朱琰（無(wú)錫科技職業(yè)學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系）

無(wú)錫，作為江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地區(qū)，多年來(lái)通過(guò)政策保障、制度完善、金融創(chuàng)新等多個(gè)層面基本已經(jīng)解決了小微企業(yè)融資困難的問(wèn)題。然而，傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)制靈活度仍較差，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比還有一定差距，因而，增強(qiáng)小微企業(yè)融資的互聯(lián)網(wǎng)金融支持，應(yīng)當(dāng)是近期乃至未來(lái)研究的重點(diǎn)所在。

■ 無(wú)錫地區(qū)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

近年來(lái)，無(wú)錫地區(qū)政府、金融企業(yè)十分重視小微企業(yè)融資問(wèn)題，從政策、舉措等多方面來(lái)保障小微企業(yè)能夠獲得資金支持。從現(xiàn)狀來(lái)看，小微企業(yè)融資主要來(lái)源還是地方銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融支持方面呈現(xiàn)較少。

2019 年10 月30 日，無(wú)錫市政府辦公室正式印發(fā)了《無(wú)錫市中小微企業(yè)信用保證基金管理辦法》，對(duì)信?；饠U(kuò)面增量、貸款條件、補(bǔ)償流程、管理職責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)控制、績(jī)效考核等內(nèi)容做進(jìn)一步明確。截至2019 年3 季度末，信?；痦?xiàng)下共設(shè)有“一普八專”9 支子基金，合作銀行涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、江蘇銀行等10 家銀行；各子基金當(dāng)年共發(fā)放貸款97 億元，累計(jì)發(fā)放貸款354 億元，累計(jì)支持企業(yè)4830 戶；平均貸款利率4.62%，有效降低了中小微企業(yè)融資成本。

2020 年新冠肺炎對(duì)于地方小微企業(yè)影響嚴(yán)重，當(dāng)年2 月，根據(jù)無(wú)錫市委市政府《關(guān)于應(yīng)對(duì)新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持企業(yè)共渡難關(guān)保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的政策意見(jiàn)》精神，該市切實(shí)降低企業(yè)融資成本，對(duì)2020 年6 月30 前到期、貸款期限在一年以內(nèi)的貸款積極落實(shí)無(wú)還本續(xù)貸政策。確保2020 年小微企業(yè)融資成本低于上年同期水平，5 家大型國(guó)有銀行普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本再降0.5 個(gè)百分點(diǎn)。截至2020 年3 月末，工商銀行無(wú)錫分行已累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)普惠貸款超20 億元；8 月末，蘇州銀行無(wú)錫分行累計(jì)為625 戶民營(yíng)及各類小微企業(yè)提供貸款支持14.95 億元， 郵儲(chǔ)銀行無(wú)錫市分行普惠小微貸款年凈增9.39億元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微行業(yè)方面，根據(jù)2018 年該市發(fā)布的《無(wú)錫市人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，要求“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范發(fā)展”，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，按照有關(guān)法律法規(guī)和政策文件規(guī)范發(fā)展業(yè)務(wù)。公開(kāi)資料商業(yè)未曾顯示該市小微企業(yè)采用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的名稱，可以認(rèn)為目前相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)實(shí)踐展開(kāi)較少。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）產(chǎn)品數(shù)量多，但同質(zhì)化嚴(yán)重

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅速，產(chǎn)品如雨后春筍一般，同一公司下的品牌、產(chǎn)品林林總總，不同品牌下的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融服務(wù)模式單一、產(chǎn)品區(qū)分度較差導(dǎo)致企業(yè)在融資過(guò)程中無(wú)法快速辨別，因而還是傾向于選擇傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要有P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)、第三方支付平臺(tái)、大數(shù)據(jù)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶這四類，而傳統(tǒng)銀行又在其中進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息冗余和服務(wù)“爆炸”大大增加了融資者了解、認(rèn)知、選擇的時(shí)間，對(duì)于運(yùn)轉(zhuǎn)快速的小微企業(yè)來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)好的選擇。

（二）服務(wù)承諾好，實(shí)際服務(wù)較差

互聯(lián)網(wǎng)金融售前宣傳與售后服務(wù)的差異化，是導(dǎo)致其不被信任的一個(gè)重要原因。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，用戶在進(jìn)行金融產(chǎn)品的選擇的過(guò)程中需要花費(fèi)大量的時(shí)間與精力去了解產(chǎn)品與服務(wù)，一般會(huì)有售前客服和產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行解釋，然而在簽訂協(xié)議之后后期的服務(wù)工作經(jīng)常不到位，或后期的服務(wù)與前期的承諾無(wú)法對(duì)應(yīng)，這都導(dǎo)致了享受金融服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人的巨大麻煩。對(duì)于中國(guó)企業(yè)者來(lái)說(shuō)，還是更加信任“面對(duì)面”的、基于實(shí)際場(chǎng)地與空間的金融服務(wù)，空間的變化、服務(wù)的前后差異化，導(dǎo)致了企業(yè)主對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的“不信任”。

（三）征信未建立，難以取得信任

跑路、爆雷等問(wèn)題，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的巨大隱患。在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系并未建立起來(lái)，金融消費(fèi)者在缺乏征信體系參考的現(xiàn)狀下，只能夠進(jìn)行保守的選擇或拒絕選擇一個(gè)行業(yè)的所有服務(wù)，這就制約了整體行業(yè)的健康發(fā)展。在缺乏征信的前提下，金融服務(wù)需求者對(duì)于金融服務(wù)的信任感就特別差，加上P2P 爆雷事件時(shí)有發(fā)生，公眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴感就更差了。

■ 無(wú)錫地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對(duì)稱

金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的問(wèn)題是導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難的重要因素。無(wú)錫地區(qū)有著諸多大中型企業(yè)，作為金融企業(yè)更愿意去服務(wù)資質(zhì)好、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的大中型企業(yè)，而小微企業(yè)的話語(yǔ)權(quán)相對(duì)來(lái)說(shuō)極低，在這樣的背景下，小微企業(yè)在金融市場(chǎng)上的“人微言輕”就導(dǎo)致了金融企業(yè)提供的融資類產(chǎn)品本身就不是按照小微企業(yè)來(lái)進(jìn)行設(shè)計(jì)，企業(yè)能夠選擇的空間就更少了。同樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上，雖然有很多針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，然而我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步與探索階段，相應(yīng)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)還未能做到產(chǎn)品能夠?qū)τ诘貐^(qū)、行業(yè)甚至是企業(yè)進(jìn)行“量身定制”，很多互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款、融資產(chǎn)品還是不適合具體的企業(yè)需求，這就導(dǎo)致雙方的需求無(wú)法契合。

（二）業(yè)務(wù)水平低

小微企業(yè)融資難的因素還在于，小微企業(yè)由于體量小，內(nèi)部各項(xiàng)工作的專業(yè)程度都較低，一個(gè)人員從事幾個(gè)工種、兼職人員數(shù)量多的問(wèn)題仍然存在，這就導(dǎo)致相應(yīng)的融資工作開(kāi)展較為困難。簡(jiǎn)而言之，很多小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、部門(mén)負(fù)責(zé)人甚至是會(huì)計(jì)來(lái)代辦融資工作，其對(duì)于金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論、知識(shí)、信息知曉得十分模糊，聽(tīng)不懂金融從業(yè)人員的解釋，也看不懂相關(guān)的資料，這對(duì)于融資對(duì)接來(lái)說(shuō)就會(huì)造成很多問(wèn)題。就互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)看，由于香相關(guān)金融產(chǎn)品多呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，公開(kāi)相關(guān)數(shù)據(jù)、融資方式、具體說(shuō)明等，需要企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行自主閱讀、仔細(xì)理解，如果理解有偏差而盲目貸款融資，就很容易導(dǎo)致諸多的后續(xù)問(wèn)題，因而，專業(yè)業(yè)務(wù)人員的缺乏也是導(dǎo)致企業(yè)融資難的重要因素。

（三）信用水平低

雖然無(wú)錫地區(qū)的營(yíng)商環(huán)境較好，然而小微企業(yè)數(shù)量眾多，企業(yè)信用的總體狀況還是不容樂(lè)觀的。尤其是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的小型零售業(yè)、酒店業(yè)、長(zhǎng)租公寓等中小企業(yè)如雨后春筍一般產(chǎn)生，然而其中出問(wèn)題的不在少數(shù)，這就嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)仄渌?guī)經(jīng)營(yíng)的小微企業(yè)的融資環(huán)境。一些小微企業(yè)惡意拖欠款項(xiàng)、逾期不還、財(cái)務(wù)混亂等問(wèn)題，都給金融從業(yè)人員帶來(lái)了嚴(yán)重的工作上的困難，在這樣信用水平低的行業(yè)環(huán)境下，小微企業(yè)貸款的難以就更大了。

■ 對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)小微企業(yè)融資的幾點(diǎn)建議

（一）明確產(chǎn)品指向，著力打造小微企業(yè)融資“明星產(chǎn)品”

了解小微企業(yè)融資需求，增強(qiáng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品“辨識(shí)度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無(wú)錫小微企業(yè)的重要措施。無(wú)錫小微企業(yè)眾多，融資量非常大，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)拓展業(yè)務(wù)的重要機(jī)遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺(tái)、服務(wù)商可以基于自身金融事業(yè)在無(wú)錫本地的落地，采取調(diào)研、溝通的方式對(duì)于小微企業(yè)的需求進(jìn)行收集、分析；另一方面，也可在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上建立小微企業(yè)負(fù)責(zé)人在線溝通交流組織，或以公開(kāi)調(diào)研的方式收集無(wú)錫當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的具體融資需求，再進(jìn)行分析。通過(guò)數(shù)據(jù)、信息的收集與分析，可以有針對(duì)性的針對(duì)無(wú)錫當(dāng)?shù)氐?、即時(shí)的本地金融政策進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，滿足本地小微企業(yè)的需求。在此基礎(chǔ)上打造數(shù)個(gè)口碑好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的融資“明星產(chǎn)品”，吸引更多的本地小微企業(yè)前來(lái)使用、融資。

（二）加強(qiáng)落地服務(wù)，有效推進(jìn)小微企業(yè)融資“見(jiàn)面服務(wù)”

從線上到線下，是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來(lái)說(shuō)，由線上的展示、服務(wù)到線下的服務(wù)、購(gòu)買，是非常有必要的。針對(duì)無(wú)錫龐大的小微企業(yè)的體量，互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要依托傳統(tǒng)的銀行，通過(guò)借力的方式落地自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳、服務(wù)工作，有條件的還可以開(kāi)設(shè)自己的門(mén)店、組織專門(mén)的金融隊(duì)伍來(lái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的落地。通過(guò)顧客上門(mén)、工作人員走訪的形式，實(shí)現(xiàn)了“見(jiàn)面服務(wù)”，打破了互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)的“服務(wù)不見(jiàn)人”的形式，同時(shí)又可以將服務(wù)實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上辦”，幫助小微企業(yè)打破融資活動(dòng)中的擔(dān)心與顧慮，又實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)辦理的及時(shí)性。

（三）有效展開(kāi)扶持，積極引導(dǎo)小微企業(yè)融資“水平提升”

針對(duì)小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要做好金融服務(wù)，更要做好其他服務(wù)。通過(guò)開(kāi)辦“空中課堂”或走訪小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過(guò)自身的努力來(lái)引導(dǎo)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人重視自身企業(yè)的融資活動(dòng)，引導(dǎo)其自己學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)或聘請(qǐng)、培訓(xùn)專業(yè)人員的方式來(lái)壯大企業(yè)的金融工作人員隊(duì)伍。通過(guò)幫助服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的成長(zhǎng)，才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)在對(duì)接工作中更為順暢，也能夠使得小微企業(yè)真正建立起一座與互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期互通的橋梁，實(shí)現(xiàn)雙方在業(yè)務(wù)方面、金融需求方面的跨越式發(fā)展。