曹夢云
家住重慶的李先生每周要往返醫(yī)院好幾趟,他的父親自前段時間突發(fā)腦出血后,一直在醫(yī)院住院?!案赣H情況比較嚴(yán)重,生活完全不能自理。馬上就要接回家,我們比較愁,不知道怎么護(hù)理才好。我母親身體不是很好,如果長期在家護(hù)理,我怕影響她的身體。目前也沒有找到特別合適的機(jī)構(gòu),有的機(jī)構(gòu)費(fèi)用太高,負(fù)擔(dān)不起?!崩钕壬硎尽?/p>
俗話說“久病床前無孝子”,聽來唏噓,卻道出生活實情。當(dāng)老年人生病,尤其患上較難治愈的慢性病,需要長期照料時,往往使平日疲于工作與家庭壓力的子女愈加勞累,更重要的是,老年人一旦因病喪失自我照顧能力,還將面臨高昂的護(hù)理費(fèi)用。而這既不屬醫(yī)保涵蓋范圍,單靠養(yǎng)老金也無法解決,勢必給家庭經(jīng)濟(jì)造成負(fù)擔(dān),導(dǎo)致生活質(zhì)量下降。此時,護(hù)理保障顯得異常重要。
眾所周知,健康保險種類繁多,各有各的用處,也各有各的適用者。作為主要負(fù)擔(dān)中老年人專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品,長期護(hù)理保險相對傳統(tǒng)健康醫(yī)療險來說,更易滿足年老或因各種原因失去自理能力后的長期看護(hù)需求。
所謂的長期護(hù)理保險,是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)慕】当kU。這是一種主要負(fù)擔(dān)中老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品。被保險人在需要接受相應(yīng)的護(hù)理時,只要其符合保險之中所規(guī)定的條件,保險公司便會根據(jù)長期護(hù)理保險進(jìn)行相應(yīng)的費(fèi)用補(bǔ)償。
20世紀(jì)70年代,該險種起源于美國,隨后進(jìn)入法、德、英、愛爾蘭等歐洲國家和南非;在亞洲,日本于2000年將長期護(hù)理保障作為公共服務(wù)產(chǎn)品引入國家社會保障體系,要求40歲以上的人都要參加新的長期護(hù)理方案。近些年來,我國長期護(hù)理保險在進(jìn)行不斷的發(fā)展以及改善,人們的經(jīng)濟(jì)能力得到提升,相應(yīng)的對于保險的意識也有所改善,使我國長期護(hù)理保險的發(fā)展速度得到不斷地提高。
1.有豁免保費(fèi)保障。長期護(hù)理保險的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式,也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)者,其年繳保費(fèi)因投保年齡、等待時間、保險金額和其他條件的不同而有很大區(qū)別。但相對于其他的保險來說,長期護(hù)理保險一般都有豁免保費(fèi)保障,即保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60、90或180天起免繳保費(fèi)。
2.不沒收價值條款。長期護(hù)理保險具有不會沒收價值條款這一特點(diǎn),也就是當(dāng)被保險人在對其現(xiàn)存保單進(jìn)行撤銷的時候,保險人是需要將保單所積累的現(xiàn)金價值退還給投保人的。
3.保單均保證續(xù)保。對于長期護(hù)理保險來說,還有一個重要的特點(diǎn),便是其具有續(xù)保的功能,也就是說被保險人是可以連續(xù)保到一定年紀(jì)的,甚至有一些長期護(hù)理保險對被保險人是可以終身進(jìn)行續(xù)保的。
4.提供長期護(hù)理保障。與其他保險產(chǎn)品相比,長期護(hù)理保險側(cè)重于提供長期護(hù)理保障,有著顯著的產(chǎn)品特點(diǎn)。從保障范圍看,分為醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)和家中看護(hù)4個等級。產(chǎn)品類型主要有日額津貼、費(fèi)用補(bǔ)償、服務(wù)提供等單一或相互交叉的形式,給付期限有一年、數(shù)年、終身等幾種不同的選擇,同時也規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天或者說80天等多種免責(zé)期。免責(zé)期愈長,保費(fèi)愈低。
總之,對于中老年人來說,長期護(hù)理保險有著十分重要的意義。它可以為中老年患者及其家屬提供一定的服務(wù)保障,使其可以得到基本的生活照料,以及專業(yè)的醫(yī)療支持,從而提高患者的生活質(zhì)量。