韓凱

摘要：電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，使銀行的線下業(yè)務(wù)不斷線上化，同時面對龐大的客戶群，涵蓋了十分巨大的數(shù)據(jù)。在當(dāng)前的大數(shù)據(jù)背景下，銀行充分運(yùn)用數(shù)據(jù)分析，從而能夠達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);電子銀行業(yè)務(wù);精準(zhǔn)營銷;客戶粘性

電子銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，不斷讓線下業(yè)務(wù)線上化，涉及到貸款、轉(zhuǎn)賬、理財、代售等方方面面，同時電子銀行業(yè)務(wù)的便捷性，突破了傳統(tǒng)的時間和空間限制，使得大量客戶可以在不同地點(diǎn)同一時間使用同一業(yè)務(wù)，從而產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)，成為了最能體現(xiàn)大數(shù)據(jù)優(yōu)勢的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

1.大數(shù)據(jù)對電子銀行業(yè)務(wù)的影響和機(jī)遇

1.1數(shù)據(jù)應(yīng)用成為電子銀行業(yè)務(wù)的重點(diǎn)

商業(yè)銀行未來發(fā)展的主流方式是信息化，電子銀行發(fā)展的重點(diǎn)將隨著大數(shù)據(jù)的運(yùn)行，放在信息化發(fā)展和共享各渠道數(shù)據(jù)[1]。與傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)相比，大數(shù)據(jù)趨勢下各銀行電子銀行業(yè)務(wù)的競爭將集中在對客戶相關(guān)數(shù)據(jù)的收集和分析環(huán)節(jié)，同時由于銀行天然擁有客戶的一切數(shù)據(jù)，可以通過各種渠道收集相關(guān)數(shù)據(jù)，精確分析客戶的意愿，從而為客戶提供個性化的服務(wù)，當(dāng)然也只有繼續(xù)不斷緊隨市場的趨勢，積極加大應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，不斷隨著市場需求進(jìn)行相應(yīng)的變更，才能夠在競爭激烈的市場中擁有立足的資本。

1.2數(shù)據(jù)應(yīng)用將改變電子銀行傳統(tǒng)運(yùn)營模式

大數(shù)據(jù)背景下，傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營模式已經(jīng)不能再滿足客戶的需求，客戶已經(jīng)不再單純滿足于傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)原有的轉(zhuǎn)賬、購買理財這種簡單的功能，只有基于大數(shù)據(jù)分析，不斷改變原有的運(yùn)營模式，積極根據(jù)客戶的需求，及時為客戶提供個性化的產(chǎn)品組合方案，實(shí)現(xiàn)“千人千面”的服務(wù)，才能不斷的提高客戶粘性，當(dāng)然這對電子銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品體系有了更高的要求。

1.3數(shù)據(jù)分析將改變電子銀行業(yè)務(wù)營銷模式

與傳統(tǒng)的電子銀行業(yè)務(wù)營銷相比，現(xiàn)行的營銷趨勢已經(jīng)與原有的大不相同，對比過去，銀行只能簡單的發(fā)布一些軟文或者公告向客戶進(jìn)行宣傳營銷，而現(xiàn)在，銀行可以利用大數(shù)據(jù)分析獲取客戶信息，并且通過對他之前的行為邏輯進(jìn)行分析，從而預(yù)測客戶的下一步需求，進(jìn)而可以提前一步向客戶營銷他可能想要進(jìn)行的下一步動作的相關(guān)產(chǎn)品，達(dá)到有效的精準(zhǔn)營銷和事前營銷，例如：利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時追蹤用戶的購買行為，根據(jù)上次購買支付情況有針對性地推送優(yōu)惠券以及相關(guān)的周邊產(chǎn)品，或者相關(guān)的業(yè)務(wù)服務(wù)。

1.4數(shù)據(jù)分析將提高電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)控能力

與傳統(tǒng)的風(fēng)險控制相比，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，可以多維度地分析客戶行為特征，進(jìn)而判斷客戶征信特質(zhì)和風(fēng)險偏好，極大地降低了信息不對稱程度，提高了風(fēng)險防控管理能力。目前，“大數(shù)據(jù)+風(fēng)險定價”已經(jīng)成為銀行線上貸款授信的主要方式，例如招行的“閃電貸”就是根據(jù)客戶的風(fēng)險等級進(jìn)行差異化定義貸款利率，授信額度和貸款利率將由系統(tǒng)根據(jù)客戶過往數(shù)據(jù)每個月動態(tài)調(diào)整一次。

2.大數(shù)據(jù)背景下電子銀行業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)

2.1需要專業(yè)的平臺應(yīng)對市場

在競爭激烈的市場環(huán)境下，如何在眾多相識度極高的產(chǎn)品中脫穎而出，這對數(shù)據(jù)分析應(yīng)用來說具有極高的挑戰(zhàn)性，而傳統(tǒng)的簡單的數(shù)據(jù)分析顯然已經(jīng)無法滿足這種需求，如何能夠及時的對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行采集和分析應(yīng)用，這需要一個專業(yè)的、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析平臺進(jìn)行相關(guān)操作，同樣也就對銀行提出了相應(yīng)的要求。

2.2要有豐富的產(chǎn)品滿足客戶

大數(shù)據(jù)時代，想要獲得客戶的青睞，就必須擁有特色的產(chǎn)品能夠滿足客戶的需求，并且需要針對不同客戶的不同需求，進(jìn)行精準(zhǔn)的服務(wù)，這就對電子銀行的產(chǎn)品有著極高的要求，銀行必須在電子銀行產(chǎn)品上下功夫，才能夠更好的做好相關(guān)服務(wù)。

2.3要對產(chǎn)品迅速迭代迎合市場

大數(shù)據(jù)時代，電子銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品必須要及時迭代，迅速的適應(yīng)市場的變化和需求。同樣在面對市場快速的發(fā)展，只有緊跟市場步伐，才能不被市場所淘汰。這就需要銀行及時對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行更新，同時根據(jù)相應(yīng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，對相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行更改，對不適合市場需求的產(chǎn)品進(jìn)行及時的更正或者淘汰，避免造成不必要的資源浪費(fèi)，對客戶青睞的產(chǎn)品要及時的維護(hù)，從而讓客戶更加舒心。

2.4要有強(qiáng)大的科技力量支撐

大數(shù)據(jù)時代，如何對及時的采集數(shù)據(jù)并對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析應(yīng)用，這對銀行的科技水平有著極高的要求，現(xiàn)有的科技平臺已經(jīng)無法滿足對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次的挖掘，想要進(jìn)一步進(jìn)行相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)用，必須擁有強(qiáng)大的科技平臺，如果科技水平無法滿足，那無從談起對大數(shù)據(jù)的分析與應(yīng)用。

3.大數(shù)據(jù)背景下電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)對措施

3.1搭建專業(yè)的數(shù)據(jù)分析平臺

大數(shù)據(jù)時代，必須重視對數(shù)據(jù)的應(yīng)用，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)應(yīng)用模式已無法滿足現(xiàn)在的市場競爭，片面化的數(shù)據(jù)不再能夠體現(xiàn)客戶的偏好和需求，只有搭建專業(yè)的數(shù)據(jù)分析平臺，從統(tǒng)一的角度，將所有的電子銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中分析，才能夠了解客戶的需求及偏好，從而進(jìn)一步進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。

3.2不斷打造豐富的產(chǎn)品體系

大數(shù)據(jù)時代，必須打造豐富的產(chǎn)品體系，根據(jù)數(shù)據(jù)分析得出的結(jié)果，按照客戶的不同類別開發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化的服務(wù)，不斷圍繞市場及客戶需求，推出創(chuàng)新性金融產(chǎn)品及服務(wù)，同時根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果，進(jìn)行精細(xì)化的營銷，為客戶提供一攬子服務(wù)，才能夠滿足客戶全方位、多元化的服務(wù)需求。

3.3積極創(chuàng)建強(qiáng)大的技術(shù)平臺

大數(shù)據(jù)時代，必須加強(qiáng)科技投入，深入應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等信息技術(shù)，建設(shè)集交易處理、信息咨詢、營銷宣傳、客戶服務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險防控于一體的平臺，才能為客戶提供更加人性化、針對性的服務(wù)，才能在競爭激烈的市場中立于不敗之地，才能更好地防控風(fēng)險。

3.4加大數(shù)據(jù)應(yīng)用人才的培養(yǎng)

在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的情況下，只有不斷的提高數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用人才的建設(shè)與培養(yǎng)，才能不斷滿足市場的變革，當(dāng)然要更好的將電子銀行業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)應(yīng)用相結(jié)合才能適應(yīng)市場，這對從業(yè)人員有了更高的要求，只有不斷加大培訓(xùn)力度，加強(qiáng)人員對大數(shù)據(jù)應(yīng)用的認(rèn)識，才能夠打造一支多種知識技能于一體的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

4.結(jié)語

目前，大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)與電子銀行業(yè)務(wù)緊密相連，只有順應(yīng)形勢、與時俱進(jìn)，不斷推進(jìn)數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展，才能夠增強(qiáng)自身的競爭能力，才能打造出滿足市場需求的產(chǎn)品，從而進(jìn)一步精準(zhǔn)服務(wù)客戶，提高客戶粘性。

參考文獻(xiàn)：

[1]姜建清.中國銀行業(yè)信息化問題探討[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2018，35-39.