張亞嵐

（中國人民銀行唐山市中心支行，唐山 063000）

引 言

近幾年來非現(xiàn)金支付工具在我國的迅速推廣和廣泛應(yīng)用，直接導(dǎo)致了在日常生活中現(xiàn)金支付的比例不斷下降，但現(xiàn)金一直是我們生活中極為重要、不可或缺的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019 年末，流通中的人民幣（M0）達(dá)到了7.72萬億元，全國人均持有現(xiàn)金5 500 多元。目前，90%的中老年人，以及外國游客，以使用現(xiàn)金為主，現(xiàn)金仍是主流的支付方式，保留現(xiàn)金使用有長期必要性。

一、保護(hù)現(xiàn)金流通的理論基礎(chǔ)

（一）法理依據(jù)

人民幣是我國的法定貨幣，具有法償性?！吨腥A人民共和國中國人民銀行法》第十六條，《中華人民共和國人民幣管理?xiàng)l例》第三條均規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣。以人民幣支付中華人民共和國境內(nèi)的一切公共的和私人的債務(wù)，任何單位和個(gè)人不得拒收?！睘榱司S護(hù)人民幣流通秩序，人民銀行于2018 年10 月發(fā)布《中國人民銀行公告〔2018〕第10 號(hào)》，于第一條明確規(guī)定：“中華人民共和國的法定貨幣是人民幣，包括紙幣和硬幣（以下統(tǒng)稱現(xiàn)金），任何單位和個(gè)人不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式拒收現(xiàn)金，依法應(yīng)當(dāng)使用非現(xiàn)金支付工具的情形除外?！薄般y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)不得要求或者誘導(dǎo)其他單位和個(gè)人拒收或者采取歧視性措施排斥現(xiàn)金。”

（二）經(jīng)濟(jì)學(xué)依據(jù)

長期以來，現(xiàn)金一直是我國貨幣政策的重要指標(biāo)之一。貨幣供應(yīng)量在中央銀行貨幣制度中作為一種派生貨幣，意味著中央銀行首先應(yīng)創(chuàng)造基礎(chǔ)貨幣，然后使用銀行系統(tǒng)的貨幣乘數(shù)來完成銀行系統(tǒng)的貨幣供給。中央銀行為了控制好流通現(xiàn)金，就必須要加強(qiáng)對(duì)基礎(chǔ)貨幣的控制。雖然央行的價(jià)格型政策工具由于低利率導(dǎo)致施展空間收窄，但央行在全球的業(yè)務(wù)中業(yè)開展了一套傳統(tǒng)的貨幣政策工具箱，負(fù)利率只是其中之一的工具?，F(xiàn)金存在的必要性依據(jù)就是負(fù)利率雖然是在非常時(shí)期出現(xiàn)的一種非常規(guī)措施，除非經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)“長期增長停滯”，否則非常規(guī)貨幣政策最終也需要逐步正常化。

（三）現(xiàn)實(shí)必要性

1.有利于消減數(shù)字鴻溝問題

非現(xiàn)金支付需要基礎(chǔ)設(shè)施和一定的技能作為前提條件，受到使用者受教育程度、支付偏好和習(xí)慣的影響。由于缺乏智能手機(jī)、沒有借記卡授權(quán)、出現(xiàn)視力或手指功能受限，將對(duì)喜歡使用現(xiàn)金的老年人群體的正常生活和消費(fèi)需求產(chǎn)生不利影響。未成年人也存在類似情況，未成年人掌控電子支付的能力有限，頻頻出現(xiàn)使用成年人賬號(hào)進(jìn)行大額支付的糾紛事件。就互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)而言，在尚未完全普及的狀況下，對(duì)老年人、未成年人、盲人等殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群等非現(xiàn)金支付較難獲得的特殊人群來說，現(xiàn)金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的。如果單方面推進(jìn)“無現(xiàn)金社會(huì)”，不僅會(huì)導(dǎo)致“技術(shù)的歧視”，而且也與惠普金融的精神和原則背道而馳。并且將會(huì)擴(kuò)大在支付領(lǐng)域的“數(shù)字鴻溝”，使一部分人成為“數(shù)字棄民”。

2. 保護(hù)消費(fèi)者自主選擇權(quán)和隱私權(quán)

當(dāng)前，支付手段呈現(xiàn)多樣性特點(diǎn)，既有銀行轉(zhuǎn)賬，又有網(wǎng)絡(luò)支付、現(xiàn)金支付等。各種支付方式并存，相互補(bǔ)充，能夠滿足不同群體需求。排除現(xiàn)金使用，使金融消費(fèi)者不具有充分的選擇權(quán)，拒收現(xiàn)金損害了消費(fèi)者的權(quán)利。我們應(yīng)在接收現(xiàn)金支付的前提下，鼓勵(lì)使用安全合法的非現(xiàn)金支付工具，以保護(hù)消費(fèi)者選擇支付方式。此外，非現(xiàn)金支付存在侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。一是非現(xiàn)金支付使用過程中，部分支付手段需要下載客戶端或需要鏈接，存在客戶端收集消費(fèi)者個(gè)人信息風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)交易記錄被電子化保存。如移動(dòng)交易終端消費(fèi)者信息被泄露或被入侵，可能侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)。二是隨著二維碼收款的增加，因掃碼而引發(fā)的財(cái)產(chǎn)安全案件頻發(fā)，這使得消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全被侵犯風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)。

3.防止發(fā)生技術(shù)失靈和其他意外情況

非現(xiàn)金支付對(duì)于科技依賴性高，支付存在隱蔽性風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)社會(huì)尤其是受到戰(zhàn)爭、地震及惡劣天氣等不可控因素的影響時(shí)，會(huì)造成難以想象的混亂局面?，F(xiàn)金使用具有一定的便捷性和直觀性，而非現(xiàn)金支付也有其自身的風(fēng)險(xiǎn)，不是任何場景下都暢通無阻。實(shí)施電子支付的條件也有要求，在沒有支付設(shè)備、無法使用支付設(shè)備或無法傳輸支付信息等情況下，就需要現(xiàn)金支付了。非現(xiàn)金支付還存在安全漏洞，一是如果移動(dòng)支付出現(xiàn)操作失誤等，想要找回資金仍存在一定的困難；二是一定程度上，方便的網(wǎng)絡(luò)快捷支付給網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊等提供了很好的條件，財(cái)產(chǎn)安全可能受到一定影響。

4.顯示國家形象并傳播文化的“名片”

保持在全球化的今天，個(gè)人、地區(qū)、國家的支付習(xí)慣和文化風(fēng)俗都各不相同，大多數(shù)外國游客可能出于對(duì)我國非現(xiàn)金支付工具使用的生疏、對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)等原因，從而更為愿意使用現(xiàn)金進(jìn)行支付。滿足在人員流動(dòng)的條件下的現(xiàn)金使用需求，能更好地體現(xiàn)大國形象和維護(hù)安全、和諧的多元化支付環(huán)境?，F(xiàn)金除支付功能外，還具有收藏功能。人民幣美觀大方，具有極高的欣賞價(jià)值，現(xiàn)金的使用有助于推動(dòng)我國傳統(tǒng)文化的傳播，進(jìn)而加深外國游客對(duì)我國的了解和認(rèn)識(shí)。

二、現(xiàn)階段保護(hù)現(xiàn)金流通的現(xiàn)實(shí)困境

近年來，支付環(huán)境建設(shè)深入推進(jìn)，銀行卡支付、二維碼支付迅猛發(fā)展，“非現(xiàn)金支付”由于存在便捷、高效的特點(diǎn)，似乎成為一種潮流，不論是衣食住行，或是金融理財(cái)，只要您拿出手機(jī)并戳一下即可。這就降低了現(xiàn)金的“存在感”，“從前沒帶錢包寸步難行，如今一部手機(jī)打天下”，給現(xiàn)金的流通使用帶來了挑戰(zhàn)。

（一）市場上的拒收現(xiàn)金行為層出不窮

拒收現(xiàn)金的違法行為極大影響了商家形象和信譽(yù)。以交通運(yùn)輸、旅游景區(qū)、餐飲、零售等場所，以及行政事業(yè)、公共服務(wù)等為主的領(lǐng)域頻現(xiàn)拒收現(xiàn)金亂象。拒收現(xiàn)金具有隱蔽性。在營業(yè)場所標(biāo)示“無現(xiàn)金”“拒收現(xiàn)金”等或引用其作為廣告宣傳口號(hào)和未開通任何人民幣現(xiàn)金支付渠道屬于拒收現(xiàn)金行為，雖未明確對(duì)外告知拒收現(xiàn)金，但未給現(xiàn)金使用者提供支付渠道或?qū)θ嗣駧努F(xiàn)金支付采取歧視性排斥措施也屬于拒收現(xiàn)金違法行為的界定。行政收費(fèi)和銀行代收費(fèi)不接受現(xiàn)金支付方式的；餐飲、游樂場等場所采用一卡通形式的，不支持現(xiàn)金購卡充值或自助充值設(shè)備不具備現(xiàn)金收付功能?；蛘呷缥疵鞔_表示拒收現(xiàn)金，但長期不備足找零備付金，導(dǎo)致大部分現(xiàn)金支付無法順利完成，再如針對(duì)現(xiàn)金支付要求更高的支付費(fèi)用。

商家不收現(xiàn)金，以找零不便、怕收假幣、人手不足、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)等理由，其真實(shí)原因就是為了節(jié)省人力的成本，這種只考慮自身便利性而剝奪了消費(fèi)者對(duì)支付方式的選擇權(quán)的行為，使消費(fèi)者的合法權(quán)益受到了侵害，從而構(gòu)成了違法行為。

（二）“無現(xiàn)金社會(huì)”過度營銷

最近幾年，一些支付機(jī)構(gòu)促進(jìn)了“無現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)展。2017 年，支付寶和微信發(fā)起了“無現(xiàn)金日”活動(dòng)，鼓勵(lì)用戶在超市、商場和便利店以及餐館等場所消費(fèi)，通過掃碼支付代替現(xiàn)金。同時(shí)，與各個(gè)城市和無現(xiàn)金聯(lián)盟合作，共同打造全球性的“無現(xiàn)金城市周”。

此前支付寶先后和杭州、武漢、福州、天津四座城市簽署合作協(xié)議，共同推進(jìn)“無現(xiàn)金城市”建設(shè)。無現(xiàn)金營銷達(dá)到空前規(guī)模，在很大程度上使消費(fèi)者的支付習(xí)慣發(fā)生了改變，其方向和行為都出現(xiàn)了偏差。因此，支付機(jī)構(gòu)營銷活動(dòng)中“無現(xiàn)金”的提法不嚴(yán)謹(jǐn)且涉嫌違反法律法規(guī)，過度營銷宣傳誤導(dǎo)消費(fèi)者。

四、保護(hù)現(xiàn)金流通對(duì)策分析

從社會(huì)治理的角度來看，現(xiàn)金也會(huì)造成政府管制的困擾，因其被認(rèn)為用于逃稅、非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和恐怖分子融資。但是，非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和反社會(huì)活動(dòng)的非法財(cái)富的來源不是現(xiàn)金，而是非法活動(dòng)，主要依靠電子手段。盡管“去現(xiàn)金化”可以減少暴力犯罪和其他非法活動(dòng)，但顯然增加了互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐和其他犯罪的隱患。

（一）建立拒收現(xiàn)金整治工作長效機(jī)制

一是盯節(jié)點(diǎn)、盯重點(diǎn)，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，在重要節(jié)點(diǎn)和時(shí)點(diǎn)，針對(duì)敏感行業(yè)、熱點(diǎn)領(lǐng)域向商務(wù)、交運(yùn)、文旅、銀保監(jiān)、停車管理等部門發(fā)出工作提示函。二是將整治納入地方重點(diǎn)民生工程。如河南駐馬店、漯河等多市將拒收現(xiàn)金行為納入“12345”市長熱線投訴處理；安陽市將整治拒收現(xiàn)金列入行政事業(yè)單位平安建設(shè)考核。三是開展重點(diǎn)領(lǐng)域整治回訪。如鄭州中支2018 年在全國較早地對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開展拒收現(xiàn)金整治工作，今年又組織對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)開展“回頭看”，結(jié)合總行《拒收現(xiàn)金重點(diǎn)場景認(rèn)定及整治要求》，對(duì)保險(xiǎn)公司用現(xiàn)環(huán)境、用現(xiàn)方式、工作流程進(jìn)行走訪，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，防止各類變相拒收現(xiàn)金情況的回潮反彈。

（二）加強(qiáng)電子支付管理和風(fēng)險(xiǎn)防范

現(xiàn)代科學(xué)的技術(shù)已經(jīng)是日新月異，信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，在電子支付領(lǐng)域，指紋支付、人臉支付等支付技術(shù)雖然提高了支付便捷度，但也同時(shí)帶來了非常大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。首先，有必要進(jìn)一步加強(qiáng)電子支付監(jiān)管力度，在指標(biāo)體系、技術(shù)框架和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境等方面，都要制定相關(guān)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，以便引導(dǎo)科技的合理運(yùn)用。其次，為了防止技術(shù)性的風(fēng)險(xiǎn)，也要提高信息安全的水平，避免泄露個(gè)人隱私。最后，為了防范信用風(fēng)險(xiǎn)，還要加強(qiáng)對(duì)社會(huì)信用體系的建設(shè)，把電子支付機(jī)構(gòu)納入征信系統(tǒng)，以便進(jìn)行記錄信用情況。

（三）完善支付方式選擇權(quán)

發(fā)展移動(dòng)非現(xiàn)金支付應(yīng)在保證貨幣在我國金融市場合法支配地位的原則下進(jìn)行。因此，建議政府相關(guān)部門出臺(tái)政策，明確現(xiàn)金支付、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付等支付方式在市場中的地位。同時(shí)，應(yīng)保障消費(fèi)者選擇支付方式的自由，使支付方式與商品或服務(wù)一樣，成為可以讓消費(fèi)者自由選擇的對(duì)象。要求經(jīng)營者明確告知消費(fèi)者可以任意選擇支付的方式，通過口頭或書面方式明確告知，以保證消費(fèi)者的知情權(quán)，保護(hù)消費(fèi)者合法的自由選擇權(quán)。

（四）加大對(duì)人民幣管理和執(zhí)法的力度

人民銀行作為管理人民幣的法定機(jī)關(guān)，應(yīng)該切實(shí)加大對(duì)人民幣的管理力度和執(zhí)法力度，除了那些依法應(yīng)使用現(xiàn)金支付工具情形的，有采用通知、告示、格式條款、聲明等方式對(duì)現(xiàn)金存在拒收現(xiàn)象的個(gè)人和單位，要重點(diǎn)進(jìn)行查處；與此同時(shí)，在單位或者個(gè)人可以進(jìn)行非現(xiàn)金支付工具推廣的時(shí)候，要嚴(yán)令禁止炒作“無現(xiàn)金”概念，以保證人民幣流通的良好社會(huì)環(huán)境。

（五）加強(qiáng)宣傳教育，優(yōu)化現(xiàn)金流通環(huán)境

一是向企業(yè)、商戶宣傳人民幣使用知識(shí)，提高企業(yè)特別是小微企業(yè)的對(duì)保障現(xiàn)金正常使用的重視程度和法律意識(shí)。二是加強(qiáng)社會(huì)公眾宣傳，是人民幣法定地位深入人心，如加強(qiáng)人民幣的長效宣傳，可以采用深入農(nóng)村、社區(qū)服務(wù)站與電子屏幕宣、傳宣傳柜面相結(jié)合的方式。三是宣傳權(quán)益侵犯的救濟(jì)途徑，社會(huì)公眾一旦發(fā)現(xiàn)有個(gè)人或者任何單位存在歧視性措施或拒收排斥現(xiàn)金等違規(guī)違法行為的，在明確告知對(duì)方其行為違法，無權(quán)拒收現(xiàn)金無果后，可向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行舉報(bào)，撥打12363 投訴電話進(jìn)行投訴，要注意保留相關(guān)證據(jù)。