摘 要：消費(fèi)金融業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入變得自由化，我國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)進(jìn)入了一個(gè)飛速變化的時(shí)期，更多的互聯(lián)網(wǎng)新型信用產(chǎn)品進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。我們不能只關(guān)注新型產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)和目前帶來(lái)的巨大的經(jīng)濟(jì)效益，還要注意其背后的風(fēng)險(xiǎn)防范和控制問(wèn)題。本文通過(guò)分析“花唄”這種互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，分析互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品中存在的套現(xiàn)問(wèn)題。并且從完善實(shí)名認(rèn)證制度、利用大數(shù)據(jù)形成配套征信體系、平臺(tái)“軟法”前置性規(guī)制等方面，提出在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下消費(fèi)信貸產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：信用;互聯(lián)網(wǎng);征信體系

一、互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品的定義

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸在文字表面上看容易混淆，并且都屬于一個(gè)大領(lǐng)域內(nèi)的名詞。但從理論方面進(jìn)行分析，無(wú)論是從詞語(yǔ)包含的內(nèi)容還是引申的外延范圍來(lái)看都有不小的區(qū)別。消費(fèi)金融，一般被定義為個(gè)人或者家庭這種生活中的獨(dú)立消費(fèi)個(gè)體所進(jìn)行的金融活動(dòng)，通常還涉及到投資、理財(cái)?shù)认M(fèi)金融行為。所謂的消費(fèi)信貸，是指通過(guò)正常的商業(yè)渠道發(fā)放的、用于購(gòu)買(mǎi)供個(gè)人消費(fèi)的商品和勞務(wù)或者用于償還由此原因而產(chǎn)生的債務(wù)的中短期貸款。根據(jù)兩者的基本概念，消費(fèi)金融是消費(fèi)信貸的一部分。本文將花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的主要研究對(duì)象，因?yàn)榛▎h是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸中的一種典型的信用產(chǎn)品并且涉及到的用戶范圍最廣。

因此作出如下界定：各類(lèi)機(jī)構(gòu)或者企業(yè)基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向個(gè)人或者家庭這種消費(fèi)個(gè)體提供的，用于購(gòu)買(mǎi)以消費(fèi)為目的的產(chǎn)品和勞務(wù)的中短期貸款的服務(wù)型信貸產(chǎn)品。金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的擴(kuò)張及發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸成為一種新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)，并且可以將其分為一次性還款和分期還款兩種消費(fèi)信貸形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品存在的漏洞

2017年12月17日，首個(gè)“花唄”套現(xiàn)非法經(jīng)營(yíng)案件進(jìn)行宣判。涉案男子杜某某非法經(jīng)營(yíng)“資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)”，構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪，一審判處有期徒刑兩年六個(gè)月，并處罰金三萬(wàn)元。這也是全國(guó)首例因?yàn)槔谩盎▎h”進(jìn)行非法套現(xiàn)而入刑的案件。根據(jù)案例分析，為何現(xiàn)實(shí)中花唄這種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，它的套現(xiàn)行為時(shí)時(shí)發(fā)生卻難以進(jìn)行監(jiān)管。在搜索引擎上查找“花唄套現(xiàn)”的相關(guān)詞條，相關(guān)的操作教學(xué)比比皆是，這種違法行徑似乎并不被人所忌憚。主要原因可能有以下幾點(diǎn)：

（一）網(wǎng)絡(luò)交易實(shí)時(shí)性，增加套現(xiàn)檢測(cè)難度目前，信用卡套現(xiàn)在一般情況下能夠被銀行相關(guān)的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)識(shí)別出來(lái)并有效制止，當(dāng)交易次數(shù)在短達(dá)到一定頻率標(biāo)準(zhǔn)或者交易數(shù)額過(guò)大，銀行的系統(tǒng)會(huì)對(duì)這樣的類(lèi)似套現(xiàn)行為進(jìn)行警示，警示之后仍然繼續(xù)操作的交易會(huì)被系統(tǒng)強(qiáng)行關(guān)閉。但是由于“花唄”在互聯(lián)網(wǎng)中24小時(shí)進(jìn)行實(shí)時(shí)交易，商家為了躲避檢測(cè)采取各種方法，例如將交易的數(shù)額限定在安全范圍內(nèi)而不進(jìn)行大額交易，交易的交流方式也不使用文字而采用圖片進(jìn)行交易，這些使套現(xiàn)行為的檢測(cè)難度加大。

（二）用戶非實(shí)名制，交易線索收集困難。目前，注冊(cè)支付寶賬號(hào)用戶只要身份證件拍照并將照片上傳到即可，沒(méi)有進(jìn)一步核實(shí)的程序。如果大量使用虛假身份證的用戶無(wú)法被平臺(tái)識(shí)別出來(lái)，出現(xiàn)不還款的違約情況，就難以追究當(dāng)事人的責(zé)任。同時(shí)，支付寶賬戶也可以用手機(jī)號(hào)碼、郵箱等注冊(cè)，在前涉案的賬戶查詢中經(jīng)常遇到使用支付寶交易后沒(méi)有相關(guān)明細(xì)信息及資金流向，或者僅僅以快捷支付方式顯示POS支付等的情況。

（三）申請(qǐng)人資格標(biāo)準(zhǔn)低，違約風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加。消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品多數(shù)是小額無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的純信用貸款，花唄用戶的的信用風(fēng)險(xiǎn)是需要解決的核心的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)不能夠?qū)嶋H全方位了解用戶的信息，對(duì)于那些通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的平臺(tái)服務(wù)商來(lái)說(shuō)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更加嚴(yán)峻。并且用戶的信用積分沒(méi)有達(dá)到開(kāi)通花唄的條件，也能夠通過(guò)提升成功訂單數(shù)量等方式開(kāi)通花唄。

（四）信貸數(shù)據(jù)不足，機(jī)構(gòu)信用懲戒力弱。用戶在銀行和消費(fèi)金融公司的違約記錄上傳到央行征信系統(tǒng)，能夠?qū)ζ墼p者和失信者造成一定的懲戒約束。用戶預(yù)期未在規(guī)定期限內(nèi)會(huì)被登記在芝麻信用中，電商平臺(tái)迅速發(fā)展，各平臺(tái)之間的數(shù)據(jù)共享不足，除了花唄還有白條，對(duì)失信者沒(méi)有造成大影響。信用懲戒能力缺失一定程度上是來(lái)自信用數(shù)據(jù)和違約信息共享不足。

三、對(duì)網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)行為的建議

（一）利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，強(qiáng)化交易風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)。螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，最大的特征就是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)能夠進(jìn)行信息的共享和整合。螞蟻花唄的授信額度是依據(jù)用戶的支付寶交易記錄劃分等級(jí)。在此建議花唄作為虛擬經(jīng)濟(jì)可以和實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行互相融合，在數(shù)據(jù)完善方面可以和各個(gè)商業(yè)銀行合作，形成一套完備的用戶征信體系。

（二）強(qiáng)化實(shí)名制認(rèn)證，規(guī)范交易流水記錄。加強(qiáng)實(shí)名認(rèn)證制度的完善，是解決花唄面臨的個(gè)人信用危機(jī)的關(guān)鍵。實(shí)名認(rèn)證制度可以說(shuō)是花唄服務(wù)的“準(zhǔn)入制度”。從這兩個(gè)程序性制度上嚴(yán)格把控能夠有效的預(yù)防套現(xiàn)行為的發(fā)生。建立全方位覆蓋的身份識(shí)別系統(tǒng)并進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，將身份證信息和臉部識(shí)別、指紋識(shí)別等信息識(shí)別系統(tǒng)結(jié)合。此外，為了在以后能夠?yàn)榘讣凡樘峁┛煽康膮⒖家罁?jù)，對(duì)交易形式以及轉(zhuǎn)賬記錄等關(guān)聯(lián)信息進(jìn)行規(guī)范等也是必不可少的。

（三）規(guī)范申請(qǐng)人資質(zhì)審核，將違約信息并入征信系統(tǒng)。為了降低“花唄”的失信交易概率和套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，建議對(duì)用戶的資格建立一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。2018年2月22日，百行征信有限公司的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)已獲央行許可，這是央行頒發(fā)的國(guó)內(nèi)首張個(gè)人征信牌照。信聯(lián)的主要作用就凸顯在把芝麻信用等多家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的征信信息進(jìn)行整體的分享和合并。它將自己的信息系統(tǒng)和中央銀行進(jìn)行了共享，在中央銀行信用欠缺的用戶，也不能因?yàn)橹Ц秾毥灰子唵萎a(chǎn)生的芝麻信用在花唄等消費(fèi)信貸產(chǎn)品上進(jìn)行借貸消費(fèi)，這種征信體系將是統(tǒng)一化和全面化的。

參考文獻(xiàn)：

[1]祁斌，吳曉求.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與監(jiān)管[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2014，（9）.

[2]廖理，張學(xué)勇.首屆中國(guó)消費(fèi)金融研討會(huì)綜述[J].經(jīng)濟(jì)研究，2010，年增刊.

[3]毛宛苑.消費(fèi)金融公司的發(fā)展與監(jiān)管[J].中國(guó)金融，2016，（11）

[4]鄭爽.支付寶“花唄”產(chǎn)品套現(xiàn)漏洞分析及監(jiān)管建議[J].中國(guó)信用卡，2015（10）：53-55.

[5]陳巖，剌文琪，范杰.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的可持續(xù)發(fā)展研究[J].南方金融，2016（12）：50-56.

作者簡(jiǎn)介：蔣皎陽(yáng)（1996-），女，漢族，吉林省松原市人，法學(xué)碩士，單位：上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院法律（法學(xué)）專(zhuān)業(yè)，研究方向：政府和地方資本合作。