解國付 孫光飛 濮宇濤

摘 ? ? ? ? ?要：互聯(lián)網(wǎng)時代，第三方支付平臺得到廣泛的發(fā)展，一方面極大地改變著人們的生活方式，另一方面也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。本文從第三方支付平臺入手，介紹了第三方支付平臺的發(fā)展?fàn)顩r，討論了第三方支付和商業(yè)銀行的對比優(yōu)勢，分析了第三方支付的興起對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)和銀行經(jīng)營能力的影響，并對傳統(tǒng)商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出相應(yīng)的對策和建議。

關(guān)鍵詞：傳統(tǒng)商業(yè)銀行;第三方支付平臺;支付寶;影響;建議

1.第三方支付平臺的發(fā)展?fàn)顩r

繼2003年支付寶成立以來，我國第三方支付行業(yè)得到很大的發(fā)展，交易規(guī)模也在持續(xù)增大。第三方支付行業(yè)從無到有，其功能從單一到全面，到2017年，中國獲得第三方支付牌照的企業(yè)已經(jīng)達(dá)到247家。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)可知，2019年第三季度我國第三方移動支付市場整體交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到518886億元，同比增長5.68%，越來越多的用戶在使用移動支付，而且交易規(guī)模也在穩(wěn)定的增長。

2.第三方支付與商業(yè)銀行的對比優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，第三方支付作為新興的金融機(jī)構(gòu)，都具有自身的獨特優(yōu)勢。

相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，第三方支付平臺與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，充分利用了大數(shù)據(jù)與人工智能等高端技術(shù)，使金融服務(wù)更直接，自主選擇性高，資金流通迅速，不需要經(jīng)過銀行和交易所等中介，交易費用低，使參與者參與支付變得更加快捷，方便和高效。相對于第三方支付，傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有更高的安全性和更健全的監(jiān)管體系，信用較高，風(fēng)險控制能力較強(qiáng)，流動性較好。商業(yè)銀行的分行制度，使商業(yè)銀行具有規(guī)模大，分工細(xì)，專業(yè)化水平高等優(yōu)勢，分行遍布全國各地，方便吸收存款，也可以很好地分散風(fēng)險。此外，傳統(tǒng)商業(yè)銀行還具有宏觀調(diào)控方面的職能，雄厚的資產(chǎn)實力，完善的風(fēng)險控制體系等優(yōu)勢。

3.第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響

隨著移動網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，第三方支付平臺得到很大的發(fā)展，其摒棄了傳統(tǒng)的現(xiàn)金和銀行卡等支付方式，采用掃碼支付，做到了只要一部手機(jī)在手就可以實現(xiàn)支付的便捷。此外，第三方支付平臺結(jié)合了當(dāng)下最為流行的大數(shù)據(jù)技術(shù)，做到了支付的信息化、準(zhǔn)確化，可以通過用戶的支付方式、支付金額和支付項目等分析出用戶的消費模式，從而可以合理地給用戶進(jìn)行推薦，為其提供更為全面的服務(wù)，吸引更多的客戶。這無疑與商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)等形成競爭，抑制了商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.1第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

隨著第三方支付的發(fā)展，支付功能逐漸多樣化，而許多與傳統(tǒng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相似的功能相較于第三方支付更便捷、成本也更低，就會使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)逐漸被淘汰。例如，大多數(shù)商業(yè)銀行在進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時需要收取一定的手續(xù)費，但是，第三方支付平臺卻可以實現(xiàn)隨時隨地轉(zhuǎn)賬，用戶之間還可以免手續(xù)費轉(zhuǎn)賬，銀行在轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)上的收入就會大大減少。隨著第三方支付業(yè)務(wù)的不斷拓展，很多業(yè)務(wù)都能在支付寶上輕松實現(xiàn)，且易于了解、操作簡單，直接沖擊了銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，第三方支付的消費方式會減少銀行卡的使用，從而會抑制銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，第三方支付的發(fā)展給人們的生活帶來便利的同時，也抑制著銀行業(yè)的發(fā)展。

3.2第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎(chǔ)，第三方支付作為支付的一個新型平臺，具備一定吸納存款的功能，就會導(dǎo)致流入銀行的存款減少。第三方支付平臺已經(jīng)能夠在資金來源上離開銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，使得用戶的支付交易行為與銀行系統(tǒng)分離，導(dǎo)致銀行資本金儲蓄減少，商業(yè)銀行的小額存款就會減少。而隨著市場利率的不斷變動，銀行需要給存款的人群提供利息，就會使銀行存款的成本要求越來越高。在網(wǎng)上支付過程中，交易雙方的金額都是存入第三方支付平臺，而不是存入銀行的存款賬戶，這在很大程度上減少了商業(yè)銀行的存款。

3.3第三方支付對傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營能力的影響（以建設(shè)銀行為例）

為了驗證第三方支付對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營能力的影響，我們分別從東方財富網(wǎng)和艾瑞網(wǎng)查找到了從2011-2018年第三方支付的支付交易規(guī)模和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營業(yè)總收入的數(shù)據(jù)（表1）。在這里，我們選取的商業(yè)銀行為建設(shè)銀行，作為國內(nèi)六大行之一，具有一定的代表能力。為了減小誤差，將第三方支付的交易規(guī)模分為互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付兩種。

表1 ?第三方支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入（億元）

[年份 第三方互聯(lián)網(wǎng)

支付交易規(guī)模 第三方移動

支付交易規(guī)模 建設(shè)銀行

營業(yè)總收入 2011 22038 798.7 3971 2012 36589.1 1511.4 4607 2013 53729.8 12197.4 5086 2014 80767 59924.7 5705 2015 118674.5 101713.6 6052 2016 157599.7 157249.2 6051 2017 194556.8 219299.8 6217 2018 231055.7 284864.9 6589 ]

3.3.1第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模對建設(shè)銀行營業(yè)總收入的影響

3.3.1.1模型的建立與求解。我們通過R語言的plot函數(shù)，繪制出第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入的散點圖，如圖1：

圖1 ?第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間的關(guān)系

通過散點圖，猜測第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間存在線性回歸關(guān)系。然后建立線性回歸方程Yi=β1+β2X2+μi，通過運用OLS法進(jìn)行參數(shù)估計，運用R語言進(jìn)行求解，從而可以將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間的線性關(guān)系表示為：Y=4341+0.01067X1

3.3.1.2模型的檢驗和結(jié)果分析。對求得的回歸方程進(jìn)行[F]檢驗和[t]檢驗，得到擬合優(yōu)度為0.8039趨近于1，判斷第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模確實會對建設(shè)銀行的營業(yè)總收入造成影響。

通過計算得出估計參數(shù)β1=4341，β2=0.1067，表明第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模每增加1億元，建設(shè)銀行營業(yè)總收入增加0.01067億元。表明第三方互聯(lián)網(wǎng)的支付規(guī)模對建設(shè)銀行的總收入造成了影響，從而可以驗證最初判斷的正確性。

3.3.2第三方移動支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入的影響

3.3.2.1模型的建立與求解。我們通過R語言的plot函數(shù)，繪制出第三方移動支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入的散點圖，如圖2：

圖2 ?第三方移動支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間的關(guān)系

通過散點圖，猜測第三方移動支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間存在線性回歸關(guān)系?？紤]建立簡單的線性回歸方程Yi=β1+β2X2+μi，并運用OLS法進(jìn)行參數(shù)估計，通過R語言進(jìn)行參數(shù)求解，從而可以將第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模與建設(shè)銀行營業(yè)總收入之間的線性關(guān)系表示為：Y=4772+0.007289X2

3.3.2.2模型的檢驗和結(jié)果分析。對求得的回歸方程進(jìn)行[F]檢驗和[t]檢驗，得到擬合優(yōu)度為0.7154趨近1，判斷第三方移動支付交易規(guī)模確實會對建設(shè)銀行的營業(yè)總收入造成影響。通過計算得出估計參數(shù)β1=4772，β2=0.007289，表明第三方移動支付交易規(guī)模每增加1億元，建設(shè)銀行營業(yè)總收入增加0.007289億元。表明第三方移動的支付規(guī)模對建設(shè)銀行的總收入造成了影響，從而可以驗證最初判斷的正確性。第三方移動支付交易規(guī)模的發(fā)展可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營能力的提升。

4.商業(yè)銀行今后發(fā)展的對策及建議

加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作。許多第三方支付平臺都會因為銀行卡問題與商業(yè)銀行之間進(jìn)行合作，而雙方合作之后，支付寶客戶往支付平臺充的錢都會流到商業(yè)銀行，還可以從中收取一定的手續(xù)費用于沉淀資金的積累，就可以利用這些資金發(fā)展存貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)利用好自身的優(yōu)勢，加強(qiáng)與第三方支付平臺的合作，才能在雙方的博弈中穩(wěn)定發(fā)展。

擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)創(chuàng)新，擴(kuò)展服務(wù)范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，商業(yè)銀行應(yīng)學(xué)習(xí)第三方支付平臺成功的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與自身的發(fā)展聯(lián)合起來，將其應(yīng)用到傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的處理中，讓客戶能夠脫離時間和空間的束縛辦理業(yè)務(wù)。此外，商業(yè)銀行還要加強(qiáng)創(chuàng)新，運用高端互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展網(wǎng)上銀行，吸引更多的客戶，擴(kuò)展服務(wù)范圍，加強(qiáng)客戶體驗。

總結(jié)

本文分析了第三方支付對商業(yè)銀行的影響，利用回歸分析的知識，根據(jù)實證分析得出：第三方交易規(guī)模的發(fā)展可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營能力的提升。商業(yè)銀行與第三方支付平臺不僅存在競爭，也存在合作，商業(yè)銀行應(yīng)借鑒第三方支付平臺成功的經(jīng)驗，結(jié)合大數(shù)據(jù)和人工智能等互聯(lián)網(wǎng)高端技術(shù)，同時利用好自身信用較高，風(fēng)險控制能力較強(qiáng)等優(yōu)勢，加強(qiáng)雙方的合作，才能在未來的發(fā)展中互利共贏。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘斐斐，張靜.移動支付服務(wù)的平衡問題研究[J].互聯(lián)網(wǎng)天地，2014.

[2]周俐，丁玲華.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的國際比較及發(fā)展對策[J].西安財經(jīng)學(xué)院學(xué)報，2004.

[3]黃澄宇，曹永峰.第三方支付對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響分析[J].對外經(jīng)貿(mào)，2016.