王均強

摘要：本文結(jié)合當前形勢，分析了當前中小企業(yè)融資難的原因，闡述了中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢，倡導(dǎo)中小企業(yè)積極創(chuàng)造條件，通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資，從而緩解融資難的困境，實現(xiàn)資金正常運轉(zhuǎn)，為實現(xiàn)自身的健康持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 融資

當前我國經(jīng)濟飛速增長，中小企業(yè)在“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”的環(huán)境下成為拉動我國社會主義市場經(jīng)濟的一股中堅力量。中小企業(yè)的起點低，所需成本少，提供眾多的就業(yè)機會，與大企業(yè)相比有其獨特的優(yōu)勢，在幫助政府緩解就業(yè)壓力、提高人民收入水平和生活質(zhì)量，維護社會穩(wěn)定方面發(fā)揮了重要作用。但是隨著中小企業(yè)這一群體的逐漸發(fā)展壯大，種種弊端也慢慢顯現(xiàn)出來。大多數(shù)中小企業(yè)都處于融資難的困境之中。更重要的是，幾乎所有中小企業(yè)都對融資風險缺乏足夠的認識和重視。在融資過程中產(chǎn)生的風險會嚴重阻礙和制約中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

一、中小企業(yè)融資難的原因

（一）缺乏相關(guān)的國家政策支持

首先，我國中小企業(yè)在市場經(jīng)濟中不占主導(dǎo)地位，這導(dǎo)致中小企業(yè)相對于國有企業(yè)來說沒有那么被國家重視，處于弱勢地位。其次，國家頒布的關(guān)于中小企業(yè)扶持政策近年來陸續(xù)出臺，但在執(zhí)行上不夠細化，沒有真正落實到位。再者，國家政策發(fā)生重大變化或出臺某項法規(guī)時，中小企業(yè)的日常經(jīng)營管理活動和經(jīng)濟利益都會受到影響。同時，國家也并沒有完善好相關(guān)中小企業(yè)管理的法律法規(guī)。

（二）缺乏完善的銀行信貸政策

大多數(shù)中小企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)含量不高，現(xiàn)金流量不足，融資本就受限，一旦投資失敗，企業(yè)可能就沒有足夠的資金來償還貸款，所以，面對中小企業(yè)的融資申請，銀行一般都會從謹慎性原則出發(fā)，不輕易放貸資金。其次，在中小企業(yè)申請借款時，一般銀行辦理手續(xù)時間偏長。而大多數(shù)中小企業(yè)的借款額度低、頻率高，這些復(fù)雜的程序使得企業(yè)無法進行正常的經(jīng)營投資活動，使得中小企業(yè)融資變得困難重重。

（三）缺乏完善的信用擔保體系

我國目前很少設(shè)立專門針對中小企業(yè)信用擔保的機構(gòu)。雖然還有民營擔保機構(gòu)來為中小企業(yè)融資提供擔保，但它一般只能獨自承擔貸款風險，不能與銀行等金融機構(gòu)一起承擔風險。因此，中小企業(yè)的融資難跟缺乏完善的信用擔保體系脫離不開干系。同時，信用評級制度也應(yīng)該更加完善，能夠更好地監(jiān)督中小企業(yè)在市場中的發(fā)展。

（四）缺乏完善的法律保護體系

中小企業(yè)在生存發(fā)展過程中，一直缺乏國家完善的法律保護。國家出臺了《合伙企業(yè)法》、《公司法》等法律來規(guī)范中小企業(yè)。同時《中小企業(yè)促進法》的出臺，為促進廣大中小企業(yè)發(fā)展提供了保障，但法律條文存在一定的缺陷，在貸款、擔保、上市等企業(yè)融資方面的相關(guān)條款很少。因此，中小企業(yè)的法律保障體系還有待完善。

（五）企業(yè)自身金融理念落后

首先，大部分中小企業(yè)為私營企業(yè)，發(fā)展受傳統(tǒng)金融模式的影響，融資理念相對較為落后。其次，部分企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者本身綜合素質(zhì)也不高，缺乏現(xiàn)代化企業(yè)的專業(yè)知識、管理能力和領(lǐng)導(dǎo)能力，不能很好地利用先進的融資理念，來為自身企業(yè)制定一個很好的融資計劃。再者，企業(yè)缺乏高素質(zhì)的金融人才，影響自身企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資模式創(chuàng)新。

為了盡量避免上述情況的出現(xiàn)，順利獲得融資款項，中小企業(yè)就應(yīng)端正態(tài)度，加強優(yōu)化企業(yè)目前的融資條件，在給企業(yè)創(chuàng)造一個良好的融資環(huán)境的同時促進企業(yè)的健康穩(wěn)步發(fā)展。

二、中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下融資優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型金融業(yè)務(wù)模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，使金融機構(gòu)與企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)。一方面，網(wǎng)絡(luò)融資的媒介是網(wǎng)絡(luò)平臺，提供保險、證券、銀行等多種類的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。另一方面，網(wǎng)絡(luò)融資還包括網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管、安全等方面，具備如下優(yōu)勢：

（一）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資成本更低

首先，網(wǎng)絡(luò)上數(shù)據(jù)信息公開，便于客戶數(shù)據(jù)信息搜集和加工處理;其次，互聯(lián)網(wǎng)融資采取線上認證及交易，很大程度地節(jié)約了人力資源與物力資源，同時也一次性降低了雙方的交易費用，壓縮了融資成本。再者，網(wǎng)絡(luò)融資的推廣成本很低，可以利用較低的成本幫助借貸雙方進行推廣。

（二）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資時間花費更短

基于大數(shù)據(jù)、通過云計算和自動化技術(shù)等一系列技術(shù)手段，對收集到的信息進行加工處理，能夠比傳統(tǒng)的融資方式節(jié)約更多時間和精力。其次，網(wǎng)絡(luò)融資提高了融資效率，簡化了貸款方對各中小企業(yè)的信用貸款調(diào)查、審核等程序，提高了工作效率，便于中小企業(yè)盡快得到資金。

（三）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下融資信息覆蓋更廣

由于網(wǎng)絡(luò)是不受時間、地點限制的，所以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資可以利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，十分便捷地將投資者的融資項目展示在融資平臺，能夠做到更高性價比的融資服務(wù)。而傳統(tǒng)的融資平臺，借款方和貸款方中間存在信息盲區(qū)，很難做到像網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資平臺那樣信息覆蓋的那么廣。

（四）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下信用風險更低

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資引進了大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，幾乎所有的交易都能以合法的手段進行收集和處理。所以幾乎不存在諸如傳統(tǒng)融資平臺那樣的人為后臺操作等問題，融資信用風險更低，能夠更加公正地為企業(yè)提供貸款服務(wù)。其次，大數(shù)據(jù)將借貸雙方的信息不對稱性帶來的問題和影響 降到最低;同時，大數(shù)據(jù)還能及時地獲取信息，并作出合理的信用分析，將借貸雙方的信用風險降到最低。所以，網(wǎng)絡(luò)融資相比傳統(tǒng)的融資模式信用風險會更低。

（五）網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下透明度更高

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資，十分公開、透明。在正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)融資平臺上，不但包括規(guī)則、收費標準、信息披露，還包括全方位展示資金來源和去向，并且接受其他監(jiān)測機構(gòu)的監(jiān)督。所以相比傳統(tǒng)的融資模式，網(wǎng)絡(luò)融資模式透明度更高。

由上可見，中小企業(yè)的融資難問題主要由國家、市場環(huán)境以及企業(yè)等方面引起的。從國家方面來看，對于保護中小企業(yè)融資的法律法規(guī)，國家還沒有完善到位，不能提供保障。并且，很多交易數(shù)據(jù)沒有公開化，造成市場信息不對稱，給中小企業(yè)融資加重了一定的負擔。就金融機構(gòu)的方面來看，中小企業(yè)融資主要會選擇向銀行貸款，渠道單一，對中小企業(yè)的融資有一定的限制;其次，也沒有設(shè)立專門負責對接中小企業(yè)融資的機構(gòu);除此之外，也沒有專門機構(gòu)來為中小企業(yè)承擔信用擔保工作，為中小企業(yè)融資添加了一定的難度。從中小企業(yè)自身方面來說，我國中小企業(yè)規(guī)模小、信用不高，員工綜合素質(zhì)低，數(shù)量龐大，分布地域廣，各自所處的發(fā)展階段存在很大差異，融資的需求多樣等特點。這些已經(jīng)成為了制約中小企業(yè)和諧穩(wěn)定最求創(chuàng)新的瓶頸，嚴重制約了中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展。

要徹底解決中小企業(yè)融資難問題，還有很長的路要走。解決中小企業(yè)融資難的問題，國家政策是關(guān)鍵，金融市場要開放，企業(yè)自身要完善。國家應(yīng)該完善法律法規(guī)，加強對虛假交易的監(jiān)管，盡量解決市場信息不對稱的現(xiàn)象;金融機構(gòu)則可以創(chuàng)新適合中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，電子商務(wù)平臺也可以充分向企業(yè)宣傳融資產(chǎn)品;至于中小企業(yè)自身，應(yīng)加強企業(yè)管理、提升企業(yè)形象、提高員工素質(zhì)。此外，在網(wǎng)絡(luò)新環(huán)境下，可以為中小企業(yè)融資創(chuàng)新新途徑，運用電子商務(wù)平臺、P2P、眾籌等模式，擴大融資途徑;其次，運用網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下的融資低成本，充分向企業(yè)宣傳新興的融資產(chǎn)品，有效促進互聯(lián)網(wǎng)和金融的資源整合。這樣，隨著我國社會主義經(jīng)濟體制的不斷完善和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，中小企業(yè)融資難的問題一定會得到巨大改善，從而推動我國經(jīng)濟的發(fā)展。

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作者單位：浙江省仙居縣民政局