劉曉春

摘要：理財(cái)從狹義概念上來(lái)看，一般是指的財(cái)務(wù)管理就是對(duì)目前既定的資產(chǎn)進(jìn)行的保值、增值行為。從使用人群方面進(jìn)行的細(xì)分，理財(cái)包括個(gè)人、家庭、機(jī)構(gòu)等。目前，我國(guó)能夠?yàn)榭蛻籼峁┑睦碡?cái) 機(jī)構(gòu)包括銀行、投資機(jī)構(gòu)以及證券交易所等，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是近些 年來(lái)異軍突起的一支，也是日前常見(jiàn)的理財(cái)形式。

關(guān)鍵詞：理財(cái)機(jī)構(gòu);財(cái)務(wù)管理;互聯(lián)網(wǎng);金融理財(cái);投資

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)一般分為貨幣基金以及 P2P 理財(cái)。 貨幣基金是余額寶為主的理財(cái)形式，而P2P理財(cái)機(jī)構(gòu)目前發(fā)展如雨后春筍般，包括融金所、融資易、朋友貸、京東金融等。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)優(yōu)勢(shì)巨大，方便快捷支付發(fā)達(dá)，但是也滋生出了很多問(wèn)題，所以這需要 理財(cái)者擦亮眼睛，仔細(xì)甄別。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)

1.操作方便、快捷

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)降低了傳統(tǒng)的理財(cái)門檻，縱觀目前的不少投資網(wǎng)站，不少網(wǎng)站都是50、100 元起投資，理財(cái)越來(lái)越簡(jiǎn)單動(dòng)動(dòng)手指都可以操作，安全系數(shù)也有了很大的保障。在選擇好投資的平臺(tái)后進(jìn)行搶標(biāo)。一些平臺(tái)就投資人數(shù)過(guò)多但標(biāo)的不足的情況會(huì)選擇自動(dòng)投標(biāo)，節(jié)約了投資用戶的時(shí)間。 日前越來(lái)越多的平臺(tái)還開(kāi)通了手機(jī)平臺(tái)，更加節(jié)約了投資者時(shí)間，使得投資操作更為方便快捷。

2.第三方支付發(fā)達(dá)

我國(guó)的第三方支付借助和商家以及銀行合作的方式，提供相 的交易平臺(tái)和工具，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。第三方支付是在用戶與商家之間構(gòu)建起的一座安全橋梁，實(shí)現(xiàn)資金流轉(zhuǎn)、貨幣支付的目的。第三方支付能夠最大化的保障用戶權(quán)益，減少潛在的危險(xiǎn)性[1]。日前的第三方支付平臺(tái)非常多，用戶只要選擇一個(gè)安全可靠的平臺(tái)，定期投標(biāo)、搶標(biāo)，充錢等行為，就可以坐享收益。

3.收益高

退出快目前與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，P2P產(chǎn)品的收益率明顯高出了 4- 5 倍。在商業(yè)銀行買一些理財(cái)產(chǎn)品或者說(shuō)就是把自己的錢以一種活期和定期兩種方式分別存入商業(yè)銀行，這也是大多數(shù)人所需要的一種理財(cái)方法。銀行定期收益率低，如果有 特殊情況想將資金收回，勢(shì)必會(huì)造成一定的利潤(rùn)損失。而互聯(lián)網(wǎng) 金融收益高，選擇性強(qiáng)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上有上千家可供選擇的投資網(wǎng)站，投資者可以進(jìn)行前期的調(diào)查與研究后再進(jìn)行投資。 若是閑置資金比較多，還可以多投資幾家網(wǎng)站，以便于來(lái)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。 此外，互聯(lián)網(wǎng)投資收益立見(jiàn)，買入快，贖回快且利息常常順延，轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出非常方便。 互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在幫助用戶獲取收益的同時(shí)，還會(huì)借助目前非常流行的大數(shù)據(jù)進(jìn)行智能型的分散投資，形成極致 分散的理財(cái)形式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)面臨的困境

1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融尚未加入國(guó)際投資暫時(shí)還不會(huì)面臨匯率的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)與傳統(tǒng)的理財(cái)金融產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的預(yù) 期收益是根據(jù)產(chǎn)品的定價(jià)，由市場(chǎng)的利率來(lái)決定的。2013 年的余額寶收益率曾經(jīng)也高達(dá)10%，不少互聯(lián)網(wǎng)大平臺(tái)比如微貸網(wǎng)、宜人貸、投哪網(wǎng)等曾經(jīng)收益都是 10%以上。但是，隨著市場(chǎng)利率水平的變動(dòng)，國(guó)家的基準(zhǔn)利率也在不斷的調(diào)整，各P2P平臺(tái)面臨著多方面的挑戰(zhàn)與壓力，不少小平臺(tái)紛紛倒臺(tái)，也有的平臺(tái)攜款潛逃，導(dǎo)致不少投資者風(fēng)聲鶴唳，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)越來(lái)越不信任，以此造成 的惡性循環(huán)甚難彌補(bǔ)。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的交易某方出現(xiàn)的合同違 約，無(wú)法履行義務(wù)而造成的投資者的資金損失。在互聯(lián)網(wǎng) P2P 理 財(cái)中，用戶注冊(cè)網(wǎng)站時(shí)一般都會(huì)提供身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、銀行卡行號(hào)等基本信息。而借款人平臺(tái)要求他們提供的信息更多，比如工資收入憑證、結(jié)婚證、身份證等基本信息，房產(chǎn)證等各不動(dòng)產(chǎn)證明。雖然提供了諸多材料，但是從未來(lái)的收益來(lái)看，造假的可能性還是很大，而且就整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的亂象來(lái)看，一些借款人提供的銀行征信都是偽造的，甚至不少借款人還是銀行的老賴。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借款人過(guò)多，風(fēng)險(xiǎn)控制部門沒(méi)有時(shí)間進(jìn)行用戶信息排查，這些 都使得互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)以及投資用戶很難通過(guò)簡(jiǎn)單的信息提供獲取借款人真實(shí)的信用情況。

3.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律目前已經(jīng)出臺(tái)，對(duì)于不少產(chǎn)品提供的 法律主體、性質(zhì)范圍等還是界定模糊，這就給金融監(jiān)管帶來(lái)了很大的難度。市場(chǎng)上的不少投資機(jī)構(gòu)往往會(huì)充分地利用這些法律和監(jiān)管中的漏洞[2]，推出非常吸引投資者的產(chǎn)品從而誤導(dǎo)投資者進(jìn)行投資，這種 損人不利己的行為很有可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)惡性事件發(fā)生。相關(guān)制度 的完善和改進(jìn)也會(huì)改變產(chǎn)品的運(yùn)行和發(fā)展。就交易主體雙方來(lái) 看，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易中權(quán)利的界定法律不夠明晰，很容易產(chǎn)生消 費(fèi)糾紛，這類型的消費(fèi)者維權(quán)非常困難。例如：就 2016 年 12 月某 投資人攜款潛逃的案例來(lái)看，該平臺(tái)還是國(guó)資背景，聽(tīng)到倒臺(tái)的風(fēng) 聲后不少投資者選擇立即取出自己的投資款，平臺(tái)的資金不足，一時(shí)之間就容易造成擠兌的風(fēng)險(xiǎn)。

4.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)層面的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般涵蓋應(yīng)用層面以及能力方面的風(fēng) 險(xiǎn)，一般的 P2P投資公司都會(huì)配有專業(yè)的IT技術(shù)人才維護(hù)平臺(tái)的穩(wěn)定運(yùn)行。但是技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)還是很嚴(yán)重的一個(gè)問(wèn)題，比如系統(tǒng)與軟件很容易受到木馬、黑客的威脅，平臺(tái)的系統(tǒng)數(shù)據(jù)會(huì)陷入癱 瘓的局面，于平臺(tái)和用戶而言都會(huì)造成很大損失。甚至不少時(shí)候癱瘓存在于某個(gè)搶標(biāo)時(shí)刻，大規(guī)模的交易使得平臺(tái)不能正常運(yùn)轉(zhuǎn) 進(jìn)而影響支付，間接性的也會(huì)引發(fā)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上一個(gè)微小的點(diǎn)經(jīng)過(guò)傳播后很有可能被無(wú)限放大。這種常見(jiàn)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更會(huì)影響平臺(tái)的聲譽(yù)，先是某位網(wǎng)民的 吐槽發(fā)帖，而后是其他用戶的轉(zhuǎn)帖、跟帖，不少觀望的投資者心中 的天平明顯的會(huì)傾向于網(wǎng)絡(luò)帖子，另外還有競(jìng)爭(zhēng)者的不懷好意雇 的水軍。 吃瓜群眾的隨意吐槽對(duì)于網(wǎng)站平臺(tái)的影響巨大，其中還 會(huì)出現(xiàn)很多捏造原始信息的，他們將負(fù)面影響放大，損害機(jī)構(gòu)聲譽(yù)造成客戶的流失。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展對(duì)策分析

1.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別對(duì)于投資者而言，在進(jìn)行平臺(tái)的選擇中一定要擦亮自己的眼 睛，對(duì)于不少平臺(tái)的不切實(shí)際的宣傳，不要盲目跟風(fēng)而是要選擇堅(jiān)定地說(shuō)不。投資者可以多看看網(wǎng)絡(luò)新聞，多聽(tīng)聽(tīng)專家的講解，并且和身邊的朋友及時(shí)的溝通討論，相互交流下彼此的理財(cái)渠道等。在魚龍混雜的互聯(lián)網(wǎng)投資平臺(tái)中，用戶一定要有判斷力。對(duì)于那些宣傳的10%以上的收益一定要更加謹(jǐn)慎，多去投資網(wǎng)站瀏覽瀏覽，明晰他們的投資流程，即錢從哪里來(lái)到哪里去，有沒(méi)有不合理不安全的地方。 投資者也應(yīng)當(dāng)提高自身的金融知識(shí)素養(yǎng)，認(rèn)識(shí)到 高風(fēng)險(xiǎn)高收益的道理。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)維護(hù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面的監(jiān)管角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為在線經(jīng)營(yíng)，其技術(shù)監(jiān)管難度非常大;在規(guī)范經(jīng)營(yíng)層面，一定程度需要依靠自律，這就牽扯到了風(fēng)險(xiǎn)道德層面，這需要多方的自律。在互聯(lián)網(wǎng)的專項(xiàng)整治中，公平的競(jìng)爭(zhēng)，穿透式的監(jiān)管能夠有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。其實(shí)就技術(shù)層面而言，網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員一定要定期的進(jìn)行系統(tǒng)的測(cè)試和更新，將測(cè)試的時(shí)間延長(zhǎng)、次數(shù)增多，這些都能夠減少潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外，每次進(jìn)行新標(biāo)的投放需要多人的審核，將整個(gè)程序規(guī)范化、完善化盡量降低技術(shù)層面的風(fēng)險(xiǎn)。在有好事者進(jìn)行的惡意攻擊中，工作人員需要及時(shí)站出來(lái)進(jìn)行辟謠，維護(hù)公司的名聲，只有這些基本的情況做到了才能談及更大層面的發(fā)展。

3.對(duì)于構(gòu)建金融和科技監(jiān)督，相關(guān)主管部門還需進(jìn)一步推動(dòng)和促進(jìn)金融科技監(jiān)督工具和規(guī)則的開(kāi)放性發(fā)展，建立具有針對(duì)性的金融科技基礎(chǔ)和配套設(shè)施，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)之間的資源信息共享和溝通，強(qiáng)化金融和科技典型以及制度的融合。我國(guó)相關(guān)的專家曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)，改革金融科技監(jiān)管必須要從政府層面來(lái)構(gòu)建組織和結(jié)構(gòu)，有條件的話可以由國(guó)務(wù)院建立金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)，設(shè)立國(guó)務(wù)院金融科技創(chuàng)新研究中心，完善國(guó)務(wù)院金融科技的創(chuàng)新和監(jiān)管，設(shè)立國(guó)務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會(huì)[3]。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)發(fā)展近幾年來(lái)成效顯著。它以自身的優(yōu)勢(shì)為投資理財(cái)者帶來(lái)了很高的收益，這是作為家庭以及個(gè)人都很喜歡的新型理財(cái)方式，節(jié)省時(shí)間、方便快捷。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融 理財(cái)當(dāng)前還存在著不少顯而易見(jiàn)的問(wèn)題，但是未來(lái)發(fā)展的路還很漫長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)只會(huì)越來(lái)越好，平臺(tái)的欣欣向榮離不開(kāi)國(guó)家的立法監(jiān)管，離不開(kāi)行業(yè)的規(guī)范，也離不開(kāi)自身的遵守。因?yàn)橹挥羞@樣 堅(jiān)持下去，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之路才會(huì)有更加美好的明天。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉佳.互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在的優(yōu)勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)分析[J].商訊，2020，No.221（31）：91-92.

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[3]鄧天昊.分析互聯(lián)網(wǎng)金融投資的風(fēng)險(xiǎn)與控制策略[J]. 消費(fèi)導(dǎo)刊，2020，000（001）：169-170.