呂采霏 王月 孫旭峰 田冉

摘 要 近年來(lái)，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全省農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策框架中占據(jù)著越來(lái)越重要的地位，已經(jīng)逐漸發(fā)展成為支撐現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)民增收的“穩(wěn)定器”、金融支農(nóng)作用的“放大器”和保險(xiǎn)公司發(fā)展的“助推器”?；诖?，在精準(zhǔn)扶貧背景下，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度等角度對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行剖析，找出山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問(wèn)題，并提出可行的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);精準(zhǔn)扶貧;問(wèn)題;對(duì)策;山東省

2020年是我國(guó)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)之年，是全面打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)收官之年。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散和化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村社會(huì)生活，在我國(guó)實(shí)施精準(zhǔn)扶貧的過(guò)程中發(fā)揮了重要的保障作用[1]。在此背景下，對(duì)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，為山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，對(duì)保證農(nóng)業(yè)健康、快速、可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建全面小康社會(huì)和打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)具有重要意義[2]。

山東省作為農(nóng)業(yè)大省，對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直持支持態(tài)度。山東省財(cái)政廳公布數(shù)據(jù)顯示，2017—2019年，省財(cái)政廳分別落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金14.8億元、16.0億元和20.7億元，分別較上年增長(zhǎng)18%、8%和29%。山東省財(cái)政廳近年來(lái)不斷強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策措施，持續(xù)推動(dòng)山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)擴(kuò)面、增品、提標(biāo)，不斷加大財(cái)政的支持力度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，撬動(dòng)社會(huì)金融資本投入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。基于此，分析山東農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀，總結(jié)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題，為今后解決此類問(wèn)題發(fā)揮積極作用。

1 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入情況

如圖1所示，2008—2010年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入基本呈現(xiàn)先增加再減少的趨勢(shì)，這是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施還不夠深入;2010—2018年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入呈現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)的良好勢(shì)頭，其中，2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到264 105萬(wàn)元。

從圖2山東省2018年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入來(lái)看，保險(xiǎn)收入居前的為德州市、濰坊市、臨沂市、菏澤市和濟(jì)寧市，這與這5個(gè)城市生產(chǎn)規(guī)模較大、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較大有關(guān)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入最低的是萊蕪市，這是由于萊蕪市耕地面積較小、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量較低而導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求小。日照市、威海市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入也較低，這與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)戶投保觀念有關(guān)。

1.2 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付狀況

如圖3所示，2008—2018年山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付額總體情況呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，但波動(dòng)較大，這是由于其不光受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模的影響，還受到農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況的影響。2017年、2018年的額度分別為181 032萬(wàn)元、288 661萬(wàn)元。如圖4所示，為山東省各地級(jí)市2018年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率，濟(jì)寧市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率最高，這是由于當(dāng)年農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生的頻率較高和損害范圍較廣。聊城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率最低，濱州、德州、淄博三市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率也相對(duì)較低。

1.3 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給狀況

山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給主體主要有中華聯(lián)、泰山、太保、安華四家保險(xiǎn)公司，在山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中占據(jù)首要位置。目前，山東政策性及商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種已達(dá)到60余個(gè)，基本做到了應(yīng)保盡保，實(shí)現(xiàn)了所有涉農(nóng)縣（市、區(qū)）全面覆蓋。山東還對(duì)地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策，鼓勵(lì)市縣因地制宜開(kāi)發(fā)地方特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，逐步將各地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)納入保障范圍。2019年，省財(cái)政廳和五部門(mén)共同頒發(fā)了《山東省省級(jí)農(nóng)業(yè)政策補(bǔ)貼和糧食風(fēng)險(xiǎn)基金管理暫行辦法》，全面支持落實(shí)全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼。森林險(xiǎn)種包含2個(gè)險(xiǎn)種，即商品林和公益林;省級(jí)險(xiǎn)種包含5個(gè)險(xiǎn)種，即鴨梨、冬棗、桃子和蘋(píng)果;養(yǎng)殖業(yè)險(xiǎn)種包含3個(gè)險(xiǎn)種，即奶牛、育肥豬以及能繁母豬;森林險(xiǎn)種包含兩個(gè)險(xiǎn)種，即商品林和公益林;種植業(yè)險(xiǎn)種包含7個(gè)險(xiǎn)種，即大豆、馬鈴薯、花生、棉花、玉米、小麥和水稻。目前，省級(jí)補(bǔ)貼險(xiǎn)種已經(jīng)達(dá)到44個(gè)，煙臺(tái)的長(zhǎng)島海洋牧場(chǎng)“保險(xiǎn)+信貸”試點(diǎn)獲得農(nóng)業(yè)農(nóng)村部支持，成為全國(guó)唯一獲批的海洋牧場(chǎng)類保險(xiǎn)試點(diǎn)，填補(bǔ)了我省政策性漁業(yè)保險(xiǎn)的空白。

1.4 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)密度是指一個(gè)地區(qū)按人口計(jì)算，平均每人交納的保費(fèi)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入和農(nóng)村人口的比值[3]。近年來(lái)，山東省對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展給予高度重視，為其制定了很多優(yōu)惠政策，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總收入不斷擴(kuò)大。此外，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的不斷加快，農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力紛紛向二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，農(nóng)村人口逐漸減少，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的密度不斷增大。2008—2018年，農(nóng)險(xiǎn)密度從6.325元/人增加到67.719元/人，增加了十多倍，這表明山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)越來(lái)越得到農(nóng)戶的認(rèn)可，投保規(guī)模逐漸擴(kuò)大。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入和當(dāng)年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值GDP之間的比值，以此來(lái)展示在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所占據(jù)的地位。2008—2018年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度逐年上升，11年增長(zhǎng)了約2倍，這說(shuō)明農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位不斷提高。

2 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

2.1 農(nóng)戶投保意識(shí)淡薄，積極性不高

我國(guó)受小農(nóng)意識(shí)的影響，農(nóng)戶文化水平較低，眾多農(nóng)戶認(rèn)識(shí)不到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極作用，投保意識(shí)較為淡薄。部分農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理解存在誤區(qū)，認(rèn)為如果購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，倘若將來(lái)沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，得不到保險(xiǎn)公司的賠付，入保并不劃算。且省內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付額并不高，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，農(nóng)戶并不能得到足夠的補(bǔ)償，認(rèn)為投保意義不大，從而投保積極性不高?？傮w而言，農(nóng)戶在面臨農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)往往是被動(dòng)的，對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知仍停留在較低水平[4]。

2.2 保險(xiǎn)公司缺乏專業(yè)人員，保費(fèi)厘定受到技術(shù)限制

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和普通的財(cái)產(chǎn)損失存在很大區(qū)別，其費(fèi)率厘定和理賠標(biāo)準(zhǔn)較難確定。目前，省內(nèi)很多農(nóng)業(yè)損失數(shù)據(jù)不是很完備，對(duì)于厘定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率的準(zhǔn)確性形成了一定的阻礙。農(nóng)業(yè)減產(chǎn)、禽畜死亡的致災(zāi)原因非常多，保險(xiǎn)合同賠付條件的確定需要花費(fèi)保險(xiǎn)公司較大精力。在山東省從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員較少，從業(yè)人員的素質(zhì)也是良莠不齊。大量的專業(yè)人才是行業(yè)健康發(fā)展的保證，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在賠付、定損、查勘以及費(fèi)率等方面對(duì)于人員素質(zhì)和技術(shù)水平有著非常嚴(yán)格的要求，人才缺口阻礙了農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展[5]。

2.3 相關(guān)法律缺位，巨災(zāi)分散缺失

保險(xiǎn)產(chǎn)品的運(yùn)作需要受到法律的保護(hù)，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)并不屬于《保險(xiǎn)法》所規(guī)范的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的文件多是簡(jiǎn)單的原則規(guī)定，缺乏承保、理賠等具體細(xì)節(jié)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)際操作過(guò)程中有很大的隨意性。且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)大、經(jīng)營(yíng)成本高、賠付率不穩(wěn)定等特點(diǎn)，巨災(zāi)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和手段仍不夠健全，威脅著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定[6]。

3 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策

3.1 繼續(xù)探索深化山東地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

山東省可以結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)，不斷更新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的模式，盡可能滿足農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的多元化需求。山東省于2014年起開(kāi)始探索開(kāi)展特色農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，這是山東省特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成功嘗試。山東省應(yīng)繼續(xù)根據(jù)特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)區(qū)建設(shè)要求和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，深化地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品方案的設(shè)計(jì)，提升山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋的深度與廣度。

3.2 建立基礎(chǔ)信息庫(kù)，盡可能提高承保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性

為了有效解決長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)困擾農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承保數(shù)據(jù)來(lái)源渠道不明確、數(shù)據(jù)量少等問(wèn)題，可以發(fā)揮省、市政府的導(dǎo)向作用和各級(jí)氣象部門(mén)、畜牧部門(mén)、農(nóng)業(yè)部門(mén)、國(guó)土資源以及政府財(cái)政部門(mén)的支撐作用，以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)為導(dǎo)向，建立具有精確性、說(shuō)服力的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

3.3 積極組織區(qū)域特色的宣傳教育，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí)

由于山東省農(nóng)戶的投保意識(shí)不夠強(qiáng)，想要更好地解決這個(gè)問(wèn)題，應(yīng)針對(duì)山東省不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，有針對(duì)性地展開(kāi)不一樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)教育宣傳活動(dòng)。通過(guò)具有代表意義的農(nóng)保案例宣傳，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司的信任感，使農(nóng)戶更好地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶的互動(dòng)體驗(yàn)，從而提升農(nóng)戶投保的積極性[7]。

3.4 構(gòu)建多元化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)繁榮

農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大的重要途徑。近年來(lái)，保險(xiǎn)科技的不斷發(fā)展為農(nóng)險(xiǎn)創(chuàng)新提供了技術(shù)支持。例如，山東省可以結(jié)合多方數(shù)據(jù)及衛(wèi)星遙感技術(shù)等手段開(kāi)發(fā)天氣指數(shù)保險(xiǎn)、區(qū)域產(chǎn)量保險(xiǎn)等新型指數(shù)型保險(xiǎn);山東省可以合理擴(kuò)大農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新試點(diǎn)范圍，促進(jìn)創(chuàng)新產(chǎn)品的成功轉(zhuǎn)化[8]。

3.5 完善相應(yīng)的法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航

我國(guó)可以有選擇地借鑒分析美國(guó)、日本、法國(guó)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例的經(jīng)驗(yàn)和成果，有關(guān)部門(mén)及時(shí)出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。山東省應(yīng)該與自身的實(shí)際情況相結(jié)合，出臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的主體、模式以及各主體應(yīng)該履行的義務(wù)和享有的權(quán)利給予明確定義，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)能夠有序進(jìn)行，保護(hù)投保人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益[9]。

4 結(jié)論

在山東省政府的扶持下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好。2019年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入29.32億元，同比增長(zhǎng)21.98%;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障745.16億元，同比增長(zhǎng)18.99%;支付賠款13.15億元，同比增長(zhǎng)25.8%。雖然山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)取得一定成果，但仍存在著諸多不足，應(yīng)從探索深化山東省地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品;建立基礎(chǔ)信息庫(kù)，提高承保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性;組織區(qū)域特色的宣傳教育，增強(qiáng)農(nóng)戶的投保意識(shí);構(gòu)建多元化農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系，保持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮;完善相應(yīng)的法律法規(guī)等角度盡快完善，促進(jìn)山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康、高質(zhì)量發(fā)展。

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（責(zé)任編輯：趙中正）