王亭

[提要] 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，它憑借高效、便捷、低成本等優(yōu)勢(shì)在金融市場(chǎng)中迅速占據(jù)巨大的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間被不斷壓縮。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷向前邁進(jìn)，商業(yè)銀行依靠較高存貸利差、躺著賺錢(qián)的時(shí)代漸漸遠(yuǎn)去。因此，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)科技做出相應(yīng)的改變。在此背景下，本文探討商業(yè)銀行在保持自身優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，如何借助互聯(lián)網(wǎng)思維不斷優(yōu)化盈利模式，以期為商業(yè)銀行發(fā)展提供參考與借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;盈利模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2020年5月15日

一、緒論

多年來(lái)，由于受到諸多方面因素的影響，尤其是傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念和金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，我國(guó)商業(yè)銀行的存貸利差一直較大，當(dāng)之無(wú)愧成為商業(yè)銀行最賺錢(qián)的核心業(yè)務(wù)，而與此相對(duì)應(yīng)的非利息收入占比相較于西方國(guó)家的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)要低很多。但是，近年來(lái)隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的快速發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，它憑借高效、便捷、低成本等優(yōu)勢(shì)在金融市場(chǎng)中迅速占據(jù)巨大的市場(chǎng)份額，這對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定程度的沖擊和影響。與此同時(shí)，利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷向前邁進(jìn)，商業(yè)銀行依靠較高存貸利差、躺著賺錢(qián)的時(shí)代漸漸遠(yuǎn)去。因此，在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，商業(yè)銀行必須借助互聯(lián)網(wǎng)科技做出相應(yīng)的改變。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景及商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，是使用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)資金融通的行為總和，是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展、信息傳播扁平化的大背景下，為了滿(mǎn)足人們?nèi)找尕S富的金融需求而創(chuàng)造出的一系列金融新概念、新產(chǎn)品、新模式、新流程等。這不僅僅是網(wǎng)絡(luò)與金融的一次簡(jiǎn)單的結(jié)合，更是順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，滿(mǎn)足人們新的需求所形成的一種全新的模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式

1、第三方支付。第三方支付主要是指具有一定信譽(yù)保證的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，他們通過(guò)與銀行建立良好合作關(guān)系，并在買(mǎi)方和賣(mài)方進(jìn)行交易中充當(dāng)中間人的角色，為雙方提供更加便利的交易方式的同時(shí)也可以保證交易雙方的利益。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中具有自身特色的一種業(yè)務(wù)模式，它的操作簡(jiǎn)單為交易雙方省去了在銀行交易過(guò)程中麻煩的步驟;并且所需成本較低，在省去許多繁瑣步驟的同時(shí)也降低了賣(mài)方的運(yùn)營(yíng)成本和買(mǎi)方的購(gòu)物成本。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)就是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)管理理財(cái)產(chǎn)品。近些年，這項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展很迅速。一方面，由于銀行的存款利率偏低，銀行存款的收益較少，尤其是活期存款，大多數(shù)人不再愿意把所有的閑置資金放入銀行;另一方面，由于通貨膨脹對(duì)貨幣貶值造成的影響，大眾對(duì)理財(cái)?shù)男枨笤谥鹉暝黾?。因此，在多種因素的綜合作用下新型理財(cái)業(yè)務(wù)成為了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的一匹黑馬。

3、P2P網(wǎng)貸。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)是指借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行貸款。它的主要流程是，首先在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行實(shí)名制注冊(cè)并申請(qǐng)貸款;然后按照貸款要求提供資料;在審核通過(guò)后在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上籌集資金;最后貸款金額進(jìn)入貸款者賬戶(hù)，完成貸款業(yè)務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行貸款能夠極大地縮短交易時(shí)間，減少交易成本，并且可以短時(shí)間內(nèi)高效率的完成貸款業(yè)務(wù)，但是相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)還沒(méi)有完善，P2P網(wǎng)貸也具備一定的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）商業(yè)銀行盈利模式。從目前來(lái)看，商業(yè)銀行的盈利模式主要有兩種：一種是以利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式;另一種是以非利差主導(dǎo)的非傳統(tǒng)盈利模式。

在我國(guó)，由于受到政策的影響，長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)銀行的存貸款利息差相較于多數(shù)西方國(guó)家來(lái)說(shuō)都比較大。這種寬松的政策環(huán)境雖然在一定程度上促使商業(yè)銀行多年來(lái)保持了高速增長(zhǎng)，但從另一角度來(lái)看，這也間接造成了我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)以利差主導(dǎo)的傳統(tǒng)盈利模式。相關(guān)研究的數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)商業(yè)銀行的收入中，80%以上來(lái)源于利差收入，而依靠中間業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)獲取的非利差業(yè)務(wù)則較少，而且收入來(lái)源相對(duì)比較單一;因此，商業(yè)銀行在當(dāng)前背景下如果不能轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，將會(huì)面臨多重挑戰(zhàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題

（一）利潤(rùn)結(jié)構(gòu)不合理。當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行的利潤(rùn)仍然以存貸利差為主。而且從近幾年商業(yè)銀行利息收入的增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，仍然呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái)，雖然由于商業(yè)銀行不斷重視非利息收入，利息收入在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入中占比重呈現(xiàn)不斷下降的趨勢(shì)，但是其所占比重仍舊高達(dá)80%以上。而且商業(yè)銀行的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)基本固定，不能提供形式豐富的金融理財(cái)產(chǎn)品，來(lái)滿(mǎn)足大多數(shù)人的理財(cái)要求。然而，近年來(lái)很多依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的新型理財(cái)產(chǎn)品被大量推出，從銀行手中搶走了大量的客戶(hù)資源，這對(duì)商業(yè)銀行的利潤(rùn)產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響。

（二）非利差收入占比過(guò)低。非利差收入中最主要的業(yè)務(wù)就是中間業(yè)務(wù)?？v觀國(guó)際上各發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之中，中間業(yè)務(wù)所占比重一般不低于40%，而在一些歐美國(guó)家更遠(yuǎn)超過(guò)50%。例如，在美國(guó)銀行業(yè)中，從總體上來(lái)看中間業(yè)務(wù)的收入占比大多高于50%。其中，花旗銀行中間業(yè)務(wù)收入比重更是超過(guò)了60%，是同行業(yè)最高。對(duì)比而言，中國(guó)商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展最好的工商銀行其中間業(yè)務(wù)收入占比都小于25%，由此可以看出兩者間存在非常大的差距。盡管近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所占比重呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，但和發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)比來(lái)說(shuō)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比重仍然偏低。

（三）中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新性不足。從我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成來(lái)看，其主要來(lái)源于結(jié)算、代理、銀行卡等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)相比，投行業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等新型業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。一方面，品種比較少、層次不高，而且收益性較差;另一方面，我國(guó)商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度不夠，各家銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，特色不明顯。受到當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊以及客戶(hù)理財(cái)傾向的影響，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品已然無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，同業(yè)之間惡性競(jìng)爭(zhēng)非常嚴(yán)重，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行盈利模式優(yōu)化建議

（一）加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展?，F(xiàn)如今，高效便捷的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)吸引了很多投資者的目光，在線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù)不僅方便快捷，而且成本低廉。這使得商業(yè)銀行流失了很多客戶(hù)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，不斷致力于滿(mǎn)足客戶(hù)個(gè)性化和綜合化的金融需求，吸引更多的客戶(hù)從而提升商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。首先，為了滿(mǎn)足新時(shí)期人們消費(fèi)習(xí)慣的變化，商業(yè)銀行應(yīng)該積極完善銀行卡業(yè)務(wù)，提高客戶(hù)黏性;其次，基于互聯(lián)網(wǎng)加快發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化辦理流程，提高效率;最后，利用線(xiàn)上直銷(xiāo)銀行加快推進(jìn)開(kāi)拓理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，豐富產(chǎn)品體系。

（二）重視產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行本身作為一個(gè)服務(wù)行業(yè)，應(yīng)該重視產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，尤其是在當(dāng)前同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，以客戶(hù)為中心提供更加便利、高效、多元化的產(chǎn)品和服務(wù)、凸顯特色化就顯得特別重要。為此，商業(yè)銀行應(yīng)明確自身定位，認(rèn)真研究和挖掘客戶(hù)的真實(shí)需要，重視產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，樹(shù)立品牌意識(shí)，例如，在業(yè)務(wù)辦理時(shí)，前臺(tái)可以根據(jù)客戶(hù)需求進(jìn)行細(xì)分，由針對(duì)的人辦理針對(duì)性的業(yè)務(wù)，提高工作效率，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)管理。當(dāng)然，最重要的還是后臺(tái)研究人員的研究能力，不斷推出特色化的產(chǎn)品和服務(wù)是當(dāng)務(wù)之急。

（三）加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)和人才培養(yǎng)。在商業(yè)銀行盈利模式優(yōu)化過(guò)程中，以非利息收入為主要來(lái)源的中間業(yè)務(wù)尤其重要。然而，要想大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行就要加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的管理，注重人才培養(yǎng)，構(gòu)建科學(xué)的評(píng)價(jià)和考核機(jī)制。首先，積極鼓勵(lì)員工參加各類(lèi)培訓(xùn)活動(dòng)，在開(kāi)闊視野的同時(shí)提高整體專(zhuān)業(yè)水準(zhǔn)和綜合素質(zhì)，這不僅有助于員工自身職業(yè)生涯的發(fā)展，也可以為銀行帶來(lái)最大化的效益;其次，培養(yǎng)積極進(jìn)取的團(tuán)隊(duì)文化，引導(dǎo)員工樹(shù)立積極的工作心態(tài)，在完成工作的同時(shí)帶來(lái)成就感和滿(mǎn)足感;最后，優(yōu)化評(píng)價(jià)和考核機(jī)制，在人文關(guān)懷的同時(shí)，最大化地激發(fā)員工潛能。

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