刁玉帛 范桂枝

（遼寧對外經(jīng)貿(mào)學(xué)院，遼寧 大連 116000）

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費行為的影響因素

（一）消費觀念影響

由于其對新鮮事物的熱衷、對時尚潮流的追逐和對引人注意的要求，導(dǎo)致大學(xué)生的消費觀念與社會上的其他群體的消費觀念有所不同，存在其獨特性。大學(xué)生的消費觀念主要有以下幾個特點：第一，大學(xué)生的金融消費行為沖動性強。雖然從嚴格意義上來說，大部分的大學(xué)生經(jīng)濟都尚未獨立，只是依靠父母定期打到銀行賬戶上的生活費，但是他們已具有獨立的購買和消費的能力；第二，大學(xué)生的消費觀念很大程度上缺乏計劃性。大學(xué)生身在校園，脫離了中學(xué)時期高考的壓力，遠離家庭中父母的管束，也不像成年人一樣有著較重的工作、社會、家庭壓力，也能夠自己決定自己的生活，這一切都讓大學(xué)生放開束縛隨心所欲地進行消費，導(dǎo)致了消費沒有計劃性。第三，大學(xué)生的金融消費很大程度上是受到外界影響。

（二）社會氛圍影響

大學(xué)生的金融消費行為，很大程度上是受到了社會氛圍的影響?，F(xiàn)代社會與之前的傳統(tǒng)社會不同，在經(jīng)濟日益發(fā)展的今天，消費者的消費構(gòu)成已經(jīng)開始悄然發(fā)生著變化。這樣的變化體現(xiàn)在兩個方面：第一，在消費種類占比中，食物消費不再占據(jù)主要地位。這是由于隨著時代的發(fā)展，國家經(jīng)濟水平的穩(wěn)步提升，解決自己的溫飽已經(jīng)不再是一個有難度的問題，現(xiàn)代的大部分大學(xué)生家庭條件也都屬于中產(chǎn)階級，不用操心溫飽問題。所以，生活費在解決溫飽問題上只用花費一小部分，而另外的部分可以用來滿足當(dāng)代大學(xué)生的精神娛樂需求。第二，在消費種類占比中，傳統(tǒng)消費在消費比例上已經(jīng)逐漸下降，與此同時時尚消費的占比日益上升，成為了社會消費的主流。與此同時，伴隨著現(xiàn)代科技的高速發(fā)展，新型電子產(chǎn)品（例如手機、電腦、隨身聽等等）更新?lián)Q代的速度也越來越快，廠家為了搶占消費市場推出了一系列可以新款式、新性能的電子產(chǎn)品，在大學(xué)生之中頗為火爆。另外，大學(xué)生接受新鮮事物，尤其是高科技設(shè)備的能力要遠遠高于其他類型的人。

二、當(dāng)前存在的問題及原因分析

（一）消費無計劃性

大部分大學(xué)生的消費隨意性大，并沒有一個合理的消費計劃與消費規(guī)劃。絕大部分大學(xué)生的父母會每個月定期給他們的孩子銀行賬戶上匯款，但是在調(diào)查中許多大學(xué)生表示，自己的生活費根本就無法支撐到月底，有很多大學(xué)生甚至要向他人借錢來維持生活，這中間有一部分人會選擇向同學(xué)借款，另一部分就會選擇具有借貸功能的金融APP。另外一個很嚴肅的問題在于，大學(xué)生的儲蓄意識非常淡薄，僅有不到百分之二的大學(xué)生表示自己會定期存錢，大部分都是“有多少花多少”。有很多女生則表示，自己在心情不佳的時候，會選擇用購物來調(diào)整自己的心情。當(dāng)被問及買的東西是否是必需品是，她們大多給出了否定的答案。如此循環(huán)往復(fù)的無計劃消費帶來的就是財政上的虧空，這也就是為什么明明有固定的生活費入賬，許多人仍然選擇了向金融機構(gòu)借款。

（二）超前消費呈上升趨勢

超前消費的消費方式盛行是大學(xué)生選擇金融消費的一個很重要的原因，當(dāng)前我國大學(xué)生的消費方式中，傳統(tǒng)的“一手交錢、一手交貨”的方式已經(jīng)不再是絕對的主流，“這月花、下月?lián)Q”的超前消費方式已經(jīng)成為了許多大學(xué)生在進行消費時的第一選擇，例如螞蟻花唄等信用卡類型的支付方式已經(jīng)備受喜愛。麥可思研究院發(fā)布的一份針對中國大學(xué)生消費行為的調(diào)查報告顯示，超三成大學(xué)生曾入不敷出，39%的被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。從相關(guān)調(diào)查的結(jié)果分析，超前消費遍布幾乎所有高校的大學(xué)生中。在受訪的大學(xué)生中，有20.1%的大學(xué)生表示自己現(xiàn)在就處于超前消費狀態(tài)，37.1%的大學(xué)生對超前消費持認可態(tài)度。其中，月支出5000元以上的“高消費群體”中有61.7%的受訪大學(xué)生現(xiàn)在或者曾經(jīng)進行過超前消費行為，對超前消費持認可態(tài)度的人數(shù)高達79.7%，他們是大學(xué)生超前消費的主體。而從大學(xué)生超前消費的主體看來，飲食和服裝支出是大頭。飲食占比57.5%，服裝占比15.0%，其他的消費主要是學(xué)習(xí)、通信和娛樂支出，分別占7.8%、6.5%、5.6%。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，受訪大學(xué)生超前消費的資金來源主要是來自于網(wǎng)絡(luò)貸款（如錢站等提供借貸服務(wù)的金融APP）和分期付款（如螞蟻花唄等提供超前消費的支付工具），消費產(chǎn)品中則以手機、電腦等電子類產(chǎn)品最多，占比高達51.8%，服裝、鞋包等次之，占比達到了33.5%，化妝品等占26.6%。在對于超前消費的看法方面，47.9%已經(jīng)經(jīng)歷過超前消費的受訪大學(xué)生認為，網(wǎng)貸和分期付款這樣的超前消費嚴重擾亂了正常的消費與儲蓄計劃，使得自己不得不通過兼職賺錢和節(jié)約生活費等方式彌補漏洞與利息，大大降低了自己的生活質(zhì)量。

三、建議和對策

（一）營造良好的社會氛圍

良好的社會氛圍是保障大學(xué)生理性進行金融消費行為的重要因素之一。當(dāng)今社會，大學(xué)生由于受到了社會上拜金主義之風(fēng)的影響，往往傾向于購買價格不菲卻不實用的奢侈品，自媒體時代公眾大力鼓吹的“精致生活”方式更是讓大學(xué)生傾向于追尋奢侈昂貴的生活用品和生活方式。與此同時，新媒體如微博、微信公眾號等新媒體作者為了追求自身的利益，沒有考慮到受眾的實際消費能力，盲目推薦高額的消費品如高檔護膚品、名牌球鞋等等，大學(xué)生因為缺乏消費經(jīng)驗，往往會受到蒙騙，盲目選擇。在這樣的背景下，父母給的生活費不夠用，大學(xué)生就會轉(zhuǎn)而向提供貸款服務(wù)的金融APP借款，因此，為了解決現(xiàn)有的矛盾和問題，應(yīng)當(dāng)為大學(xué)生營造良好的社會氛圍。

（二）加強對于金融APP的管理

近些年來隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國的金融市場在國家政策的扶持下也呈現(xiàn)出繁榮發(fā)展的景象，這樣的繁榮也體現(xiàn)在大學(xué)生金融消費的行為上。很多現(xiàn)代大學(xué)生的手機上也有一個甚至好幾個提供借貸服務(wù)的金融APP，他們在囊中羞澀的時候便會選擇使用。甚至一些提供借貸服務(wù)的APP為了擴展自己的業(yè)務(wù)也不定期到各高校進行自家APP的宣傳推廣，甚至注冊使用就送小禮物、拉一個同學(xué)來注冊使用就有現(xiàn)金獎勵等等。這些提供借貸服務(wù)的金融APP并不會考慮大學(xué)生的還貸能力，也在服務(wù)條款中沒有寫明自己的年利率是多少，甚至有的已經(jīng)觸及了高利貸的門檻，然而缺乏金融消費經(jīng)驗的學(xué)生還是會因為一時控制不住自己對于金錢的追求而選擇借貸。雖然金融APP的風(fēng)險這么大，但是關(guān)于金融APP的管理制度卻不是很完善，一些大學(xué)生受社會外界環(huán)境的不良影響，經(jīng)不起金融APP可以迅速得到一大筆錢的誘惑，在金融APP上進行借貸消費，同時也出現(xiàn)了每月都要過著還信貸的痛苦日子，甚至在利滾利的貸款累積下無法償還自己借下的債務(wù)，這樣的情況明顯不合常理也不合法理，現(xiàn)在社會上卻沒有相應(yīng)的法律法規(guī)或者行業(yè)規(guī)章來規(guī)范、整治這些金融APP。因此，對于這些金融APP的亂象，政府應(yīng)當(dāng)加大管理。

（三）重視對于大學(xué)生的理財教育

想要解決大學(xué)生金融消費行為中產(chǎn)生的種種問題，最根本也是最不可缺少的解決措施就是重視對大學(xué)生的理財教育?，F(xiàn)在大學(xué)生的生活水平與經(jīng)濟狀況跟十幾年前的大學(xué)生顯然不可同日而語，幾乎大部分大學(xué)生每個月都會由家長給到充足的生活費，故而大學(xué)生對于賺錢的辛苦幾乎一無所知，這樣的背景下就直接導(dǎo)致了大學(xué)生花錢缺乏計劃性，更不用說理財理念和能力了。所以，對于大學(xué)生的理財教育可以說是迫在眉睫。大學(xué)生的理財教育可以分為兩個方面，分別是來自學(xué)校的理財教育與來自家庭的理財教育。

首先是來自學(xué)校的理財教育。大學(xué)生通常遠離父母，在學(xué)校獨立生活。大學(xué)想要做好對于大學(xué)生的理財教育，主要要做好以下幾點。第一，應(yīng)當(dāng)了解大學(xué)生現(xiàn)有的金融消費思想，正所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，在了解現(xiàn)有大學(xué)生金融消費思想的基礎(chǔ)上分析把握大學(xué)生的消費心理；第二，應(yīng)當(dāng)開設(shè)相應(yīng)的理財課程，向在校大學(xué)生宣傳正確、健康的金融消費理念，用實際案例的講解來提高大學(xué)生的金融消費經(jīng)驗，既要防止大學(xué)生產(chǎn)生沖動消費等不合適的消費心態(tài)，又要保證大學(xué)生在進行金融消費的時候不會遭到無良商家的欺騙與坑害；第三，高校在對大學(xué)生進行理財教育等額時候，要注意與時俱進，不斷更新?，F(xiàn)代社會發(fā)展迅速，生活節(jié)奏快，信息更新快。

其次是來自家庭的理財教育。由于大部分大學(xué)生的生活費都來自于父母，并且目前大多數(shù)大學(xué)生都是獨生子女，所以大部分大學(xué)生在家中都很受寵愛，不論把生活費用到哪個方面都會得到父母的大力支持，許多父母認為這是對于孩子的寵愛，但是實際上這樣的行為很容易讓大學(xué)生養(yǎng)成不良的消費習(xí)慣，既不會領(lǐng)悟到掙錢不容易，也不會在用錢上有所計劃，完全無法養(yǎng)成合理的消費理念，更不用提理財了。所以，與大學(xué)生關(guān)系密切的父母應(yīng)當(dāng)在大學(xué)生的理財教育上給予高度重視。不僅要了解大學(xué)生每個月生活費是如何分配的、都用在了哪些方面，而且在適當(dāng)?shù)臅r候還要用正確的方法讓大學(xué)生明白如何合理地進行金融消費，養(yǎng)成正確、合理、健康的理財觀念，這樣才能杜絕上述問題在大學(xué)生身上多次發(fā)生。