王赟

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)同移動(dòng)通訊技術(shù)飛速發(fā)展，傳統(tǒng)的信用卡消費(fèi)已經(jīng)無(wú)法滿足人們快捷、方便的消費(fèi)需求，新的消費(fèi)需求推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在為大眾帶來(lái)全新、便捷、即時(shí)消費(fèi)體驗(yàn)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，加大了管理難度。以支付寶平臺(tái)中的螞蟻花唄為例，介紹了其運(yùn)營(yíng)模式，引出了消費(fèi)信貸普遍潛在的風(fēng)險(xiǎn)，提出了針對(duì)性的解決建議，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;螞蟻花唄;風(fēng)險(xiǎn);防范

文章編號(hào)：1004-7026（2020）14-0158-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F724.6;F832.4? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 研究背景

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通訊高速發(fā)展下，人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了翻天覆地的變化，絕大多數(shù)人出門都不帶現(xiàn)金，用手機(jī)就可以完成各種消費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、云計(jì)算、搜索引擎等多種現(xiàn)代化信息基礎(chǔ)之上[1]。短短幾年時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但也面臨著更為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。

2? 螞蟻花唄的運(yùn)營(yíng)模式

2.1? 螞蟻花唄簡(jiǎn)介

螞蟻花唄是支付寶平臺(tái)下的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，自2015年4月上線以來(lái)受到了消費(fèi)者的喜愛。用戶在申請(qǐng)開通后，平臺(tái)對(duì)用戶的信用度進(jìn)行評(píng)估，授權(quán)用戶不等的消費(fèi)額度，用戶在消費(fèi)時(shí)可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購(gòu)物體驗(yàn)[2]。

2.2? 螞蟻花唄應(yīng)用場(chǎng)景與用戶群體

螞蟻花唄最初是為了滿足阿里旗下淘寶、天貓平臺(tái)用戶的超前消費(fèi)需求，之后迎合市場(chǎng)的發(fā)展擴(kuò)大了使用范圍，與多家電商平臺(tái)、主流3C類官方商城、本地生活服務(wù)類網(wǎng)站合作，例如蘇寧、國(guó)美、海爾、華為、美團(tuán)等，開拓線下購(gòu)物市場(chǎng)，大到百貨商場(chǎng)，小到賣早餐的個(gè)體戶都可以使用，打破了線上購(gòu)物平臺(tái)的限制。螞蟻花唄的用戶主體是新生代消費(fèi)群體，即“00后”“90后”“80后”。對(duì)他們而言，螞蟻花唄最大的吸引力在于可以憑借個(gè)人信用額度超前消費(fèi)，淘寶、天貓平臺(tái)的很多賣家都提供3期、6期甚至長(zhǎng)達(dá)24期的無(wú)手續(xù)費(fèi)購(gòu)物。例如購(gòu)買價(jià)值1 700多元的商品時(shí)，選擇24期分期付款，享受0手續(xù)費(fèi)，每個(gè)月只需要還款70多元。

2.3? 授信額度與還款方式

螞蟻花唄通過(guò)大數(shù)據(jù)運(yùn)算，結(jié)合風(fēng)控模型，綜合考慮消費(fèi)者的網(wǎng)購(gòu)情況、信用風(fēng)險(xiǎn)等因素，授予用戶不等的初始消費(fèi)額度。用戶支付方式優(yōu)先選擇花唄，保持良好使用行為和信用記錄有助于提升花唄額度。用戶在消費(fèi)時(shí)可以預(yù)支額度，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月9號(hào)還款。在還款日，用戶需要將已經(jīng)產(chǎn)生的賬單還清或者選擇最低還款額，也可以提前還款，有助于提升消費(fèi)額度。如果逾期不還，將按未還部分每天收取萬(wàn)分之五的逾期費(fèi)?；▎h有延期還款功能，例如賬單日需還款6 000元，選擇先還4 000元，剩余2 000元自動(dòng)計(jì)入下個(gè)月賬單，在下個(gè)月還款日一次還清，不可再分期或延期。

3? 螞蟻花唄存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

3.1? 開通門檻低，用戶信用評(píng)價(jià)等級(jí)模糊

只要是淘寶用戶并有購(gòu)物記錄，都可以開通螞蟻花唄。支付寶平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集淘寶用戶消費(fèi)、余額寶理財(cái)?shù)刃畔ⅲㄟ^(guò)分析，以芝麻信用形式將用戶信用狀況劃分為不同等級(jí)，等級(jí)越高授信額度越大。但互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集到的用戶信息并不全面，信息主要來(lái)源于用戶基本信息和阿里平臺(tái)獨(dú)立的消費(fèi)記錄，完全依賴網(wǎng)絡(luò)信息和個(gè)人消費(fèi)行為數(shù)據(jù)來(lái)判定用戶信用等級(jí)存在較大漏洞。

3.2? 監(jiān)管體系不完善，存在惡意透支、套現(xiàn)行為

由于信用監(jiān)管體系存在弊端和獲取信息途徑單一，使螞蟻花唄無(wú)法保證每個(gè)商家和用戶的高資質(zhì)，可能存在套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者串通商家以虛假交易方式進(jìn)行套現(xiàn)，增加了支付寶的資金管理風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生惡意透支后，追償是很大的問(wèn)題?；▎h平臺(tái)用戶分布很廣，會(huì)增加追償成本。

3.3? 誘導(dǎo)用戶過(guò)度消費(fèi)

螞蟻花唄受到年輕消費(fèi)群體的追捧，開通門檻低。通過(guò)調(diào)查可知，在校大學(xué)生和剛步入社會(huì)的人群運(yùn)用花唄消費(fèi)占很大比重。這個(gè)消費(fèi)群體雖然沒有足夠的消費(fèi)能力，但消費(fèi)欲望強(qiáng)，在螞蟻花唄倡導(dǎo)的“這月買，下月還，超長(zhǎng)免息”的消費(fèi)理念下，容易激情消費(fèi)。非理性消費(fèi)行為可能使其處于逾期還款或違約的風(fēng)險(xiǎn)之中，并對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生不良影響。

3.4? 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)普遍存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，包括信息泄露、系統(tǒng)癱瘓、黑客攻擊等，一旦發(fā)生這些問(wèn)題，會(huì)對(duì)用戶乃至整個(gè)行業(yè)產(chǎn)生巨大的打擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)量持續(xù)上升，平臺(tái)的軟件和硬件變得越來(lái)越重要。如果出現(xiàn)故障，輕則導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳送延遲，重則支付信息丟失、支付信息錯(cuò)誤。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)由技術(shù)人員操作，人為帶來(lái)的失誤、惡意操作行為有可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

4? 風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)管措施

4.1? 加強(qiáng)內(nèi)部信用審核力度

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部信用審核力度，研發(fā)建立用戶在線信用評(píng)估機(jī)制，并聯(lián)合線下銀行等機(jī)構(gòu)，最大限度實(shí)現(xiàn)信息共享，綜合評(píng)估用戶消費(fèi)、還款等情況，對(duì)不同用戶的授信額度作出最優(yōu)界定。做好用戶備案工作，對(duì)有過(guò)不良信用記錄的用戶在整個(gè)行業(yè)內(nèi)通報(bào)，對(duì)各平臺(tái)起到警示作用。

4.2? 健全信用支付監(jiān)管制度

由于征信體系不完善，導(dǎo)致惡意透支、套現(xiàn)等違法行為屢禁不止，因此健全外部信用安全支付監(jiān)管制度刻不容緩。國(guó)家應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)，為各項(xiàng)工作的開展提供保障。強(qiáng)化金融監(jiān)管部門職責(zé)，重點(diǎn)整治違法違規(guī)行為。提高行業(yè)企業(yè)的自律性，使其合法開展業(yè)務(wù)并自覺接受社會(huì)媒體、公眾的監(jiān)管。同時(shí)，用戶應(yīng)學(xué)習(xí)安全支付的相關(guān)知識(shí)，保護(hù)自身利益，共同為互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展創(chuàng)造環(huán)境。

4.3? 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，做好信息共享工作

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)合法合規(guī)收集用戶綜合信息，建立客戶信用數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)之間合作共贏，共享高效準(zhǔn)確信息。通過(guò)建模對(duì)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，也可以在一定程度上預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，做好應(yīng)對(duì)之策。

5? 結(jié)束語(yǔ)

螞蟻花唄上線以來(lái)受到廣大用戶的喜愛，給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)注入了新鮮血液，推動(dòng)了行業(yè)發(fā)展。但也存在缺陷和風(fēng)險(xiǎn)。如何應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)是值得深入研究的課題。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和制度完善，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要平衡好收益與風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)出更多優(yōu)秀的產(chǎn)品，給人們帶來(lái)更好的使用體驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]龐敏，邱代坤.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的路徑與防范對(duì)策分析[J].理論探討，2017（4）：116-120.

[2]李雯婭，吳偉容.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀與防范研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2019（34）：90-92.

（編輯：周宏燕）