葛曉茜

摘? 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的到來，校園貸應(yīng)運(yùn)而生。校園貸充分發(fā)揮了一把雙刃劍的功效，在給大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活帶來快捷、便利的同時，也因?yàn)槿狈τ行А⒚鞔_的監(jiān)管，對社會正常秩序產(chǎn)生了很大的負(fù)面影響，包括大學(xué)生本人、家庭、學(xué)校、社會等方方面面，如何預(yù)防、治理校園貸亂象迫在眉睫。本文對重慶某區(qū)二本公辦高校通過開展問卷調(diào)查，了解校園貸目前現(xiàn)狀，以期找到高校預(yù)防、治理校園貸的有效思想教育對策。

關(guān)鍵詞：校園貸;互聯(lián)網(wǎng)+金融;大學(xué)生;對策

一、校園貸介紹

校園貸，指在校學(xué)生向正規(guī)金融公司或者其他金融借貸平臺借錢的行為。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在人們生活中占據(jù)重要位置，并發(fā)揮著傳統(tǒng)金融難以企及的快捷、便利，比如人們的消費(fèi)觀和消費(fèi)方式就發(fā)生了翻天覆地的改變，校園貸隨之應(yīng)運(yùn)而生。目前校園貸已經(jīng)滲透到大學(xué)的各個角落，很多學(xué)生都或多或少與校園貸有著千絲萬縷的聯(lián)系。

校園貸設(shè)置的初衷主要是為了解決貧困學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或者資助大學(xué)生進(jìn)行小微創(chuàng)業(yè)。然而設(shè)置不久就催生另外一類校園貸，專門服務(wù)于大學(xué)生日常消費(fèi)的消費(fèi)類校園貸，大學(xué)生們脫離父母剛剛褪去稚氣，沒有社會經(jīng)驗(yàn)，正確的消費(fèi)觀，過硬的自制力，特別容易受到社會的影響，面對大學(xué)生們的消費(fèi)欲望與消費(fèi)實(shí)力不相匹配的客觀現(xiàn)實(shí)，校園貸備受歡迎，校園貸目前分為三類：一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款平臺，如“名校貸”;二、分期購物平臺，如“分期樂”“優(yōu)分期”“人人分期”“拍來貸”“顏值貸”;三、傳統(tǒng)電商平臺，如支付寶的“螞蟻花唄”“螞蟻借唄”，京東的“京東白條”，唯品會的“唯品花”，當(dāng)前社會惡劣事件頻發(fā)的校園貸主要發(fā)生在前兩類平臺。

校園貸目前在中國處于野蠻生長期，其發(fā)展過程中存在市場準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、糾紛解決機(jī)制以及征信體系不健全等問題，使得一些涉入校園貸的大學(xué)生深陷其中不能自拔，引發(fā)了一系列悲劇事件，給學(xué)生本人、家庭、高校和社會帶來嚴(yán)重影響。為此研究校園貸現(xiàn)狀以及有針對性的思想教育對策對于高校大學(xué)生而言十分重要。

二、校園貸現(xiàn)狀調(diào)查

為了解校園貸的現(xiàn)狀，本次調(diào)查主要采用線上“問卷星”調(diào)查，調(diào)查對象為重慶市某區(qū)普通高校。調(diào)查時間為2019年9月30日至2019年12月31日。調(diào)查結(jié)束之后共收到1334份問卷，其中有效問卷1243份，問卷有效率93.2%。

（一）調(diào)查對象情況

本次調(diào)查研究的對象為重慶市某區(qū)普通高校，收集上來的有效問卷調(diào)查人數(shù)統(tǒng)計(jì)具體情況如圖1。

（二）調(diào)查問卷基本內(nèi)容

1、大學(xué)生對校園貸的獲知途徑

大學(xué)生對校園貸的獲知途徑的主要方式及比例如圖2。其中校園貼墻廣告、身邊人推薦這兩種方式最容易使學(xué)生放松警惕，片面輕信某個校園貸是一種合法的存在，從而容易上當(dāng)受騙。

2、大學(xué)生對校園貸所持態(tài)度

大學(xué)生對校園貸所持態(tài)度及比例如下：一、肯定（15.8%），覺得校園貸對自己的學(xué)習(xí)、生活有積極的作用，有時甚至是一場及時雨;二、中立（19.5%），覺得校園貸是一把雙刃劍，是好是壞在于使用人，沒有必要絕對的一刀切;三、否定（64.7%），覺得校園貸只會給學(xué)生的學(xué)習(xí)、生活帶來消極的作用，視為“毒品”，認(rèn)為一旦觸及校園貸就會很容易遭遇“套路貸”“連環(huán)貸”，毀掉自己一生。

3、大學(xué)生校園貸性別比例

在參與調(diào)查的1243個數(shù)據(jù)樣本中，使用或者曾經(jīng)是用過“校園貸”的大學(xué)生比例為44.3%。大學(xué)期間參與使用校園貸女生比例高于男生比例，女生占比58.6%，男生占比41.4%。

4、大學(xué)生校園貸主要平臺

大學(xué)生校園貸主要平臺及比例如圖4。有22.7%的大學(xué)生使用了2個及以上的借貸平臺。

5、大學(xué)生校園貸貸款數(shù)額

本次調(diào)查對象為重慶市某區(qū)高校，學(xué)生普遍生活費(fèi)在人民幣800元-1500元之間，故貸款數(shù)額的指標(biāo)以1000元、2000元作為分割點(diǎn)。74.6%的大學(xué)生校園貸款數(shù)額在1000元以下，17.2%的大學(xué)生校園貸款數(shù)額在1000 -2000元，8.2%的大學(xué)生校園貸款數(shù)額在2000元以上。

6、大學(xué)生校園貸使用目的

大學(xué)生校園貸使用目的主要種類及比例如下：生活消費(fèi)（65.2%）、學(xué)習(xí)（9.3%）、旅游（8.9%）、創(chuàng)業(yè)（7.6%）、其他（9.1%），其中生活消費(fèi)這部分女生比例比男生高很多，主要是用于購買化妝品、衣服、美食等，而男生主要是同于購買數(shù)碼產(chǎn)品、運(yùn)動裝備、戀愛消費(fèi)等。

7、大學(xué)生校園貸還款方式。大學(xué)生校園貸還款方式主要種類及比例如圖6所示。

8、大學(xué)生陷入校園貸處理方式。大學(xué)生陷入校園貸第一選擇的處理方式如圖7所示。

三、校園貸危害

（一） 對大學(xué)生個人的危害

校園貸的出現(xiàn)在一定程度上緩解了大學(xué)生在某一特定時間資金不足的問題，產(chǎn)生了一定的積極作用，但是校園貸設(shè)置的初衷是幫助貧困學(xué)生繳納學(xué)費(fèi)或者資助大學(xué)生進(jìn)行小微創(chuàng)業(yè)，可現(xiàn)實(shí)的調(diào)查結(jié)果卻是與初衷背道而馳的，絕大部分的學(xué)生使用校園貸的目的是用于生活消費(fèi)，每天花大量的時間、精力、金錢在生活娛樂消遣上面，很大程度上助長了大學(xué)生過渡消費(fèi)的惡習(xí)，誘導(dǎo)大學(xué)生形成錯誤的消費(fèi)觀，也更進(jìn)一步的讓學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)，本次調(diào)查中也發(fā)現(xiàn)有個別學(xué)生因?yàn)樾@貸的影響，學(xué)業(yè)成績一落千丈，艱難畢業(yè)，甚至學(xué)位證都沒有取得。

（二）對大學(xué)生家庭的危害

目前00后大學(xué)生多為獨(dú)生子女，其本人的成長是耗盡了一個家庭的絕大部分的精力和金錢，父母的所有期望都集中在這一個孩子身上，一旦這個孩子出事基本上這個家庭就會面臨毀滅性打擊，部分校園貸存在利率高、違約金高，風(fēng)險大等問題，時刻打出“零利息”“零風(fēng)險”“ 零首付”“免擔(dān)?！钡刃麄骺谔枺]有說明會產(chǎn)生服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等費(fèi)用。到最后借款者最終要償還的債務(wù)相當(dāng)于貸款本金數(shù)倍甚至數(shù)十倍的利息或滯納金。而大學(xué)生在大學(xué)階段是沒有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來源的群體，這必然導(dǎo)致這些債務(wù)自然轉(zhuǎn)嫁給了大學(xué)生的家庭既父母，根據(jù)本次調(diào)查問卷，大學(xué)生們普遍家庭收入都是非常一般的，甚至部分家庭為低保家庭、建卡貧困戶家庭，將近三分之一的學(xué)生學(xué)費(fèi)都來源于國家助學(xué)貸款。校園貸給當(dāng)今的大學(xué)生家庭帶來的是古代的“連坐制”，痛苦不堪。