李易涵 何文靜

（江西財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，江西 九江 332020）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義

從廣義上看，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下所開展的所有金融業(yè)務(wù)都應(yīng)隸屬在互聯(lián)網(wǎng)金融中，包括傳統(tǒng)銀行、基金、保險、證券公司等金融機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，所設(shè)立開展的線上服務(wù)以及直接或間接向客戶提供的第三方金融服務(wù)。從狹義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、金融理財產(chǎn)品銷售、P2P小額信貸模式，以比特幣為代表的虛擬貨幣互聯(lián)網(wǎng)貨幣模式以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融特征

1.門檻低、準(zhǔn)入性強(qiáng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在經(jīng)營成本和目標(biāo)的限制下，將經(jīng)營的重心放在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的城市及大客戶上，從而放棄或忽視對小微型企業(yè)和個人小額業(yè)務(wù)的開拓。而為小客戶提供了通過網(wǎng)絡(luò)享受優(yōu)質(zhì)、快捷的服務(wù)，這種高效、簡單的新模式使得客戶主觀上增加了辦理銀行業(yè)務(wù)的意愿，從而提高了客戶的理財與投資意識，推動銀行業(yè)的發(fā)展。

2.交易信息對稱、成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，給人們的生活帶來了極大的便捷，解決了資金供應(yīng)方與需求方之間信息不對稱的問題。利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺化的優(yōu)勢，為買賣雙方在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上迅速匹配對應(yīng)的供求雙方。資金融通也可以通過在PC端或APP上進(jìn)行，減少了人們在時間與精力的消耗，使得人們辦事更加效率化，達(dá)到事半功倍的效果。

3.用戶粘性強(qiáng)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)對于人們在收入上的界限非常明顯，特別是中高端收入人群，甚至具有一定的金融排斥性，使得社會弱勢群體、低收入人群有時難以享受到良好的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融以其靈活性，使得人們口袋中的零錢能夠享受和大額資金相同的金融服務(wù)，并通過簡單的使用方法即可辦理業(yè)務(wù)，將運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融變成人們生活中的習(xí)慣，增加客戶粘性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺分類

（一）第三方支付類平臺

以“支付寶”為代表的第三方支付平臺是未來移動支付的長遠(yuǎn)趨勢。第三方支付類平臺是指具備一定實(shí)力且有信譽(yù)保障的獨(dú)立金融機(jī)構(gòu)，在向央行遞交正規(guī)申請辦理牌照之后，與各大銀行簽訂的支付結(jié)算協(xié)議，建立與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺，從而形成的網(wǎng)絡(luò)支付模式。第三方支付平臺為網(wǎng)絡(luò)交易提供了的信用保障，降低了客戶在使用過程中的信用風(fēng)險，是互聯(lián)網(wǎng)金融形成的基石。

（二）互聯(lián)網(wǎng)理財類平臺

互聯(lián)網(wǎng)理財平臺區(qū)別于傳統(tǒng)意義上的營業(yè)廳或網(wǎng)點(diǎn)銷售理財產(chǎn)品的方式，將外匯、基金、國債、期貨、保險、信托、貴金屬等相關(guān)交易的理財產(chǎn)品，匯總到一個網(wǎng)絡(luò)銷售平臺上，使得投資者在PC端或APP上就可以進(jìn)行產(chǎn)品之間的比較，選擇最適合自己需求的理財產(chǎn)品。以“余額寶”為代表，互聯(lián)網(wǎng)以其高效率、低成本、便捷化服務(wù)等特點(diǎn)，幫助銷售實(shí)現(xiàn)多元化，打破了銀行壟斷的局面，拓寬了理財產(chǎn)品的銷售渠道。

（三）互聯(lián)網(wǎng)綜合服務(wù)類平臺

結(jié)合搜索引擎技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)綜合性平臺清晰地羅列了互聯(lián)網(wǎng)金融中不同產(chǎn)品及服務(wù)的特點(diǎn)供消費(fèi)者甄選，消費(fèi)者可以結(jié)合自身要求，快速而準(zhǔn)確地選擇適合自己的金融產(chǎn)品和服務(wù)。陸金所是互聯(lián)網(wǎng)綜合性平臺中的佼佼者，服務(wù)對象包含合格投資人、小微企業(yè)和個體投資人、金融機(jī)構(gòu)；綜合性能覆蓋各個方面：研究開發(fā)數(shù)據(jù)分析功能、提供各類金融和經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)、金融類應(yīng)用軟件開發(fā)、電子商務(wù)等多項(xiàng)服務(wù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

1.有利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行提高創(chuàng)新能力

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展推動了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的改革與創(chuàng)新。在次貸危機(jī)之后宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行的背景下，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨系統(tǒng)性風(fēng)險加大，不良資產(chǎn)持續(xù)增長等問題。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行分析自身競爭力，在當(dāng)前背景下及時抓住機(jī)遇，利用多年業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)累積形成的資金、技術(shù)、客戶資源優(yōu)勢，建立具有自身特點(diǎn)融資平臺、電子商務(wù)和信息服務(wù)方式，走差異化道路，探索出一條結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身實(shí)際情況和匹配自身得天獨(dú)厚優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路。

2.有利于促進(jìn)資源有效配置

互聯(lián)網(wǎng)金融和計算機(jī)技術(shù)的興起，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)短時間內(nèi)難以找到匹配客戶需求的對手方的問題，利用第三方平臺的信息服務(wù)系統(tǒng)，通過有條件的搜索，客戶可以迅速搜尋到符合自身需求的業(yè)務(wù)或產(chǎn)品，極大地降低了時間成本。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐步消除了銀行的撮合作用，極大地降低了雙方的信息不對稱風(fēng)險和信用風(fēng)險，還降低了雙方的交易費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)效用最大化，時間成本和金錢成本都大大縮小。

3.有利于金融行業(yè)發(fā)展普惠金融

從現(xiàn)在的情況來看，大眾對于P2P網(wǎng)貸平臺或是余額寶一類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都持“接受”的態(tài)度。彌補(bǔ)了商業(yè)銀行門檻高、覆蓋人群有限的不足。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的便利性集中體現(xiàn)了普惠金融的特點(diǎn)——普惠金融是一種適用人群眾多、覆蓋范圍廣泛、操作高效便捷、服務(wù)可得性較強(qiáng)、資源配置率高的金融體系。在傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相互促進(jìn)、共同發(fā)展的背景下，共同促進(jìn)我國金融行業(yè)普惠金融的發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

1.對傳統(tǒng)商業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行將吸收的資金，通過發(fā)放貸款或投資的方式，出去賺取收益的活動。隨著P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量、規(guī)模迅速擴(kuò)張，擠占市場份額，一些難以滿足傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻的中小微企業(yè)，通過P2P網(wǎng)貸平臺貸款。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺滿足了中小微企業(yè)發(fā)展的資金需求。未來，互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺可能進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)范圍，針對大型企業(yè)的靈活性需求設(shè)計貸款方式，吸引大型企業(yè)，擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上的整體市場份額下降。

2.對傳統(tǒng)商業(yè)負(fù)債業(yè)務(wù)的沖擊

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)占負(fù)債業(yè)務(wù)的絕大部分，個人或公司將暫時不用的資金存放在銀行，是商業(yè)銀行通過舉債方式吸納資金供給者的閑散資金。而互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響，主要體現(xiàn)在理財產(chǎn)品對銀行存款的分流上。各類理財APP上具有相對于銀行更高利息收入的理財產(chǎn)品，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品擠占市場份額，人們不再把錢存在銀行，而是投入到各種適合自身要求互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中去，導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶流失，銀行利潤大量減少。

3.對傳統(tǒng)商業(yè)中間業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，廣義上的定義，是不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)與負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新，正在逐步取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢。依托與互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與多家證券、保險、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)開展合作，為各類客戶提供24小時零起點(diǎn)無差異服務(wù)；同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的收費(fèi)項(xiàng)目不再具有優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)科技公司拓寬了業(yè)務(wù)范圍，開展了代繳水費(fèi)、電費(fèi)、充值電話費(fèi)的業(yè)務(wù)。對于資金需求者來說，第三方支付平臺的業(yè)務(wù)覆蓋面越來越大，涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、辦理信用卡等等。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)以收取手續(xù)費(fèi)為主，如異地轉(zhuǎn)款、取款。第三方支付平臺在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，網(wǎng)上購物或轉(zhuǎn)款時不收取手續(xù)費(fèi)或少收手續(xù)費(fèi)，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)的發(fā)展形成了一定的威脅。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響的策略分析

（一）結(jié)合大數(shù)據(jù)創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個多項(xiàng)技術(shù)的結(jié)合體，而不是一個單一運(yùn)行的平臺。它綜合運(yùn)用移動互聯(lián)軟硬件、大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)開放平臺和云計算的支持，將四者結(jié)合在一起，打造出最新的金融經(jīng)營模式。其電商平臺廣泛應(yīng)用了大數(shù)據(jù)模式對客戶進(jìn)行分析，形成客戶的信用等級，從而對平臺上的用戶和供應(yīng)商進(jìn)行貸款融資的服務(wù)，從中獲取利潤。就互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲取信息的優(yōu)勢而言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)勢更加明顯，傳統(tǒng)商業(yè)銀行擁有強(qiáng)大的客戶資源，應(yīng)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)及手機(jī)銀行的新業(yè)務(wù)，將部分機(jī)械的線下業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為步驟簡單的線上業(yè)務(wù)，將面對面服務(wù)轉(zhuǎn)化為軟件上的一個步驟，同時完善自身的數(shù)據(jù)庫，拓展新信息，做到精細(xì)化服務(wù)，但需要制定嚴(yán)格的規(guī)定和職業(yè)道德對客戶信息進(jìn)行保密。

（二）重視用戶體驗(yàn)，建立一站式平臺

傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下尋求自身的發(fā)展道路，就必須進(jìn)行轉(zhuǎn)變，加快轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新的步伐，從而增加客戶粘性。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營理念應(yīng)實(shí)現(xiàn)“中心”的轉(zhuǎn)變，即由新興的“以客戶需求為中心”代替?zhèn)鹘y(tǒng)的“以產(chǎn)品設(shè)計為中心”。有針對性地進(jìn)行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，重視客戶的感受，給客戶提供不同種類的互聯(lián)網(wǎng)時代服務(wù)體驗(yàn)，從而形成強(qiáng)有力的競爭力；同時，要不斷嘗試創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，利用信息科技技術(shù)。例如，在網(wǎng)絡(luò)平臺上創(chuàng)建種類豐富、具有特色的金融產(chǎn)品與服務(wù)的金融超市，提供相應(yīng)的靈活多變的金融產(chǎn)品，做“定制化”服務(wù)，即滿足客戶在理財、投資、支付、保險、記賬等多種業(yè)務(wù)的需求。同時將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)平臺、綜合信息、網(wǎng)絡(luò)信貸、移動支付等新興事物相互融合，建立一站式服務(wù)平臺。

（三）轉(zhuǎn)變?nèi)斯ぞW(wǎng)點(diǎn)功能，完善渠道建設(shè)

作為商業(yè)銀行開展經(jīng)營的重要渠道，支行和柜臺等眾多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融所不可比擬的優(yōu)勢。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是金融服務(wù)與客戶直接接觸的環(huán)節(jié)，是聯(lián)系客戶與商業(yè)銀行最緊密的紐帶。如今，人們對于人工網(wǎng)點(diǎn)的需求也逐漸被手機(jī)客戶端代替，手機(jī)客戶端不僅僅使得人們足不出戶辦理業(yè)務(wù)，它同時也將業(yè)務(wù)流程進(jìn)行壓縮，用客戶端上的“一鍵點(diǎn)擊”取代了實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的“取號”和漫長的辦理流程，節(jié)約了人們的時間成本。

因此，商業(yè)銀行在加大實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的同時，應(yīng)側(cè)重積極開發(fā)科技含量高、高效便利、具有特色和針對性的扁平化分支服務(wù)機(jī)構(gòu)?？紤]到不同社區(qū)的人群，可以參考國外銀行開設(shè)圖書館、咖啡館等具有場景特性的合作項(xiàng)目；或是針對不同的年齡層次，進(jìn)行服務(wù)，在退休金高頻發(fā)放的時間點(diǎn)，開辟專門的窗口。同時，因?yàn)槲覈r(nóng)業(yè)人口眾多，在互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋較為薄弱的城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)村地區(qū)，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)加大渠道和網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)數(shù)量。

（四）制定創(chuàng)新的激勵政策，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨界人才

隨著利率市場化改革的深入，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊將越來越強(qiáng)烈，傳統(tǒng)金融想要保有自己的一席之位，就應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)人才的發(fā)現(xiàn)與培養(yǎng)的力度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的招聘重點(diǎn)應(yīng)放在培養(yǎng)和積累綜合性人才，從而形成自身的核心競爭因素，而不再適用單一的金融人才。在注重金融產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)流程規(guī)劃和風(fēng)險合規(guī)管理的同時，注重跨界人才的培養(yǎng)，形成集經(jīng)濟(jì)金融、法律、信息科技知識于一身的復(fù)合型人才隊(duì)伍。除此之外，也要求傳統(tǒng)商業(yè)銀行善于分析并結(jié)合最新的規(guī)章與政策，從員工自身出發(fā)，在組織架構(gòu)管理和激勵政策方面有所側(cè)重，例如，明確績效指標(biāo)的參數(shù)和設(shè)定人力晉升的規(guī)則等，刺激員工自身對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新的學(xué)習(xí)。