廖晗池 劉雅琪 劉璐 毛臘梅 萬智越 楊鑫 胡斌

摘要：本次通過問卷調(diào)查了解大學(xué)生消費心理，消費觀念及消費行為，運用 logistic模型研究影響大學(xué)生超前消費因素的顯著性及影響程度，得出大學(xué)生對超前消費的認(rèn)知、行為及原因，根據(jù)分析結(jié)果提供理性的參考建議，引導(dǎo)當(dāng)代大學(xué)生合理規(guī)劃消費，學(xué)會控制風(fēng)險，量入為出。對大學(xué)生消費觀念提出要求的同時，也為相關(guān)網(wǎng)絡(luò)信貸軟件平臺及監(jiān)管部門提供相關(guān)的整改意見。

關(guān)鍵詞：消費心理;超前消費; logistic模型

一、大學(xué)生超前消費現(xiàn)狀

在這個物欲縱流的世界，涌現(xiàn)了一批互聯(lián)網(wǎng)信貸網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，如螞蟻花唄，借唄，京東白條等。便利的借貸方式，激發(fā)了大學(xué)生這一無固定收入群體的消費購買欲望，超前的消費觀念深入大學(xué)生日常生活。不少大學(xué)生誤入消費陷阱，產(chǎn)生了“不在乎天長地久，只在乎現(xiàn)在擁有”的扭曲消費理念。致使大學(xué)生個人信譽受影響，借貸無力償被告上法庭，無力還款而選擇結(jié)束生命的慘案。為避免類似悲劇的產(chǎn)生，我們將對當(dāng)代大學(xué)生消費行為及消費心理進(jìn)行研究，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，進(jìn)行理性消費。

在此背景下，針對南昌地區(qū)南昌航空大學(xué)，南昌大學(xué)，江西財經(jīng)大學(xué)三所高校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查，了解消費現(xiàn)狀和潛在問題，分析超前消費的誘因以及對大學(xué)生的影響， 并在本文最后對大學(xué)生消費行為提出建議。

二、大學(xué)生超前消費的影響因素

1.影響因素

（1）大學(xué)生消費心理對超前消費的影響

我們抽取了南昌市三所高校（南昌航空大學(xué)，南昌大學(xué)，江西財經(jīng)大學(xué)）510人為研究對象。這三所高校有著不同的文化底蘊和學(xué)習(xí)氛圍。受學(xué)校背景影響，不同學(xué)校在選擇是否超前消費時略有不同，江西財經(jīng)大學(xué)的同學(xué)更傾向于超前消費，南昌大學(xué)次之，南昌航空大學(xué)位列最后。在接受調(diào)查的總?cè)藬?shù)中 77.64%的同學(xué)曾有過并可能長期存在超前消費行為。

學(xué)校環(huán)境對大學(xué)生超前消費有著至關(guān)重要的影響。高校校風(fēng)建設(shè)普遍缺乏提倡學(xué)生理性消費的規(guī)范。學(xué)校是一個小社會，是大學(xué)生突出個性、展現(xiàn)自我、自由發(fā)展的平臺。然而，大學(xué)生剛剛步入校園，涉世未深，并未真正的接觸社會，普遍存在自控能力缺乏的問題，同時自制力差令其難以抵抗社會上一些激進(jìn)消費觀的影響。根據(jù)大學(xué)生消費示范效應(yīng)，大學(xué)生的消費觀念容易受媒體宣傳誘導(dǎo)和身邊同學(xué)影響，表 2中的數(shù)據(jù)充分說明三所大學(xué)的大學(xué)生普遍存在從眾心理，攀比心理，求異心理，趨利心理，消費心理與大學(xué)生沖動消費，過度消費的行為密切相關(guān)。而求實心理的弱化恰恰說明了提高大學(xué)生自身道德意識修養(yǎng)，樹立正確的消費價值觀刻不容緩。

（2）大學(xué)生消費結(jié)構(gòu)對超前消費的影響。

在本次調(diào)查收集到的 510個有效數(shù)據(jù)樣本中，選擇購買服飾的有 252人，占總?cè)藬?shù)比例的 49.41%;選擇購買彩妝物品的有 144人，占總?cè)藬?shù)比例的 28.24%;選擇購買新型電子產(chǎn)品的有 156人，占總?cè)藬?shù)比例的 30.59%;選擇購買優(yōu)惠促銷產(chǎn)品的有 105人，占總?cè)藬?shù)比例的 20.59%;選擇娛樂花銷的有 147人，占總?cè)藬?shù)比例的 28.82%;選擇其他花費的有126人，占總?cè)藬?shù)比例的24.71%。

從大學(xué)生超前消費開銷來源的調(diào)查結(jié)果可以看出：無論男生還是女生，最主要的開銷來源都是服飾，這說明，大學(xué)生對外在著裝十分看重，不僅僅局限于服飾本身的功能作用，更多傾向于服飾所帶來的附加效應(yīng)。女生在彩妝上的超前消費明顯高于男生，這說明女生現(xiàn)在對于外在美有較高追求。男生在新型電子產(chǎn)品和娛樂方面的超前消費明顯高于女生，可以看出，男生對于電子產(chǎn)品的要求也越來越高，更愿意花大價錢買性能好的電子產(chǎn)品。不和諧的消費氣氛讓學(xué)生在學(xué)習(xí)用品和基本生活消費上省吃儉用，過于注重穿著打扮之類的個性消費，以及聚會游玩之類的娛樂消費。

（3）網(wǎng)絡(luò)信貸對大學(xué)生超前消費的影響。

從提供的信息可以看出，在本次調(diào)查收集到的 510個有效數(shù)據(jù)樣本中，有 366人使用花唄超前消費，占總?cè)藬?shù)比例的 71.76%;有 72人使用京東白條超前消費，占總?cè)藬?shù)比例的 14.12%;有 12人使用借貸 APP超前消費，占總?cè)藬?shù)比例的 2.35%;有 108人找朋友、家人借錢，占總?cè)藬?shù)比例的21.18%;有27人使用信用卡透支方式，占總?cè)藬?shù)比例的5.29%;有 69人用其他方式超前消費，占總?cè)藬?shù)比例的 13.53%，可以看出絕大多數(shù)的大學(xué)生在生活費超支的情況下選擇網(wǎng)上借貸如花唄，京東白條等，而不是信用卡透支或其它。

網(wǎng)絡(luò)信貸是大學(xué)生超前消費的外部條件，為大學(xué)生提供了欲望的土壤。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺通過宣傳輿論的誘導(dǎo)，制作大量形象和信息，向大學(xué)校園傳遞著外界的消費潮流和新型的消費觀念。大學(xué)生跟隨著平臺創(chuàng)造出的新潮流沖動、過激消費，失去了應(yīng)有的判斷力。大學(xué)生對世界充滿活力，樂于嘗試，對新手事物充滿好奇和追求，對新生消費觀有了最大的包容和接納。

2.logistic分析

為了具體反應(yīng)學(xué)生性別，每月生活費數(shù)目，是否贊同超前消費，是否有理財習(xí)慣，超前消費是否導(dǎo)致了不良消費習(xí)慣以及超前消費解決生活需要這六個因素是否對大學(xué)生超前消費產(chǎn)生影響，產(chǎn)生影響的大小程度，我們建立了logistic回歸模型，運用 SPSS進(jìn)行顯著性分析。

由利用此公式建立 logistic回歸模型，以是否超前消費為應(yīng)變量，根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果統(tǒng)計并確認(rèn)自變量 X1為學(xué)生的性別，X2為每月生活費數(shù)目，X3為是否贊同超前消費行為，X4為是否有理財規(guī)劃的習(xí)慣，X5為超前消費是否導(dǎo)致不良的消費習(xí)慣的產(chǎn)生，X6是否認(rèn)為超前消費可以解決目前需求，提升生活幸福感。通過 SPSS軟件得出如表數(shù)據(jù)從系數(shù)表6中，我們發(fā)現(xiàn)Sig大于0.05如X1，X6則沒有通過顯著性。

由建立的回歸模型表三可得，是否贊同超前消費和不良的消費習(xí)慣對大學(xué)生超前消費的影響較大;其次所具有的生活費的數(shù)目和是否有理財規(guī)劃的習(xí)慣。

通過對 510個有效樣本的處理，運用數(shù)理計算和logistic回歸分析，研究表明追求新穎獨特，容易沖動感情用事，不夠理性的消費心理，是導(dǎo)致大學(xué)生超前消費的主導(dǎo)誘因。然而在消費媒介發(fā)達(dá)的21世紀(jì)，超前消費途徑的多樣化往往會正向激勵大學(xué)生“花明天的錢”滿足他們旺盛的消費需求，改善生活條件提高所謂的“高質(zhì)量的幸福感”。在進(jìn)行 logistic回歸分析中，在結(jié)合實際情況和樣本覆蓋面的多樣化后，分析表明大多數(shù)學(xué)生并不支持超前消費，而一部分同學(xué)卻享受這超前消費帶來的滿足感。生活費富足的同學(xué)卻往往更傾向于超前消費。理財規(guī)劃缺失的同學(xué)更容易進(jìn)行超前消費。

三、如何樹立正確的消費觀，合理規(guī)范超前消費行為

大學(xué)生自身應(yīng)樹立正確的消費觀。黨的十九大提出資源節(jié)約型消費，當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)響應(yīng)習(xí)近平主席對青年樹立核心價值觀的四點希望，養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識，樹立正確的消費觀，將時間與金錢投資在自身成長和自我提高上。

家庭教育對大學(xué)生超前消費的影響。家庭是孩子成長的搖籃，是個人生活的第一環(huán)境。著名心理專家郝濱老師曾說過：“家庭教育是人生整個教育的基礎(chǔ)和起點”。俗話說有樣學(xué)樣，父母錯誤的消費觀念，在日常生活中不恰當(dāng)?shù)南M行為，勢必引導(dǎo)個體的消費方式走向誤區(qū)，父母應(yīng)起到榜樣作用，幫助孩子養(yǎng)成理性的消費觀。

3.學(xué)校要營造和諧的校園文化環(huán)境，營造良好的消費氛圍，提倡健康文明的消費方式。高校課堂應(yīng)根據(jù)大學(xué)生年齡和消費行為的特點，進(jìn)行適當(dāng)?shù)南M道德教育，強調(diào)勤儉節(jié)約的消費觀，反對盲目攀比、盲目從眾的超前消費。引導(dǎo)大學(xué)生“合理與適度”消費，關(guān)心大學(xué)生的身心健康成長，幫助大學(xué)生在生活中逐漸成熟發(fā)展。定期舉辦“倡導(dǎo)理性消費”、“遠(yuǎn)離校園貸”等主題講座或開展相關(guān)班會，邀請專家結(jié)合“校園貸”“非法網(wǎng)絡(luò)信貸”的犯罪表現(xiàn)形式，詳細(xì)分析它們的危害，教育學(xué)生如何防范。

政府部門發(fā)揮監(jiān)督職能，加強對網(wǎng)絡(luò)信貸體系的監(jiān)管。認(rèn)真貫徹落實黨中央、國務(wù)院防范重大風(fēng)險攻堅戰(zhàn)和開展掃黑除惡斗爭決策部署，充分認(rèn)識“套路貸”“校園貸”“非法高利放貸”等非法金融活動風(fēng)險的復(fù)雜性、涉眾性、傳染性，對非法放貸行為零容忍。依據(jù)法律法規(guī)對相關(guān)非法機(jī)構(gòu)全面排查，建立健全金融風(fēng)險防控長效機(jī)制;健全相關(guān)法律法規(guī)，加大對網(wǎng)絡(luò)平臺的管理力度，將虛假宣傳、鉆法律空子的企業(yè)和平臺一網(wǎng)打盡;加強普法宣傳，提高大學(xué)生金融風(fēng)險的防范意識，對于損害大學(xué)生利益的行為，或者是非法行為要嚴(yán)厲打擊。

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺優(yōu)化信貸環(huán)境。加強風(fēng)險體系管理建設(shè)，完善現(xiàn)行網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)。首先，網(wǎng)絡(luò)信貸的電商企業(yè)要提高準(zhǔn)入門檻，建立信用機(jī)制，規(guī)范審核流程，從根本上規(guī)范大學(xué)生消費行為，杜絕大學(xué)生無力償還最終走上非法貸款歧途的現(xiàn)象。其次，部分網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)、電商企業(yè)存在虛假宣傳現(xiàn)象，在公共網(wǎng)絡(luò)媒體上斥巨資夸大宣傳，利用“零利息”“無風(fēng)險”等字眼尋找“獵物”;更有甚者，成為高利貸的華麗外衣，蒙騙無數(shù)涉世不深的大學(xué)生。所以，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺應(yīng)營造良好的信貸環(huán)境，不要打法律的“擦邊球”;短視頻平臺、媒體廣告平臺更應(yīng)該自覺抵制，不應(yīng)沉迷于暴利的快感，給涉嫌非法放貸、惡意扣費等的平臺敞開大門。

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