馮海寧

近日，中國人民銀行指導(dǎo)市場推行利率定價自律機制，推進(jìn)“明示年化利率”的工作。有用戶反映稱，金融機構(gòu)的年利率隱藏頗深，難以被用戶查看到。

利率市場化之后，無論是傳統(tǒng)金融機構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，公布的計息方式五花八門，很多借款人以為金融機構(gòu)明示的日息、月息等就是真實借款成本，其實不是。比如某現(xiàn)金貸廣告顯示“日息萬五”，是指借1萬元每日利息5元，相當(dāng)于日利率為0.05%，換算成年化利率卻高達(dá)18.25%。

也就是說過去金融機構(gòu)公示的日息、月息等利率定價信息，對不了解真相的借款人構(gòu)成了一種錯覺、誤導(dǎo)，引誘借款人掉入陷阱，來獲取更高的回報。對借款人來說，表面上看借款成本不高，實際上借款成本不低。

央行近期推進(jìn)“明示年化利率”。此舉一方面，統(tǒng)一規(guī)范了金融機構(gòu)利率信息公示，以規(guī)范金融市場秩序。另一方面，幫助消費者了解真實借款成本，避免被金融機構(gòu)誤導(dǎo)掉入陷阱。然而，部分金融機構(gòu)至今仍未明示年利率，而是玩起了“躲貓貓”。所謂“躲貓貓”，是指“明示”年利率實際操作隱藏頗深，不易被發(fā)現(xiàn)。這顯然不符合央行要求。對此，央行也提醒借款人，如果發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)沒有明示年化利率，既可以要求金融機構(gòu)提供，也可以向金融消費者權(quán)益保護部門反映。

筆者以為，借款人保持理智很必要，同時，還需要監(jiān)管部門主動加強監(jiān)管——既要對線下金融機構(gòu)利率信息公示環(huán)節(jié)進(jìn)行檢查，更要檢查線上金融機構(gòu)“明示年化利率”落實情況，發(fā)現(xiàn)“躲貓貓”的，責(zé)令限期整改。

如果某些金融機構(gòu)“屢教不改”，應(yīng)該視為“欺詐”。央行統(tǒng)一規(guī)范“明示年化利率”后，金融機構(gòu)再不規(guī)范操作的話，就是故意欺騙借款人。不僅監(jiān)管部門應(yīng)該列為違規(guī)行為開出罰單，而且借款人也可以被欺騙的名義起訴，讓金融機構(gòu)為自己的不規(guī)范行為付出一定代價。

（摘自《齊魯晚報》）