于震

防范金融風險??發(fā)揮科技優(yōu)勢

2020年開年新冠肺炎疫情來勢迅猛，小微商戶面臨了嚴峻的經濟考驗，而在疫情面前，金融科技成為金融領域防控疫情的重要武器。銀聯(lián)商務作為第三方支付頭部企業(yè)，一直致力于以科技創(chuàng)新帶動“支付”為核心的服務外延，深入到新零售、普惠金融、營銷等領域，構建獨具特色的新金融服務生態(tài)體系。疫情發(fā)生后，銀聯(lián)商務堅決貫徹習近平總書記的重要指示和批示精神，第一時間響應落實中國人民銀行等五部委、中國銀聯(lián)總公司發(fā)布的以金融支持防疫等相關工作要求，針對疫情期間小微商戶經營停滯導致的資金周轉困難，銀聯(lián)商務旗下“天天富”普惠金融服務平臺（以下簡稱“‘天天富’平臺”）精心準備、及時響應、全力保障，以貸款產品全線上申請、理財產品無需臨柜申購為服務特點，充分利用線上優(yōu)勢幫扶小微商戶恢復生產、渡過難關，力求更好地滿足小微商戶的金融服務需求，促進國民經濟持續(xù)健康發(fā)展。

隨著十九大報告提出“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”，以及一系列監(jiān)管新規(guī)的出臺和監(jiān)管部門的改革，中國金融行業(yè)邁入了“穩(wěn)”字當頭的強監(jiān)管時代。過去兩年互聯(lián)網金融行業(yè)監(jiān)管趨嚴，使得行業(yè)增速放緩、集中度提升，同時互聯(lián)網金融風險專項整治工作持續(xù)深入，大力整治了P2P以及民間融資亂象的情況。

金融市場的發(fā)展隨著科技的不斷推演有了更加有力的技術支撐，5G時代的到來、征信體系的完善、信息的整合使用、人工智能的發(fā)展等都為金融市場注入了新的潛能;但信息不對稱的情況依然較難解決，小微商戶融資難、縣鄉(xiāng)融資需求難以滿足等問題依然阻礙著小微商戶的發(fā)展。

“天天富”平臺始終致力于服務小微，普惠金融的發(fā)展道路。在防控風險、堅持可持續(xù)發(fā)展的前提下，從2013年業(yè)務開辦至今已與超過30家金融機構開展了良好的合作，并為超過百萬商戶提供了920億元的融資貸款、650億元的理財資金申購服務，解決了小微商戶日常經營生活中缺資金、閑散資金難管理等問題，將小微商戶的金融服務需求作為發(fā)展的源動力。

優(yōu)化業(yè)務發(fā)展模式

向線上便捷之路進發(fā)

“天天富”平臺在發(fā)展的七年間，不斷探索嘗試，除與傳統(tǒng)大中型商業(yè)銀行合作金融產品外，與網商銀行等互聯(lián)網銀行、富民銀行等民營銀行以及小貸公司、消費金融公司等持牌金融機構也開展了各類服務小微的普惠金融嘗試，為不同特點的小微商戶定制行業(yè)專屬的金融服務產品。

申請流程上從線下盡調、審核、放款的傳統(tǒng)信貸模式向全線上申請、秒級審批放款的信貸模式轉型，利用大數據等金融科技手段解決小微商戶用款急、融資難的問題;此次新冠肺炎疫情期間“天天富”平臺聯(lián)合各家合作機構全力支持小微企業(yè)復工復產資金需求，線上快速審批放款，同時響應五部委的要求，以適當延期還款、降低利息、免除滯納金等方式予以全力扶持。

同時，“天天富”平臺的金融產品還從主要覆蓋大中型城市，進一步向全國城市全覆蓋的模式轉型，解決縣鄉(xiāng)商戶融資需求難滿足的問題，平臺產品差異化構架，為不同的商戶提供不同的產品選擇。

狠抓金融風險防控

行穩(wěn)方能致遠

2019年上半年召開的中共中央政治局會議，深入分析研究了當前經濟運行面臨的新問題新挑戰(zhàn)，突出強調“穩(wěn)中求進、突出主線、守住底線、把握好度”，行穩(wěn)致遠是新形勢下實現業(yè)務高質量發(fā)展的重要原則。

“天天富”平臺始終堅持與正規(guī)持牌金融機構開展合作，嚴格遵照法律法規(guī)、監(jiān)管要求及自律性組織制定的準則，高度關注業(yè)務合規(guī)風險。在融資貸款業(yè)務方面，“天天富”平臺嚴格把握合作機構的放款資質、授信實力、貸后管理能力，保證產品穩(wěn)定運營;在理財業(yè)務方面，“天天富”平臺落實銀行理財、基金等產品的資質與長期收益表現情況，對于向商戶提供的結算資金管理服務，選擇風險低收益穩(wěn)定的產品。

“天天富”平臺嚴格保護數據信息資源安全。所有客戶個人信息和數據交互均符合《中華人民共和國網絡安全法》等相關法律法規(guī)的規(guī)定，做好個人消費者的數據信息保密工作。

“天天富”平臺時刻關注金融市場的政策變化，專業(yè)分析行業(yè)的最新動態(tài)，內部提升系統(tǒng)安全風險防控能力，通過系統(tǒng)監(jiān)測與人工監(jiān)測相結合的方式多角度協(xié)助合作機構預防風險事件，防范風險于未然。

做好產品精細化管理

建設金融生態(tài)圈

2017年，“天天富”平臺建設完善了自主運營的App“銀聯(lián)商務天天富”，次年又上線了更加輕量化的微信端申請入口，讓客戶不用下載App也可享受便捷的金融服務。智能營銷管理、智能商戶畫像產品推薦功能、智能客服中心外呼功能等都為產品的精準服務提供了有利幫助。

產品端，“天天富”平臺始終關注服務小微商戶、聚焦“三農”的產品，為解決精準扶貧難題，上線了內蒙古互助信用社貸款產品，專注扶貧助農的金融服務;為解決商戶大額融資訴求，上線了由銀聯(lián)商務全資子公司—重慶中金同盛小額貸款有限公司開發(fā)的“商e融”產品。不同產品定位不同客群，差異化、層級化地提供金融產品，為更多有融資理財需求的用戶送去普惠金融的惠利。

豐富產品版塊，為客戶提供更好、更便利的金融服務，一直是“天天富”平臺為之努力的方向。2019年，“天天富”平臺重磅推出了會員與優(yōu)惠管理的“提前購”產品，幫助商戶提前鎖定客戶未來消費、制定產品銷售和服務的優(yōu)惠規(guī)則、獲得理財收益;對公商戶理財產品“超級捷算”與票據“極速貼現”業(yè)務上線后，彌補了對公商戶的金融產品缺口，拓寬了平臺服務的客群范圍。

未來，“天天富”平臺還將不斷探索供應鏈金融市場，推進基于線下真實消費場景的金融模式，聚焦行業(yè)金融特色，打造更加普適的金融服務平臺，努力建設完善金融平臺生態(tài)圈。

拓展金融科技創(chuàng)新

整合優(yōu)勢數據資源

隨著近年來科技和金融行業(yè)的不斷跨界融合，金融科技對金融產業(yè)發(fā)展的促進作用備受關注。支付領域作為科技創(chuàng)新技術應用試行的前沿陣地之一，各類創(chuàng)新金融產品和服務層出不窮。作為國內領先的綜合支付和信息服務提供商，銀聯(lián)商務圍繞“支付+”，運用移動互聯(lián)、大數據、人工智能等新型技術不斷豐富支付服務內涵;“天天富”平臺作為銀聯(lián)商務旗下專營普惠金融服務的平臺，肩負推進金融科技創(chuàng)新的重任。

在銀聯(lián)商務大數據優(yōu)勢的背景下，“天天富”平臺早在2016年就推出了小貸云管家服務，基于銀聯(lián)商務特約商戶的基本資質條件、POS刷卡交易流水等數據信息，并輔助增加多維度的風控數據服務，在為機構提供融資業(yè)務流程管理的同時，對外輸出功能服務、數據服務及風控服務，為中小金融機構提供了貸款全流程的一站式管理平臺。

近年來，“天天富”平臺還持續(xù)豐富更多維度的商戶信息，引入稅務數據、多頭標簽結合商戶流水數據，更加清晰地展現商戶的真實經營情況，通過數據整合與智能模型分析，為融資授信提供更加立體的客戶畫像;對于其他個人維度的信息數據，“天天富”平臺以精準定位、身份驗證、輔助授信等技術為依據，打造金融科技的核心競爭力，助力金融放款機構完善授信模型，提升金融服務質量。

挖掘市場需求??探索具有行業(yè)特色的普惠金融發(fā)展道路

得市場者得天下，市場的需求是產品不斷迭代與完善的源動力。“天天富”平臺始終堅持銀聯(lián)商務總分公司聯(lián)動、線上線下推廣相結合的原則，利用客戶經理推廣、客服坐席外呼、終端待機界面宣傳、簽購單廣告布放等多種渠道接觸市場一線開展營銷，通過營銷推廣體系管理推薦人關系與績效收益;同時，“天天富”平臺在服務銀聯(lián)商務體系內用戶的同時，不斷延展對于非銀聯(lián)商務商戶的覆蓋，努力挖掘市場需求，以需求為原點設計創(chuàng)新金融服務產品，反哺公司支付主營業(yè)務。

圍繞“支付+”的模式，“天天富”平臺利用公司的商戶資源優(yōu)勢與多年艱苦奮斗積累的一線市場團隊，響應國家扶持小微、普惠金融的口號，在金融發(fā)展道路中區(qū)別于“貸款超市”及其他引流中介平臺，將更加聚焦小微，聚焦線下場景挖掘，以更好地服務國家經濟的“毛細血管”—小微企業(yè)為己任，發(fā)揮支付行業(yè)得天獨厚的優(yōu)勢以及銀聯(lián)商務服務商戶的寶貴經驗，探索一條具有行業(yè)特色、可持續(xù)發(fā)展的普惠金融道路。