周超

摘要：個人信用檔案作為記錄個人信用信息的載體，完善機制、創(chuàng)新手段、優(yōu)化環(huán)境、促進發(fā)展，在精準扶貧中發(fā)揮了重要作用，但也存在信息采集不全、資源未能共享的問題，同時提供全面的在線服務(wù)、與扶貧政策相結(jié)合都將成為有益的探索。

關(guān)鍵詞：信用 精準扶貧

個人信用檔案被形象地稱為第二張身份證，該檔案中記錄了評價個人信用價值的信用信息，是各類信用記錄的集合。個人信用檔案中包含以下信息內(nèi)容：個人身份證明信息，包括身份證號碼、戶口所在地、常住地址、聯(lián)系方式、教育經(jīng)歷、學(xué)歷情況、取得社會資格證書情況、工作履歷等;信用記錄信息包括與金融機構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與其他機構(gòu)和個人發(fā)生信貸關(guān)系形成的履約記錄;與商業(yè)機構(gòu)、公共事業(yè)單位發(fā)生賒購關(guān)系形成的履約記錄;與住房公積金、社會保險等機構(gòu)發(fā)生經(jīng)濟關(guān)系形成的履約記錄;欠繳依法應(yīng)繳稅費的記錄;各種受表彰記錄;以及其他有可能影響個人信用狀況的刑事處罰、行政處罰、行政處分或民事賠償記錄等。個人信用檔案根據(jù)個人的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況、對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便于個人信用的供給方?jīng)Q定是否對其提供信用或者提供多少信用的依據(jù)。

在當(dāng)前社會主義市場經(jīng)濟體制下，市場經(jīng)濟也是信用經(jīng)濟，社會主體的誠信行為對于規(guī)范市場經(jīng)濟秩序、促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。個人信用檔案作為個人信用能力評價的手段，在國家治理、人民生活各領(lǐng)域中發(fā)揮了重要作用。

2020年，作為全面建成小康社會目標(biāo)實現(xiàn)之年，全面打贏脫貧攻堅戰(zhàn)收官之年，本文以湖南省會同縣為例，就個人信用檔案在精準扶貧中的實踐和探索談幾點體會。

一、會同縣簡介

會同縣地處湖南西南部，屬武陵山區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅片區(qū)縣、革命老區(qū)縣、視同少數(shù)民族自治縣、比照西部大開發(fā)政策縣。全縣土地總面積2258平方公里，轄8鎮(zhèn)10鄉(xiāng)230個村13個居委會，總?cè)丝?6.01萬。

二、在精準扶貧中的實踐

近年來，該縣將個人信用檔案資源與精準扶貧有機結(jié)合，在降低融資成本、加快脫貧致富、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等方面取得了較好成效。

（一）聯(lián)合開展信息采集，相關(guān)政策配套支持

建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧部門、銀行、村支兩委組成的信息采集、評級授信村級評定小組，銀行機構(gòu)貸前直接掌握了農(nóng)戶實有凈資產(chǎn)、勞動力、參與產(chǎn)業(yè)項目情況、家庭成員信用及品質(zhì)情況，減少了貸前審查、資產(chǎn)評估等環(huán)節(jié)，有效降低涉農(nóng)銀行機構(gòu)的經(jīng)營成本和信用風(fēng)險，提高了貸款發(fā)放效率。另外，通過財政安排一定的資金建立風(fēng)險補償基金，用于貧困農(nóng)戶貸款損失的部分補償，進一步降低了銀行機構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險，增強了銀行機構(gòu)管理層、經(jīng)營層和有關(guān)工作人員的放貸意愿。截至2019年末，會同縣銀行機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額312709萬元，比2018年凈增60677萬元，不良貸款率控制在2.52%左右。

（二）優(yōu)化評級流程，與惠農(nóng)政策相結(jié)合

為有效發(fā)揮個人信用檔案對精準扶貧推動作用，縣人民銀行積極督促涉農(nóng)銀行機構(gòu)簡化農(nóng)戶評級授信內(nèi)容和流程，將評分指標(biāo)由8個縮減為4個，農(nóng)戶凈資產(chǎn)分值權(quán)重由5%調(diào)整為10%，農(nóng)戶信用狀況分值權(quán)重由20%調(diào)整為40%，建立以貧困農(nóng)戶信用狀況為重點，簡明、便捷的貧困農(nóng)戶信用評級體系。同時，將信用評價結(jié)果與扶貧再貸款、風(fēng)險補償金、貸款貼息等惠農(nóng)政策緊密結(jié)合，通過小額扶貧貼息貸款、便民卡等信貸產(chǎn)品滿足貧困農(nóng)戶融資需求，提高貸款獲得率。以會同農(nóng)商銀行為例，依靠其農(nóng)村網(wǎng)點多、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)扎實等優(yōu)勢，積極開展建檔立卡貧困農(nóng)戶信用信息采集和評級授信工作，使農(nóng)戶擺脫了凈資產(chǎn)不足、無抵押品的束縛，憑自身信用就可獲得貸款支持。截至2019年末，會同農(nóng)商銀行已完成9001戶建檔立卡貧困農(nóng)戶信用信息采集和評級授信工作，當(dāng)年申請貸款的農(nóng)戶1321戶，獲得貸款農(nóng)戶1321戶，貸款獲得率達 ?100%。累計向人民銀行申請扶貧再貸款2.5億元，為貧困農(nóng)戶發(fā)放扶貧貸款2.5萬元，利率由9%左右下降到4.35%。另外，為有效降低農(nóng)戶融資成本，發(fā)揮農(nóng)村信用體系建設(shè)在金融精準扶貧中的基礎(chǔ)作用，對扶貧小額貸款采取貼息政策，目前已累計貼息601萬元。

（三）開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶創(chuàng)建，優(yōu)化信用環(huán)境

該縣以個人信用檔案建設(shè)和創(chuàng)建省級金融安全區(qū)為契機，多措并舉，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，增強市場主體誠信意識。扎實開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶創(chuàng)建工作。出臺全縣統(tǒng)一的考核標(biāo)準，建立政府相關(guān)部門、金融監(jiān)管部門和涉農(nóng)銀行機構(gòu)共同組成的聯(lián)合評審機制。截至2019年末，會同全轄18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，87個貧困村，72746戶，評定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)14個，占比77.78%;信用村131個，占比56.96%;信用農(nóng)戶20602戶，占28.24%。

（四）帶動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體興起，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展

隨著農(nóng)村市場主體信用意識增強，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有效改善。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷在農(nóng)村興起。截至2019年末，會同縣共有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體236個，133戶獲貸款支持，占比達 ?56%，貸款累計達82萬元。魚類養(yǎng)殖、茶葉種植、油茶種植等特色產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身得到發(fā)展的同時，還通過流轉(zhuǎn)土地、入股分紅、吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民務(wù)工等方式積極參與精準扶貧，反哺貧困農(nóng)戶。2019年，該縣共有37個新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參與精準扶貧，成為貧困縣又一支扶貧后盾隊伍，當(dāng)年全縣順利實現(xiàn)脫貧摘帽。

三、存在的問題

個人信用檔案在幫助農(nóng)戶以更低的成本、更快捷的方式獲得貸款，降低涉農(nóng)銀行機構(gòu)的交易成本，助推精準扶貧，加快了脫貧的步伐，但是也存在一些亟待解決的問題。

（一）信息采集不全，影響信貸需求

農(nóng)戶信用信息內(nèi)容多、涉及面廣，采集難度大。同時，受“富不露財、財不露白”傳統(tǒng)思想的影響，一些農(nóng)戶不愿提供經(jīng)濟收人、民間借貸等方面的信息，直接影響了信息采集、信用評級的準確性。從農(nóng)商銀行評級授信的情況看，一般只采集到農(nóng)戶身份、勞動力，住房和銀行往來等信息，像公安、工商、稅務(wù)等直接影響農(nóng)戶資信狀況的信息檔案資源無法采集。表面看影響的是農(nóng)戶信用等級的評定，最終結(jié)果是農(nóng)戶有效信貸需求不能滿足。

（二）共享平臺未建立，扶貧貸款發(fā)放主體單一

目前，會同縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)網(wǎng)點以農(nóng)商銀行、郵儲銀行為主，農(nóng)商銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)占比達63%，基本上承擔(dān)了全縣扶貧小額貼息貸款的發(fā)放任務(wù)，是金融扶貧的主力軍。除農(nóng)商銀行外，其它銀行機構(gòu)較少參與貧困農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)。一個重要的原因是規(guī)范的、標(biāo)準的個人信用檔案共享平臺尚未建立，信用檔案資源不能共享，加之國有商業(yè)銀行對客戶評級授信自成體系，不適合廣大農(nóng)村客戶。另外，由于農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點少，如再開發(fā)一套針對農(nóng)村客戶的評級授信體系，需要耗費大量的人力、物力和財力，國有商業(yè)銀行考慮自身經(jīng)濟效益，不愿加大這方面的投入，農(nóng)戶難以跨入其信貸門檻，扶貧貸款發(fā)放主體單一狀況一時難以改變。

四、探索與思考

（一）加強協(xié)調(diào)配合，增強持續(xù)建設(shè)的動力

個人信用檔案建設(shè)是一項長期、系統(tǒng)、復(fù)雜的工程，需要政府整合各方面的資源，建立一個規(guī)范有序、運轉(zhuǎn)高效的工作機制持續(xù)推進?，F(xiàn)今，我國個人信用檔案的信息來自各個行業(yè)和部門，各個行業(yè)的個人信用檔案相互獨立，且未對外公開，只有銀行、公積金等少數(shù)部門信用檔案實現(xiàn)聯(lián)合征信，信息的不完善，勢必影響對個人信用的準確評價，同時也會使個人有機可乘，不利于誠信社會建設(shè)。這就需要政府主導(dǎo)，構(gòu)建一個綜合的的個人信用檔案庫?；蚴墙€人信用檔案運營中介，在法律規(guī)范下，利用自身資源搭建起與各部門相連的信息高速傳輸通道，對所需的信用檔案資源進行檢索，提供全面的信用記錄在線服務(wù)。同時，要將信息的更新納入各部門的年度績效考評內(nèi)容，確保信息實時更新，準確體現(xiàn)個人的信用現(xiàn)狀。

（二）加大應(yīng)用范圍，落實收益懲戒機制

當(dāng)前國家對貧困人口實行脫貧不脫政策，政策紅利將持續(xù)下去。要將個人信用檔案納入扶貧檔案管理，將個人信用行為與扶貧政策相結(jié)合，一方面可以根據(jù)個人信用檔案凈資產(chǎn)、收入狀況等信息實時調(diào)整扶貧政策，另一方面落實信用農(nóng)戶在貸款利率優(yōu)惠、授信額度提高、手續(xù)簡化、產(chǎn)業(yè)扶持等方面激勵措施，讓誠實守信的農(nóng)戶有守信受益的“獲得感”;同時，建立黑名單制度，使失信者在政策扶持等方面受到懲戒，激發(fā)貧困人口的內(nèi)生動力，扶貧先扶志，增強廣大農(nóng)村群眾的信用意識。

作者單位：中國人民銀行會同縣支行