盧天嬌 曾理 朱逸

摘 要：“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下的各種網(wǎng)貸平臺(tái)大力進(jìn)軍校園市場(chǎng)，借貸方式隨之快速開啟了線上模式，校園貸以高效方便、成本低、額度高的特點(diǎn)成為大學(xué)生攀比虛榮心理的“能量柱”，但其產(chǎn)生的消極影響不容樂觀。如何盡量減少網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，合理解決大學(xué)生網(wǎng)貸產(chǎn)生的問題，對(duì)于充分展現(xiàn)新時(shí)代大學(xué)生風(fēng)采，構(gòu)建美麗和諧的校園意義深遠(yuǎn)。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”;大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi);現(xiàn)狀;原因;影響;措施

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）27-0052-02

近年來，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展愈加迅速，互聯(lián)網(wǎng)上的借貸平臺(tái)日益興起，并且由于平臺(tái)借貸門檻相對(duì)比較低，相關(guān)手續(xù)簡(jiǎn)單而且到款迅速，所以深受大眾追捧，尤其是針對(duì)校園推出的校園貸款更是讓諸多大學(xué)生免去了很多煩惱，可解短期內(nèi)燃眉之急，還進(jìn)一步刺激了大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。但因國(guó)家并未出臺(tái)太多對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的限制性文件，再加上大學(xué)生缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)深信不疑，因此出現(xiàn)了攀比消費(fèi)、從眾消費(fèi)等很多網(wǎng)貸消費(fèi)問題。

一、網(wǎng)貸消費(fèi)問題的現(xiàn)狀

最近幾年，網(wǎng)貸問題的曝光度只增不減。因此，國(guó)家相關(guān)的監(jiān)管部門加大了監(jiān)督力度，提出了一系列的整改措施，結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量大大減少，但是成交量卻呈現(xiàn)飛速增長(zhǎng)的趨勢(shì)。2018年全網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)成交量達(dá)到了36 048.49億元，相比2017年全年網(wǎng)貸成交量26 638.72億元增長(zhǎng)了29%。這其中，校園網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量近百家?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”下的網(wǎng)貸一方面幫助了一些家境貧寒的大學(xué)生成功創(chuàng)業(yè)，幫他們形成了正確的網(wǎng)貸消費(fèi)觀;但在另一方面，當(dāng)代大學(xué)生更多的是利用網(wǎng)貸來滿足自己的消費(fèi)需求，進(jìn)而出現(xiàn)了很多網(wǎng)貸消費(fèi)問題。

在不同的消費(fèi)心理下，會(huì)呈現(xiàn)不同的網(wǎng)貸消費(fèi)問題。主要有三種：一是攀比消費(fèi)，這種心理促使大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的次數(shù)不斷增加，最終欠下的債務(wù)像黃河決堤般一發(fā)不可收拾;二是從眾消費(fèi)，這部分學(xué)生被好奇心驅(qū)使，想嘗試學(xué)習(xí)身邊的同學(xué)進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi);三是享樂消費(fèi)，尤其在如今的改革開放時(shí)代，大學(xué)生深受西方享樂思想的影響，他們?yōu)闈M足自己的需求，不顧自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力盲目網(wǎng)貸消費(fèi)。

二、校園網(wǎng)貸消費(fèi)的原因探析

1.大學(xué)生自身綜合素質(zhì)塑造不健全。首先，大學(xué)生普遍支持“超前消費(fèi)”。在如今這個(gè)時(shí)代，年輕人特別是大學(xué)生更愿意加入“月光族”，認(rèn)同并實(shí)踐“活在當(dāng)下”的價(jià)值觀。其次，目前的大學(xué)生大多為獨(dú)生子，一方面可能來自家庭的溺愛，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的盛行導(dǎo)致西方的奢靡拜金在中國(guó)影響擴(kuò)大，使得很多大學(xué)生不考慮自己的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，因自制能力不強(qiáng)，毫不猶豫地選擇了網(wǎng)貸。最后，大學(xué)生由于缺乏健全的法律意識(shí)，當(dāng)遇到合同存在欺騙和個(gè)人信息泄露等問題時(shí)，第一反應(yīng)不是利用法律武器，而是走盜竊、隱瞞父母等消極道路，甚至威脅到自己或者身邊人的生命。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行不當(dāng)、監(jiān)管缺失。第一，地方性的監(jiān)管主體模糊。因校園貸是金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的融合體，涉及領(lǐng)域廣泛，所以加大了監(jiān)管的難度。2013年上海市網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)企業(yè)聯(lián)盟制定過《網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)》，但根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，該標(biāo)準(zhǔn)僅在上海市小范圍的適用，并沒有全國(guó)性地推廣適用，并且該標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容粗糙，相關(guān)規(guī)定不夠細(xì)致。第二，許多相關(guān)網(wǎng)上貸款平臺(tái)的申請(qǐng)門檻不高，對(duì)于貸款申請(qǐng)人不做相應(yīng)的資格審查就放貸。尤其是當(dāng)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)現(xiàn)大學(xué)生市場(chǎng)一片光明時(shí)，針對(duì)大學(xué)生的放貸政策更加放寬，注冊(cè)人只需輸入正確的身份信息、驗(yàn)證好手機(jī)號(hào)和上傳學(xué)生證即可申請(qǐng)借貸，這樣的政策對(duì)于未入社會(huì)的大學(xué)生來說無疑是“愛心之舉”。殊不知，從審核流程就存在問題的網(wǎng)貸平臺(tái)，已在不知不覺中為“野心勃勃”的借貸大學(xué)生埋下了一顆定時(shí)炸彈。第三，由于網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于學(xué)生市場(chǎng)的聚焦，他們大肆發(fā)展校園代理，利用同學(xué)之間的相互信任來扭曲大學(xué)生消費(fèi)觀，辦理貸款業(yè)務(wù)。

3.正規(guī)渠道的缺失。為何當(dāng)今校園貸消費(fèi)的問題會(huì)越來越嚴(yán)重，究其根本，還是在于大學(xué)生等群體無法通過正規(guī)渠道——比如銀行業(yè)等來獲取資金支持。通常情況下，沒有穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)來源，亦或不能提供符合要求的工資條等的公民向銀行申請(qǐng)相關(guān)貸款將不予通過。大學(xué)生群體中能符合銀行貸款要求的寥寥無幾，而校園貸正是利用了互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展以其方便、快捷的特點(diǎn)贏得了大學(xué)生的追捧。在首次引誘成功后，緊緊套牢大學(xué)生的攀比虛榮心，最終以利滾利的高額本息，使得大學(xué)生著急尋求還款渠道從而走上一條不歸路，甚至壓垮了整個(gè)家庭。

三、網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)大學(xué)生的影響

假若大學(xué)生以正確的態(tài)度進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)，其實(shí)會(huì)緩解他們面臨的經(jīng)濟(jì)問題，同時(shí)，對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)觀的培養(yǎng)、正確價(jià)值觀的樹立以及自身信譽(yù)度的提高都有好處。不過，大學(xué)生們往往為了一時(shí)之快而缺乏理性思考，不能正確地對(duì)待網(wǎng)貸消費(fèi)，那網(wǎng)貸消費(fèi)對(duì)于他們來講也就有百害而無一利了。

1.承擔(dān)網(wǎng)貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，造成巨額債務(wù)負(fù)擔(dān)。大多數(shù)校園貸可謂無門檻、無底線、無監(jiān)督的“三無”平臺(tái)，而大學(xué)生往往涉世未深，自我約束和管理能力都還不足，消費(fèi)觀很容易被外界環(huán)境左右。而且涉足學(xué)校的大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)往往沒有經(jīng)過正規(guī)審核，網(wǎng)貸平臺(tái)高額利息外加復(fù)利計(jì)息方式又是雪上加霜，一旦卷入不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)貸消費(fèi)，便會(huì)使涉足大學(xué)生短時(shí)間內(nèi)背負(fù)巨額債務(wù)，承擔(dān)失信風(fēng)險(xiǎn)，涉及法律責(zé)任。

2.逃脫自身責(zé)任，導(dǎo)致道德危機(jī)。大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)之所以在校園發(fā)展的勢(shì)頭如此猛烈，正是由于大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)從注冊(cè)開始的審核就不是很正規(guī)，使得一些大學(xué)生為規(guī)避還貸，借用或者冒用身邊人的相關(guān)信息來完成注冊(cè)，滿足自己的私心，進(jìn)行網(wǎng)貸，又或選擇與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，誘使自己的同學(xué)通過網(wǎng)貸進(jìn)行高額度的消費(fèi)，自己從中抽取高額介紹費(fèi)，引起嚴(yán)重的校園道德失范。

3.迎合虛榮攀比心理，深陷網(wǎng)貸消費(fèi)危機(jī)。大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入，主要生活來源都是依靠父母。但大學(xué)生往往三五成群，每天吃喝玩樂，有時(shí)甚至為了滿足虛榮心借貸購買高奢品，當(dāng)超出自己支付償還能力時(shí)，不得不選擇逃課打工還貸，從而既降低了生活質(zhì)量，又嚴(yán)重影響了他們的正常學(xué)習(xí)。

四、引導(dǎo)大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)的措施

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，撮合借貸雙方交易，具有高效便捷、貼近客戶需求、成本低等特點(diǎn)，在完善金融體系，彌補(bǔ)小微企業(yè)融資缺口、滿足民間資本投資需求、促進(jìn)普惠金融發(fā)展等方面發(fā)揮了積極的作用。不過，大學(xué)生對(duì)于網(wǎng)貸消費(fèi)的認(rèn)識(shí)往往不全面，導(dǎo)致大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)問題層出不窮，所以要引導(dǎo)大學(xué)生正確進(jìn)行網(wǎng)貸消費(fèi)。要使不良校園貸消費(fèi)行為徹底退出校園，需要政府、學(xué)校和家長(zhǎng)齊心協(xié)力，政府需彌補(bǔ)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管空缺，學(xué)校和家長(zhǎng)要做好大學(xué)生宣傳教育工作，增強(qiáng)學(xué)生的綜合素質(zhì)，幫助他們樹立正確的消費(fèi)觀、價(jià)值觀、理財(cái)觀。只有政府、學(xué)校和家長(zhǎng)三管齊下，才能夠徹底治理危害大學(xué)生的不良校園貸消費(fèi)問題。

1.政府加大對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管力度。政府是社會(huì)治理的“守夜人”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)背景下網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的快速發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)。首先，要制定相關(guān)的更加細(xì)致的準(zhǔn)入制度，保證借貸雙方的信用度達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的入行資質(zhì)進(jìn)行嚴(yán)格篩選監(jiān)察;其次，對(duì)于胡亂收費(fèi)，收取高額利息的企業(yè)進(jìn)行法律制裁，堅(jiān)決抵制網(wǎng)貸平臺(tái)“掛羊頭賣狗肉”——利用網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái)發(fā)展高利貸業(yè)務(wù)謀取高額利息的現(xiàn)象;最后，政府要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)信息泄露問題的監(jiān)管，避免拖累不必要的人員背負(fù)巨額債務(wù)。

2.加強(qiáng)校園宣傳，提升學(xué)生素質(zhì)。大學(xué)生在學(xué)校的時(shí)間居多，因此學(xué)校的宣傳教育對(duì)于學(xué)生來說至關(guān)重要。學(xué)?？梢酝ㄟ^開設(shè)相關(guān)財(cái)經(jīng)、司法類課程、鼓勵(lì)開展這方面的班會(huì)活動(dòng)等，營(yíng)造良好的消費(fèi)理財(cái)文化氛圍，讓大學(xué)生理性支配自己的資金，讓大學(xué)生了解國(guó)家金融方面的政策和法律法規(guī)。一方面，幫助他們識(shí)別正規(guī)借貸平臺(tái)，減少上當(dāng)受騙的幾率，充分發(fā)揮校園貸消費(fèi)的積極作用;另一方面，培養(yǎng)學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)，萬一不慎掉入不法平臺(tái)的圈套，可以正確地利用法律武器。沒有消費(fèi)便沒有市場(chǎng)，治理大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)問題的關(guān)鍵還是在于大學(xué)生群體對(duì)于自身消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束。只有加強(qiáng)消費(fèi)欲望及消費(fèi)行為的自我約束，才能從源頭有效地抵制網(wǎng)貸平臺(tái)的入侵。所以，學(xué)校方面更是要鼓勵(lì)輔導(dǎo)員、授課教師常與學(xué)生溝通，掌握他們的心理變化，杜絕學(xué)生的盲目攀比心理，讓大學(xué)生時(shí)刻認(rèn)清自己的身份是新時(shí)代的希望，始終應(yīng)該將學(xué)習(xí)放在首位，發(fā)揚(yáng)勤勞上進(jìn)樸實(shí)的作風(fēng)，從而從各個(gè)方面提升學(xué)生的綜合素質(zhì)。

3.家長(zhǎng)踐行監(jiān)護(hù)權(quán)責(zé)，掌握學(xué)生消費(fèi)動(dòng)態(tài)。家長(zhǎng)是大學(xué)生的第一監(jiān)護(hù)人，所以，首先在心理溝通方面，家長(zhǎng)要配合學(xué)校，主動(dòng)抽出時(shí)間與自己的孩子進(jìn)行溝通，及時(shí)掌握自己孩子的心理狀態(tài)。其次在經(jīng)濟(jì)方面，家長(zhǎng)的責(zé)任不僅局限于每個(gè)月提供生活費(fèi)，還要掌握大學(xué)生大致的資金去向。同時(shí)，鼓勵(lì)大學(xué)生利用假期或者課余時(shí)間適當(dāng)?shù)膶?shí)習(xí)或者兼職，這樣不僅培養(yǎng)了大學(xué)生的自立能力，而且讓他們知道金錢的來之不易，在一定程度上可以規(guī)避校園貸消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。最后，如果大學(xué)生陷入網(wǎng)貸消費(fèi)問題，家長(zhǎng)要沉著冷靜，和孩子、學(xué)校協(xié)同努力將問題最小化，并且從中吸取教訓(xùn)，同孩子以另一種方式一起成長(zhǎng)。

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