文/劉 宇

引言

金融行業(yè)近年來(lái)取得了非常好的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)快速發(fā)展的形勢(shì)下，金融行業(yè)也需要積極適應(yīng)科技的發(fā)展。與其他行業(yè)有所不同，金融行業(yè)涉及居民生活的方方面面，所以金融業(yè)在發(fā)展過(guò)程中需要認(rèn)真分析和利用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，同時(shí)要借助分析活動(dòng)的開(kāi)展探討大數(shù)據(jù)對(duì)金融行業(yè)所帶來(lái)的影響，以此不斷改進(jìn)和優(yōu)化金融行業(yè)發(fā)展。

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融行業(yè)發(fā)展迅猛，金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合程度不斷提高，很多企業(yè)都涉足金融領(lǐng)域，盡管其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)涉及金融行業(yè)，但是經(jīng)營(yíng)主體卻并不具備金融行業(yè)相關(guān)資質(zhì)，這就導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)很難有針對(duì)性的展開(kāi)對(duì)此類企業(yè)的監(jiān)管。而且在大數(shù)據(jù)時(shí)代，很多涉及金融行業(yè)的企業(yè)都是借助互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，由于交易活動(dòng)大多通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)而展開(kāi)，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，很容易出現(xiàn)因?yàn)閷徍瞬粐?yán)而造成的資金無(wú)法收回等問(wèn)題。目前，大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面還缺乏有效監(jiān)管，其存在過(guò)度使用大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)侵犯公民隱私權(quán)的問(wèn)題。所以在目前，雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)積極應(yīng)用于金融行業(yè)，但仍存在很多問(wèn)題，這嚴(yán)重制約了金融企業(yè)的健康發(fā)展，也為監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展監(jiān)管工作帶來(lái)了很大困擾。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)受到的沖擊

（一）傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式受到?jīng)_擊

在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式下，金融行業(yè)的大多業(yè)務(wù)都需要與客戶面對(duì)面開(kāi)展交易活動(dòng)，因此在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式下，客戶與金融企業(yè)之間能夠充分了解對(duì)方的實(shí)際情況，這對(duì)于業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展有很大幫助，能夠有效避免后期因?yàn)楹贤瑔?wèn)題而出現(xiàn)的糾紛。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于金融行業(yè)的業(yè)務(wù)開(kāi)展大多借助互聯(lián)網(wǎng)而開(kāi)展，在互聯(lián)網(wǎng)交易模式下，客戶與金融企業(yè)并未發(fā)生直接接觸，具體的合同條款多數(shù)客戶并沒(méi)有仔細(xì)審閱。同時(shí)，由于在互聯(lián)網(wǎng)交易模式下，客戶只需要點(diǎn)擊“下一步”或“提交”就能完成交易，所以為后期雙方產(chǎn)生糾紛埋下了很大隱患。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范受到很大沖擊

對(duì)于金融行業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)防范是所有工作的核心，一旦金融企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其正常經(jīng)營(yíng)就會(huì)受到很大影響。在傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，在開(kāi)展業(yè)務(wù)前會(huì)進(jìn)行非常詳細(xì)的調(diào)查，因此能夠最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于各項(xiàng)業(yè)務(wù)都是基于互聯(lián)網(wǎng)而開(kāi)展的，因此在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，多數(shù)企業(yè)都過(guò)度依賴大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶的資質(zhì)進(jìn)行篩查。盡管大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠很好地輔助金融企業(yè)展開(kāi)風(fēng)控，但是由于這項(xiàng)技術(shù)的應(yīng)用尚處于探索階段，很多技術(shù)還不成熟，因此在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)的風(fēng)控受到了很大沖擊。如果相關(guān)企業(yè)在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中不能很好地利用大數(shù)據(jù)把控風(fēng)險(xiǎn)，金融企業(yè)也很難健康有序的發(fā)展下去。

（三）對(duì)金融行業(yè)的產(chǎn)品造成很大沖擊

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，人們更傾向于享受便捷的大數(shù)據(jù)服務(wù)，借助互聯(lián)網(wǎng)，很多大型產(chǎn)業(yè)集團(tuán)都涉足了金融行業(yè)，其提供的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)造成了很大沖擊。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的服務(wù)主要為存款、貸款和結(jié)算，但是隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷提高，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式已很難適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代人們對(duì)便捷金融服務(wù)的需求。因此，如果不能積極適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的最新要求，傳統(tǒng)的金融企業(yè)將會(huì)在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸喪失優(yōu)勢(shì)，這對(duì)金融行業(yè)的健康發(fā)展極為不利。

（四）對(duì)金融行業(yè)的信息安全帶來(lái)很大沖擊

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)可以非常方便地從互聯(lián)網(wǎng)上獲取金融企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需的各種信息。盡管這在很大程度上方便了金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，但是由于互聯(lián)網(wǎng)具有開(kāi)放性的特點(diǎn)，計(jì)算機(jī)病毒和黑客能夠通過(guò)入侵辦公系統(tǒng)來(lái)盜取企業(yè)的商業(yè)機(jī)密和客戶信息，這對(duì)于金融行業(yè)而言是非常大的沖擊。對(duì)此，只有金融企業(yè)不斷加強(qiáng)對(duì)安全問(wèn)題的重視程度，才能最大限度避免安全隱患的發(fā)生。

（五）對(duì)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管活動(dòng)帶來(lái)很大沖擊

金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展都需要接受監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管。但在監(jiān)管過(guò)程中，由于行業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于政策法規(guī)的完善速度，這就導(dǎo)致很多新業(yè)務(wù)都無(wú)法得到有效監(jiān)管。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，為了不斷提高金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，獲取更高的利潤(rùn)，各企業(yè)都在不斷加強(qiáng)對(duì)新產(chǎn)品的研發(fā)力度，其推出了很多創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。然而，在客戶享受便捷金融服務(wù)的同時(shí)，由于很多產(chǎn)品缺乏國(guó)家政策法規(guī)的引導(dǎo)和規(guī)范，從而存在一定風(fēng)險(xiǎn)，這嚴(yán)重沖擊監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管活動(dòng)。

三、在大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)需要進(jìn)行的變革

（一）不斷完善監(jiān)管法律法規(guī)

在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，法律法規(guī)對(duì)于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展，有著非常重要的作用。這要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)在開(kāi)展監(jiān)管過(guò)程中不斷加強(qiáng)法制建設(shè)，并將完善監(jiān)管法律法規(guī)作為一項(xiàng)重要的工作來(lái)開(kāi)展。對(duì)此要不斷加大對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究，借助研究全面掌握大數(shù)據(jù)時(shí)代金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展的特點(diǎn)，借助對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的研究和分析，明確業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中容易出現(xiàn)的違規(guī)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，并以此為監(jiān)管重點(diǎn)展開(kāi)對(duì)監(jiān)管法律法規(guī)的探索，對(duì)監(jiān)管法律法規(guī)中過(guò)時(shí)的內(nèi)容進(jìn)行及時(shí)調(diào)整和優(yōu)化，使法律條文與金融企業(yè)的發(fā)展實(shí)際相適應(yīng)，這樣才能更好地促進(jìn)監(jiān)管活動(dòng)有效開(kāi)展。這有利于對(duì)違法違規(guī)案件嚴(yán)厲打擊，規(guī)范金融企業(yè)的行為。只有做好了此項(xiàng)工作才能保障金融行業(yè)健康有序發(fā)展，同時(shí)也能有效避免惡性金融違規(guī)案件的發(fā)生，促進(jìn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。

（二）金融企業(yè)要依據(jù)監(jiān)管法律法規(guī)來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)活動(dòng)的開(kāi)展

在金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，要想發(fā)展得更好就需要在業(yè)務(wù)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中積極遵守國(guó)家監(jiān)管法律法規(guī)對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)的流程進(jìn)行改進(jìn)，使相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展的各個(gè)環(huán)節(jié)符合監(jiān)管法律法規(guī)的要求。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，更需要以慎重的態(tài)度對(duì)待。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融正處于探索和快速發(fā)展階段，但快速發(fā)展的同時(shí)也存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)此需借助法律法規(guī)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行不斷改進(jìn)，只有確保金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)都符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)，并在法律法規(guī)的規(guī)范下進(jìn)行各項(xiàng)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，才能最大限度保護(hù)企業(yè)和消費(fèi)者的合法權(quán)益，雙方發(fā)生矛盾沖突之后才能更好地運(yùn)用法律武器維護(hù)自己的權(quán)益。所以金融行業(yè)要以正確的態(tài)度面對(duì)大數(shù)據(jù)帶來(lái)的沖擊，利用好國(guó)家監(jiān)管法律法規(guī)來(lái)不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，以此來(lái)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的健康有序發(fā)展。

（三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制進(jìn)行變革

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，企業(yè)開(kāi)展各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)變得更加便利，在人們享受便捷互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，社會(huì)各界對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也在不斷提高。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制是否得到有效應(yīng)用會(huì)直接關(guān)系到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展質(zhì)量。所以金融機(jī)構(gòu)要以正確的態(tài)度直面大數(shù)據(jù)帶給企業(yè)的沖擊，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)過(guò)程中，要結(jié)合大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)對(duì)企業(yè)的風(fēng)控機(jī)制進(jìn)行不斷完善，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)強(qiáng)大的信息處理和分析預(yù)測(cè)功能，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的健康有序開(kāi)展。

（四）對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信息安全管理進(jìn)行變革

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，科技的不斷發(fā)展和技術(shù)的進(jìn)步使金融機(jī)構(gòu)信息安全面臨著非常嚴(yán)峻的考驗(yàn)，所以金融機(jī)構(gòu)要不斷加大對(duì)信息安全管理的重視程度，利用好最新的科學(xué)技術(shù)，不斷加大資金投入和人才引進(jìn)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的辦公網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行優(yōu)化和改造，最大限度地抵御計(jì)算機(jī)病毒和黑客的侵襲，以此優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)辦公環(huán)境，避免出現(xiàn)信息泄露等嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)形象和客戶信息安全的事件發(fā)生。只要金融機(jī)構(gòu)在日常的管理過(guò)程中，能夠不斷提高對(duì)信息安全管理工作的重視力度，就能促使這項(xiàng)活動(dòng)取得理想的效果。

四、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)金融行業(yè)在行業(yè)發(fā)展上面臨著非常大的危機(jī)，主要原因在于隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，很多業(yè)務(wù)在開(kāi)展過(guò)程中缺乏法律法規(guī)的監(jiān)管，這就使得這些業(yè)務(wù)處于無(wú)序發(fā)展?fàn)顟B(tài)。對(duì)此需要監(jiān)管部門(mén)認(rèn)真分析和研究大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)金融行業(yè)所帶來(lái)的沖擊，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以正確的態(tài)度進(jìn)行變革，以此更好地促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)健康有序發(fā)展。