解忠信 馮瑩瑩

摘 要：隨著濱州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，招商引資工作的逐步拓展，濱州市金融業(yè)也取得了長足的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)發(fā)展生機(jī)勃勃，形成了較為完善的金融體系，而伴隨著近年來全球經(jīng)濟(jì)形勢下行，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)“三期”疊加，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潛在增速有所下降，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的體制機(jī)制矛盾日漸凸顯，金融風(fēng)險有所抬頭。若不妥善處理，會進(jìn)一步導(dǎo)致地區(qū)性的金融危機(jī)。本文將從濱州市金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)而引出相應(yīng)要重視的金融風(fēng)險，從濱州市商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)控體系建設(shè)、濱州市企業(yè)經(jīng)營發(fā)展及金融監(jiān)管程度這三個維度，對濱州市金融風(fēng)險的防范與化解提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：濱州市;金融機(jī)構(gòu);企業(yè);金融風(fēng)險

隨著濱州市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，招商引資工作的展開，近年來眾多商業(yè)銀行紛紛入駐濱州市，一方面促進(jìn)了濱州市金融業(yè)的發(fā)展，完善了金融體系，使廣大市民享受到了更加便捷的多樣化的金融服務(wù)，另一方面由于經(jīng)濟(jì)形勢下行，區(qū)域重點(diǎn)企業(yè)經(jīng)營不善出現(xiàn)了嚴(yán)重的信貸違約風(fēng)險，使得濱州市金融風(fēng)險有所抬頭，金融風(fēng)險防控壓力逐漸增加。

本文針對濱州市金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)而產(chǎn)生的金融風(fēng)險進(jìn)行原因分析，進(jìn)一步提出防范金融風(fēng)險的一些建議。

一、濱州市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融機(jī)構(gòu)

近年來濱州市各類金融機(jī)構(gòu)迅速增加，截止2020年6月30日共有34家金融機(jī)構(gòu)，六大國有商業(yè)銀行（工、農(nóng)、建、中、郵儲、交），股份制商業(yè)銀行（4月份光大銀行濱州分行開業(yè)）、城市商業(yè)銀行（5月份威海市商業(yè)銀行濱州分行）、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，在城市商業(yè)銀行里有青島銀行、齊魯銀行、東營銀行、恒豐銀行、齊商銀行、德州銀行、濰坊銀行、威海市商業(yè)銀行等。不同類型的金融機(jī)構(gòu)在不同層次上滿足了濱州市企業(yè)的融資需求各個人客戶的存款理財(cái)需求。2019年末濱州市金融機(jī)構(gòu)本外幣合計(jì)存款余額2957.96億元，比年初增加81.86億元，增長2.85%。其中非金融企業(yè)存款余額882.33億元，比年初減少70.95億元，下降7.44%。

（二）濱州市企業(yè)

濱州市市上市公司數(shù)量相對較少，根據(jù)中國濱州統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2019年末濱州市已經(jīng)有上市公司7家。上市公司活躍了資本市場的融資，是金融業(yè)發(fā)展的一劑強(qiáng)心劑。上市公司與銀行機(jī)構(gòu)和證券公司的合作，促進(jìn)了濱州市金融市場的發(fā)展以及金融產(chǎn)品的豐富。濱州市企業(yè)中中小企業(yè)依然占據(jù)絕對主導(dǎo)地位，濱州市統(tǒng)計(jì)局調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末濱州市已經(jīng)有3.4萬家中小企業(yè)，中小企業(yè)已然成為濱州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍，中小企業(yè)在融資過程中于金融機(jī)構(gòu)、民間融資平臺形成了千絲萬縷的聯(lián)系為金融業(yè)發(fā)展進(jìn)一步注入力量的同時，增大了金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

（三）濱州市金融體系及金融監(jiān)管

濱州市已經(jīng)形成了銀行、保險、證券三大金融機(jī)構(gòu)為主的金融體系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信托公司逐步擴(kuò)張，形成多元化全方位的金融發(fā)展格局，金融市場的功能更加多樣化。截至2019年末濱州市共有21家保險公司，濱州市保險行業(yè)保費(fèi)合計(jì)105.88億元。人身保險和財(cái)產(chǎn)保險是保費(fèi)收入的兩大來源其中。其中人身保險保費(fèi)收入占70.58%，財(cái)產(chǎn)保險占比達(dá)29.42%，可以看出濱州市保險主要以這兩類險種為主，財(cái)產(chǎn)險居多，對于這種相對單一的險種分布也增大了保險行業(yè)的風(fēng)險。截至2019年年末濱州市共有7家證券公司。包括中信證券、中國銀河證券、中泰證券、華林證券、國融證券公司等。證券公司公司相對較少，管理難度相對較小。由于濱州市金融業(yè)起步較晚，金融監(jiān)管部門從人員配備專業(yè)能力及業(yè)務(wù)水平方面相比一線城市還存在較大差距，在進(jìn)行金融監(jiān)管和風(fēng)險防控時往往力不從心，所以在有些情況下濱州市金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)會在各商業(yè)銀行或保險公司，證券公司抽調(diào)相關(guān)專業(yè)人員參與到金融業(yè)務(wù)檢查及風(fēng)險識別工作中來，增大了操作風(fēng)險。

二、濱州市金融風(fēng)險現(xiàn)狀

金融風(fēng)險是指各種不確定的因素給參與者帶來一系列損失的可能性。一家重點(diǎn)企業(yè)發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險可能會產(chǎn)生一系列的連鎖效應(yīng)，導(dǎo)致關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險、金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險、保險機(jī)構(gòu)風(fēng)險、證券機(jī)構(gòu)風(fēng)險等進(jìn)而引發(fā)區(qū)域金融風(fēng)險，這必須引起政府和金融監(jiān)管部門的高度重視，目前濱州市面臨的金融風(fēng)險主要分以下三個方面：

（一）商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險

濱州市商業(yè)銀行主體仍是國有銀行（工行、農(nóng)行、建行、郵儲、交通、中行），雖然近年來其他商業(yè)銀行也紛紛入駐濱州市，但不管從資產(chǎn)總量還是利潤水平都不能與國有銀行同日而語。由于國有銀行在業(yè)務(wù)渠道、網(wǎng)點(diǎn)布局、客戶資源方面在區(qū)域中占據(jù)壟斷性地位。中小商業(yè)銀行只能在國有銀行未涉足的企業(yè)或涉足比較少的行業(yè)有所作為。正是由于這一原因，中小商業(yè)銀行的風(fēng)險管理越加嚴(yán)格，相對不良率較低，資產(chǎn)質(zhì)量控制較好。而國有大型商業(yè)銀行由于前期業(yè)務(wù)范圍較廣，授信企業(yè)涉及的行業(yè)領(lǐng)域較多，在經(jīng)濟(jì)周期處于上升期時問題表現(xiàn)較少，在經(jīng)濟(jì)周期下行期，尤其是處在區(qū)域風(fēng)險高發(fā)地區(qū)的企業(yè)極易發(fā)生貸款違約風(fēng)險。近年來濱州市國有銀行部分縣支機(jī)構(gòu)爆發(fā)了數(shù)起由區(qū)域重點(diǎn)企業(yè)破產(chǎn)導(dǎo)致貸款逾期信用違約事件。逾期率上升-利潤下降-員工工資下降-員工離職-銀行風(fēng)險提高的惡性循環(huán)一段時間內(nèi)困擾著濱州市某些國有銀行。2014年鄒平長興集團(tuán)破產(chǎn)后工行、農(nóng)行、中行背負(fù)了巨大的逾期壓力，給相關(guān)銀行的經(jīng)營帶來了不小沖擊。

（二）企業(yè)信貸違約風(fēng)險

濱州市上市企業(yè)數(shù)量雖不多，但中小企業(yè)數(shù)量巨大。濱州市中小企業(yè)的直接融資與間接融資比例失調(diào)，據(jù)濱州市統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示濱州市企業(yè)選擇間接融資方式的要比選擇直接融資方式的多5倍左右，導(dǎo)致金融市場中的一些競爭力不足的證券機(jī)構(gòu)面臨著倒閉危機(jī)。而且容易導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)面臨信貸風(fēng)險和流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行為完成經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)增加對中小企業(yè)的授信，尤其是在區(qū)域違約風(fēng)險高發(fā)地，全球經(jīng)濟(jì)的下行、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)“三期”疊加的大環(huán)境，使得中小企業(yè)極易因經(jīng)營不良導(dǎo)致銀行貸款違約，增加銀行不良貸款，由此導(dǎo)致整體的金融體系風(fēng)險加大。

（三）金融監(jiān)管風(fēng)險

傳染性是金融風(fēng)險的一個特點(diǎn)，在濱州市金融市場愈發(fā)復(fù)雜化發(fā)展和各類機(jī)構(gòu)交易相互交錯的背景下，濱州市金融監(jiān)管力度還不能與之相匹配。由于部分商業(yè)銀行存在監(jiān)管套利的違法行為，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人員配備和專業(yè)能力上的不足導(dǎo)致穿透式的監(jiān)管模式尚未在監(jiān)管層面推廣，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)不能在第一時間識別風(fēng)險，加大了部分違規(guī)商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險。而商業(yè)銀行存在復(fù)雜的業(yè)務(wù)交叉，一個重點(diǎn)企業(yè)的倒閉可能會引起不同金融機(jī)構(gòu)的連鎖反應(yīng)，引發(fā)地區(qū)系統(tǒng)性風(fēng)險。濱州市金融業(yè)起步較晚，尚未出現(xiàn)類似地區(qū)系統(tǒng)風(fēng)險，但絕不能掉以輕心。

三、濱州市防范與化解金融風(fēng)險的措施

（一）提高商業(yè)銀行內(nèi)控管理能力

商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生大都是內(nèi)部風(fēng)險控制能力的缺失。內(nèi)控機(jī)制不健全，風(fēng)險控制部門與業(yè)務(wù)發(fā)展部門不獨(dú)立，審查人沒有獨(dú)立的審批權(quán)等都是內(nèi)控失靈的具體體現(xiàn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)狠抓內(nèi)控管理，提高風(fēng)險管理部門人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，提高其發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險的能力和敏銳性、主動性，保持與業(yè)務(wù)發(fā)展部門的獨(dú)立性，實(shí)行授信審批委員會制度，完善限額管理制度，層層把關(guān)，切實(shí)提高商業(yè)銀行自動風(fēng)險防范的能力。

（二）增強(qiáng)濱州市企業(yè)管理能力及實(shí)力

濱州市企業(yè)應(yīng)提高企業(yè)管理水平和市場競爭力，積極進(jìn)行技術(shù)革新、提高技術(shù)水平;健全財(cái)務(wù)會計(jì)管理制度，提高經(jīng)營管理的科學(xué)性預(yù)見性。濱州市企業(yè)尤其是中小企業(yè)應(yīng)摒棄以往財(cái)務(wù)會計(jì)數(shù)據(jù)不真實(shí)、會計(jì)賬務(wù)作假的陋習(xí)，根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)會計(jì)準(zhǔn)則要求，堅(jiān)守誠信底線，準(zhǔn)確記錄企業(yè)日常經(jīng)營管理活動、出具真實(shí)有效的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)信息的披露。企業(yè)財(cái)務(wù)企業(yè)會計(jì)人員務(wù)必實(shí)事求是，保證會計(jì)信息披露的真實(shí)性與科學(xué)性，不隨便造假財(cái)務(wù)信息、篡改財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，塑造良好的企業(yè)信用形象;拓展融資渠道，降低融資成本。濱州市企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身及行業(yè)建設(shè)，充分企業(yè)上下游供應(yīng)鏈關(guān)系結(jié)成企業(yè)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)行業(yè)內(nèi)部的資金協(xié)調(diào)融通;做大做強(qiáng)積，通過提高企業(yè)自身實(shí)力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進(jìn)一步降低融資成本，為可持續(xù)發(fā)展注入新動力。通過提高企業(yè)自身實(shí)力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進(jìn)一步降低融資成本，為可持續(xù)發(fā)展注入新動力。通過提高企業(yè)自身實(shí)力，爭取在資本市場上獲得一席之地，進(jìn)一步降低融資成本，為可持續(xù)發(fā)展注入新動力。

（三）加大金融監(jiān)管力度

加強(qiáng)地方政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管有利于防范和化解金融風(fēng)險。增加金融監(jiān)管部門人員配備，提高人員業(yè)務(wù)水平，完善金融監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè)。通過合并重組、關(guān)聯(lián)交易管理等監(jiān)管措施強(qiáng)化對商業(yè)銀行的監(jiān)管，出重拳打擊各類監(jiān)管套利和違規(guī)行為。濱州市內(nèi)商業(yè)銀行包括國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，資金實(shí)力和經(jīng)營管理水平參差不齊，監(jiān)管部門需對不同類型的銀行采取“因行施策”、有的放矢，針對不同機(jī)構(gòu)采取不同監(jiān)管措施。發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)肅問責(zé)，對于風(fēng)險過大的商業(yè)銀行限制其業(yè)務(wù)范圍，確保不發(fā)生地區(qū)系統(tǒng)性金額風(fēng)險。

四、結(jié)束語

隨著濱州市經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融業(yè)也取得了進(jìn)一步發(fā)展，金融體系逐步形成，但濱州市企業(yè)存在上市優(yōu)質(zhì)企業(yè)少，中小企業(yè)經(jīng)營管理水平參差不齊的情況;濱州市商業(yè)銀行存在著經(jīng)營風(fēng)險、企業(yè)存在著貸款違約風(fēng)險，由于金融監(jiān)管手段的不健全存在監(jiān)管風(fēng)險，為此本文針對以上問題分別在商業(yè)銀行內(nèi)控管理、企業(yè)自身發(fā)展、地方監(jiān)管三個維度提出了防范和化解金融風(fēng)險的措施。政府制度體系是保障，金融體系是環(huán)境，企業(yè)自身是關(guān)鍵。相信在濱州市地方政府的高度重視、金融機(jī)構(gòu)全力配合以及企業(yè)的自身努力下，必將成功防范與化解金融風(fēng)險，為濱州市經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康穩(wěn)健發(fā)展提供良好的環(huán)境。

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（作者單位：中共濱州市委黨校政治經(jīng)濟(jì)學(xué)教研室，山東 濱州 256600）