馬若冉

（山東農(nóng)業(yè)大學，山東 泰安 271000）

從二十世紀末期，尤其是進入二十一世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展普及，計算機信息技術(shù)得到了非常廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)都由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而形成了新的業(yè)態(tài)模式。計算機信息技術(shù)極大地改變了很多行業(yè)的運行模式，打破了行業(yè)間的壁壘，催生了很多新生行業(yè)。深刻地影響著社會生產(chǎn)、經(jīng)濟運行和人們的生活，社會生產(chǎn)生活方式發(fā)生了極大地改變。金融行業(yè)也深受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的影響，基于互聯(lián)網(wǎng)平臺和現(xiàn)代信息技術(shù)手段之上發(fā)展進行的金融行業(yè)衍生發(fā)展，隨著參與主體的日益增多和行業(yè)環(huán)境制度逐漸搭建完善，從而形成了統(tǒng)一協(xié)調(diào)的有機整體系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)也同樣存在著內(nèi)部和外部的環(huán)境，并且系統(tǒng)內(nèi)的各個主體之間需要進行信息、價值等的交流，從而實現(xiàn)系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)和動態(tài)平衡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有著其獨有的核心競爭力，在推動金融業(yè)整體發(fā)展和服務(wù)實體經(jīng)濟方面具有重要意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)交換為主要形式的新型經(jīng)濟模式，其涵蓋了物流、制造業(yè)、工業(yè)等多個領(lǐng)域的創(chuàng)新概念，范圍涉及社會的各行各業(yè)。隨著國家對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給予支持并制訂科學的發(fā)展規(guī)劃，全社會對互聯(lián)網(wǎng)金融投入了更多關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在保持自身金融性質(zhì)的同時，又具有和信息技術(shù)相關(guān)的獨特優(yōu)勢，與社會各個行業(yè)實現(xiàn)優(yōu)勢互補，形成了自己的核心競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融的運行表現(xiàn)為各個生態(tài)主體的行為與生態(tài)環(huán)境之間形成動態(tài)聯(lián)系。具體而言，生態(tài)系統(tǒng)主體包括互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、網(wǎng)絡(luò)平臺、運營商和各個生產(chǎn)商等等。這些主體之間有其獨立的行為和運作模式，并且各個主體之間需要通過信息流和資金流等進行聯(lián)結(jié)，從而形成促進發(fā)展以及彼此競爭的關(guān)系；同時各個金融主體與金融環(huán)境之間也存在著密切的聯(lián)系形成生態(tài)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，金融主體通過自身的經(jīng)營行為對整體環(huán)境產(chǎn)生影響，整體環(huán)境又通過規(guī)則的建立等方式反作用于金融主體，從而形成互動關(guān)系并在互動中向前演進發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主體素質(zhì)參差不齊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融進入的門檻很低，具有廣泛的參與性，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融的參與主體中有些從業(yè)人員的專業(yè)技能不達標、理論儲備不足，甚至提供虛假信息，從而逃過監(jiān)管進行經(jīng)營交易行為。這種情況就使得互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)比較混亂無序，各個參與者之間的信任程度不夠，出現(xiàn)道德風險的概率也有所提高。

互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境需進一步完善。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融還面臨著整體環(huán)境不完善的問題，具體來講：一方面，基礎(chǔ)的環(huán)境不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的建設(shè)和發(fā)展都是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺之上，需要互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高度發(fā)達和快速發(fā)展作為保障，但是目前我國的尖端技術(shù)掌握不足，基本環(huán)境建設(shè)還存在著一定的問題；另一方面就是監(jiān)管環(huán)境還沒有建立完善，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的準入門檻不高、審核不夠嚴格，就導(dǎo)致了市場主體資質(zhì)的參差不齊，這種情況之下，監(jiān)管體系還不完善，相關(guān)的法律法規(guī)還存在著空白，這就導(dǎo)致監(jiān)管存在著困難，互聯(lián)網(wǎng)金融亂象時有發(fā)生。

二、經(jīng)濟學視角下互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中主營業(yè)務(wù)的競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托、以大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)為手段，能夠形成全面、完整、準確的大數(shù)據(jù)圖譜。另外在主營業(yè)務(wù)開展過程中，能夠通過構(gòu)建大數(shù)據(jù)模型等，構(gòu)建出數(shù)據(jù)挖掘分析模型，對客戶的職業(yè)、愛好、交易習慣，以及市場動態(tài)等大數(shù)據(jù)進行相關(guān)性分析，從而在客戶行為預(yù)判、金融需求、風險控制等方面全方位進行頂層設(shè)計，優(yōu)化客戶體驗，更好地為商業(yè)銀行的經(jīng)營決策服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中企業(yè)戰(zhàn)略與結(jié)構(gòu)的競爭力

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，為貼近客戶、滿足客戶需求，實現(xiàn)了調(diào)整經(jīng)營模式，打造“以客戶為導(dǎo)向”的經(jīng)營理念。首先，要完善了企業(yè)文化。互聯(lián)網(wǎng)金融把服務(wù)客戶的理念融入供應(yīng)鏈、價值鏈、產(chǎn)品研發(fā)等金融業(yè)務(wù)的全過程，加深以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)理念。其次，提高了服務(wù)層次。通過大數(shù)據(jù)，對現(xiàn)有的客戶金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品進行有針對性的整合創(chuàng)新，提高服務(wù)層次，確保客戶對產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融的核心客戶群，從而取得綜合效益。最后，要對客戶進行生命周期管理。針對客戶的不同階段需求進行理財產(chǎn)品的推薦。能夠更加滿足企業(yè)的融資需求，在戰(zhàn)略和結(jié)構(gòu)方面具有競爭力。

（三）資源競爭力

互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)的金融行業(yè)擁有數(shù)量更多的從業(yè)人員，能夠提供專業(yè)的金融服務(wù)；并且以互聯(lián)網(wǎng)平臺為依托，能夠更加及時準確了解市場上的資金供求，有更加完善的信息渠道。另外互聯(lián)網(wǎng)金融能夠發(fā)揮集約化優(yōu)，商業(yè)銀行占有海量客戶資源和交易數(shù)據(jù)，在滿足客戶需求上比第三方金融服務(wù)公司更有話語權(quán)，要加強與第三方公司合作，通過合理資源配置來為客戶提供更為復(fù)雜的金融服務(wù)，從而提升競爭力。

三、經(jīng)濟學視角下提高互聯(lián)網(wǎng)金融核心競爭力的手段

（一）優(yōu)化資源分配模式

金融行業(yè)的本質(zhì)是作為資金融通的媒介，最基本的功能就是將金融市場內(nèi)的資金從富裕的地方調(diào)配到緊缺之處，從而為資金盈余的一方帶來收益也為資金缺乏的一方填補資金缺口。資金對于市場運行來說是非常重要的資源，有效的資源分配是實現(xiàn)經(jīng)濟平穩(wěn)運行和發(fā)展的前提，這就需要金融行業(yè)和金融機構(gòu)承擔起資金融通橋梁的任務(wù)，建立健全資源分配的有效模式，促進資金的高效流通和運轉(zhuǎn)，推動經(jīng)濟的快速發(fā)展。如果金融機構(gòu)不健全，資源分配能力不足，那么市場上的閑置資金就會增多、同時資金缺口也會增加，而經(jīng)濟的發(fā)展會變得緩慢，從而很難實現(xiàn)金融生態(tài)系統(tǒng)的建立完善，因此優(yōu)化資源分配模式有重要意義。具體來講，要發(fā)揮和利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，基于互聯(lián)網(wǎng)的平臺和技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融資源進行優(yōu)化分配。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)交易模式

從二十世紀末期，尤其是進入二十一世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展普及，計算機信息技術(shù)得到了非常廣泛應(yīng)用，各行各業(yè)都由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而形成了新的業(yè)態(tài)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)極大地改變了很多行業(yè)的運行模式，打破了行業(yè)間的壁壘，催生了很多新生行業(yè)。深刻地影響著社會生產(chǎn)、經(jīng)濟運行和人們的生活，社會生產(chǎn)生活方式發(fā)生了極大地改變。在這種背景之下，金融行業(yè)的發(fā)展面臨著機遇與挑戰(zhàn)，需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算等手段不斷拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)交易的模式，從而創(chuàng)新出更加符合市場要求和發(fā)展趨勢的金融服務(wù)，推動互聯(lián)網(wǎng)金融的完善發(fā)展，為更具有服務(wù)能力的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)建設(shè)提供基礎(chǔ)。

（三）嚴格完善自身發(fā)展戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展以及大規(guī)模應(yīng)用，是技術(shù)不斷發(fā)展的產(chǎn)物，也是人類社會發(fā)展催生的內(nèi)生需求。對便捷化高速信息傳輸?shù)囊?，不斷引領(lǐng)和推動著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展。尤其是在當今經(jīng)濟全球化的大背景下，各個國家之間的信息傳輸往來更加密切，地理區(qū)位的分割更要求有科技手段輔助信息的傳遞，金融行業(yè)的發(fā)展面臨更加廣闊的市場，來自世界范圍的資源和信息的沖擊給金融行業(yè)的發(fā)展帶來機遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)需要有長遠的發(fā)展規(guī)劃，才能更好地在未來發(fā)展中建立起完善的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)。長遠的發(fā)展規(guī)劃對于行業(yè)發(fā)展來說就如同海上的燈塔，具有至關(guān)重要的作用。缺乏長遠規(guī)劃，金融行業(yè)只注重短期的利益，很難在激烈競爭的國內(nèi)外環(huán)境中取得長遠的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在制定長遠發(fā)展規(guī)劃時，需要了解國內(nèi)外的未來發(fā)展空間、技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)向和行業(yè)自身的資源稟賦特征，只有綜合考慮了這些方面才能找到生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的金融主體定位制定出長遠發(fā)展的規(guī)劃。

（四）加強監(jiān)管

由于金融業(yè)具有高風險特征，其發(fā)展和經(jīng)營過程中很容易由于金融主體出現(xiàn)風險問題，而導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定發(fā)展，因此必須通過加強監(jiān)管來化解互聯(lián)網(wǎng)金融運行中的風險，保障互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運轉(zhuǎn)。具體而言，需要有相關(guān)的完善的管理制度作為依據(jù)，因此亟須對當前的監(jiān)管制度進行改革完善。制定監(jiān)管制度，需要充分了解金融行業(yè)發(fā)展的情況以及互聯(lián)網(wǎng)金融的具體特點，另外還需要了解社會經(jīng)濟發(fā)展狀況和國家相關(guān)政策要求，做到內(nèi)外結(jié)合才能真正制定出能夠指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融運行的合理制度。要積極學習國內(nèi)外的先進經(jīng)驗，改良完善成為符合本土監(jiān)管制度；另外，要充分了解國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展要求，展望未來的發(fā)展趨勢，以發(fā)展的眼光來制定監(jiān)管制度；第三要在具體的監(jiān)管工作中不斷調(diào)整管理制度，從實踐中發(fā)現(xiàn)制度存在的漏洞和問題，及時調(diào)整和完善，最終形成適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管制度。

四、小結(jié)

第三次科技革命以來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及推動了信息技術(shù)的發(fā)展，并應(yīng)用于各行各業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，金融行業(yè)的發(fā)展模式也出現(xiàn)了顛覆性的革命。且由于金融行業(yè)的特殊性質(zhì)，格外需要解決信息不對稱的問題，實現(xiàn)信息在金融業(yè)各個主體之間的順利和高效流動，這就對互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合發(fā)展提出了內(nèi)生要求。由上文分析可知，目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還存在著互聯(lián)網(wǎng)金融主體素質(zhì)參差不齊、互聯(lián)網(wǎng)金融整體環(huán)境需完善等問題，需要進一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的核心競爭力，從而推動提高互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟服務(wù)的能力。