楊義

摘要：因我國(guó)科技領(lǐng)域長(zhǎng)久以來(lái)的蓬勃發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為核心技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)迅速興起，為我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了較深遠(yuǎn)影響，本文將對(duì)此進(jìn)行著重闡述。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融產(chǎn)品;影響;對(duì)策

最近幾年，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增勢(shì)喜人，穩(wěn)固占據(jù)著各國(guó)排位前列地位，成為備受矚目的發(fā)展強(qiáng)國(guó)。同時(shí)，因國(guó)民經(jīng)濟(jì)的跨越增長(zhǎng)大幅帶動(dòng)了金融領(lǐng)域的長(zhǎng)足進(jìn)步，我國(guó)外貿(mào)交易往來(lái)日漸頻繁，進(jìn)出口產(chǎn)品類別日益增多，間接為商業(yè)銀行銷售的金融產(chǎn)品發(fā)展產(chǎn)生了重大影響。另外，互聯(lián)網(wǎng)從誕生之初直到如今的趨向完善，有人將其盛贊為“偉大發(fā)明”之一。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)經(jīng)多年來(lái)科研人員的深度鉆研與創(chuàng)新優(yōu)化，現(xiàn)已被社會(huì)大眾靈活引進(jìn)到自身投身行業(yè)中，實(shí)現(xiàn)改良高效的工作模式、內(nèi)容，增添日常生活便利性等諸多益處，這也是網(wǎng)絡(luò)金融能夠快速發(fā)展的重點(diǎn)原因。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的影響

1.1負(fù)面影響

1.1.1商業(yè)銀行中介地位被撼動(dòng)

基于網(wǎng)絡(luò)金融大規(guī)模發(fā)展這一金融市場(chǎng)大背景，我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來(lái)維持的重要性中介影響力正逐漸衰減?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)客戶可運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)這一載體實(shí)現(xiàn)需求信息的快速獲取，商業(yè)銀行固有的傳統(tǒng)型金融交易、業(yè)務(wù)辦理等支付方式被線上快捷支付取代。立足深入推廣、普及互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代浪潮中，空間、時(shí)間也無(wú)法再對(duì)大眾經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生限制、約束。因此，各商業(yè)銀行也紛紛引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建專屬于自身的網(wǎng)銀主體，打通了線上交易渠道。但因銀行客戶身份職業(yè)、金融業(yè)務(wù)辦理內(nèi)容的差異較大，商業(yè)銀行個(gè)性化服務(wù)未快速落實(shí)、及時(shí)跟進(jìn)，致使網(wǎng)銀服務(wù)發(fā)展遇到瓶頸。使得支付寶、微信等軟件主體企業(yè)搶占商品市場(chǎng)便捷支付先機(jī)，大眾僅需使用移動(dòng)端掃描商品出售方二維碼即可完成付款交易，且交易金融并未設(shè)置相應(yīng)限制標(biāo)準(zhǔn)，較為隨意自由，促使運(yùn)用移動(dòng)端隨時(shí)隨地付款成為當(dāng)前大眾參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的支付主流方法。這類將三方支付平臺(tái)作為橋梁載體的交易形式對(duì)比紙幣交易、銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式靈活度更高，個(gè)性化理念被充分彰顯，為客戶帶來(lái)了前所未有的便捷體會(huì)。導(dǎo)致商業(yè)銀行資金交易主體地位不斷弱化，銀行實(shí)體業(yè)務(wù)減少，經(jīng)濟(jì)增收陷入被動(dòng)。

1.1.2商業(yè)銀行業(yè)務(wù)效益被減少

站在一定層面，網(wǎng)絡(luò)金融的猛烈發(fā)展勢(shì)頭直接沖擊到了商業(yè)銀行主營(yíng)的金融業(yè)務(wù)，使銀行理財(cái)產(chǎn)品售賣等業(yè)務(wù)的成交數(shù)量降低、經(jīng)濟(jì)效益縮減?，F(xiàn)階段，出于多種考慮，大眾依然偏向相信商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)銀行方的貸款業(yè)務(wù)威脅較輕。但隨網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)制的逐步健全、普及程度擴(kuò)大，可以預(yù)計(jì)，將來(lái)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)同樣會(huì)像線上支付一樣波及到商業(yè)銀行綜合發(fā)展，銀行方不得不采取對(duì)應(yīng)的貸款模式變更穩(wěn)定自身市場(chǎng)地位。而因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的信息數(shù)據(jù)處理功能強(qiáng)大，可根據(jù)客戶信息完成自動(dòng)化分析，為網(wǎng)絡(luò)金融推出的銷售產(chǎn)品提供創(chuàng)新思路，吸引規(guī)模更為龐大的客戶群體通過(guò)線上完成網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)，形成良性循環(huán)，持續(xù)增長(zhǎng)利益增收;二則，金融業(yè)務(wù)的健康發(fā)展可利用信息資源共享完成高效促進(jìn)。將線下金融實(shí)體機(jī)構(gòu)以網(wǎng)絡(luò)金融的模式展開整合活動(dòng)，對(duì)客戶群體達(dá)成精確判斷等。均會(huì)制約商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，不利于其發(fā)展[1]。

綜合來(lái)講，網(wǎng)絡(luò)金融會(huì)對(duì)商業(yè)銀行踐行的貸款業(yè)務(wù)辦理形式、欠款業(yè)務(wù)等引起負(fù)面影響，如活期存款準(zhǔn)備金增多等?；ヂ?lián)網(wǎng)引起的蝴蝶效應(yīng)般日趨增強(qiáng)的沖擊，最終會(huì)使商業(yè)銀行固定客戶轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行金融產(chǎn)品交易，導(dǎo)致銀行存款海量流失問(wèn)題愈演愈烈。當(dāng)?shù)谱畹蜆?biāo)準(zhǔn)限度時(shí)，將會(huì)為商業(yè)銀行自身正常運(yùn)轉(zhuǎn)、發(fā)展產(chǎn)生較為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

1.2正面影響

1.2.1推動(dòng)商業(yè)銀行改革速度增快

迎合經(jīng)濟(jì)一體化戰(zhàn)略深度實(shí)施的社會(huì)總基調(diào)，因網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)商業(yè)銀行多角度的嚴(yán)重打擊，促使金融市場(chǎng)大量運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)正確意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深層次應(yīng)用的現(xiàn)實(shí)意義。相繼加快了自身銀行進(jìn)步關(guān)鍵點(diǎn)的信息化轉(zhuǎn)變落實(shí)速度，達(dá)成階段性的發(fā)展目標(biāo)。而正是該理念被金融行業(yè)市場(chǎng)主體的認(rèn)同、認(rèn)可，推動(dòng)市場(chǎng)金融產(chǎn)品更新?lián)Q代、推陳樹新腳步不斷提速。同時(shí)，為根據(jù)當(dāng)下商業(yè)銀行各項(xiàng)實(shí)際情況與順應(yīng)金融市場(chǎng)環(huán)境現(xiàn)狀強(qiáng)化內(nèi)部管控機(jī)制的整體革新，可將以下兩方面作為切入點(diǎn)：一是創(chuàng)新商業(yè)銀行運(yùn)作模式。商業(yè)銀行接連被網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展威懾，因精確捕捉到移動(dòng)端金融可帶來(lái)的新型經(jīng)濟(jì)刺激點(diǎn)。為廣泛收集到可利用信息、客戶資源，商業(yè)銀行也應(yīng)搭建起平臺(tái)經(jīng)濟(jì)體系。且平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的能夠產(chǎn)生的優(yōu)勢(shì)益處顯著，如較高的邊際投入與收益等，達(dá)成了良好、長(zhǎng)期的閉環(huán)效應(yīng)，促進(jìn)各商業(yè)銀行主體均執(zhí)行了效仿借鑒活動(dòng)，構(gòu)造出了穩(wěn)固的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈;二是商業(yè)銀行應(yīng)推動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品整合戰(zhàn)略的迅速落地。依托時(shí)下金融市場(chǎng)行情對(duì)其統(tǒng)一集成、剖析，拓寬信息數(shù)據(jù)來(lái)源、接受途徑，以此精確梳理、把控資金流向，加強(qiáng)商業(yè)銀行創(chuàng)新、創(chuàng)造實(shí)力。

1.2.2完善我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局

為保持與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代進(jìn)步、世界多極發(fā)展步伐一致，商業(yè)銀行需運(yùn)用平臺(tái)產(chǎn)品保障自身利益增收。雖然這一舉動(dòng)會(huì)出現(xiàn)數(shù)目巨大的資源消耗，然而就目前金融領(lǐng)域情勢(shì)的客觀分析，網(wǎng)絡(luò)金融便捷、個(gè)性化、限制少等優(yōu)勢(shì)正不斷擴(kuò)大，但因商業(yè)銀行較大的客戶基數(shù)以及大眾固化思想更愿信賴實(shí)體銀行的普遍現(xiàn)象，二者發(fā)展驅(qū)動(dòng)呈勢(shì)均力敵、相互牽制的局面。為實(shí)現(xiàn)雙方皆健康發(fā)展的愿景，二者需協(xié)同合作、互相配合，以良性競(jìng)爭(zhēng)伙伴的關(guān)系協(xié)作成長(zhǎng)。

在過(guò)往網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)中，支付終端由三方電子商務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，商業(yè)銀行無(wú)法獲取、積累客戶資源。為針對(duì)性解決這一困擾，商業(yè)銀行主體開創(chuàng)了符合自身發(fā)展的第三方支付手段，便于客戶信息數(shù)據(jù)采集，儲(chǔ)蓄客戶資源，有助于商業(yè)銀行多元發(fā)展，增強(qiáng)運(yùn)營(yíng)效率[2]。

2.我國(guó)商業(yè)銀行可行性發(fā)展策略

2.1積極打通客戶聯(lián)絡(luò)路徑

商業(yè)銀行為筑牢金融領(lǐng)域核心地位、提升品牌權(quán)威性，應(yīng)積極打通多樣客戶聯(lián)絡(luò)渠道。主動(dòng)與客戶交流溝通，及時(shí)了解、滿足、采納其對(duì)金融產(chǎn)品的需求、建議，向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)金融高速發(fā)展的當(dāng)前社會(huì)，商業(yè)銀行自身應(yīng)深化信息技術(shù)深度運(yùn)用能力，加大網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的各類別資源投入強(qiáng)度。優(yōu)化網(wǎng)銀平臺(tái)，開拓商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)覆蓋率，將針對(duì)性較強(qiáng)的全面服務(wù)悉數(shù)供給商業(yè)銀行客戶。例如運(yùn)用商業(yè)銀行開通的官方線上渠道，增設(shè)與客戶互動(dòng)程序，提高雙方聯(lián)系頻率，增進(jìn)情感關(guān)系;商業(yè)銀行還可承載微信程序平臺(tái)建立官方公眾號(hào)，開設(shè)全面、完善性的服務(wù)板塊，讓客戶能夠隨時(shí)自行查詢需求信息。純熟掌握商業(yè)銀行運(yùn)作、團(tuán)隊(duì)、業(yè)務(wù)等各項(xiàng)基本現(xiàn)況，實(shí)時(shí)購(gòu)買、調(diào)整金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、贖回申購(gòu)等。增加客戶沉浸式金融服務(wù)體驗(yàn)，增長(zhǎng)商業(yè)銀行口碑、國(guó)民度，并將其鞏固為發(fā)展特征優(yōu)勢(shì)。

2.2重構(gòu)電子銀行服務(wù)布局

為促進(jìn)商業(yè)銀行推出的移動(dòng)端電子銀行系統(tǒng)程序的多樣化布局，商業(yè)銀行應(yīng)拓展其銷售業(yè)務(wù)、服務(wù)功能，吸引用戶線上自主辦理金融業(yè)務(wù)，拓寬線上用戶數(shù)量規(guī)模。并在電子銀行系統(tǒng)中增設(shè)線下標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)板塊，緩釋商業(yè)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)壓力，增長(zhǎng)客戶對(duì)商業(yè)銀行的新體會(huì)。同時(shí)，電子銀行設(shè)計(jì)實(shí)行的金融服務(wù)功能不斷健全，將會(huì)提高客戶對(duì)其的使用依賴性，自發(fā)向周邊群眾推廣，吸納成為商業(yè)銀行可利用的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)資源。此外，還可在ATM設(shè)備內(nèi)添設(shè)服務(wù)項(xiàng)目，強(qiáng)化其科學(xué)性、服務(wù)性能，整體提升其利用率[3]。

2.3加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)金融協(xié)同性

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展勢(shì)頭有目共睹，但其運(yùn)作弊端同樣明顯。以用戶違約失信情況舉例，就貸款壞賬而言，對(duì)比商業(yè)銀行，網(wǎng)絡(luò)金融此問(wèn)題發(fā)生頻率更高。并會(huì)隨之催化出大量惡劣性質(zhì)的社會(huì)現(xiàn)象，如“暴力要賬”行徑履禁不止，危害社會(huì)穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)秩序，阻礙網(wǎng)絡(luò)金融大步發(fā)展;反之，商業(yè)銀行多年積攢的對(duì)外信譽(yù)在此時(shí)得以彰顯。然而商業(yè)銀行也具有業(yè)務(wù)辦理手續(xù)、流程繁瑣，用戶體驗(yàn)一般等客觀事實(shí)，并未完全發(fā)揮其信譽(yù)功能性。鑒于此，為確保商業(yè)銀行穩(wěn)步發(fā)展，其可深化與網(wǎng)絡(luò)金融的深度交互。首先，商業(yè)銀行可憑借網(wǎng)絡(luò)金融專項(xiàng)為客戶資源搭建的數(shù)據(jù)庫(kù)，充分挖掘金融業(yè)務(wù)購(gòu)買的深層潛在客戶;其次，網(wǎng)絡(luò)金融也可承載、依靠商業(yè)銀行的良好口碑壯闊自身發(fā)展前景，筑牢升級(jí)根基。以商業(yè)銀行為主體，其可通過(guò)扮演“投資者”的形象角色自然融入網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)。利用網(wǎng)絡(luò)金融的客戶人群優(yōu)勢(shì)，豐富金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)類別，應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)金融這一特殊途徑幫扶中小企業(yè)，創(chuàng)新研發(fā)新型金融服務(wù)。另外，因網(wǎng)絡(luò)金融究其根本成長(zhǎng)時(shí)間較短、運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)尚且欠缺，充分調(diào)動(dòng)、運(yùn)用自身產(chǎn)品長(zhǎng)處能力不足，而這些網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展道路上逐漸顯露出的不良缺陷，正是商業(yè)銀行優(yōu)點(diǎn)所在。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)兼顧、協(xié)同網(wǎng)絡(luò)金融，將二者進(jìn)步腳步步調(diào)調(diào)整致搭配、契合，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

2.4強(qiáng)化商業(yè)銀行服務(wù)水平

在傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)，銀行主體往往以網(wǎng)點(diǎn)固定設(shè)立的形式，面向大眾提供業(yè)務(wù)服務(wù)。這種模式的缺陷在于客戶消耗在時(shí)間等待、空間交通方面的資源較多，加之客戶處于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的服務(wù)機(jī)制內(nèi)，缺少商業(yè)銀行特殊重視，通常由銀行主體扮演業(yè)務(wù)辦理核心身份，致使客戶體驗(yàn)一般。而網(wǎng)絡(luò)金融因其持有操作流程簡(jiǎn)單、個(gè)性強(qiáng)、開放式業(yè)務(wù)交易等大量特色優(yōu)點(diǎn)，客戶會(huì)真實(shí)感受到來(lái)自網(wǎng)絡(luò)金融的周到服務(wù)誠(chéng)意，這也無(wú)形阻礙了商業(yè)銀行升級(jí)發(fā)展。所以，商業(yè)銀行自身應(yīng)重塑服務(wù)概念，將過(guò)往服務(wù)理念中“產(chǎn)品為先”的思想因時(shí)因勢(shì)的轉(zhuǎn)換為“客戶第一，”提高服務(wù)效果。如創(chuàng)辦相關(guān)培訓(xùn)活動(dòng)提升職工能力素質(zhì)、工作態(tài)度，多數(shù)量開通綜合業(yè)務(wù)辦理窗口等。此外，商業(yè)銀行可將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)為著力點(diǎn)，打造前沿性營(yíng)銷體系，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)完成客戶信息資源的采集、整合、區(qū)分、分析任務(wù);繪制整體性較強(qiáng)的客戶信息表，將其統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)細(xì)致分類，對(duì)應(yīng)客戶人群給予差異性服務(wù);開通智能化綜合金融業(yè)務(wù)承辦網(wǎng)點(diǎn)，將各職務(wù)主體，如客戶經(jīng)理、理財(cái)顧問(wèn)等崗位功能注入該智能金融系統(tǒng)內(nèi)，深化載體媒介、商戶主體間的合作交互，增強(qiáng)與客戶的溝通互動(dòng);創(chuàng)設(shè)、推出品牌概念的優(yōu)秀金融產(chǎn)品，將客戶多樣需求逐一滿足，助推商業(yè)銀行健康、持續(xù)發(fā)展[4]。

3.結(jié)語(yǔ)

綜上所述，處于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速的新時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品進(jìn)步模式需順應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，正視互聯(lián)網(wǎng)金融興起產(chǎn)生的一系列正、負(fù)作用，與時(shí)俱進(jìn)的革新、升級(jí)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展措施，降低隨即形成的負(fù)面影響，進(jìn)一步擴(kuò)展積極優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行主體早日實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化轉(zhuǎn)型。

參考文獻(xiàn)：

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