文/王 雪

引言

對(duì)于銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作來說，改革不僅僅是一個(gè)目標(biāo)，更是創(chuàng)新發(fā)展的最佳途徑，尤其是當(dāng)下的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中，急需改變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式，并提升經(jīng)營(yíng)管理理念與企業(yè)文化。對(duì)此，要?jiǎng)?chuàng)新管理體制與機(jī)制，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作的發(fā)展。當(dāng)下必須要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度與監(jiān)管體系建設(shè)，只有這樣才能形成監(jiān)管統(tǒng)一，從而進(jìn)一步提高監(jiān)管能力。

一、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革與銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的關(guān)系

在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，只有把握好金融的本質(zhì)，平衡增長(zhǎng)與預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系，才能從根本上提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，這也是增強(qiáng)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管體制改革的關(guān)鍵。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為金融產(chǎn)業(yè)提供了有力的發(fā)展方向，所以改革是發(fā)展的核心與保障，隨著國(guó)家積極推動(dòng)以結(jié)構(gòu)為調(diào)整的供給側(cè)改革，經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域也出現(xiàn)了大量結(jié)構(gòu)性矛盾，并面臨著諸多問題與挑戰(zhàn)。目前金融業(yè)高速擴(kuò)張與高盈利增長(zhǎng)時(shí)代已徹底成為過去，在此背景下推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革才是首要任務(wù)，更是提高銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作質(zhì)量的最佳手段，通過發(fā)揮金融配置資源的功能，促使銀行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整與轉(zhuǎn)型升級(jí)。

二、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下銀行保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)在邏輯

（一）金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的強(qiáng)監(jiān)管是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

當(dāng)下供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革局面，是我國(guó)較為重要的發(fā)展機(jī)遇，雖然我國(guó)金融業(yè)已獲得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，但實(shí)際上仍存在結(jié)構(gòu)性問題，包括資金脫實(shí)向虛等，這類潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)依然不能輕視，這會(huì)影響經(jīng)濟(jì)向高質(zhì)量發(fā)展階段邁進(jìn)。當(dāng)下銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)補(bǔ)貼短板項(xiàng)目，信息渠道獲取存在不夠順暢的問題，無法對(duì)項(xiàng)目的實(shí)際情況全面掌握，從而導(dǎo)致了信息不對(duì)稱、資金不到位，雖然我國(guó)開放了精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款，不過也存在著貸款逾期等潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（二）金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的強(qiáng)監(jiān)管是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的需要

當(dāng)下我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈發(fā)深入，同時(shí)也暴露出不可避免的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作促使管協(xié)調(diào)統(tǒng)一，已成為一種必要的手段。從當(dāng)下的情況來看，信用風(fēng)險(xiǎn)是最突出的問題，而銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)亂象必須深入治理，才能起到相應(yīng)的效果。當(dāng)前確實(shí)存在信用風(fēng)險(xiǎn)的壓力，隨著信貸資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)承壓，這些不良貸款也在不斷地上升，而風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力卻出現(xiàn)下降，這也促使某些金融機(jī)構(gòu)不良貸款率超過標(biāo)準(zhǔn)水平。在金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度較快的前提下，應(yīng)及時(shí)治理保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象，避免車險(xiǎn)違規(guī)逃費(fèi)、人身保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)等問題。對(duì)此必須調(diào)整監(jiān)管政策，加大金融風(fēng)險(xiǎn)防控力度，尤其是保險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)、非法集資等風(fēng)險(xiǎn)。

（三）金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下的強(qiáng)監(jiān)管是提升自身監(jiān)管能力的條件

隨著我國(guó)的金融市場(chǎng)愈發(fā)活躍，其中的各類風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露出來，與此同時(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜程度、隱蔽程度也正在逐漸增長(zhǎng)，對(duì)于當(dāng)下的金融產(chǎn)業(yè)來說，必須要適應(yīng)新形勢(shì)下的監(jiān)管工作，以此來降低各類新的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下的監(jiān)管體制改革工作正在不斷進(jìn)行，也將原有的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作體系、方式方法以及資源配置全部打破重建，由于傳統(tǒng)監(jiān)管體制已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)下的時(shí)代發(fā)展，所以要通過人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提升加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管能力，這樣才能符合強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的形勢(shì)。其次重新梳理監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范監(jiān)管工作思路，更新監(jiān)管知識(shí)并形成統(tǒng)一，這樣才能提高銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作的有效性，從而更好的適應(yīng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

三、金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作新局面

（一）進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是為了進(jìn)一步提升實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，也是為了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展而服務(wù)，所以要穩(wěn)步推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加大各類債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警，給予高負(fù)債企業(yè)與產(chǎn)能過剩領(lǐng)域更多關(guān)注，避免大量資源過度集中在這些領(lǐng)域。對(duì)于公司主業(yè)突出、前景好，負(fù)債率低的企業(yè)，可以按照相關(guān)規(guī)定滿足其合理的融資需求。對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款，要進(jìn)行跟蹤分析個(gè)人債務(wù)結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)變化，從而促使貸款審查和資金運(yùn)用更加合理。除此之外要全力融入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引導(dǎo)銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)支持“一帶一路”建設(shè)，加大對(duì)補(bǔ)短板項(xiàng)目的全力支持，以此來激活傳統(tǒng)產(chǎn)能，支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并以此來擴(kuò)展責(zé)任保險(xiǎn)參與創(chuàng)新社會(huì)治理的深入。

（二）進(jìn)一步做好金融精準(zhǔn)扶貧工作

脫貧攻堅(jiān)是我國(guó)重要的發(fā)展理念，會(huì)直接影響小康社會(huì)的同步發(fā)展建設(shè)，所以監(jiān)管部門要引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，做好金融扶貧工作，落實(shí)國(guó)家頒布的政策與建議，促使金融扶貧更加深入推進(jìn)。首先是產(chǎn)業(yè)扶貧方面，也就是地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)，利用扶貧小額信貸相關(guān)政策，以此來開發(fā)更多具有針對(duì)性的金融扶貧產(chǎn)品，這樣才能擴(kuò)大信貸規(guī)模，并加大貧困地區(qū)的信貸開放力度。其次要推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給，尤其是較為主要的種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)綜合保險(xiǎn)，并形成有效的產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。除此之外要加大對(duì)小微與民營(yíng)企業(yè)的支持，落實(shí)我國(guó)針對(duì)該類型企業(yè)的相關(guān)政策，并優(yōu)化金融服務(wù)體系與業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新信貸機(jī)制，這樣才能緩解小微與民營(yíng)企業(yè)融資困難的問題。

（三）進(jìn)一步加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作

金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)嚴(yán)重影響金融產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定性，所以在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的同時(shí)也要做好風(fēng)險(xiǎn)防范，以此來為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展打下良好基礎(chǔ)，并推動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)的改革發(fā)展，強(qiáng)化銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作力度，真正做到防患于未然。堅(jiān)決遏制各類違法違規(guī)的行為，加大市場(chǎng)亂象治理工作力度，并將其作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作開展，控制好違規(guī)授信、違規(guī)擔(dān)保等問題，必須嚴(yán)格追責(zé)并且進(jìn)行處罰。同時(shí)要做好各類業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，并針對(duì)監(jiān)管套利、擾亂市場(chǎng)秩序、干擾貨幣信貸政策傳導(dǎo)等行為進(jìn)行整治，嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，這樣才能防止各類金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。通過加大銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作力度，有效打擊各類違規(guī)行為，避免金融風(fēng)險(xiǎn)的交叉?zhèn)魅荆瑥亩⑵鸶鼮橛行У慕鹑诜阑饓Α?/p>

（四）進(jìn)一步深化銀行保險(xiǎn)監(jiān)管改革

當(dāng)下要進(jìn)一步完善公司治理機(jī)制，促使銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作得到提高，首先要完善董事會(huì)人員構(gòu)成，規(guī)范強(qiáng)化獨(dú)立董事職責(zé)，發(fā)揮出監(jiān)事會(huì)的作用，以此形成有效的治理機(jī)制。其次要做好董事與高管任職的資格審核，提高董事會(huì)專業(yè)素質(zhì)，加強(qiáng)股東資質(zhì)審查以及資金來源審查，以此來提高股權(quán)管理的透明度，避免出現(xiàn)不正當(dāng)干預(yù)的情況。除此之外要持續(xù)深化保險(xiǎn)業(yè)改革，通過規(guī)范各類競(jìng)爭(zhēng)行為，以此來維護(hù)市場(chǎng)的秩序，按照國(guó)家頒布的相關(guān)條例，形成新的防控主體責(zé)任，促使保險(xiǎn)公司的制度改革以及管控責(zé)任改革，并全力推行有利于發(fā)展的監(jiān)管改革，促使監(jiān)管工作得到提高。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)銀行監(jiān)管體系建設(shè)

全力推進(jìn)銀行監(jiān)管體系建設(shè)，并堅(jiān)持國(guó)家提出的監(jiān)管體制改革建議，以此來保證銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作的統(tǒng)一性，并在原有的內(nèi)部管理制度上，建立新的監(jiān)管工作制度體系，明確橫向與縱向的監(jiān)管職責(zé)，清晰監(jiān)管流程，以此來提高監(jiān)管工作質(zhì)量。另外要及時(shí)更新監(jiān)管理念，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判與動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，這樣才能促使金融市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，并推動(dòng)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作逐漸走向正軌。另外，為了全力加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)，必須要提高監(jiān)管處罰力度，秉承強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管的原則，對(duì)于問題要依法準(zhǔn)確定性、規(guī)范流程進(jìn)行督導(dǎo)督辦，以此落實(shí)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作。

四、結(jié)束語

在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，必須把握好金融的本質(zhì)，平衡增長(zhǎng)和預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，這樣才能完成銀行保險(xiǎn)監(jiān)管新使命，并有效處理銀行保險(xiǎn)監(jiān)管中的問題，增強(qiáng)其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。想要推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的良好發(fā)展，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管是關(guān)鍵，除了要防范好金融風(fēng)險(xiǎn)，還要探索新的銀行保險(xiǎn)監(jiān)管工作方向，并以此改變過去的經(jīng)營(yíng)形式。在供給側(cè)改革背景下，銀行必須及時(shí)做出改變，包括產(chǎn)品與服務(wù)模式、管理機(jī)制等都要進(jìn)行創(chuàng)新，這樣才能順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，滿足金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的基本要求。