謝 琳

（桂林航天工業(yè)學(xué)院 外語外貿(mào)學(xué)院，廣西 桂林 541002）

一、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下的農(nóng)村普惠金融

為了化解城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡不充分的矛盾，破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，我國制定了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。[1](p5-6)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有助于促進(jìn)“全面建成小康社會”和“全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，而普惠金融是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要抓手。普惠金融對金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置，有助于緩解農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)及低收入群體的融資約束，刺激農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)活力，改善人民生活水平，發(fā)展普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施具有重要意義。[2](p2-3)

農(nóng)村普惠金融涉及金融體系向農(nóng)村地區(qū)所有需求者開放獲得和利用各種金融服務(wù)的機(jī)會，最大限度地滿足其有效金融服務(wù)需求。這意味著向農(nóng)村地區(qū)所有群體開放獲得和利用各種金融服務(wù)的機(jī)會，不僅從廣度上，而且在深度上盡可能滿足所有群體的各種金融服務(wù)需求，尤其是最大限度地滿足上述特殊群體的各種金融服務(wù)需求，并且要做到對于服務(wù)提供者商業(yè)可持續(xù)。農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的要義就是發(fā)展農(nóng)村普惠金融體系。[3](p1-2)

二、我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r分析

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對滯后。

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中增長速度相對緩慢。

近年來第一產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重穩(wěn)步下降。2018年第一產(chǎn)業(yè)增加值在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重為7.2%，比上年下降0.4個百分點(diǎn)（見圖1）。在中國發(fā)展面臨多年少有的國內(nèi)外復(fù)雜嚴(yán)峻形勢和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行出現(xiàn)新的下行壓力情況下，第一產(chǎn)業(yè)保持穩(wěn)定增長，農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益提高，農(nóng)產(chǎn)品供給充裕，表明農(nóng)業(yè)繼續(xù)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局中發(fā)揮著“穩(wěn)定器”和“壓艙石”的積極作用。

2.農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模增長相對緩慢，投資效率持續(xù)惡化。

圖1 2014—2018年第一產(chǎn)業(yè)增加值和占比情況

2014年—2018年期間，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資主要包括財(cái)政支農(nóng)和農(nóng)村住戶固定資產(chǎn)投資完成額，由24244.9億元增長為29749.8億元，平均年增長5.67%，同一時期全國固定資產(chǎn)投資總額更是增長迅速，由212020億元增長為645675億元。是農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額的20倍以上；從投資效率來看，表1表明，2014年以來我國農(nóng)村地區(qū)的邊際資本-產(chǎn)出比率(ICOR)指標(biāo)值總體出現(xiàn)了上升的趨勢，同期相比，全國ICOR值出現(xiàn)逐年下降態(tài)勢。ICOR值越大表示投資效率越低。全國近幾年來投資效率穩(wěn)步提升，反觀我國農(nóng)村地區(qū)投資效率2014年以后呈現(xiàn)出持續(xù)惡化的現(xiàn)象（見表1）。

（二）農(nóng)村居民收入分配和生活質(zhì)量。

1.從農(nóng)村居民收入分配來看。

農(nóng)村居民可支配收入水平的狀況可以很直接地反映農(nóng)村居民的生活質(zhì)量，進(jìn)而影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。農(nóng)村居民可支配收入越高，那么由此帶來的農(nóng)村居民儲蓄、投資和消費(fèi)必然增加，從而影響農(nóng)村資金市場的活躍程度，提升農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定增收是“短板”中的“短板。近年來，農(nóng)村居民人均可支配收入持續(xù)快速增長。2018年全國農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到14617元，較上年實(shí)際增長6.6%，增速比城鎮(zhèn)居民高1.0個百分點(diǎn)。2014年以來，農(nóng)村居民人均可支配收入增長速度已經(jīng)連續(xù)9年高于城鎮(zhèn)居民。從城鄉(xiāng)收入差距來看，2014年以來，中國城鄉(xiāng)居民人均可支配收入之比逐年持續(xù)縮小，從當(dāng)年的2.75逐年縮小至2018年的2.69。盡管農(nóng)村居民的收入水平在不斷提高，城鄉(xiāng)居民收入差距在持續(xù)縮小，但城鄉(xiāng)居民收入絕對差距依然很大，且在不斷擴(kuò)大，值得高度重視。2014年，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為28843.9元，農(nóng)村居民人均可支配收入為10489元，兩者相差18354.9元；2018年兩者的差距擴(kuò)大到24634.0元（見圖2）。由此可見，持續(xù)穩(wěn)定提高農(nóng)民收入、不斷縮小城鄉(xiāng)收入差距，既是全面建成小康社會“短板”中的“短板”，又是堅(jiān)持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農(nóng)村農(nóng)業(yè)優(yōu)先發(fā)展的關(guān)鍵。

表1 2014—2018年農(nóng)村固定資產(chǎn)投資情況 （單位：億元，%）

圖2 2014—2018年城鄉(xiāng)居民可支配收入情況

圖3 2014—2018年城鄉(xiāng)居民生活質(zhì)量情況

圖4 2014—2018年城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)對比情況

2.從農(nóng)村居民生活質(zhì)量來看。

首先，居民消費(fèi)水平差距。圖3顯示，從總量上看，2014年農(nóng)村居民消費(fèi)水平為8711元，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平為25424元，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距絕對值為16713元，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平比值是2.92；到2018年城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平比降為2.55，反映出城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距逐漸縮小。盡管農(nóng)村居民的消費(fèi)水平在不斷提高，城鄉(xiāng)居民消費(fèi)差距在持續(xù)縮小，但城鄉(xiāng)居民消費(fèi)水平絕對差距依然很大，到2018年城鄉(xiāng)居民消費(fèi)絕對值擴(kuò)大到20220元，這也反映出農(nóng)村居民消費(fèi)水平總體偏低（見圖3）。

其次，恩格爾系數(shù)表示的消費(fèi)結(jié)構(gòu)差距。恩格爾系數(shù)是可以有效反映一個地區(qū)居民生活水平狀況的顯性指標(biāo)。2014—2018年，我國城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)都明顯低于我國農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)。2018年我國農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)為30.1，同時期全國城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為27.72，城鎮(zhèn)居民的恩格爾系數(shù)明顯低于農(nóng)村居民，這表明城鎮(zhèn)居民的生活較農(nóng)村居民更為富裕，生活水平更高。由此可見，農(nóng)村居民生活質(zhì)量相對較低已經(jīng)成為制約我國城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的主要問題，直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展（見圖4）。

三、農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能性分析

2018年中央1號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中，直接提出“普惠金融重點(diǎn)要放在鄉(xiāng)村”，要創(chuàng)新服務(wù)方式、提高金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興能力和水平。發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的優(yōu)勢，發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，多方位、差異化發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織，立體化構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。從政策、組織、風(fēng)控等多角度給出了方向措施，提高鄉(xiāng)村領(lǐng)域的金融服務(wù)深度和可獲得性。

表2 農(nóng)村普惠金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)評價指標(biāo)

農(nóng)村普惠金融體系要支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，則必須要發(fā)揮好三大作用:一是農(nóng)村普惠金融資源配置功能。二是農(nóng)村普惠金融系統(tǒng)便利清算和支付的功能。三是農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分散的功能。

本文依據(jù)農(nóng)村普惠金融的三大核心功能，選取8個指標(biāo)分析農(nóng)村普惠金融功能發(fā)揮支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況。分別從資源配置、便利清算以及風(fēng)險(xiǎn)分散三個方面闡述農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用（見表2）。

（一）農(nóng)村普惠金融資源配置功能分析。

農(nóng)村普惠金融資源配置功能主要是指通過金融系統(tǒng)的間接融資方式，實(shí)現(xiàn)資金需求方和盈余方之間資源轉(zhuǎn)換流動的資金中介功能。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中農(nóng)村普惠金融資源配置的功能主要是強(qiáng)調(diào)通過金融體系發(fā)揮社會資金中介的作用，把社會上的各種閑散資金集中起來，為鄉(xiāng)村振興中相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展籌集更多的社會閑置資源，帶動更多社會資源投放到農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展中去。農(nóng)村金融體系根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和自身利益的原則，合理分配和貸放資金，從而有利于調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化社會資源的配置，進(jìn)而大大提高社會貨幣資金的使用效益。

近年來，在多個部門政策引導(dǎo)和廣大金融機(jī)構(gòu)的共同努力下，“三農(nóng)”信貸投入保持穩(wěn)定增長，有力支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2014—2018年期間，農(nóng)村貸款、農(nóng)戶貸款以及涉農(nóng)貸款都保持相對穩(wěn)定的增長。但是也應(yīng)該到，這幾年來農(nóng)林牧漁業(yè)貸款增長較慢，2018年僅僅增長了1.8%，這必然在一定程度上制約農(nóng)林牧漁業(yè)的發(fā)展。截至2018年末，全部金融機(jī)構(gòu)本外幣農(nóng)村(縣及縣以下)貸款余額26.6萬億元，同比增長6.0%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為19.6%；農(nóng)戶貸款余額9.2萬億元，同比增長13.9%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為6.8%；農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額3.94萬億元，同比增長1.8%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為2.9%；涉農(nóng)貸款余額32.7萬億元，同比增長5.6%，占各項(xiàng)貸款余額的比重為24.0%。

農(nóng)村普惠金融資源配置效率對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長和產(chǎn)業(yè)升級具有重要戰(zhàn)略意義，其效率指標(biāo)可以由DFS來反映。采用金融支持程度DFS來衡量金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的支持程度，其中DFS=金融機(jī)構(gòu)貸款余額/GDP；[4](p55-63)在這里，我們主要是衡量農(nóng)村普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持程度，所以，對于DFS指標(biāo)進(jìn)行了一些改進(jìn)，農(nóng)村普惠金融DFS=涉農(nóng)貸款余額/第一產(chǎn)業(yè)增加值。

表3 農(nóng)村普惠金融DFS分析 （單位：億元，倍）

從上表可以看出，2014—2018年期間，農(nóng)村普惠金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的力度不斷增強(qiáng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)涉農(nóng)貸款投放量逐年增加，農(nóng)村普惠金融DFS從2014年的4.24倍上升到2018年的5.05倍，體現(xiàn)了農(nóng)村普惠金融體系對經(jīng)濟(jì)的有效支持。

（二）農(nóng)村普惠金融便利清算和支付功能分析。

便利清算和支付功能主要指農(nóng)村普惠金融體系為農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供交易、出納、結(jié)算和代理支付貨幣的業(yè)務(wù)，目的是促進(jìn)農(nóng)村商品交易的進(jìn)行。

“三農(nóng)”是普惠金融的主要服務(wù)群體之一，支付下沉是普惠金融服務(wù)下沉至農(nóng)村的前提。近幾年來，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，截至2018年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域的覆蓋率達(dá)96%，基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)“村村通”，其覆蓋率達(dá)到97%。農(nóng)村商業(yè)銀行從2017年1262家增加至2018年1427家，村鎮(zhèn)銀行從2017年1562家增加至2018年1616家。

農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境和支付便捷性持續(xù)提升。農(nóng)村銀行結(jié)算單位和個人賬戶數(shù)量逐年上升，農(nóng)戶銀行卡人均持有量也達(dá)到了3.31張。電子支付繼續(xù)較快發(fā)展，使用普及率持續(xù)提升。非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)也保持穩(wěn)定增長態(tài)勢。

（三）農(nóng)村普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分散功能分析。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的核心。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供管理和控制風(fēng)險(xiǎn)的方法。

2013年以來，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋所有省(自治區(qū)、直轄市)，多數(shù)省份擁有3家以上的經(jīng)營主體，初步形成適度競爭的市場體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物品種接近400種，基本涵蓋了農(nóng)林牧漁各個領(lǐng)域。截至2018年末，全國共有33家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)95%，村級覆蓋率超過50%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物品種接近400種，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入572.65億元，同比增長19.54%;提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.46萬億元，同比增長24%。參保農(nóng)戶1.95億戶次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率73.9。

本文選取了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率、農(nóng)村保險(xiǎn)深度以及農(nóng)村保險(xiǎn)密度這三個指標(biāo)衡量農(nóng)村普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度體現(xiàn)了農(nóng)民人均支付的保費(fèi)數(shù)額，通過這個指標(biāo)可以反映農(nóng)村保險(xiǎn)的普及程度以及保險(xiǎn)業(yè)在農(nóng)村發(fā)展水平。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度體現(xiàn)了保費(fèi)收入占農(nóng)業(yè)產(chǎn)值的比例，是農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的深度指標(biāo)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村和農(nóng)戶受災(zāi)的保障程度。

從上表可以看出，2014—2018年期間，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率平均達(dá)到70%以上，過高的保險(xiǎn)賠付率一方面反映了對農(nóng)村生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，另一方面也必須看到70%賠付率是保險(xiǎn)行業(yè)的平均盈虧臨界點(diǎn)，扣除了賠償、經(jīng)營成本和保險(xiǎn)公司利潤上，基本沒有保費(fèi)剩余和積累，使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失去了本來的意義。從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度來看，雖然這幾年這兩項(xiàng)指標(biāo)都呈逐年上升的態(tài)勢，但是如果和全國平均水平（2017年，2631.72元/人，4.42%）相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度和廣度都處于低水平。這一方面是由于廣大農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足，另一方面也反映了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域方面投入力度還有待加強(qiáng)。

四、農(nóng)村普惠金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相關(guān)對策及實(shí)踐

（一）健全金融服務(wù)組織體系，改善農(nóng)村普惠金融便利性。

農(nóng)村普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大“三農(nóng)”領(lǐng)域的拓展力度，建立健全農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，擴(kuò)大涉農(nóng)金融服務(wù)覆蓋面的同時，推動農(nóng)村金融服務(wù)向縱深化發(fā)展，有效提升農(nóng)村普惠金融服務(wù)的可得性和便利性。如甘肅省臨洮縣采取政策扶貧、特色扶貧、文化扶貧等多項(xiàng)措施推進(jìn)普惠金融建設(shè)。形成了“縣有金融辦、鄉(xiāng)有工作站、村有工作室”的三級金融工作網(wǎng)絡(luò)，組建成立了322個村級精準(zhǔn)扶貧富民專業(yè)合作社，推動普惠金融工作落到實(shí)處。和政縣采取金融扶貧、智力扶貧、教育衛(wèi)生扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施扶貧等多項(xiàng)措施，積極鼓勵引導(dǎo)機(jī)構(gòu)下沉網(wǎng)點(diǎn)和優(yōu)化服務(wù)，完善“惠農(nóng)通”、村級便民金融服務(wù)點(diǎn)，加大對縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)及空白金融服務(wù)行政的“四融”平臺等各類電子機(jī)具布防，全面提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

持續(xù)推動農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行“三農(nóng)”事業(yè)部制改革，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作，繼續(xù)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行等小微金融機(jī)構(gòu)，提升三農(nóng)”金融服務(wù)的覆蓋率與滲透性。同時要積極探索設(shè)立新型金融服務(wù)主體。如吉林省設(shè)立東北首家民營銀行億聯(lián)銀行。四川省成都市設(shè)立四川新網(wǎng)銀行和彭州市旭力農(nóng)村資金互助合作社等新型金融服務(wù)主體。黑龍江省成立全國資本金規(guī)模最大的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司——黑龍江省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，覆蓋了全省糧食總產(chǎn)量80%的地區(qū)。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，保障農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展。

建立完善的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)分擔(dān)機(jī)制，有利于化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少農(nóng)業(yè)從業(yè)者的收益風(fēng)險(xiǎn)，也有利于我國“三農(nóng)”問題的解決。

首先要建設(shè)政府支持的融資擔(dān)保體系。設(shè)立國家融資擔(dān)?；?，堅(jiān)持“政府支持、市場運(yùn)作、保本微利、管控風(fēng)險(xiǎn)”的原則，堅(jiān)持融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，通過市場化手段、專業(yè)化管理，吸引社會資本積極參與，支持融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，推動形成政府支持、資源共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、統(tǒng)籌兼顧、多級聯(lián)動的融資擔(dān)保體系，引導(dǎo)和帶動各方資金扶持小微企業(yè)和三農(nóng)。[5](p64-71)其次是要建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。通過政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，配合財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)相融合。

河北省阜平縣是國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，為進(jìn)一步發(fā)揮普惠金融支持脫貧攻堅(jiān)的作用，探索建立了“政銀保擔(dān)農(nóng)”五位一體的普惠金融模式。首先強(qiáng)化政府增信。由縣政府出資2.1億元成立惠農(nóng)擔(dān)保公司，建立“村推薦、鄉(xiāng)初審、縣惠農(nóng)擔(dān)保公司和銀行聯(lián)合審查”的貸款審批工作機(jī)制。截至2017年末，全縣已有8620戶農(nóng)戶和137戶企業(yè)通過該擔(dān)保機(jī)制獲得融資，累計(jì)發(fā)放資金12.50億元。其次強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對主要種養(yǎng)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)全覆蓋，通過財(cái)政補(bǔ)貼降低農(nóng)民保費(fèi)成本。2017年全年共辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)110單，覆蓋13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)5.99萬農(nóng)戶，保費(fèi)3960.25萬元，保險(xiǎn)金額16億元；全年理賠金額3600萬元，共涉及農(nóng)戶約123個村3.15萬戶次。

（三）大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，提高農(nóng)村普惠金融效率。

繼續(xù)依靠數(shù)字技術(shù)不僅有利于解決各種排斥問題，還可以大幅度降低金融服務(wù)的門檻和成本，提升普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，提高金融服務(wù)效率，為更多受金融排斥的群體提供可獲得性高、可負(fù)擔(dān)性高、成本低、更靈活、更廣泛的服務(wù)，切實(shí)提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展水平。各類農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該合理規(guī)劃，優(yōu)化布局，配合實(shí)體和數(shù)字兩種方式服務(wù)農(nóng)村地區(qū)，應(yīng)該考慮用適量的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)解決“數(shù)字鴻溝”不足的問題。進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作。積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)等高科技手段，提高農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警、防控和處理水平。在金融知識宣傳上，要大力提倡數(shù)字普惠的方便快捷以及高效性，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融健康性。

河南省蘭考縣積極探索以數(shù)字普惠金融為核心的實(shí)踐路徑。開發(fā)“普惠金融一網(wǎng)通”服務(wù)平臺，建立“四位一體”“分段”分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新“寬授信、嚴(yán)啟用、嚴(yán)管理”的普惠信貸管理模式，實(shí)施“信用信貸相長”行動計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)站與黨政群服務(wù)中心協(xié)同辦公。充分運(yùn)用科技賦能，普惠金融主要指標(biāo)明顯改善。

寧波市近幾年來建設(shè)數(shù)字普惠金融支付服務(wù)體系。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村數(shù)字支付體系，助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)覆蓋全部3043個行政村。同時構(gòu)建數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系。利用寧波金融風(fēng)險(xiǎn)“天羅地網(wǎng)”監(jiān)測防控系統(tǒng)，實(shí)踐“互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)+網(wǎng)格化系統(tǒng)數(shù)據(jù)”風(fēng)險(xiǎn)排查模式，探索構(gòu)建金融風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的跨部門合作治理機(jī)制。