員明

摘 要：隨著我國電子商務(wù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了大量的用戶信息，并對(duì)用戶的金融服務(wù)喜好和需求情況有了一定的掌握，并開始為用戶提供更加豐富的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，例如從原來簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)開始向轉(zhuǎn)賬、小額信貸以及資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)發(fā)展起來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)為銀行金融體系的發(fā)展提供了更加廣闊的便利和發(fā)展空間。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系提供便利的同時(shí)，也為銀行金融體系的發(fā)展帶來了一些不良影響?；诖?，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系的影響情況進(jìn)行了分析，在分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展原因的基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系的影響進(jìn)行了分析和討論。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融業(yè)務(wù);銀行金融體系;影響

0 引言

隨著移動(dòng)支付、線上支付、云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的發(fā)展和完善，金融體系原有的模式也發(fā)生了很大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展改變了人們對(duì)金融消費(fèi)的看法和習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融傳統(tǒng)功能的融合發(fā)展推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，其在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的基礎(chǔ)上形成了金融市場(chǎng)、金融服務(wù)、金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)，甚至是金融監(jiān)管體系等。在這樣的背景下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)現(xiàn)有資源和市場(chǎng)份額開始被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所占領(lǐng)，同時(shí)也使我國金融結(jié)構(gòu)和金融市場(chǎng)的格局發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。本文在此基礎(chǔ)上對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系的影響進(jìn)行了分析和討論。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

1.1 互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及推動(dòng)行業(yè)融合發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)從上個(gè)世紀(jì)的四五十年代開始發(fā)展起來，其最初技術(shù)優(yōu)勢(shì)和底部結(jié)構(gòu)的特征實(shí)現(xiàn)了很強(qiáng)的連接作用。與傳統(tǒng)行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)脫離了原有的時(shí)間和地域的限制，并且在其所涉及的領(lǐng)域、傳播速度和實(shí)效性等方面都實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。而隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)開始被應(yīng)用到其他的各個(gè)領(lǐng)域中，并根據(jù)其他產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)的改革和創(chuàng)新。從當(dāng)前的形式上來看，與傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展相比，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的影響也在不斷的加大。此外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在信息收集方面的優(yōu)勢(shì)還滿足了客戶的需求以及客戶對(duì)產(chǎn)品的個(gè)性化需求，客戶在產(chǎn)品的選擇上更加具有自主性。

1.2 多方需求的共同作用

中小客戶對(duì)金融服務(wù)的需求非常強(qiáng)烈。對(duì)中小企業(yè)來說，在其經(jīng)營發(fā)展的過程中，最主要的就是融資難的問題。主要是因?yàn)槲覈芏嗌虡I(yè)銀行在經(jīng)營的過程中是為了追求自身利益的最大化，為了減少風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)在選擇投資對(duì)象的時(shí)候，首先考慮的就是對(duì)象的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否科學(xué)合理，因?yàn)橹挥斜Ｕ峡蛻糍Y產(chǎn)的健康和穩(wěn)定，才可以實(shí)現(xiàn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而實(shí)現(xiàn)銀行自身的發(fā)展。但是中小企業(yè)的經(jīng)營管理體系并不成熟，收入來源也不夠穩(wěn)定，出現(xiàn)違約、拖欠的風(fēng)險(xiǎn)比較大，所以銀行類的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行投資時(shí)，首要的選擇對(duì)象是一些大客戶，而在滿足中小企業(yè)客戶的產(chǎn)品需求方面存在著明顯的不足。但是中小企業(yè)貸款需求量是非常巨大的，所以這也就推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.3 資產(chǎn)管理公司對(duì)低成本渠道和用戶的探索

在金融市場(chǎng)的發(fā)展過程中，很多資產(chǎn)管理公司的主要作用是在投資研發(fā)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上。在銷售模式方面，主要采用的是渠道影響，并不是直接和客戶進(jìn)行交流，所以客戶的獲取成本比較高，那么該怎樣在市場(chǎng)中找到低成本的銷售渠道是資產(chǎn)管理公司的主要任務(wù)。

此外，因?yàn)橐恍┵Y產(chǎn)管理公司并沒有自己的獨(dú)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以在銷售產(chǎn)品的過程中需要依靠銀行和券商等渠道來進(jìn)行銷售，但是這種方式并沒有辦法獲取客戶的信息和客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好以及資產(chǎn)構(gòu)成等核心問題。而資產(chǎn)管理公司和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的融合，不僅可以實(shí)現(xiàn)與客戶的面對(duì)面交流溝通，獲取客戶的信息資料，同時(shí)還可以通過數(shù)據(jù)來對(duì)客戶信息進(jìn)行分析和歸類，從而設(shè)計(jì)出更加適合客戶的新金融產(chǎn)品。

1.4 技術(shù)進(jìn)步提升配置效率

金融最為根本性的功能是實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)資金空間和時(shí)間的轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)雙方對(duì)資金的需求。但是在這個(gè)過程中，因?yàn)楣┬桦p方信息的不對(duì)稱等問題，銀行和券商等金融機(jī)構(gòu)就開始擔(dān)任起了金融中介的作用，從而推動(dòng)了資金所有權(quán)和使用權(quán)的分離，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)和收益的相互匹配。但是這種匹配的成本是非常高的，主要是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)的利潤和稅收等是來自于中介的服務(wù)費(fèi)用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，只需要對(duì)供需雙方的信息進(jìn)行公開，就可以對(duì)個(gè)人和企業(yè)的信息情況進(jìn)行記錄，并在此基礎(chǔ)上根據(jù)雙方的情況來構(gòu)建起風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，實(shí)現(xiàn)供需雙方交易成本和信息處理成本的降低，并且還可以有效地提高資源的合理配置和利用，而中介的作用也就相應(yīng)地減少了許多。這樣相比較傳統(tǒng)的金融行業(yè)，供需雙方交易也就更加透明化，市場(chǎng)的公平性和有效性也大大的得到了提升，最終實(shí)現(xiàn)理想狀態(tài)下的完全競(jìng)爭(zhēng)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系的影響分析

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)優(yōu)劣勢(shì)比較分析

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，有著比較低的成本，且對(duì)信息的處理非常快，支付方式也非常便捷，有著很強(qiáng)的靈活度。傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)因?yàn)槭艿嚼使芾淼挠绊?，所以一些業(yè)務(wù)在定價(jià)機(jī)制方面并不成熟、靈活，這樣很多客戶就會(huì)因?yàn)檫@些問題流失。

其次，就目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融領(lǐng)域的創(chuàng)新。但是作為一種全新的媒介與傳統(tǒng)的銀行相比，根基并不占優(yōu)勢(shì)，且在機(jī)構(gòu)的法律定位方面、資金的第三方管理制度方面，以及內(nèi)部管理控制制度方面等都存在著明顯的不足，很可能出現(xiàn)一些經(jīng)營方面的風(fēng)險(xiǎn)，所以說互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展過程中還有很長(zhǎng)一段路程要走，最起碼現(xiàn)階段是不能取代傳統(tǒng)的銀行金融業(yè)務(wù)模式的。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)銀行金融體系的消極影響

2.2.1 銀行金融中介的角色定位開始逐漸弱化

銀行的出現(xiàn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，同時(shí)也是經(jīng)營存款、貸款和支付結(jié)算等金融業(yè)務(wù)的信用中介結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式中主要的作用是作為資產(chǎn)融合和流通的媒介。而現(xiàn)階段，這種作用受到了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)和沖擊，其地位和作用越來越小，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，使信息的采集更加快速便利，同時(shí)也降低了交易的成本，減少了銀行對(duì)融資中介服務(wù)的需求。在傳統(tǒng)的融資過程中，最大的障礙就是資金供需很難進(jìn)行及時(shí)的溝通，為雙方提供雙方所需要的信息。而對(duì)于銀行來說，其是作為資金供需信息的集散中心存在的，但是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，信息的傳遞方式和信息傳播途徑發(fā)生了很大的改變，讓金融業(yè)務(wù)交易所需要的信息內(nèi)容非常強(qiáng)大。而這些大量的信息，讓供需雙方有足夠的信息來進(jìn)行參考，就不需要通過金融中介機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金的融通，當(dāng)然銀行的金融流轉(zhuǎn)方式也就開始逐漸弱化。在一些小額借貸的過程中，可以為供需雙方提供優(yōu)于銀行的存款利率，這樣就滿足了平民階層的金融理財(cái)需求。

第二，金融產(chǎn)品在線銷售方式影響到銀行銷售渠道的地位。至2019年底，我國的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)超過了8.7億，互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)超過了70%，這些網(wǎng)民中大部分是一些80后和90后，而他們的消費(fèi)習(xí)慣更加趨向于網(wǎng)絡(luò)化。金融機(jī)構(gòu)，尤其是一些基金公司在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，通過借助云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶行為等習(xí)慣進(jìn)行分析，以及對(duì)客戶的消費(fèi)情況等進(jìn)行分析，并發(fā)現(xiàn)這些網(wǎng)民更加熱衷于通過網(wǎng)購來購買其熱衷的產(chǎn)品，而這樣也就讓互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的在線銷售更加具有針對(duì)性，充分體現(xiàn)出以客戶為中心的理念。

但是在傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品銷售過程中，銀行還是處在比較被動(dòng)的網(wǎng)點(diǎn)渠道銷售模式下，這樣銀行金融業(yè)務(wù)的辦理范圍就會(huì)比較窄。受到網(wǎng)點(diǎn)銷售渠道地理位置的限制，網(wǎng)點(diǎn)的輻射面積比較小。此外，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)也會(huì)受到監(jiān)管部門政策等方面的限制，不能實(shí)現(xiàn)整個(gè)區(qū)域的覆蓋，更不要說跨省市的覆蓋了。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，不僅實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域的覆蓋，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)，甚至是全球范圍內(nèi)的覆蓋面，在這樣的影響下，就對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)展產(chǎn)生非常大的影響。

2.2.2 銀行的收入來源受到影響

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中的網(wǎng)絡(luò)借貸造成了銀行的利差收入?；ヂ?lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)對(duì)于很多人來說是一種新興的事務(wù)，但是因其覆蓋范圍廣，更加可以滿足使用者對(duì)資金的需求，開始在個(gè)人、中小微企業(yè)借貸領(lǐng)域中逐漸發(fā)展起來。此外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，很多大公司也開始加入到互聯(lián)網(wǎng)借貸的陣營中，這樣對(duì)傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)就勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生沖擊和影響。

第二，互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金逐漸吞噬銀行的存款業(yè)務(wù)，提高了銀行融資的成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的發(fā)展，如余額寶等，引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，很多人把自己的活期存款轉(zhuǎn)移到余額寶中，這樣在很短的時(shí)間內(nèi)，余額寶的資金規(guī)模突破了1000億元人民幣。余額寶是以一種貨幣市場(chǎng)基金出現(xiàn)的，主要是投資與銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)，簡(jiǎn)而言之就是公眾把自己的活期存款放到余額寶中，余額寶在集合了眾多的資金之后，再以協(xié)議存款的方式把錢借給銀行，這樣就讓銀行吸儲(chǔ)的成本有所提高，銀行的利潤空間減少。銀行損失了大量的存款，再加上競(jìng)爭(zhēng)的壓力，只能通過貨幣基金來實(shí)現(xiàn)，但是貨幣基金對(duì)銀行的發(fā)展來說也會(huì)產(chǎn)生一定的消極影響。例如民生銀行推出的如意卡，把儲(chǔ)蓄存款和貨幣基金進(jìn)行聯(lián)合使用，在客戶把資金存入到銀行卡中時(shí)，一些資金是以銀行活期存款實(shí)現(xiàn)的，另外一部分資金是購買了貨幣基金，這樣雖然銀行留住了一些存款，但是與以往相比，銀行融資的成本卻提高了，對(duì)銀行自身的發(fā)展是非常不利的。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展，在很大程度上會(huì)給銀行金融體系的發(fā)展帶來很大的影響。但是因?yàn)殂y行的發(fā)展歷史比較悠久，在其發(fā)展的過程中，積累了非常強(qiáng)的基礎(chǔ)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展并不會(huì)撼動(dòng)銀行現(xiàn)階段的整體市場(chǎng)地位。銀行金融體系要想恢復(fù)以前的優(yōu)勢(shì)，就必須不斷開發(fā)金融市場(chǎng)，完善和創(chuàng)新金融體系的構(gòu)建，為銀行金融體系提供良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

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