高峰　王曉瑜

關鍵詞 第三方支付 互聯(lián)網支付 電子支付 法律視域 研究綜述

作者簡介：高峰，蘭州財經大學法學院經濟法學專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：經濟法、民商法、中國法制史;王曉瑜，蘭州財經大學會計學院審計專業(yè)，碩士（在讀碩士研究生），研究方向：環(huán)境審計、國家審計。

中圖分類號：D922.29 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.05.272

第三方支付是伴隨20世紀互聯(lián)網信息化所產生的，最早是由美國的獨立銷售組織制度（Independent Sales Organization，ISO）演變而來的。90年代，為使日益興起的電子支付更加安全、高效、便捷，美國第一家第三方支付企業(yè)PayPal成立，以其優(yōu)勢迅速占領了整個美國電子支付領域。2000年以后，PayPal公司調整其經營政策，并與美國最大的拍賣公司eBay達成收購協(xié)議，由此PayPal正式成為了eBay公司對外支付業(yè)務的主要途徑。當今除PayPal外，還有Google Pay、Apple Pay、World Pay等成為歐美國家第三方支付市場的重要參與者。2005年，阿里巴巴集團董事馬云在達沃斯經濟論壇上第一次提出“第三方支付”這一概念，不久，阿里巴巴集團將原先與淘寶、天貓對接的支付途徑支付寶正式分離出去，成立支付寶公司。支付寶的成立以及迅速發(fā)展對原本固化的支付領域重新定義，受此沖擊國內涌現(xiàn)出一批第三方支付，如騰訊的微信支付，京東商城的京東金融，蘇寧商城的蘇寧金融以及在傳統(tǒng)支付領域的銀聯(lián)也推出了云閃付?，F(xiàn)如今，國內第三方支付雖然起步較晚，但發(fā)展迅猛，與此同時也出現(xiàn)了很多問題，這也引起了學術界的大討論，因此本文綜合國內外第三方支付的相關制度和研究，對學界的觀點進行梳理和總結。

一、國內研究現(xiàn)狀

廣東財經大學的李莉莎教授以專著的形式系統(tǒng)分析了第三方支付的基礎理論問題，針對第三方支付市場準入、政府監(jiān)管、金融領域出現(xiàn)的問題作了詳盡的探究，并且對歐美國家成熟的第三方支付制度進行介紹與比較，認為在立法上應當建立一套完善的制度體系，并且在消費者權益保護方面也進行了探討，具體而言她認為應當建立一套多元化的交易糾紛解決機制。 南昌航空大學的鐘志勇教授在其專著以經濟法為視域，認為當前我國貨幣制度已不能適應發(fā)展迅猛的電子商務，而是應該建立一套完善的電子貨幣與傳統(tǒng)貨幣相結合的貨幣體系，配套的法律制度也應逐步確立。除此之外，該專著以英美等國為比較對象，針對交易雙方在第三方支付中的法律關系進行了界定，還對第三方支付在市場準入、交易監(jiān)管、跨境交易、金融領域、反不正當競爭、反壟斷等方面的問題都進行了詳盡的探討并提出了獨到的見解。

二、第三方支付基礎理論研究

所謂第三方支付，我國法律法規(guī)及理論界并未給出明確定義，而在2010年中國人民銀行制定的《非金融機構支付服務管理辦法》（下稱《管理辦法》）中第二條雖然規(guī)定：“網絡支付”是指依托公共網絡或專用網絡在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網支付、移動電話支付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等， 但并未規(guī)定“第三方支付”的明確定義。維基百科將“第三方支付”定義為：由第三方業(yè)者居中于買賣家之間進行收付款作業(yè)的交易方式。楊麗華教授在其撰寫的論文中認為“第三方支付”是指由非銀行業(yè)金融機構為有資金結算需求的收款方與付款方之間提供在線貨幣支付、貨幣資金轉移、資金結算的一種電子支付。 東北財經大學的陳旭光博士認為“第三方支付”是指商戶或個人通過在第三方交易平臺上，使用某種產品向銀行或者金融機構進行命令，實現(xiàn)非現(xiàn)實貨幣交易的支付方式。

三、第三方支付市場規(guī)制研究

（一）市場準入制度理論

馬永保、王東光認為第三方支付企業(yè)在市場準入方面必須有所限制，由于第三支付企業(yè)掌握著大量消費者的沉淀資金，第三方支付企業(yè)與銀行有著同樣的屬性，對消費者而言有著至關重要的作用，第三方支付企業(yè)運營能力就顯得尤為重要，因此在第三方支付企業(yè)成立之時就必須嚴密把控，應該對此類企業(yè)的準入設置相應的門檻，具體而言對第三方支付企業(yè)實行注冊登記制，企業(yè)必須要有足夠的資本運營，并且得到國家有關機關的許可。 宮玉寒、李俊平、劉路等學者運用比較分析法將我國與美國、歐盟在第三方支付領域市場準入制度進行了重點分析，認為我國應當借鑒其成熟的市場準入制度，并對我國第三方支付平臺準入制度的完善提出了思考。 王獻義認為當今的第三方支付企業(yè)不同于以往的互聯(lián)網企業(yè)，因其涉及金融等業(yè)務，應當將其定性為互聯(lián)網金融企業(yè)，尤其在《管理辦法》出臺之后，第三方支付企業(yè)應當將金融交易安全作為企業(yè)的第一要素，在第三方支付企業(yè)的市場準入上也應該要有嚴密的事先審查措施。

（二）市場監(jiān)管研究

孫麗、徐明基于對2016年歐盟制定的《支付服務指令》（Payment Services Directive， PSDII）探討和分析，認為首先歐盟這一規(guī)定在第三方支付企業(yè)市場準入、政府監(jiān)管、沉淀資金的保護上有著很多可以借鑒的經驗。其次，我國法律尚未對第三方支付平臺的性質和地位給出明確的界定，在第三方支付的法律監(jiān)督中，首先要明確第三方支付機構的法律性質。最后，我國應當建立針對第三方支付平臺的評價體系，建立完善的信用體系。 楊晨、胡娟針對第三方支付平臺上交易所產生的沉淀資金應當加強監(jiān)控，一方面通過政府相關部門以及互聯(lián)網監(jiān)管部門對第三方支付平臺的沉淀資金做好外部監(jiān)控，另一方面，第三方支付企業(yè)內部風控部門要對財物管理做好監(jiān)督，由內而外形成一整套有效的監(jiān)管體系，全方位保障第三方支付平臺沉淀資金的安全。

四、第三方支付金融法視角研究

沉淀資金理論。盧楠、張朝俊針對第三方支付平臺所產生的沉淀資金安全問題進行了探討，認為沉淀資金以及產生的孳息歸屬應當歸屬于銀行，為保障第三方支付平臺中沉淀資金的安全，他們創(chuàng)新的提出了保證金制度，并且建議建立和完善一套完整的保障金機制。楊宏芹、張岑在其文章以第三方支付平臺產生的沉淀資金及其孳息歸屬問題為出發(fā)點，結合民法中的物權理論和合同制度深入分析，通過比較歐美國家的備付金制度，認為我國第三方支付平臺也應該借鑒其經驗，并且認為沉淀資金所產生的孳息應當屬于第三方支付平臺。

五、第三方支付消費者權益保護問題研究

黎四奇教授在其論文中，首先提出現(xiàn)今在法律制度的建設中法律理念缺失，進而對第三方支付平臺進行了法律上的界定，認為第三方支付平臺應當是準金融機構，因其對交易雙方所產生的沉淀資金負有重要的存儲作用，作為當今互聯(lián)網時代新興的交易平臺承擔著更多更重要的使命，由于網絡交易的不確定性嚴重威脅著消費者的合法權益?！鞍踩珕栴}是支付革命的生命線”。因此第三方支付機構安全問題也是應當因其足夠重視的問題，必須加強對第三方支付機構的監(jiān)管，提升第三方支付機構的安全性。始終貫徹事先預防與事后救濟的理念，監(jiān)管與救濟并舉，一旦出現(xiàn)侵害消費者權益的事件發(fā)生，要及時依照相關程序對消費者依法進行救濟。

六、結語

綜上，無論是在法學理論還是法律實踐上的研究，對于第三方支付都存在著諸多爭議。法律是一種語言的藝術，講究用詞的準確性、語言的邏輯性、規(guī)范的完整性。針對第三方支付的理論研究爭議的關鍵是如何準確定位第三方支付的概念、法律地位等。在法律實踐上，法律的創(chuàng)制者早已習慣了用實踐反推理論，“哪痛醫(yī)哪”成為了一種常態(tài)，雖然現(xiàn)在針對第三方支付出臺了一些法律規(guī)范，如《非金融機構支付服務管理辦法》（2010年）、《支付機構客戶備付金存管辦法》（2013年），但這些規(guī)范通常以“辦法”“意見”的形式出臺，并且內容不夠詳實，難以形成一整套完整的法律規(guī)范，若以這樣的標準來衡量當前第三方支付的相關規(guī)范，顯然難以盡如人意。總而言之，我國目前越來越龐大的電子支付市場呼喚著一部針對第三方支付機構從準入、監(jiān)管、沉淀資金的存儲與監(jiān)管、消費者權益保護且層級高于目前部門規(guī)章的上位法。第三方支付涉及著多個領域，如何用法律規(guī)制相關領域，是我們下一步丞待思考的問題。

注釋：

李莉莎.第三方支付法律問題研究[M].法律出版社，2014.

鐘志勇.經濟法論叢-網上支付中的法律問題研究[M].北京大學出版社，2009.

中國人民銀行2010年6月出臺的《非金融機構支付服務管理辦法》第2條的規(guī)定。

楊麗華.第三方支付行業(yè)競爭的反壟斷法規(guī)制[J].法商研究，2019，36（6）：127-138.

馬永保.第三方支付行業(yè)市場準入：現(xiàn)實依據、問題透視及改進路徑[J].商業(yè)研究，2014（1）;王東光.第三方支付的法律規(guī)制[J].中國商法年刊：金融法制的現(xiàn)代化，2018.

宮玉寒.我國第三方支付平臺市場準入監(jiān)管法律制度研究[J].安徽大學學報，2017（2）;李俊平.第三方支付法律制度比較研究[J].湖南師范大學學報，2012（6）;劉路.第三方支付市場準入法律制度研究[J].華東師范大學學報，2010（3）.

王獻義.第三方支付準入門檻絆倒了誰[J].人力資源，2010（10）.

孫麗.第三方支付的法律環(huán)境探討[J].新西部，2010（1）;徐明.第三方支付的法律風險與監(jiān)管[J].金融與經濟，2010（2）.

參考文獻：

[1]陸雄文.管理學大辭典[M].上海辭書出版社，2015.

[2]楊明基.新編經濟金融詞典[M].中國金融出版社，2016.

[3]堅鵬.移動支付：開啟“互聯(lián)網+”商務之門[M].中國宇航出版社，2016.

[4]黎四奇.我國第三方支付客戶沉淀資金治理改良方略[J].政法論叢，2018（1）：92-100.

[5]楊利華.電子支付對金融法的挑戰(zhàn)及應對[J].蘭州財經大學學報，2018，34（5）：93-101.

[6]吳尚明.第三方支付行業(yè)市場準入制度研究[J].中小企業(yè)管理與科技，2015（4）.

[7]張春燕.第三方支付平臺沉淀資金及利息之法律權屬初探——以支付寶為樣本[J].河北法學，2011，29（3）：78-84.