趙 穎 ，李 健

（1 中國(guó)鐵道科學(xué)研究院集團(tuán)公司中國(guó)鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司 高級(jí)工程師，北京 100081；2 中國(guó)鐵道科學(xué)研究院集團(tuán)公司中國(guó)鐵路網(wǎng)絡(luò)有限公司 正高級(jí)工程師，北京 100081）

0 引言

鐵路電子支付平臺(tái)[1]自2011 年上線以來(lái)，經(jīng)過(guò)多次擴(kuò)容升級(jí)，在技術(shù)架構(gòu)、處理能力等方面均得到了較大提升。 該平臺(tái)一直穩(wěn)定支持鐵路客運(yùn)銷售業(yè)務(wù)， 支持渠道方面主要有互聯(lián)網(wǎng)、 手機(jī)WAP、POS、TVM、掃碼、閘機(jī)（刷卡和掃碼），接入收單機(jī)構(gòu)有工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、郵儲(chǔ)、銀聯(lián)、中鐵銀通卡、微信、支付寶，交易金額2019 年將近4 000 億元，占客票銷售額的75%以上，且呈逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)，高峰交易筆數(shù)已達(dá)到761 筆/s，有力保障了鐵路客運(yùn)秩序，提升了旅客支付體驗(yàn)。

隨著國(guó)鐵集團(tuán)“客運(yùn)提質(zhì)”計(jì)劃的深入推進(jìn)，鐵路客運(yùn)延伸業(yè)務(wù)不斷推陳出新，互聯(lián)網(wǎng)訂餐、接送站、貴賓廳服務(wù)和網(wǎng)約車等服務(wù)陸續(xù)推出，得到了社會(huì)公眾的廣泛好評(píng)。 新型業(yè)務(wù)對(duì)電子支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式支持能力、支付能力、結(jié)算清分能力、平臺(tái)處理能力等各方面都提出了新的要求。 以互聯(lián)網(wǎng)訂餐為例，目前的業(yè)務(wù)處理模式是旅客買票支付完成后，再跳轉(zhuǎn)到訂餐頁(yè)面選餐、支付，旅客在12306 辦理業(yè)務(wù)，需要支付兩次，一定程度上影響了業(yè)務(wù)推廣效果。 為進(jìn)一步提高鐵路服務(wù)質(zhì)量，使旅客在購(gòu)買火車票的同時(shí)享受更多的鐵路服務(wù)，統(tǒng)一、安全、便捷的支付服務(wù)勢(shì)在必行。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)整治工作的通知》（銀辦發(fā) 〔2017〕217 號(hào)）、《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》（銀發(fā) 〔2017〕281 號(hào)）、《中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法》、《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2019〕85 號(hào)）等規(guī)范要求，嚴(yán)禁互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)觸及“二清”經(jīng)營(yíng)紅線。 目前客運(yùn)延伸服務(wù)中涉及的商家大部分為鐵路外部商家，即社會(huì)商家，根據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)管規(guī)定，電子支付交易后的社會(huì)商家資金不能進(jìn)入鐵路財(cái)務(wù)賬戶，同時(shí)不能發(fā)送清算指令。

1 方案目標(biāo)

面向鐵路客票及客運(yùn)延伸服務(wù)的合并支付方案應(yīng)在不改變用戶支付習(xí)慣的前提下，滿足鐵路客票系統(tǒng)[2]和客運(yùn)服務(wù)等多業(yè)務(wù)合并支付場(chǎng)景需求，符合國(guó)家支付結(jié)算監(jiān)管政策要求， 解決旅客在12306 購(gòu)票下單時(shí)，能夠同時(shí)增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務(wù)，同時(shí)解決運(yùn)輸和非運(yùn)輸業(yè)務(wù)商戶之間的清分問(wèn)題。 整套方案體系需符合互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、平臺(tái)內(nèi)經(jīng)營(yíng)者、 支付結(jié)算等相關(guān)監(jiān)管政策要求，有效規(guī)避平臺(tái)“二清”風(fēng)險(xiǎn)。

2 方案設(shè)計(jì)

2.1 總體架構(gòu)

面向鐵路客票及客運(yùn)延伸服務(wù)的合并支付方案的總體設(shè)計(jì)思路[3]為：確保不影響存量客票用戶體驗(yàn)，當(dāng)用戶僅進(jìn)行客票支付時(shí)，保持12306 平臺(tái)現(xiàn)有與各銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)直連的接入方式不變； 當(dāng)涉及購(gòu)票和延伸服務(wù)的合并支付訂單時(shí)，才接入合并支付方式。 打造統(tǒng)一線上合并支付接入、統(tǒng)一對(duì)賬核算、統(tǒng)一資金清分體系，覆蓋鐵路客票銷售、餐飲特產(chǎn)、休息廳、約車接送、酒店預(yù)訂等線上合并支付場(chǎng)景。 總體架構(gòu)如圖1。

2.2 邏輯架構(gòu)

按照標(biāo)準(zhǔn)性、安全性、可擴(kuò)展性和先進(jìn)性的要求，合并支付系統(tǒng)由接入層、業(yè)務(wù)層、應(yīng)用層、通訊層和數(shù)據(jù)層組成構(gòu)建，如圖2。

圖1 總體架構(gòu)圖

圖2 邏輯架構(gòu)圖

1） 接入層。 接入層主要滿足鐵路窗口/用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和鐵路辦公網(wǎng)絡(luò)訪問(wèn)鐵路合并支付系統(tǒng)。

2） 業(yè)務(wù)層。業(yè)務(wù)層面向用戶提供基于終端合并支付服務(wù)、賬戶管理、商戶管理、訂單管理、對(duì)賬處理、結(jié)賬處理、傭金結(jié)算等處理方式。

3） 應(yīng)用層。應(yīng)用層向用戶提供業(yè)務(wù)支付支撐服務(wù)，包括交易處理、賬戶處理、商戶處理、訂單處理、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)清算，賬單生成、數(shù)據(jù)處理等服務(wù)。

4） 通訊層。通訊層通過(guò)終端系統(tǒng)、交易網(wǎng)關(guān)、文件服務(wù)、統(tǒng)計(jì)分析、渠道接口交互轉(zhuǎn)化、數(shù)據(jù)交換與數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)發(fā)等實(shí)現(xiàn)應(yīng)用功能模塊。

5） 數(shù)據(jù)層。 數(shù)據(jù)層采用主流數(shù)據(jù)庫(kù)，集成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)、風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)等各類信息。為整個(gè)系統(tǒng)提供有效數(shù)據(jù)支撐。

2.3 業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

旅客登錄12306 進(jìn)行購(gòu)票， 在席位已鎖定，最終支付前可支持選擇約車、酒店、訂餐、貴賓室等一項(xiàng)或多項(xiàng)服務(wù)，與票款合并一筆完成付款；或者在票款支付后，依據(jù)購(gòu)票訂單增加約車、酒店、訂餐、貴賓室等服務(wù)合并支付。 用戶提交合并支付訂單的業(yè)務(wù)流程架構(gòu)如圖3。

圖3 業(yè)務(wù)流程架構(gòu)

流程描述如下：

1） 客票系統(tǒng)在支付時(shí)合并延伸服務(wù)訂單，匯總各訂單金額，將主子訂單信息一起提交到電子支付平臺(tái)。 電子支付平臺(tái)記錄主子訂單信息，將主訂單信息和按照商戶入賬信息組織的子訂單一起提交到銀行進(jìn)行支付。 支付完成后銀行通知電子支付平臺(tái)，電子支付平臺(tái)將支付結(jié)果通知到客票系統(tǒng)。

2） 業(yè)務(wù)辦理完成后業(yè)務(wù)系統(tǒng)將訂單狀態(tài)通知電子支付平臺(tái)，電子支付平臺(tái)通知銀行，銀行為商戶進(jìn)行清算， 銀行將清算結(jié)果告訴電子支付平臺(tái)，電子支付平臺(tái)通知業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

3） 客票系統(tǒng)提供3 個(gè)對(duì)賬文件，包括主訂單對(duì)賬文件、子訂單對(duì)賬文件和清算對(duì)賬文件，電子支付平臺(tái)按照平臺(tái)記錄的主、子、清算訂單數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬。

4） 銀行系統(tǒng)提供3 個(gè)對(duì)賬文件，包括主訂單對(duì)賬文件、子訂單對(duì)賬文件和清算對(duì)賬文件，電子支付平臺(tái)按照平臺(tái)記錄的主、子、清算訂單數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬。

5） 各個(gè)延伸服務(wù)系統(tǒng)在業(yè)務(wù)辦理完成后將訂單狀態(tài)通知電子支付平臺(tái)， 電子支付平臺(tái)通知銀行，銀行按照系統(tǒng)記錄的交易信息直接給商戶進(jìn)行清算。 銀行清算完成后清算結(jié)果通過(guò)電子支付平臺(tái)通知到各業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

2.4 網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

面向鐵路客票及客運(yùn)延伸服務(wù)的合并支付系統(tǒng)仍然采用電子支付平臺(tái)“總對(duì)總”架構(gòu)[4]，復(fù)用現(xiàn)有電子支付平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，分為鐵路內(nèi)網(wǎng)和鐵路外網(wǎng)兩部分。 鐵路內(nèi)網(wǎng)和外網(wǎng)直接通過(guò)安全平臺(tái)進(jìn)行隔離，各應(yīng)用采用集群方式部署。 如圖4。

圖4 網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)

3 系統(tǒng)功能

面向鐵路客票及客運(yùn)延伸服務(wù)的合并支付系統(tǒng)的主要功能包括賬戶管理、支付處理、交易信息和商戶管理四個(gè)部分。 如圖5。

圖5 系統(tǒng)功能

1） 賬戶管理。 賬戶管理體系包括賬戶注冊(cè)、賬戶維護(hù)、賬戶注銷、密碼重置等功能。

2） 支付處理。 支付處理體系包括添加銀行卡、刪除銀行卡、擔(dān)保支付、訂單支付處理、訂單退款處理等功能。

3） 交易信息。 交易信息體系包括支付訂單查詢、退款訂單查詢、賬單查詢、賬單下載和支付等功能。

4） 商戶管理。 商戶管理體系包括商戶入駐、商戶資料存儲(chǔ)、批量上傳至收單機(jī)構(gòu)、商戶信息管理、商戶賬單查詢、商戶對(duì)賬、商戶經(jīng)營(yíng)分析等功能。

4 關(guān)鍵技術(shù)

4.1 跨行業(yè)業(yè)務(wù)融合技術(shù)

1） 多商戶合并支付交易技術(shù)。合并支付可以用于多個(gè)商戶一次性下單， 通過(guò)一次驗(yàn)證支付完成，并實(shí)現(xiàn)合規(guī)資金清分。 可用于客票、餐飲、約車、酒店等服務(wù)的一站式體驗(yàn)，并在交易完成后，分別向各個(gè)商戶清算對(duì)應(yīng)資金。

2） 合并支付清算結(jié)算技術(shù)?；谝徽臼襟w驗(yàn)服務(wù)，針對(duì)不同服務(wù)的商業(yè)模式特征，提供統(tǒng)一的清算模式， 并可根據(jù)業(yè)務(wù)特性提供靈活的結(jié)算模式，可以支持即時(shí)結(jié)算、自動(dòng)結(jié)算、賬期結(jié)算等模式，同時(shí)可為平臺(tái)與商戶提供結(jié)算對(duì)賬單，查詢資金結(jié)算情況及明細(xì)記錄。

4.2 多渠道全方位的分析技術(shù)

本項(xiàng)目涉及的合規(guī)性核心問(wèn)題，屬于金融行業(yè)專業(yè)業(yè)務(wù)、政策等問(wèn)題。 針對(duì)項(xiàng)目組缺乏相關(guān)專業(yè)人才的情況，充分利用訪談、文獻(xiàn)檢索、專家咨詢、規(guī)章解讀等多種調(diào)研分析法對(duì)問(wèn)題進(jìn)行分析，力求得出全面、專業(yè)的解決方案，避免對(duì)業(yè)務(wù)開(kāi)展產(chǎn)生法律風(fēng)險(xiǎn)。

5 結(jié)束語(yǔ)

面向鐵路客票及客運(yùn)延伸服務(wù)的合并支付方案的研究與實(shí)現(xiàn)，將進(jìn)一步提升旅客享受鐵路購(gòu)票及延伸服務(wù)快捷支付體驗(yàn)， 對(duì)提高鐵路服務(wù)質(zhì)量、提升鐵路形象具有重要意義。 一方面，通過(guò)提供合并支付的方式， 促進(jìn)旅客購(gòu)買延伸服務(wù)的意愿，提升延伸服務(wù)經(jīng)營(yíng)效益；另一方面，可做為標(biāo)準(zhǔn)模式，為全路開(kāi)展客運(yùn)線上、 線下站車商業(yè)經(jīng)營(yíng)提供支付、結(jié)算等整體解決方案，有效降低鐵路企業(yè)支付成本支出，提高收入、資金管理水平，提升經(jīng)營(yíng)效益。