào)國(guó)家和社會(huì)。

（4）開(kāi)展金融知識(shí)和征信知識(shí)普及。邀請(qǐng)金融行業(yè)部門來(lái)校做金融征信知識(shí)講座，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生金融知識(shí)的普及和教育，幫助獲貸學(xué)生熟悉掌握與貸款有關(guān)的金融知識(shí)與個(gè)人征信知識(shí)，尤其強(qiáng)調(diào)貸款違約的不良后果。結(jié)合畢業(yè)生文明離校教育，給離校前未結(jié)清貸款畢業(yè)生發(fā)放《助學(xué)貸款誠(chéng)信還貸承諾書》和《助學(xué)貸款誠(chéng)信還貸記錄卡》等，講明還款的基本政策與還款流程，告知貸款畢業(yè)生有一般還款和特殊還款兩種形式，鼓勵(lì)畢業(yè)生在畢業(yè)前提前還款，提醒貸款畢業(yè)生按時(shí)還款，避免違約，影響個(gè)人信用，導(dǎo)致畢業(yè)后生活受到影響。當(dāng)工作地點(diǎn)和聯(lián)系方式發(fā)生變化時(shí)，要積極告知學(xué)校老師并在系統(tǒng)中進(jìn)行變更。

（5）加大國(guó)家對(duì)貸款失信人員的懲戒力度。加快社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)于惡意欠款的違約失信人員，要出臺(tái)相關(guān)規(guī)定加大對(duì)他們的失信懲戒力度，讓他們不能夠隨心所欲的違約，比如不能夠正常購(gòu)買飛機(jī)票、高鐵票、火車票、汽車票等，形成“一處失信，處處受限”的社會(huì)氛圍。對(duì)于因?yàn)樘厥庠驎簳r(shí)還不了款需要延期還款的畢業(yè)生，可以根據(jù)相關(guān)規(guī)定向國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行或者所在高校申請(qǐng)延期還款。只有加大對(duì)貸款失信人員的懲戒力度，才能預(yù)防受貸人員失信行為。

（6）銀行、高校、社會(huì)聯(lián)動(dòng)，協(xié)同做好貸款管理工作。助學(xué)貸款貸后管理中，銀行也應(yīng)該承擔(dān)一定的責(zé)任，在高校無(wú)法追還貸款時(shí)，銀行應(yīng)參與追還過(guò)程，與學(xué)校雙管齊下，從而降低貸款違約率。[1]貸款管理工作，不能僅僅依靠高校，還需要銀行的介入。對(duì)于違約的學(xué)生，除了與違約學(xué)生家長(zhǎng)聯(lián)系之外，還要與違約學(xué)生戶籍所在地社區(qū)、街道辦事處、鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委、工作單位聯(lián)系，請(qǐng)求協(xié)助催款。銀行、高校、社會(huì)聯(lián)動(dòng)，積極配合，發(fā)揮合力，助學(xué)貸款管理工作才能做好。

國(guó)家助學(xué)貸款是黨中央、國(guó)務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施，目的是避免貧困大學(xué)生因家庭經(jīng)濟(jì)困難原因失學(xué)，是黨中央、國(guó)務(wù)院為公民獲得公平、公正的教育機(jī)會(huì)提供的社會(huì)保障機(jī)制，是實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，加速人才培養(yǎng)，特別是使經(jīng)濟(jì)較困難優(yōu)秀青年得以深造的重大決策。只有加強(qiáng)高校國(guó)家助學(xué)貸款工作的管理，提升高校國(guó)家助學(xué)貸款政策執(zhí)行的有效性，才能真正發(fā)揮好國(guó)家助學(xué)貸款政策的育人功能，為黨和國(guó)家培養(yǎng)更多可用之才。

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作者簡(jiǎn)介：鄭文芳（1986-），男，漢族，江西撫州人，碩士研究生，講師，韶關(guān)學(xué)院正科級(jí)輔導(dǎo)員，研究方向：大學(xué)生思想政治教育和學(xué)生工作管理。