摘 要：隨著改革開放政策的全面實(shí)施，小微企業(yè)已成為支撐國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)核心力量。作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)體系的一個(gè)重要組成部門，小微企業(yè)需要金融業(yè)的支持與推動(dòng)。近年來，各大金融部門都相繼開展“小微企業(yè)金融服務(wù)年”等一系列活動(dòng)，其宗旨是為了促使金融業(yè)真正地與小微企業(yè)相融合。筆者以我國西部城市——慶陽市為研究對(duì)象，著重探討了互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽地區(qū)小微企業(yè)融資的具體情況，希望能夠?yàn)槠渌貐^(qū)的小微企業(yè)發(fā)展提供一些可行、有效的指導(dǎo)與借鑒。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融支持;慶陽;小微企業(yè);融資

一、 引言

一直以來，小微企業(yè)融資是一個(gè)比較困難的事情，由于其發(fā)展規(guī)模小、管理不規(guī)范等，通常和商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融機(jī)制信息不對(duì)稱，必然會(huì)對(duì)其發(fā)展造成不利影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的形成，促使傳統(tǒng)金融得到全面拓展，為小微企業(yè)提供了更多的融資條件。對(duì)稱，文章通過調(diào)查研究慶陽市小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)存在的問題及應(yīng)對(duì)策略展開探討。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽地區(qū)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

慶陽市是甘肅省的一個(gè)東部城市，在改革開放之后當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)飛躍發(fā)展。2019年三季度末，該市完成生產(chǎn)總值785.45億元，同比提高18.16%。本市小微企業(yè)約有10426家，年?duì)I業(yè)收入達(dá)到320億元之多，支付勞動(dòng)者薪資超過60億元。隨著當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的飛躍發(fā)展，對(duì)推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)揮了積極作用，接下來，我們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融支持當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)融資的具體情況展開探討。

（一）“引行入慶”戰(zhàn)略全面實(shí)施

截至2019年初，慶陽市已經(jīng)相繼引入甘肅銀行、招商銀行、交通銀行等在當(dāng)?shù)卦O(shè)立辦事處。并且，相繼成立了21家村鎮(zhèn)銀行。全市銀行業(yè)金融單位從原來的三類拓展至現(xiàn)今的五類，分支部門超過452個(gè)，促使地方融資系統(tǒng)的競爭增加充分與全面，為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展特別是小微企業(yè)發(fā)展發(fā)揮積極作用。

（二）政府扶持性貸款力度加大

近年來，慶陽市積極響應(yīng)國家支持小微企業(yè)發(fā)展的政策，引入了適合當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)發(fā)展的信貸業(yè)務(wù)，這對(duì)于各個(gè)行業(yè)的個(gè)體工商戶與企業(yè)主來說，能夠通過組成聯(lián)保體的方式申請(qǐng)短期信貸，為小微企業(yè)發(fā)展頒布了更加靈活、完善、有效的貸款政策。

（三）搭建融資平臺(tái)

慶陽市金融單位利用定期舉辦小微企業(yè)交流會(huì)、商務(wù)會(huì)等方法，促進(jìn)企業(yè)和金融部門之間的有效互動(dòng)，并且，為小微企業(yè)制訂了個(gè)性化的信貸業(yè)務(wù)。近年來，該市金融單位相繼與數(shù)千家小微企業(yè)達(dá)成融資合作計(jì)劃，其中，貸款執(zhí)行率約有86.9%。

三、 存在的問題

（一）小微企業(yè)融資成本居高不下

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，慶陽市大中小企業(yè)的融資途徑比較多，一般僅需向正規(guī)金融單位申請(qǐng)即可。只有小微企業(yè)出現(xiàn)向民間金融融資的現(xiàn)象，由此來看，小微企業(yè)在融資過程中存在一定的難度，探究其原因，主要是運(yùn)營成本過高所致。經(jīng)調(diào)查得出，一些金融單位為了防范違約風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)對(duì)小微企業(yè)提高貸款利率。

（二）金融單位貸款審批流程復(fù)雜

經(jīng)調(diào)查得出，金融單位貸款審批流程復(fù)雜、難度大等，造成大部分小微企業(yè)無法順利通過審批。即便是最后能夠順利辦理下來，但是前后消耗的時(shí)間非常長，所以，小微企業(yè)在融資方面具有審批門檻高、流程復(fù)雜等問題。

（三）小微企業(yè)可抵押擔(dān)保物匱乏

通過對(duì)慶陽市小微企業(yè)融資的具體情況調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分小微企業(yè)不能順利拿到貸款的一個(gè)根本原因則是缺乏科可抵押擔(dān)保物。并且，一些大型商業(yè)銀行在與擔(dān)保企業(yè)合作的過程中提出的要求過于苛刻，造成一些小微企業(yè)丟掉獲取貸款的機(jī)會(huì)。

（四）民間融資規(guī)范性差

民間融資利率不穩(wěn)定，借貸利率基本上是由借貸兩方自行商定。所以，這與市場發(fā)展趨勢無直接的相關(guān)性，必然會(huì)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營空間造成一定的擠壓。

四、 互聯(lián)網(wǎng)金融支持慶陽地區(qū)小微企業(yè)融資的應(yīng)對(duì)策略

（一）彰顯政府輔助作用，下調(diào)小微企業(yè)融資成本

政府需要運(yùn)用創(chuàng)新的管理模式，促使小微企業(yè)順利獲得金融單位的支持。另外，結(jié)合現(xiàn)今對(duì)涉農(nóng)貸款考核制度，對(duì)金融單位設(shè)立“支小”貸款比例，將其當(dāng)作獎(jiǎng)罰的主要依據(jù)。并且，還需要定期與金融單位領(lǐng)導(dǎo)約談與溝通，避免本地資金被虹吸到外地，促使存款資金在本地消化。

（二）精簡貸款手續(xù)，提高審貸效率

對(duì)于大型商業(yè)銀行及政策性銀行來說，需要精簡貸款手續(xù)，提高審貸效率。具體來說，商業(yè)銀行需要參考地方中小金融單位的審貸經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)地精簡貸款手續(xù)，對(duì)每一筆貸款實(shí)施“早處理、早答復(fù)”，并明確清晰、完整的獎(jiǎng)罰體系，確保責(zé)任人能夠盡快審貸，由此能夠縮短審貸周期。

（三）加強(qiáng)擔(dān)保行業(yè)規(guī)范性，促使銀行和擔(dān)保部門積極合作

管理機(jī)關(guān)需要對(duì)當(dāng)前擔(dān)保部門實(shí)施規(guī)范化管理，促進(jìn)其良性發(fā)展。并且，還需要加強(qiáng)銀行和擔(dān)保部門的深入合作，促進(jìn)其互通有無、共同發(fā)展，取締銀行對(duì)擔(dān)保部門提出的一些不合理要求，只要滿足資質(zhì)要求的擔(dān)保部門，銀行都需要給予認(rèn)可與支持。

（四）強(qiáng)化指導(dǎo)規(guī)范，促進(jìn)民間融資體系的良性發(fā)展

一方面，需要加強(qiáng)宣教，教育民眾遠(yuǎn)離非法集資、高利貸等，提倡長期投資，鼓勵(lì)全民創(chuàng)業(yè)實(shí)現(xiàn)全面突破。另一方面，相關(guān)部門需要加強(qiáng)民間貸款利率的規(guī)范化管理，避免高利貸現(xiàn)象的出現(xiàn)，讓投資部門對(duì)成長型小微企業(yè)實(shí)施長期投資。同時(shí)，還需要鼓勵(lì)大眾制訂規(guī)范化的貸款合同，由此能夠確保民間融資體系的規(guī)范化發(fā)展。

五、 結(jié)語

綜上所述，在我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)展。這必然能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)發(fā)展提供更多全新的融資路徑與平臺(tái)。通過以上對(duì)慶陽市小微企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，我們能夠發(fā)現(xiàn)，只有不斷地規(guī)范、優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融支持體系，方可讓小微企業(yè)真正受益，為解決其融資難題提供指導(dǎo)與借鑒。

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作者簡介：白曉林，中國人民銀行鎮(zhèn)原縣支行。