黃先勇 曾華靜 顏浩雄

摘?要：當(dāng)今，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，大學(xué)生的消費(fèi)水平普遍存在消費(fèi)不合理、缺乏理財(cái)意識(shí)的問(wèn)題，由于“超前消費(fèi)”成了大學(xué)生消費(fèi)的普遍現(xiàn)象，各式各類(lèi)的網(wǎng)貸途徑也隨之產(chǎn)生，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)當(dāng)代青年大學(xué)生的消費(fèi)影響不容小覷。為此，以廣州市的高校為例，分析大學(xué)生消費(fèi)觀念和大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，旨在進(jìn)一步引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行理性合理消費(fèi)，樹(shù)立健康消費(fèi)觀念，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;校園網(wǎng)貸;消費(fèi);理財(cái)

中圖分類(lèi)號(hào)：F27?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.27.031

1?背景、意義及研究現(xiàn)狀

當(dāng)前，國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，消費(fèi)與投資作為影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要因素，發(fā)揮著巨大的作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的急劇發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融漸漸影響著我們的生活。大學(xué)生作為新一代青年，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用更加表現(xiàn)得淋漓盡致。“網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物”“超前消費(fèi)”“借貸消費(fèi)”等逐漸成為大學(xué)生的日常，但這其中的種種現(xiàn)象，是否在潛移默化的影響著大學(xué)生，值得我們的思考。

國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的影響調(diào)查分析中，饒龍先，宋哲慧（2016）認(rèn)為研究互聯(lián)網(wǎng)金融與大學(xué)生理財(cái)?shù)年P(guān)系是必要的。合理引導(dǎo)大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)，能夠讓他們可以更安全的使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行理財(cái)，同時(shí)為進(jìn)入社會(huì)奠定良好的理財(cái)基礎(chǔ)。劉懿（2016）認(rèn)為“校園網(wǎng)貸”是一款針對(duì)大學(xué)生的新型互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)，獲得大學(xué)生的青睞，同時(shí)也給學(xué)生帶來(lái)了很大隱患。李怡娜，舒敏（2018）認(rèn)為，當(dāng)代大學(xué)生成長(zhǎng)在淘寶等電商高速發(fā)展的時(shí)代，接受著新時(shí)代的消費(fèi)理念，同時(shí)也存在著過(guò)度消費(fèi)，對(duì)校園網(wǎng)貸認(rèn)知度低，還款能力低的現(xiàn)狀，高校和學(xué)生自身應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)和消費(fèi)知識(shí)的培養(yǎng)。韓澤暉（2019）通過(guò)對(duì)徐州的高校進(jìn)行調(diào)研分析，認(rèn)為大多數(shù)大學(xué)生缺乏正確的理財(cái)消費(fèi)意識(shí)，進(jìn)一步增強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)理念是十分必要的。徐小曼、黃綠藍(lán)（2019）以安徽蚌埠市的大學(xué)城為研究對(duì)象，基于網(wǎng)貸的視角，探究了培養(yǎng)大學(xué)生的科學(xué)消費(fèi)觀的方法。

為能夠更好的了解到互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的影響，本次研究基于廣州市大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)?shù)男袨榱?xí)慣，進(jìn)行了進(jìn)一步的探討。以廣東省廣州市各大高校學(xué)生為研究的對(duì)象，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的方式，基于樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行各影響因素的分析，通過(guò)對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀來(lái)研究當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)大學(xué)生的影響。從中引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立更加的健康消費(fèi)習(xí)慣和正確的理財(cái)觀念。

2?大學(xué)生在消費(fèi)理財(cái)調(diào)查分析

本次調(diào)查采取了網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查的方法，調(diào)查對(duì)象涵蓋了廣州市高校學(xué)生，共發(fā)放問(wèn)卷427份，收回有效問(wèn)卷427份。

本次研究所發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)上，主要分為對(duì)大學(xué)生每月生活費(fèi)收入支出情況和大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀與理財(cái)觀念的調(diào)查兩大塊。

2.1?大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查分析

從調(diào)查的數(shù)據(jù)結(jié)果看，大學(xué)生的月生活費(fèi)集中在800-1500元左右，主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源于家庭提供和同學(xué)的兼職所得。從圖1的數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)情況主要集中在日常的生活開(kāi)銷(xiāo)、電子產(chǎn)品消費(fèi)以及人際交往方面。大學(xué)生生活費(fèi)主要支出在伙食和生活用品方面，少部分支出于學(xué)習(xí)娛樂(lè)方面，可見(jiàn)我國(guó)大部分學(xué)生會(huì)將生活費(fèi)用于滿(mǎn)足物質(zhì)生活的需求，部分學(xué)生會(huì)將剩余生活費(fèi)用于提高生活質(zhì)量和滿(mǎn)足精神需要。

由于大部分學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源比較單一，數(shù)額不大、額度基本固定，且大部分學(xué)生不具有合理消費(fèi)的習(xí)慣，月生活費(fèi)基本維持在剛好夠用的情況。從表2可知。幾乎所有的學(xué)生都有過(guò)使用花唄等網(wǎng)絡(luò)借貸的經(jīng)歷，人數(shù)占據(jù)了調(diào)查人數(shù)的93.21%。其中經(jīng)常性使用的同學(xué)有30.4%，偶爾使用的同學(xué)占63.32%。

隨著電商平臺(tái)的飛速發(fā)展，以及花唄網(wǎng)絡(luò)借貸的流行，多數(shù)的學(xué)生都會(huì)為了滿(mǎn)足自身的消費(fèi)欲望而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有32.16%的學(xué)生為了購(gòu)買(mǎi)昂貴的物品而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。

2.2?大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查分析

在互聯(lián)網(wǎng)金融高度發(fā)展的社會(huì)中，比起把錢(qián)存放在銀行，越來(lái)越多的人更加愿意拿來(lái)進(jìn)行投資理財(cái)，但由于大學(xué)生很少真正涉足實(shí)踐理財(cái)，對(duì)金融理財(cái)市場(chǎng)不熟悉，對(duì)投資理財(cái)市場(chǎng)了解較少，所以理財(cái)觀念尚且不夠完善。

由于大學(xué)生金融知識(shí)還是相對(duì)匱乏的，所以在選擇金融產(chǎn)品還是較為謹(jǐn)慎的。從調(diào)查數(shù)據(jù)中看出大學(xué)生的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏好大多數(shù)都是厭惡風(fēng)險(xiǎn)的，在大學(xué)生的心理對(duì)于理財(cái)?shù)目捶ㄊ菂⒉畈积R的。由此可見(jiàn)，大學(xué)生的理財(cái)觀念還是較為缺乏的。

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，有56.19%的學(xué)生進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)間只有不到一年的時(shí)間，而有一到三年理財(cái)經(jīng)歷的學(xué)生也只有40.53%。其中，大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品基本上都是余額寶、理財(cái)通等風(fēng)險(xiǎn)較低且在當(dāng)下較為盛行的理財(cái)平臺(tái)。

一方面，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，月生活費(fèi)余額有限，暫且不具有較高的經(jīng)濟(jì)收入，且對(duì)于理財(cái)這方面的知識(shí)也存在著很大程度上的不了解。另一方面，通過(guò)這些產(chǎn)品具有低風(fēng)險(xiǎn)的特性且這類(lèi)產(chǎn)品在近年來(lái)廣為人知，這在很大程度上決定了大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

3?互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來(lái)的影響

從調(diào)查問(wèn)卷的結(jié)果來(lái)看，當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)與理財(cái)行為習(xí)慣已經(jīng)和互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)，幾乎所有的大學(xué)生都會(huì)通過(guò)使用支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行小額借貸進(jìn)行超前消費(fèi)，也會(huì)使用相關(guān)的金融平臺(tái)進(jìn)行理財(cái)。

當(dāng)下“先消費(fèi)、后付款”的消費(fèi)理念，改變了原先的保守消費(fèi)。雖然這種消費(fèi)理念在各個(gè)方面給人們帶來(lái)了好處，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，這種不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)越發(fā)畸形。淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的網(wǎng)貸服務(wù)，如螞蟻、花唄等，助漲著大學(xué)生這類(lèi)經(jīng)濟(jì)來(lái)源較為薄弱人群的消費(fèi)欲望，也是引起大學(xué)生改變消費(fèi)觀念的重要起源，缺乏經(jīng)濟(jì)支持的大學(xué)生就在各大校園網(wǎng)貸平臺(tái)借貸以滿(mǎn)足自身的購(gòu)物欲望。

螞蟻花唄以及京東白條這一類(lèi)產(chǎn)品與信用卡極為相似，這類(lèi)產(chǎn)品的力量不僅表現(xiàn)在當(dāng)下的時(shí)間差上，而且，分散了大學(xué)生群體對(duì)付款的這件事的注意力。越不去注意，大學(xué)生對(duì)消費(fèi)付款所遭受的“痛苦”就越少。掏出錢(qián)包，看看自己還剩多少錢(qián)，拿出鈔票支付，在這個(gè)過(guò)程消費(fèi)者會(huì)隨著鈔票的減少，而產(chǎn)生一種失落感。而如果使用網(wǎng)貸產(chǎn)品，輕輕松松的“掃碼”，失落感不會(huì)那么真切，所以會(huì)產(chǎn)生不健康消費(fèi)，導(dǎo)致對(duì)物質(zhì)需求不健康的增長(zhǎng)。

“網(wǎng)貸”、分期付款已經(jīng)成為學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑。但同時(shí)給學(xué)生工作帶來(lái)諸多問(wèn)題。在大件物品的消費(fèi)上，對(duì)于大學(xué)生的來(lái)說(shuō)是無(wú)法一次支付，因此網(wǎng)貸的分期付款也成為大學(xué)生熱愛(ài)的支付方式。在消費(fèi)大件物品時(shí)，分期支付較少金額就能得到自己心儀的物品，因?yàn)槊看沃Ц兜慕痤~較少，所以成為大學(xué)生熱愛(ài)的網(wǎng)貸產(chǎn)品，由于每次所支付金額較少，以至于沒(méi)有注意所支付高額的利息，使商品的價(jià)格高于價(jià)值，支付高昂的時(shí)間成本。

4?在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融背景下給大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)步，消費(fèi)形式的多樣化，且當(dāng)代大學(xué)生在生活條件改善、思想觀念新潮、金融市場(chǎng)不斷完善、投資理財(cái)不斷普及的背景下，當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際上已然成為一股不可忽視的投資理財(cái)力量。因此，為了號(hào)召更多的大學(xué)生進(jìn)行合理的進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，進(jìn)一步增強(qiáng)大學(xué)生的投資理財(cái)理念，基于上述數(shù)據(jù)分析與影響因素，提出以下建議。

4.1?豐富大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)

“校園網(wǎng)貸”現(xiàn)象折射出的是大學(xué)生缺乏合理理財(cái)消費(fèi)觀念。增強(qiáng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生合理消費(fèi)，培養(yǎng)大學(xué)生商品價(jià)值以及價(jià)格的知識(shí)。雖然現(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，許多知識(shí)可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行了解，但由于大學(xué)生要學(xué)習(xí)本專(zhuān)業(yè)的知識(shí)，又因?yàn)榫W(wǎng)上的信息可能不實(shí)，大學(xué)生在網(wǎng)上了解所花費(fèi)的時(shí)間過(guò)長(zhǎng)也沒(méi)有學(xué)到日常所需的理財(cái)知識(shí)。所以學(xué)校可以在課程設(shè)置中可以通過(guò)開(kāi)設(shè)相關(guān)課程、普及學(xué)生的理財(cái)意識(shí)以及網(wǎng)貸帶來(lái)的危害，培養(yǎng)大學(xué)生的正確價(jià)值觀。

4.2?培養(yǎng)健康理財(cái)意識(shí)以及樹(shù)立正確的消費(fèi)觀

大學(xué)生要自身樹(shù)立科學(xué)合理的消費(fèi)觀，做到理性網(wǎng)貸，理性消費(fèi)，培養(yǎng)健康的理財(cái)意識(shí)。

（1）社會(huì)監(jiān)督層面。在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)信息泛濫，網(wǎng)貸產(chǎn)品信息層出不窮的大背景下，如何保障使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全，以及如何跟進(jìn)大學(xué)生使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的后續(xù)還款服務(wù)是社會(huì)很大程度上需要納入思考的因素。所以政府應(yīng)提高執(zhí)法力度與范圍，健全網(wǎng)貸平臺(tái)，提高大學(xué)生網(wǎng)貸的標(biāo)準(zhǔn)，使其向規(guī)范化、正規(guī)化、“健康化”發(fā)展，對(duì)校園網(wǎng)貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格把控。在社會(huì)層面上加大對(duì)綠色消費(fèi)、理性消費(fèi)的宣傳力度，積極引導(dǎo)學(xué)生適度消費(fèi)，學(xué)會(huì)理財(cái)。

（2）學(xué)校教育層面。高?？赏ㄟ^(guò)講座、主題班會(huì)等，提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，更好的方案是把健康的消費(fèi)觀的引入到學(xué)生培養(yǎng)方案中，引導(dǎo)大學(xué)生結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況及自身實(shí)際需求，理性消費(fèi)，培養(yǎng)理財(cái)意思。學(xué)?？梢愿鶕?jù)社會(huì)熱流設(shè)置相關(guān)可以了解金融、理財(cái)?shù)戎R(shí)活動(dòng)，通過(guò)活動(dòng)多樣化增強(qiáng)學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫?，培養(yǎng)大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)觀。

（3）家庭引導(dǎo)層面。家長(zhǎng)應(yīng)當(dāng)正確引導(dǎo)子女樹(shù)立正確科學(xué)的消費(fèi)觀念，加強(qiáng)對(duì)子女的日常的消費(fèi)監(jiān)督，在生活的細(xì)節(jié)中要引入理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，以身作則教會(huì)子女正確的消費(fèi)觀，以及培養(yǎng)子女的理財(cái)意識(shí)。

（4）學(xué)生自身層面。大學(xué)生平時(shí)的消費(fèi)中，要做到提前計(jì)劃，規(guī)劃消費(fèi)，養(yǎng)成理財(cái)意識(shí)。學(xué)生本身要避免盲目從眾、隨意攀比，從而產(chǎn)生超前消費(fèi)的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)理智消費(fèi)。從個(gè)人需求出發(fā)，盡量避免超前消費(fèi)，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。

5?結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，超前消費(fèi)成為主流消費(fèi)方式，消費(fèi)方式不斷更新并且趨于多樣化，我國(guó)在校大學(xué)生的消費(fèi)方式日新月異?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展對(duì)在校大學(xué)生的消費(fèi)和理財(cái)產(chǎn)生的什么樣的影響備受關(guān)注。

本文通過(guò)對(duì)廣州市內(nèi)在校大學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)?shù)牧?xí)慣入手，通過(guò)研究不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興的事物，在不斷發(fā)展和完善，并且對(duì)大學(xué)生這一類(lèi)群體產(chǎn)生越來(lái)越大的影響。在當(dāng)前大學(xué)生更應(yīng)當(dāng)時(shí)刻警惕著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，合理的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物，改變自身的消費(fèi)理財(cái)理念，樹(shù)立正確的價(jià)值觀。從社會(huì)、學(xué)校、家庭、大學(xué)生自身四個(gè)方面給出相關(guān)建議來(lái)培養(yǎng)大學(xué)生健康的理財(cái)意識(shí)以及樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。

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