摘要：近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)延展以及很多傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷的涉足農(nóng)村普惠金融，衍生出了大北農(nóng)、云農(nóng)場(chǎng)、螞蟻金服、宜信農(nóng)等新的農(nóng)村普惠金融模式。普惠互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展一方面交易成本降低等優(yōu)勢(shì)同時(shí)也得到了政府的政策上支持但是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，農(nóng)民金融知識(shí)少、監(jiān)管不到位也制約著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村普惠金融? 互聯(lián)網(wǎng)金融? 發(fā)展模式? SWTO

近幾年隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷成熟發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)延展以及很多傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷的涉足農(nóng)村普惠金融，我國(guó)的金融體系也是進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的時(shí)代，為普惠互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展提供了一個(gè)快速發(fā)展的機(jī)遇。但是同時(shí)也存在一定的挑戰(zhàn)與威脅。

一、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村普惠金融創(chuàng)新農(nóng)業(yè)發(fā)展商業(yè)模式

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下對(duì)農(nóng)村普惠互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生與發(fā)展的SWTO分析

（一） 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢(shì)分析

1.降低金融交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的整個(gè)交易過(guò)程采用網(wǎng)上交易方式完成，單位交易成本極低，國(guó)內(nèi)已經(jīng)有多家研究機(jī)構(gòu)通過(guò)數(shù)據(jù)測(cè)算對(duì)邊際交易數(shù)據(jù)的分析，從單位邊際交易成本的邊際計(jì)算角度來(lái)看銀行每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的3.06元，atm的為0.83元，網(wǎng)上交易的只有0.49元。至于阿里互聯(lián)網(wǎng)金融小額貸款的在網(wǎng)上的操作邊際交易成本更是遠(yuǎn)遠(yuǎn)的要小于了國(guó)內(nèi)其他傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銀行的小額貸款在網(wǎng)上操作的邊際交易成本。而這一優(yōu)勢(shì)使其也很快成為了普惠互聯(lián)網(wǎng)金融的最佳交易操作的選擇。

2.擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于龐大的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，可以有效地突破了社會(huì)發(fā)展時(shí)間和經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間的雙重局限，覆蓋到偏遠(yuǎn)、信息太少而難及時(shí)獲得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的各類(lèi)弱勢(shì)群體，能夠有效滿(mǎn)足各類(lèi)弱勢(shì)人群的互聯(lián)網(wǎng)金融的需求。根據(jù)工信部中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，“截至2019年6月，中國(guó)網(wǎng)民的規(guī)模已經(jīng)達(dá)8.54億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率大約為61.2%。其中農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)民的規(guī)模已經(jīng)達(dá)2.25億，占中國(guó)整體農(nóng)村網(wǎng)民的26.3%。較2018年底的規(guī)模增加305萬(wàn)人?！边@為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)覆蓋面的進(jìn)一步擴(kuò)大和發(fā)展提供了全新的可能。

3.有效降低信息不對(duì)稱(chēng)。金融領(lǐng)域之所以對(duì)小微個(gè)體企業(yè)、農(nóng)民等這些社會(huì)經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)群體仍然存在嚴(yán)重的金融歧視和排斥，其中的根本原因主要在于他們?nèi)狈τ行庞每ê唾J款記錄、缺乏有效的資產(chǎn)抵押和質(zhì)押物等。而在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠借助于強(qiáng)大的數(shù)據(jù)技術(shù)和優(yōu)勢(shì)，能夠通過(guò)對(duì)于客戶(hù)的交易的資產(chǎn)信用歷史數(shù)據(jù)、客戶(hù)的資產(chǎn)信用需求和其交易的行為等相關(guān)信息歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行較為深度的分析，了解和掌握客戶(hù)的資產(chǎn)和信用的狀況等相關(guān)信息。從而大大降低了信息的不對(duì)稱(chēng)。

4.擴(kuò)展金融服務(wù)邊界?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以將網(wǎng)民的"閑散零碎"資金以平臺(tái)形式等匯集起來(lái)，容易形成規(guī)模效應(yīng)，降低服務(wù)門(mén)檻，為更多的人提供金融服務(wù)。進(jìn)一步助力農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的劣勢(shì)分析

1.農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)薄弱，金融知識(shí)基礎(chǔ)認(rèn)識(shí)能力不足。截至2019年6月，中國(guó)網(wǎng)民的流動(dòng)規(guī)模已經(jīng)累計(jì)達(dá)8.54億，互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和普及率同比為61.2%。其中農(nóng)村的網(wǎng)民的流動(dòng)規(guī)模累計(jì)已經(jīng)達(dá)2.25億，占中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)整體網(wǎng)民人數(shù)的26.3%。較2018年底網(wǎng)民人數(shù)增加305萬(wàn)人。農(nóng)村普惠互聯(lián)網(wǎng)在中國(guó)農(nóng)村的應(yīng)用和普及率雖然在不斷的得到提高，但是其普及率明顯的低于其他城鎮(zhèn)和農(nóng)村地區(qū)，另外由于受到農(nóng)村文化和教育水平的限制和對(duì)金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)的理解和普及不夠?qū)е铝宿r(nóng)村和地區(qū)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)和金融基礎(chǔ)概念的認(rèn)知低。這兩方面都阻礙了農(nóng)村普惠互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和推廣的速度。

2.監(jiān)管的主體不明確，法律和制度不健全完善。一方面，"互聯(lián)網(wǎng)+"時(shí)代背景下的我國(guó)農(nóng)村金融交易市場(chǎng)的參與者更加的多元化，涉及范圍大到既幾乎所有整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)又幾乎所有傳統(tǒng)金融行業(yè)的領(lǐng)域交叉，不同的領(lǐng)域之間往往具有不同的政府組織管理架構(gòu)和對(duì)監(jiān)管的要求，從而極大地導(dǎo)致了監(jiān)管的主體很難明晰地確定，也極大地造成了對(duì)監(jiān)管相關(guān)工作的推諉和監(jiān)督無(wú)法及時(shí)落實(shí)和到位。另一方面，在與農(nóng)村普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)監(jiān)督管理方面，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融立法主要是針對(duì)于我國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)一些傳統(tǒng)意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，完善的一套適應(yīng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普惠金融發(fā)展特點(diǎn)的法律法規(guī)監(jiān)管制度和體系尚未基本建立，對(duì)于我國(guó)農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的法律法規(guī)監(jiān)管更是明顯地存在很多的空白和疏漏。由于監(jiān)督和管理機(jī)制還不夠健全和完善成熟，這樣一旦交易產(chǎn)生了法律糾紛，就很難有效地保護(hù)農(nóng)村金融交易者和買(mǎi)賣(mài)雙方的合法權(quán)利。

（三）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的機(jī)遇分析

1.國(guó)家政策的支持。2013年11月中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)中正式明確提出“發(fā)展普惠金融 ，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2016年普惠金融再度被黨中央和國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)寫(xiě)入政府工作任務(wù)報(bào)告。2015年7月，《國(guó)務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式由中共國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布，意見(jiàn)明確提出“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”的概念，并將其進(jìn)一步作為未來(lái)五年我國(guó)加快推進(jìn)信息化和互聯(lián)網(wǎng)+金融產(chǎn)業(yè)化專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)五年計(jì)劃中的一系列重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)之一。2015年12月國(guó)務(wù)印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》正式由中共國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布，該《規(guī)劃》本身也就是“十三五”期間關(guān)于加快推進(jìn)信息時(shí)代我國(guó)的普惠金融信息化建設(shè)和產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的一系列重要綱領(lǐng)性的政策文件，為了推進(jìn)我國(guó)的普惠商業(yè)和農(nóng)村金融的提出為可持續(xù)健康發(fā)展和農(nóng)村金融改革的發(fā)展提供了明確的發(fā)展方向。2019年2月中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳再次聯(lián)合召開(kāi)會(huì)議印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)小農(nóng)戶(hù)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的意見(jiàn)》，指出我國(guó)人民政府要進(jìn)一步加快和發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和農(nóng)村普惠商業(yè)金融，建立健全適用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基本的醫(yī)療保險(xiǎn)和農(nóng)村社會(huì)保障等服務(wù)體系。在這些國(guó)家政策的引導(dǎo)和支持下，我國(guó)的農(nóng)村普惠商業(yè)金融也逐漸深入展開(kāi)。

2.互聯(lián)網(wǎng)普及率提高。根據(jù)工信部中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和資料顯示：“截至2019年6月，中國(guó)網(wǎng)民支付用戶(hù)規(guī)模已經(jīng)高達(dá)8.54億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率上一年均61.2%。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)端支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)6.33億，占中國(guó)網(wǎng)民支付用戶(hù)整體的74.1%;中國(guó)手機(jī)移動(dòng)端網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)用戶(hù)的規(guī)模達(dá)6.21億，占中國(guó)手機(jī)移動(dòng)端網(wǎng)民的73.4%?！笔謾C(jī)電子支付成為了普遍的支付方式。這種金融消費(fèi)模式，促進(jìn)了支付模式的多元化發(fā)展，并解決了時(shí)空這一難題，能夠使偏遠(yuǎn)地區(qū)的人們也能夠享受到金融服務(wù)，有利于普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)背景下農(nóng)村普惠金融發(fā)展威脅分析

1.法律保障不足。農(nóng)民雖然是普惠型農(nóng)村金融的發(fā)展重點(diǎn)和服務(wù)的對(duì)象，但是目前更多的人把目光投向了農(nóng)村和城市的金融需求主題的是法律和權(quán)利，而對(duì)于農(nóng)村和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)金融需求主題有所謂的輕視。對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的健康發(fā)展的政策支持措施部分目前只存在于地方政府的文件之中，很少能看到有專(zhuān)門(mén)的相關(guān)法律和規(guī)定在其政策上明確支持了農(nóng)村普惠商業(yè)金融的健康發(fā)展，這樣將不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身開(kāi)發(fā)更多適合于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展需求的服務(wù)和產(chǎn)品。因此法律保障不足是目前農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的威脅。

2.農(nóng)村普惠金融發(fā)展滯后。目前縣域普惠金融產(chǎn)品的小額貸款已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的大發(fā)展和產(chǎn)業(yè)化的金融需求。因此亟需建立符合農(nóng)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的金融服務(wù)體系。

可見(jiàn)，雖然互聯(lián)網(wǎng)背景下，給農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供了新的渠道和思路，但是在技術(shù)和監(jiān)管制度、基礎(chǔ)設(shè)施等發(fā)展不完善對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)普惠既然弄在農(nóng)村發(fā)展依然提出了很多的挑戰(zhàn)。

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基金項(xiàng)目：2018年度廣西高校中青年教師基礎(chǔ)能力提升項(xiàng)目;項(xiàng)目名稱(chēng)：互聯(lián)網(wǎng)金融背景下廣西農(nóng)村普惠金融體系構(gòu)建研究（2018KY0684）。

作者系廣西科技師范學(xué)院碩士研究生，講師