張瑾

在國(guó)家為新型冠狀病毒感染的肺炎治療“兜底”的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)可進(jìn)一步幫助患者轉(zhuǎn)嫁后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工損失等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

近期，新型冠狀病毒感染的肺炎（以下簡(jiǎn)稱“新冠肺炎”）疫情牽動(dòng)著全國(guó)人民的心。在積極關(guān)注防治的同時(shí)，與疫情相關(guān)的醫(yī)療保險(xiǎn)保障也成為人們關(guān)心的話題。

對(duì)于大家普遍擔(dān)憂的新冠肺炎治療費(fèi)用，財(cái)政部、國(guó)家醫(yī)保局等相關(guān)部門先后下發(fā)《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）以及《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》（以下簡(jiǎn)稱《補(bǔ)充通知》），確認(rèn)對(duì)新冠肺炎患者提供全部醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

那么，在國(guó)家為新冠肺炎治療“兜底”的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)還有用么？不同的商業(yè)保險(xiǎn)又能起到怎樣不同的補(bǔ)充保障及補(bǔ)充賠付作用呢？

國(guó)家全面“兜底”

1月22日，中國(guó)財(cái)政部與國(guó)家醫(yī)保局正式聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障的緊急通知》。《通知》明確要求，各地醫(yī)保及財(cái)政部門要確保確診新型冠狀病毒感染肺炎患者不因費(fèi)用問題影響就醫(yī)，確保收治醫(yī)院不因支付政策影響救治。

《通知》的具體政策包括：一是對(duì)于患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)助。二是對(duì)于其中的異地就醫(yī)患者，先救治后備案，報(bào)銷不執(zhí)行異地轉(zhuǎn)外就醫(yī)支付比例調(diào)減規(guī)定。三是患者使用的符合衛(wèi)生健康部門制定的新型冠狀病毒感染肺炎診療方案的藥品和醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目，可臨時(shí)性納入醫(yī)保基金支付范圍。四是對(duì)收治患者較多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)預(yù)付部分醫(yī)保資金，及時(shí)調(diào)整有關(guān)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)?？傤~預(yù)算指標(biāo)，對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎患者醫(yī)療費(fèi)用單列預(yù)算。

1月27日，在前期財(cái)政部、醫(yī)保局聯(lián)合印發(fā)《通知》的基礎(chǔ)上，針對(duì)地方反映的最新情況，財(cái)政部辦公廳、醫(yī)保局辦公室和衛(wèi)生健康委辦公廳聯(lián)合又正式發(fā)布了《關(guān)于做好新型冠狀病毒感染的肺炎疫情醫(yī)療保障工作的補(bǔ)充通知》，明確將新冠肺炎的疑似患者（含異地就醫(yī)）也納入政策保障范圍。

《補(bǔ)充通知》具體政策包括：一是在按要求做好確診患者醫(yī)療費(fèi)用保障的基礎(chǔ)上，疫情流期間，對(duì)衛(wèi)生健康部門新型冠狀病毒感染的肺炎診療方案確定的疑似患者（含異地就醫(yī)患者）發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由就醫(yī)地制定財(cái)政補(bǔ)助政策并安排資金，實(shí)施綜合保障，中央財(cái)政視情給予適當(dāng)補(bǔ)助。二是明確異地就醫(yī)確診患者醫(yī)療費(fèi)用個(gè)人負(fù)擔(dān)部分，由就醫(yī)地按照《財(cái)政部 國(guó)家衛(wèi)生健康委關(guān)于新型冠狀病毒感染肺炎疫情防控有關(guān)經(jīng)費(fèi)保障政策的通知》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。即對(duì)異地就醫(yī)確診患者發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助等按規(guī)定支付后，個(gè)人負(fù)擔(dān)部分由財(cái)政給予補(bǔ)助。所需資金由就醫(yī)地財(cái)政先行支付，中央財(cái)政對(duì)就醫(yī)地財(cái)政按實(shí)際發(fā)生費(fèi)用的60%予以補(bǔ)助。

商業(yè)保險(xiǎn)“補(bǔ)漏”

從現(xiàn)行政策來(lái)看，不管是新冠肺炎的確診患者還是疑似患者，都可以獲得國(guó)家醫(yī)療系統(tǒng)的免費(fèi)救治。需要指出的是，新冠肺炎患者的醫(yī)療費(fèi)用可由國(guó)家“兜底”承擔(dān)，但患者可能產(chǎn)生的后遺癥、并發(fā)癥治療以及身故、全殘、誤工等損失暫時(shí)無(wú)法通過(guò)國(guó)家政策得到補(bǔ)償。這時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)就可以幫助我們進(jìn)一步轉(zhuǎn)嫁這些隱形風(fēng)險(xiǎn)。

后遺癥、并發(fā)癥治療報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)可賠付

報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)可為被保險(xiǎn)人提供因疾病或者意外治療產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。常見的報(bào)銷型醫(yī)療保險(xiǎn)主要包含門診醫(yī)療保險(xiǎn)、門急診醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。在通常情況下，如被保險(xiǎn)人因新冠肺炎引發(fā)的后遺癥或并發(fā)癥就診或住院治療，由此產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用均可按對(duì)應(yīng)報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)的保障條款，在扣除免賠額后按約定比例進(jìn)行報(bào)銷。

重大疾病險(xiǎn)可酌情賠付

重疾險(xiǎn)是以重大疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，保障范圍通常覆蓋惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等特定重大疾病。在通常情況下，被保險(xiǎn)人一旦罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病并達(dá)到合同約定的賠付標(biāo)準(zhǔn)，即可獲得合同約定的大額理賠補(bǔ)償。

在重疾險(xiǎn)到底賠不賠新冠肺炎后遺癥、并發(fā)癥這個(gè)問題上，最主要的判斷依據(jù)取決于相關(guān)病癥是否屬于已購(gòu)買的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的責(zé)任范圍。按照現(xiàn)有信息來(lái)看，急性心肌梗塞、慢性呼吸功能衰竭終末期肺病、肺源性心臟病、感染性心內(nèi)膜炎等新冠肺炎可能引發(fā)的并發(fā)癥或可通過(guò)重疾險(xiǎn)獲得理賠。

身故/全殘損失壽險(xiǎn)可賠付

壽險(xiǎn)也稱“生命保險(xiǎn)”，顧名思義就是一種以被保險(xiǎn)人生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人身故的賠付標(biāo)準(zhǔn)較為寬泛，一般被列入免賠責(zé)任的只有故意殺害、傷害、吸食毒品、酒駕或2年內(nèi)自殺等極少數(shù)特殊情況。除此之外，無(wú)論被保險(xiǎn)人是因感染新冠肺炎醫(yī)治無(wú)效病亡或遭遇其他意外傷害死亡等，受益人均可獲得保險(xiǎn)合同約定的固定賠償金。

包含身故/全殘責(zé)任的重疾險(xiǎn)可賠付

如果被保險(xiǎn)人購(gòu)買的是帶有身故、全殘賠付責(zé)任的重疾險(xiǎn)，則無(wú)論被保險(xiǎn)人是否因新冠肺炎身故或全殘，保險(xiǎn)公司也均會(huì)按合同約定金額進(jìn)行賠付。

需要特別指出的是，保險(xiǎn)說(shuō)到底只能起到轉(zhuǎn)嫁財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的作用，抵御新冠肺炎等健康威脅，最重要的還是注重日常的科學(xué)預(yù)防，同時(shí)積極保持健康的生活狀態(tài)。另外還要提醒的是，大部分健康險(xiǎn)的保費(fèi)通常都與被保險(xiǎn)人的年齡成正比，投保越晚，就意味著需要為同樣的保障支出更高的保費(fèi)。另一方面，如果身體的健康狀況隨年齡上升逐步出現(xiàn)亞健康、甚至出現(xiàn)某些慢性疾病，那么此時(shí)再申請(qǐng)投?？赡芫蜁?huì)面臨保險(xiǎn)公司的加費(fèi)或是添加除外責(zé)任，最可惜的甚至還可能會(huì)被拒保。因此，在條件允許的情況下，健康險(xiǎn)的規(guī)劃也是宜早不宜遲的。