李雪松

摘要：新形勢下，每年的應(yīng)屆畢業(yè)生數(shù)量不斷增加，崗位的增長卻跟不上每年畢業(yè)生的增長數(shù)量，因此，我國還存在著一定的就業(yè)難的問題。國家在當(dāng)下的形勢和發(fā)展下鼓勵畢業(yè)生進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，鼓勵新型企業(yè)的發(fā)展。然而，對于剛踏入社會的畢業(yè)生來說，他們擁有的資源相對有限，因此，他們通常會選擇融資的方式來籌集創(chuàng)業(yè)資金，到商業(yè)銀行進(jìn)行貸款就是其中一個重要的途徑。除了創(chuàng)業(yè)之外，一部分人買房、買車也會選擇從銀行進(jìn)行借貸。在信貸業(yè)務(wù)激增，信貸人數(shù)不斷增加的情況下，某些年輕信貸人可能因為經(jīng)驗不足和法律意識欠缺和責(zé)任感不夠等，一旦他們創(chuàng)業(yè)失敗，商業(yè)銀行就可能面臨著收不回貸款的風(fēng)險。因此，當(dāng)前銀行信貸的風(fēng)險是相對較高的。本文試從新形勢下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理現(xiàn)狀入手，結(jié)合銀行開展信貸風(fēng)險管理的必要性，通過分析銀行信貸風(fēng)險管理的成因，就降低銀行信貸風(fēng)險問題提出相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞：銀行管理;信貸風(fēng)險;新形勢

信貸風(fēng)險問題一直是銀行在經(jīng)營過程中重視的一個環(huán)節(jié)。當(dāng)前我國的經(jīng)濟不斷深入發(fā)展，公有制經(jīng)濟和其他所有制經(jīng)濟形式發(fā)展速度都比較快，其實力也在不斷增強，這也導(dǎo)致我國的經(jīng)濟社會多元化趨勢不斷加強。盡管銀行非常重視信貸風(fēng)險的管理，但當(dāng)前形勢下銀行信貸風(fēng)險管理方面依然存在著不少的問題，從運營流程和信用的考察和錄入等方面都存在著一些需要解決的問題，給銀行的信貸風(fēng)險管理帶來了不少的負(fù)擔(dān)。要促進(jìn)銀行適應(yīng)當(dāng)下經(jīng)濟形勢的發(fā)展，就要重視采取相應(yīng)的措施，切實提升銀行的信貸風(fēng)險管理水平。

一、新形勢下我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理現(xiàn)狀

我國各種所有制經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，當(dāng)前的經(jīng)濟市場多元化趨勢正在加強，信貸成為了當(dāng)下經(jīng)濟市場下銀行中發(fā)展較快的一個部門，當(dāng)下只要年滿十八周歲，就可以通過各種方式進(jìn)行信貸，因此，當(dāng)前銀行信貸的運營風(fēng)險也變得更高，銀行就此也采取了系列政策和措施，但當(dāng)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理方面依然存在著以下幾個問題。

1.地方融資過度

為了促進(jìn)地方經(jīng)濟的快速發(fā)展和進(jìn)步， 一些地方政府采取向商業(yè)銀行貸款的形式，積極地進(jìn)行融資，促進(jìn)地方各個方面的建設(shè)。雖然這種方式使得部分地區(qū)的建設(shè)有了明顯的改善，但是隨著融資數(shù)量越來越大，很多的地方都或多或少的出現(xiàn)了一些問題，比如說政府某些部門經(jīng)營不善導(dǎo)致無力償還債務(wù)、負(fù)債數(shù)額巨大難以掌控、政府信用出現(xiàn)危機等，因此，直接導(dǎo)致許多給政府提供融資的平臺面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險。政府與商業(yè)銀行若是不能及時發(fā)現(xiàn)融資過度帶來的不良影響，及時采取相應(yīng)的解決策略，債務(wù)問題就會直接影響到經(jīng)濟的發(fā)展，為政府提供貸款的商業(yè)銀行也會面臨比較大的損失。因此，雖然借貸人是政府，銀行也應(yīng)該要重視對信貸風(fēng)險等的管理和把控，降低風(fēng)險發(fā)生的概率。

2.項目貸款借機擴張

時下大多數(shù)的商業(yè)銀行在信貸方面的限制比較少，對相關(guān)業(yè)務(wù)的管理呈現(xiàn)出比較寬松的現(xiàn)狀，這也導(dǎo)致信貸方面的業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，很多的企業(yè)和個人都在信貸方面嘗到了甜頭，銀行在信貸業(yè)務(wù)的促進(jìn)下也得到了進(jìn)一步的發(fā)展。但是這種寬松的管理環(huán)境也帶來了一定的問題，比如很多的企業(yè)在貸款開展工程建設(shè)的時候，經(jīng)常會不按照工程原本的計劃推進(jìn)，這樣一來，風(fēng)險就得不到有效的控制，生產(chǎn)能力也會出現(xiàn)飽和的情況。這種盲目擴張的行為在一定程度上不利于企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的生產(chǎn)能力沒有達(dá)到市場的要求，與企業(yè)的實際發(fā)展能力也存在著一定的差異，這會使得企業(yè)獲取收益的能力大大降低。因此，企業(yè)向銀行貸款所得款項就不一定能夠及時歸還給銀行，銀行不能及時回款，也會對企業(yè)的信貸產(chǎn)生影響，導(dǎo)致流動資金出現(xiàn)滯緩，企業(yè)的經(jīng)營狀況也會受到打擊。

3.企業(yè)貸款管理機制不夠完善

當(dāng)前的市場競爭愈發(fā)激烈，中小企業(yè)的市場競爭力與大型企業(yè)相比，差異是相當(dāng)大的。一些中小型企業(yè)為了在激烈的市場競爭中某得發(fā)展，就會通過信貸等方式籌集投資資金，并且將資金全部投入一些難以管控風(fēng)險的項目和投資中去。高風(fēng)險對應(yīng)的就是高回報，部分的企業(yè)在這個過程中獲得了高回報，及時還清了銀行的貸款，這也能夠在一定程度上促進(jìn)企業(yè)和銀行的發(fā)展。但是也有不少的企業(yè)，投資的項目失敗，血本無歸，不僅企業(yè)本身受到比較大的打擊，而且貸款給其的銀行也面臨收不回款項的風(fēng)險。當(dāng)銀行對于貸款的管理力度不夠時，就會出現(xiàn)類似的情況，導(dǎo)致風(fēng)險無法被管控。

二、新形勢下銀行開展信貸風(fēng)險管理的必要性

1.促使銀行獲得持續(xù)生存與發(fā)展的需要

當(dāng)前市場環(huán)境呈現(xiàn)出非常激烈的競爭態(tài)勢，金融行業(yè)的市場競爭則是更為激烈的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，各大信貸平臺和機構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，銀行的信貸工作也面臨著更加艱難的發(fā)展道路。各大銀行在激烈的市場競爭中，依然沒有放棄信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，在新形勢下謀求長遠(yuǎn)的發(fā)展，將各個信貸業(yè)務(wù)的任務(wù)下發(fā)到了具體的負(fù)責(zé)人。在外部壓力和內(nèi)部壓力的雙重作用下，很多銀行都出現(xiàn)了部分信貸違規(guī)的現(xiàn)象，這不利于銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。因此，銀行就要重視對信貸業(yè)務(wù)部門的管理，重視對信貸風(fēng)險管理工作的開展，建立有效的運營和管理機制，以此杜絕這些行為的出現(xiàn)，實現(xiàn)銀行的健康長期發(fā)展。

2.凈化市場競爭的需要

當(dāng)前的市場形勢嚴(yán)峻，競爭日益激烈，銀行在金融市場中也面臨著更大的競爭壓力。除此之外，一些外資銀行在中國市場發(fā)展，憑借著自身的優(yōu)勢和實力，與中資的銀行開展了激烈的客戶資源的爭奪，部分的外資銀行還會展開惡性競爭，這也使得中資銀行出現(xiàn)了大量客戶資源流失的狀況。因此，需要對當(dāng)前的金融市場環(huán)境進(jìn)行凈化，促進(jìn)公平、公正的競爭環(huán)境的恢復(fù)，否則會給中資銀行帶來極大的負(fù)面影響。另外，銀行也要積極開展信貸管理工作，把握市場的發(fā)展態(tài)勢，根據(jù)銀行自身的發(fā)展情況，制定適合其自身發(fā)展的目標(biāo)和發(fā)展方向，提升信貸管理的水平，以此爭取更多的客戶資源。

三、新形勢下銀行信貸風(fēng)險管理問題出現(xiàn)的原因

1.當(dāng)前我國經(jīng)濟體制與金融市場發(fā)展還不夠完善

當(dāng)前我國的經(jīng)濟體制是以公有制經(jīng)濟為主體的，同時多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，這是我國的基本經(jīng)濟制度。當(dāng)前我國的經(jīng)濟不斷地發(fā)展，并且各行各業(yè)的發(fā)展之間存在著一定的差異，為了使各個行業(yè)之間的發(fā)展達(dá)到相對平衡的狀態(tài)，促進(jìn)我國經(jīng)濟持續(xù)健康地發(fā)展，保持我國市場經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的平穩(wěn)和健康運行，就需要國家相關(guān)部門全面地對當(dāng)前各行各業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展形勢進(jìn)行比較全面的了解，然后根據(jù)各行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢制定相應(yīng)的扶持政策。在當(dāng)前的經(jīng)濟發(fā)展形勢和政策之下，我國的商業(yè)銀行經(jīng)常要對一些企業(yè)進(jìn)行一定的政策性的支持，比如說國家若是頒布支持國有企業(yè)發(fā)展的相關(guān)政策，銀行就要給予國有企業(yè)一定的政策支持，在信貸方面給予一些政策性傾斜，降低信貸的利率等，但相關(guān)的貸款政策也會給銀行帶來一定的負(fù)擔(dān)。改革開放以來，伴隨著我國公有制經(jīng)濟的不斷發(fā)展和壯大，其他的所有制經(jīng)濟形勢發(fā)展也更加地多元化，當(dāng)前我國金融行業(yè)的發(fā)展形勢也變得更加復(fù)雜。經(jīng)濟的發(fā)展速度相當(dāng)快，金融市場也是呈現(xiàn)出瞬息萬變的發(fā)展態(tài)勢，體制建設(shè)方面就會出現(xiàn)滯后，導(dǎo)致當(dāng)前的體制無法完全適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展形勢。此外，我國正處于社會主義法制國家建設(shè)的過程中，我國的法制建設(shè)不斷發(fā)展，但目前還并不完善，這些問題共同導(dǎo)致了銀行信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。金融制度方面建設(shè)不足導(dǎo)致銀行無法根據(jù)自身的發(fā)展制定相應(yīng)的貸款利率，法制不健全則使得銀行在信貸問題上不能對資產(chǎn)進(jìn)行有效的保護，多方面的問題造就了銀行信貸風(fēng)險管理中的問題。

2. 當(dāng)前我國銀行信貸管理組織結(jié)構(gòu)存在問題

從我國當(dāng)前銀行的信貸管理組織狀況來看，當(dāng)前我國的商業(yè)銀行并沒有形成比較完備的信貸風(fēng)險管理體系。銀行因為秉持傳統(tǒng)的管理理念，在信貸方面的系統(tǒng)方面，主要采取的是傳統(tǒng)的塊狀管理模式，以各個行政區(qū)域單位，建立不同的信貸管理系統(tǒng)。但是就信貸業(yè)務(wù)本身來說，其不存在著前臺與后臺的區(qū)分，塊狀化管理在信貸業(yè)務(wù)方面的應(yīng)用會使得銀行的信貸問題中的工作人員權(quán)責(zé)劃分不明確，使得銀行信貸管理方面存在盲區(qū)和模糊區(qū)域，導(dǎo)致銀行自身在信貸管理上出現(xiàn)問題。與此同時，塊狀化管理模式在信貸業(yè)務(wù)上的應(yīng)用也不利于信貸工作人員之間的相互監(jiān)督和行為的約束，沒有一體化的監(jiān)督和管理體制，信貸人員的行為得不到約束，甚至部分意志薄弱的工作人員會受到利益的趨勢，與企業(yè)等聯(lián)合對銀行進(jìn)行資金的套取，使得銀行在信貸方面面臨著和巨大的風(fēng)險。此外，利用模塊化的管理模式可能會使得銀行在信貸方面的資金分配出現(xiàn)不均勻的情況，使銀行的信貸風(fēng)險管理出現(xiàn)問題。

3. 信貸業(yè)務(wù)單一化與資本回收管理問題

除了當(dāng)前的經(jīng)濟形勢影響和銀行本身的制度建設(shè)之外，銀行還應(yīng)該重視自身在信貸風(fēng)險管理方面的制度的研究和建設(shè)。因此，也要從銀行的信貸風(fēng)險管理方面具體分析銀行信貸風(fēng)險管理的問題。

其一是銀行信貸業(yè)務(wù)工作人員積極性方面的問題。由于當(dāng)前的商業(yè)銀行對員工的激勵機制不夠，導(dǎo)致信貸工作人員的工作積極性不高，因此，其客戶主要來源是自己上門為主，導(dǎo)致銀行在金融方面的客戶來源非常不足，客戶的需要也不能被滿足，使得信貸業(yè)務(wù)更加趨向單一化。

其二是銀行的服務(wù)問題。當(dāng)前我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平和質(zhì)量不高，在經(jīng)濟多元化發(fā)展的當(dāng)下，銀行的管理依然采取傳統(tǒng)的管理模式，客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)需要很長的時間，而且銀行的服務(wù)態(tài)度和水平都并不高，不僅導(dǎo)致銀行的形象受損，還會對銀行的信貸業(yè)務(wù)造成不良影響，這也會導(dǎo)致信貸風(fēng)險管理問題的出現(xiàn)。

四、新形勢下我國銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險管理采取的措施

1. 完善法律管理體制與金融市場管理機制

在市場經(jīng)濟高度發(fā)達(dá)的經(jīng)濟形勢之下，我國政府也要正確認(rèn)識當(dāng)前的市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律和出現(xiàn)的一些問題，對當(dāng)前的金融市場進(jìn)行一定的管理。結(jié)合當(dāng)下的經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢和金融市場的現(xiàn)狀，建立起完善的經(jīng)濟發(fā)展制度和各項政策，通過法律手段和政策手段對經(jīng)濟進(jìn)行調(diào)控。以此防止某些不法分子通過法律漏洞來利用信貸套取資金，給商業(yè)銀行的信貸方面造成巨大的風(fēng)險。此外，銀行方面也要作出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，順應(yīng)市場經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，結(jié)合當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀和政府的相關(guān)政策，對自身的管理系統(tǒng)和信貸風(fēng)險管理體制進(jìn)行優(yōu)化和升級，以順應(yīng)經(jīng)濟形勢的發(fā)展。尤其是政府在頒布了相關(guān)的政策降低銀行的信貸風(fēng)險時，銀行不能坐以待斃，而是要積極主動地與國家相關(guān)的政策進(jìn)行配合，單獨設(shè)立起信貸風(fēng)險管理的部門，對信貸風(fēng)險問題進(jìn)行有效的管控，實現(xiàn)自身的持續(xù)和穩(wěn)定發(fā)展。

2.建立風(fēng)險預(yù)警、完善流程審批

風(fēng)險預(yù)警是要對一個項目進(jìn)行全面的風(fēng)險預(yù)測、控制并且解決的過程，最主要的目的就是要將項目的風(fēng)險降到最低。通過風(fēng)險預(yù)估和管理等來對相關(guān)的融資來進(jìn)行風(fēng)險的評估和合理預(yù)防已經(jīng)成為了很多商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險的主要手段之一。銀行首先要對貸款的企業(yè)進(jìn)行全面的了解，對其貸款的金額進(jìn)行有效地計算，同時要全面評估銀行進(jìn)行債務(wù)償還的能力，對銀行的貸款金額進(jìn)行一定的限制，這樣有利于對銀行的投資進(jìn)行一定的限制，從而降低銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。同時，還要對銀行的實際經(jīng)營狀況進(jìn)行考察，對其發(fā)展進(jìn)行合理科學(xué)的預(yù)測，確保企業(yè)不會喪失還款能力。另外，還要注重對企業(yè)的信用狀況和等級進(jìn)行考察，根據(jù)其以往的信用記錄和經(jīng)營中體現(xiàn)出的信用狀況進(jìn)行評價和分級。對于信用等級高的企業(yè)可以適當(dāng)?shù)靥嵘滟J款的額度和時間，以此促進(jìn)企業(yè)和銀行的共同發(fā)展，對于信用等級過低的企業(yè)則要通過降低其貸款額度和拒絕其貸款的方式來降低銀行的風(fēng)險。

同時，要重視對企業(yè)和個人信貸工作的審批，這是由專門的審計部門來完成的。因此，國家就要提升審計部門的工作能力和水平，完善相關(guān)的信用審批流程，對企業(yè)和個人的信用狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的認(rèn)定。

3.制定長期的發(fā)展目標(biāo)和策略

為了能夠確保銀行的可持續(xù)發(fā)展，銀行要根據(jù)自身的發(fā)展?fàn)顩r和市場的發(fā)展形勢，制定長期的發(fā)展目標(biāo)和策略。在制定了發(fā)展目標(biāo)之后，要對相關(guān)的工作進(jìn)行一定的規(guī)劃，通過規(guī)范工作人員的行為，穩(wěn)步達(dá)成自身的發(fā)展目標(biāo)。在發(fā)展的同時要時刻重視對風(fēng)險的評估，采取相應(yīng)的措施切實應(yīng)對風(fēng)險。為了能夠在激烈競爭的金融市場脫穎而出，商業(yè)銀行在保證自身的切身發(fā)展利益之外，還要明確客戶的需求，建立以客戶為中心的發(fā)展理念，建立以人為本的服務(wù)體系，為客戶提供更加適合的業(yè)務(wù)。在發(fā)展的時候，要重視自身工作人員的服務(wù)水平，同時也要對其業(yè)務(wù)能力不斷地進(jìn)行優(yōu)化，提升銀行的核心競爭力。

五、結(jié)語

在新的經(jīng)濟形勢下，銀行面臨著更多的風(fēng)險和挑戰(zhàn)，同時，也有更多的發(fā)展機遇，競爭與風(fēng)險是不可避免的，銀行應(yīng)該要順應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展形勢，采取切實的措施促進(jìn)自身的發(fā)展。信貸業(yè)務(wù)不斷擴張，導(dǎo)致一些銀行和平臺的限制越來越少，這樣也使得信貸風(fēng)險變得更大。銀行在信貸業(yè)務(wù)方面需要投入更多，要從完善自身的信貸風(fēng)險管理機制入手，結(jié)合當(dāng)前的金融市場形勢，加強自身的風(fēng)險預(yù)警能力。

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