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鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資困境及其對策研究

2020-12-18 06:52:46李金靈牟曉偉
經(jīng)濟發(fā)展研究 2020年5期
關(guān)鍵詞:吉林省小微融資

李金靈 牟曉偉

(長春師范大學(xué),吉林 長春130032)

一、引 言

在新時代中國特色社會主義思想的指引下, 吉林省也深刻認識實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要性和必要性,統(tǒng)籌推進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合和振興,人才振興,文化振興,努力打造鄉(xiāng)村振興的東北樣板。 鄉(xiāng)村振興靠產(chǎn)業(yè)更是依托農(nóng)村小微企業(yè)。 農(nóng)村小微企業(yè)在提高農(nóng)民收入、吸收農(nóng)村剩余勞動力和縮小鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)差距方面更是發(fā)揮了重要作用。據(jù)調(diào)查,2019年3-6月,吉林省所轄的1 個副省級市(長春)、8 個地級市(州)(吉林市等)、下轄的32個鄉(xiāng)鎮(zhèn)村辦小微企業(yè)多以種養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、輕工等勞動密集型企業(yè)為主。 同時,有超過半數(shù)的農(nóng)村小微企業(yè)是在2010年之后成立的。 經(jīng)營年限處在5-10年間的企業(yè)中,資產(chǎn)規(guī)模低于1000 萬元的占比一半以上,這表明雖然國民經(jīng)濟持續(xù)向好,但這類企業(yè)的規(guī)模卻并未在寬松的市場環(huán)境中獲得快速發(fā)展。 對于當前農(nóng)村小微企業(yè)來說,如何緩解其由于企業(yè)自身特點與信用意識淡薄,間接融資金融產(chǎn)品單一,地方財政供給側(cè)政策短缺等多方面原因造成的融資困境問題,顯得尤為重要。 這也是實現(xiàn)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié),是吉林省經(jīng)濟發(fā)展重要工作內(nèi)容之一。

二、吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資面臨的現(xiàn)實困境

在鄉(xiāng)村振興的背景下,對于吉林省小微企業(yè)來說既是機遇又是挑戰(zhàn),小微企業(yè)發(fā)展將有很多來自國家及地方的各種機遇,如各種扶持企業(yè)發(fā)展的政策。 從國內(nèi)各省的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的探索與實踐來看,從思想認識到貫徹實施鄉(xiāng)村振興的過程具有滴水穿石的效應(yīng), 由此吉林省政府帶領(lǐng)農(nóng)村小微企業(yè)參與鄉(xiāng)村振興是現(xiàn)實需要。 吉林省小微企業(yè)也面臨著極其嚴峻的挑戰(zhàn),今年年初以來,受武漢新型冠狀病毒感染肺炎疫情影響,小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營受到嚴重的負面沖擊,使原本就面臨融資成本高、渠道狹窄的企業(yè)更是雪上加霜。

(一)疫情沖擊下小微企業(yè)資金更加緊張

2020年初新冠肺炎疫情出現(xiàn)后,經(jīng)營受創(chuàng)嚴重的大多數(shù)為中小企業(yè)。 面對全國性大規(guī)模突發(fā)性疫情的爆發(fā),企業(yè)賬上周轉(zhuǎn)資金余額能維持企業(yè)生存的時間大多在一個月至兩個月,少部分盈利能力較好的企業(yè)最多維持三個月。農(nóng)村小微企業(yè)本身資金存蓄能力較弱,抗擊疫情期間的停產(chǎn)停業(yè)更加劇了資金鏈斷裂的速度。不但如此,在疫情穩(wěn)定后生產(chǎn)重啟和持續(xù)經(jīng)營所產(chǎn)生的現(xiàn)金流壓力也是企業(yè)面臨的最大困境。 疫情導(dǎo)致了個人的消費被抑制,之后直接影響企業(yè)端的訂單,訂單減少使企業(yè)預(yù)估的營業(yè)收入下降幅度超過一半以上,收入極速銳減。 除了收入受損外,企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后還面臨支出壓力的困境,其中員工工資及五險一金、租金和短期貸款三項占據(jù)企業(yè)全部支出的絕大部分,這三種支出具有相同的屬性,是每月都需要支付的企業(yè)成本項。 由此,小微企業(yè)資金緊張的原因主要是在疫情期間,營收可能降為零或降到冰點,而每月還要支出90%以上的成本,這就導(dǎo)致企業(yè)在很短的時間內(nèi)出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險。 對此企業(yè)首先會做出減員降薪的決定,然而其決策會造成小微企業(yè)人才流失,直接導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營管理斷臂的風(fēng)險,更加得不償失。 這些不可預(yù)期的情況使得小微企業(yè)在復(fù)產(chǎn)復(fù)工過程中困難重重,唯有在短時間內(nèi)恢復(fù)資金流才能保證企業(yè)經(jīng)營正常進行,但由于小微企業(yè)融資渠道狹窄,金融機構(gòu)貸款門檻高、審批周期長,企業(yè)被迫選擇民間借貸渠道,使其融資成本居高不下,企業(yè)經(jīng)營舉步維艱,不少企業(yè)破產(chǎn)或瀕臨破產(chǎn)局面。

(二)融資成本高

吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資時最困難的是手續(xù)費過高,或缺乏有效的抵押物而無法選擇正規(guī)渠道融資。 吉林省在抵押貸款方面,通常的有效抵押要開展抵押物的評估,費用占到評估額的5%,額度為評估額的50%-60%。 例如,長春市某企業(yè)實際融資額為100 萬元時,計劃評估額度應(yīng)該在200 萬元,評估手續(xù)費為10 萬元左右時,才能剛剛滿足企業(yè)的融資需要。 實際來看,手續(xù)費其實是占到了融資額的10%,這就極大削弱了貸款企業(yè)的積極性,更加徒增了融資成本。 而另外一些企業(yè)缺少真正的運作項目與實質(zhì)業(yè)務(wù),成立的目的單純是為了得到國家的政策優(yōu)惠,缺少有效抵押物、擔保物,會造成農(nóng)村小微企業(yè)擔保能力相對薄弱,從而影響其貸款的成功率。 對于這種無抵押物或需求額度較小的企業(yè)在權(quán)衡之下就會選擇通過民間借貸的形式申請貸款,但是由于企業(yè)融資需求期限過長,往往會因此使企業(yè)付出更多成本。

(三)融資渠道狹窄

目前針對吉林省小微企業(yè)來說,普遍的融資渠道有直接融資和間接融資。 在直接融資方面,吉林省農(nóng)村小微企業(yè)受到自身因素影響,無法進行企業(yè)債券、股票等操作,合資合作經(jīng)營難度也相對較高。 因此,絕大多數(shù)吉林省農(nóng)村小微企業(yè)都將視線放在了間接融資方面。 在吉林省,只有不到一成的農(nóng)村小微企業(yè)會選擇或者試探直接融資,剩下的企業(yè)都以借貸的方式融資,大部分為銀行借貸、小部分為民間借貸。 這就充分的表現(xiàn)出吉林省農(nóng)村小微企業(yè)在融資渠道選擇上的局限性,遇到資金問題,企業(yè)首選內(nèi)源融資渠道,多為親屬和合伙人的借款融資或職工的內(nèi)部籌措融資的方式,資金總額普遍較低,也大都以情感作為信用媒介。 對于較少信用較好的企業(yè)會選擇正規(guī)金融機構(gòu)貸款,但是由于現(xiàn)有的金融產(chǎn)品品類有限,融資結(jié)果也不盡人意。 另外經(jīng)統(tǒng)計, 截至2019年5月,地方性銀行尤其是農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率過高。 如圖1 所示,2018年商業(yè)銀行與農(nóng)商銀行的不良貸款比例分別為1.87%和4.29%, 農(nóng)商銀行的不良貸款比例是商業(yè)銀行的2.3 倍之多, 不良貸款比例也是影響銀行貸款審核與積極性的重要指標之一,不良貸款率過高預(yù)示著農(nóng)村小微企業(yè)的貸款門檻將會更高。

對于無法進行正規(guī)渠道融資的、正規(guī)渠道融資金額有限、或無法按期還款的企業(yè)必定會選擇民間借貸,但是民間借貸的風(fēng)險極高?,F(xiàn)在由于網(wǎng)絡(luò)的不斷革新,民間借貸的方式也多以網(wǎng)貸的渠道呈現(xiàn),而網(wǎng)貸會出現(xiàn)監(jiān)管不足、借貸方道德約束力不足、征信系統(tǒng)不完善等弊端, 使吉林省農(nóng)村小微企業(yè)陷入融資高風(fēng)險的困境,以致惡性循環(huán)。

圖1 吉林省地方性商業(yè)銀行不良貸款比例

三、吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資困難的原因

(一)小微企業(yè)自身因素

1. 農(nóng)村小微企業(yè)缺乏核心競爭力

對于吉林省農(nóng)村小微企業(yè)來說,在企業(yè)資金用途方面,很多企業(yè)都希望將資金用在購買、更新機器設(shè)備上面,少部分進行固定資產(chǎn)投資和技術(shù)研發(fā)。 這說明吉林省農(nóng)村小微企業(yè)對于當前生產(chǎn)運作的要求較高,但對于技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新的要求較低,顯然不重視技術(shù)創(chuàng)新,沒有與時俱進。 由于自身的資金非常有限,所以在經(jīng)營上的投入和利益回報都很小,如果企業(yè)自身缺乏專項技術(shù)的支持,并且不能夠進行有效的管理,那么就會使得企業(yè)缺乏核心競爭力,進一步導(dǎo)致了企業(yè)自身抵抗風(fēng)險能力較弱。

此詞收錄于嘉靖本系統(tǒng)?!度卧~》入存目詞,附注:“蘇軾作,見《東坡詞》卷下。”同書收入蘇軾名下,且注云:“案此首又誤入黃庭堅《豫章黃先生詞》?!薄盾嫦獫O隱叢話》卷五十引《冷齋夜話》云:“世傳此詞是賀方回所作,雖山谷亦云。大觀中于金陵見其親筆,醉墨超放,氣壓王子敬,蓋東坡詞也?!盵11]340四庫本《詞苑叢談》卷十所引文字略同。筆者所見《叢書集成初編》景《津逮秘書》本、《四庫全書》本和東方學(xué)會印行日本五山板《冷齋夜話》均不見此段文字。四庫館臣所作《冷齋夜話提要》曾言今本《冷齋夜話》“蓋已經(jīng)后人刪削,非其完本”。因此不能否認胡仔所見《冷齋夜話》有此數(shù)語。

2. 農(nóng)村小微企業(yè)管理存在漏洞

對于大多數(shù)吉林省農(nóng)村小微企業(yè)來說,在企業(yè)發(fā)展的過程中缺乏完善的管理體制,缺乏現(xiàn)代的管理秩序和管理思想。 一般運用的是缺少法人治理結(jié)構(gòu)的家族式管理模式,對于企業(yè)的一些重要決策權(quán)是由其領(lǐng)導(dǎo)人說了算,這就導(dǎo)致了企業(yè)管理當中的個人作用突出,個人的判斷和領(lǐng)導(dǎo)往往是有限的,如果由于個人的判斷失誤,往往會使企業(yè)遭受較大的經(jīng)濟風(fēng)險。 企業(yè)當中充斥著家族主義思想,家族主義盛行的后果就是企業(yè)當中的各個機構(gòu)的崗位都適宜親人專用,以親情、友情的紐帶代替了現(xiàn)代的管理制度,沒有配備相關(guān)的專業(yè)財務(wù)人員,甚至出現(xiàn)了很多財務(wù)報表缺失的情況,從而造成企業(yè)財務(wù)管理當中的漏洞,致使企業(yè)的資金鏈脆弱,財政狀況堪憂。

3. 農(nóng)村小微企業(yè)信用意識淡薄

由于物質(zhì)資產(chǎn)有限、生產(chǎn)技術(shù)含量相對不高,企業(yè)財務(wù)管理不受重視,并受農(nóng)民的文化水平影響導(dǎo)致企業(yè)對外公開披露信息不健全,甚至有些企業(yè)對自身實際財務(wù)狀況也不甚了解,從而致使銀行根本無法掌握企業(yè)的實際經(jīng)營狀況、財務(wù)報表等能夠證明企業(yè)信用的信息,因此不能對企業(yè)申請的貸款予以批準。 同時也由于其自身的實力不足,銀行以及社會資本對其發(fā)展前景普遍持觀望態(tài)度,一些農(nóng)民企業(yè)家為了獲得投資與貸款,進行失真的信息披露,引發(fā)市場經(jīng)濟發(fā)展中的很多問題,致使銀行與投資者遭受損失,這些情況通過媒體披露至社會,引起社會的廣泛關(guān)注,影響了農(nóng)村小微企業(yè)整體的社會信譽,繼而加劇了企業(yè)在市場競爭的融資困難,進一步惡化農(nóng)村小微企業(yè)的生存環(huán)境。

(二)金融機構(gòu)因素

與國內(nèi)一些發(fā)達省份比較來看,吉林省農(nóng)村金融發(fā)展還很滯后。 吉林省的銀行等金融機構(gòu)大都對于中小型企業(yè)貸款的重視程度不高,更何況農(nóng)村小微企業(yè),并且由于該類型企業(yè)不良貸款比例過高,金融機構(gòu)在涉及該類貸款申請時普遍積極性和通過率較低。 金融機構(gòu)的消極態(tài)度決定了農(nóng)村小微企業(yè)的金融產(chǎn)品種類單一、業(yè)務(wù)類型陳舊的現(xiàn)狀。 然而,吉林省農(nóng)村小微企業(yè)對于金融服務(wù)需求普遍為臨時周轉(zhuǎn)資金,籌集資金期限較急迫;需求額度較小,但使用資金期限一般較長;但是普遍缺乏傳統(tǒng)意義上的抵押物,迫切需要通過企業(yè)信用來獲得貸款;不同的農(nóng)業(yè)企業(yè)具有不同的發(fā)展特點,在進行貸款的過程中的需求也不盡相同。 而吉林省現(xiàn)有的金融機構(gòu)往往采取單一式的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)供給模式,無法滿足多元化的市場需求,不僅無法滿足農(nóng)村小微企業(yè)的融資需求,還在一定程度上限制了企業(yè)的發(fā)展,不利于吉林省社會經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展。

(三)政府因素

近年來,隨著吉林省政府不斷出臺促進中小微企業(yè)發(fā)展政策,我省農(nóng)村小微企業(yè)有了進一步的發(fā)展,各種類型、各種經(jīng)營模式以及經(jīng)營內(nèi)容的農(nóng)村小微企業(yè)不斷出現(xiàn)在市場中,儼然成為吉林省社會經(jīng)濟中一支不可小覷的重要力量,農(nóng)村小微企業(yè)的靈活形式能夠滿足吉林省農(nóng)業(yè)市場環(huán)境對產(chǎn)業(yè)多樣性的需求。 但是,我國在農(nóng)村小微企業(yè)支持以及政策扶植方面的工作還有很大的提升空間。 對小微企業(yè)的財政政策多為普惠政策、減稅降費等,都是在企業(yè)內(nèi)部資金節(jié)流方向做出了相應(yīng)的政策性幫助,并非是從供給側(cè)給予援助。 財政補貼基金下設(shè)門檻,主要針對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項目、創(chuàng)業(yè)園、孵化園等科技型小微企業(yè),雖是鼓勵小微企業(yè)向科技型轉(zhuǎn)移,但是針對農(nóng)民企業(yè)家進行科技創(chuàng)新項目的普及力度較薄弱,使真正融資困難、又缺乏核心競爭力的企業(yè)望塵莫及。在這一方面,由于農(nóng)村小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展的歷史長河中出現(xiàn)時間較晚,國家和政府對農(nóng)村小微企業(yè)的研究不夠透徹,仍缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗,致使國家與農(nóng)村小微企業(yè)缺乏有效的互動機制,導(dǎo)致吉林省在扶持工作中也有其局限性。

四、鄉(xiāng)村振興背景下吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的對策

據(jù)2015-2018年統(tǒng)計數(shù)據(jù),吉林省農(nóng)村小微企業(yè)數(shù)量占全省企業(yè)總數(shù)的七分之一,創(chuàng)收占全省生產(chǎn)總值的10%左右,提供的就業(yè)崗位達到15%以上。 由此可以看出,農(nóng)村小微企業(yè)具有靈活拉動吉林省經(jīng)濟增長的效果,能夠給社會經(jīng)濟注入鮮活的力量,能夠為吉林省農(nóng)業(yè)投資帶來一定的利潤,能夠為吉林省緩解農(nóng)民的就業(yè)壓力。 農(nóng)村小微企業(yè)的數(shù)量不斷增加勢必會給吉林省的經(jīng)濟帶來振興,因而,在經(jīng)濟發(fā)展的過程中不能忽視農(nóng)村小微企業(yè)的重要性。 然而新時代吉林省農(nóng)村小微企業(yè)融資發(fā)展仍處于融資難的現(xiàn)實困境,本文探尋其存在問題的原因,分別從小微企業(yè)自身、銀行等金融機構(gòu)方面、國家到地方政府方面等三個層面,提出破解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的對策,使吉林省農(nóng)村小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展,激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟活力。

(一)結(jié)合企業(yè)自身經(jīng)營模式,引進高科技含量項目

1. 區(qū)塊鏈技術(shù)帶動農(nóng)村小微企業(yè)的核心競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷革新,互聯(lián)網(wǎng)+金融從無到有的在解決繁冗復(fù)雜數(shù)據(jù)問題方面做出巨大的貢獻,其中最具代表性的就是區(qū)塊鏈技術(shù)。 對于農(nóng)村小微企業(yè)來說, 區(qū)塊鏈技術(shù)更能夠為企業(yè)、金融機構(gòu)及政府部門提供一個既實用又容易操作的三方系統(tǒng)平臺, 是一種非常特別的、無可替代的作用。 通過推動銀企合作和社會信用體系建設(shè),一方面強化對吉林省農(nóng)村小微企業(yè)的信用關(guān)注力度,另一方面要通過審計、評估等中介機構(gòu)的限制,讓更多小微企業(yè)納入征信系統(tǒng)之中。 在信用上增強了企業(yè)自身的競爭力,還會通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的搭建在科技技術(shù)上豐富企業(yè)的科技競爭能力。 積極采用和農(nóng)村小微企業(yè)實際情況相符合的創(chuàng)新型增信模式與風(fēng)險管理理念等,要對農(nóng)村小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力進行關(guān)注,弱化小微企業(yè)經(jīng)濟實力的權(quán)重,以效益指標代替規(guī)模指標,以便對農(nóng)村小微企業(yè)的真正實力進行評價。 通過關(guān)注點的轉(zhuǎn)換,企業(yè)會逐漸使資金運用方面向技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)移,真正豐富企業(yè)的核心競爭能力。 具體操作方面,必須搭建統(tǒng)一的融資需求信息平臺,通過對大數(shù)據(jù)理念的充分借鑒,一些政務(wù)創(chuàng)新項目財政補貼、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的普及等都會在平臺展現(xiàn),通過多種途徑對農(nóng)村小微企業(yè)進行信用能力的提升,以便讓農(nóng)村小微企業(yè)融資過程更加透明,渠道更加寬泛,自身競爭能力更加提高。

2. 供應(yīng)鏈融資體系填補農(nóng)村小微企業(yè)管理漏洞

圖2 供應(yīng)鏈融資模式

供應(yīng)鏈金融體系是從企業(yè)的整個供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈的視角著手,由金融機構(gòu)或其他融資渠道提供資金,以供應(yīng)產(chǎn)業(yè)鏈中的一個或多個企業(yè)的業(yè)務(wù)為信用擔保或抵押擔保來完成資金供給的過程。 融資體系由供應(yīng)商、核心企業(yè)和經(jīng)銷商三個部分組成整個供應(yīng)鏈,可以說是為農(nóng)村小微企業(yè)融資另辟蹊徑。 根據(jù)農(nóng)村小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈運營情況,供應(yīng)鏈融資模式分為三種:采購期預(yù)付款融資模式、生產(chǎn)期質(zhì)押融資模式和銷售期應(yīng)收賬款融資模式。 根據(jù)相關(guān)理論研究將具體供應(yīng)鏈融資模式繪制如圖2 所示,農(nóng)村小微企業(yè)根據(jù)自身財務(wù)狀況選擇供應(yīng)鏈融資模式的某種或幾種方式來籌集資金,使資金與票據(jù)直接由供給方流向需求方,在資金使用和流向方面得以有效控制,防止企業(yè)由于管理漏洞,財務(wù)借款被挪作他用的現(xiàn)象。

誠信乃立人之本,也是興企之道。 企業(yè)作為市場競爭中的一個主體,誠信是經(jīng)營之本,只有維系信度,才能逐漸贏得知名度和美譽度,從而提高市場競爭能力。但正所謂“眾家拾柴火焰高”。每個企業(yè)信譽角色的建立是需要時間積累的,當多個企業(yè)進行信用信息共享時就會形成新的信譽影響力,建立起信用共同體的企業(yè)不但可以靠足夠的信用度從金融機構(gòu)采取間接融資的方式得到資金, 還可以嘗試通過直接融資的方式來籌措投資,融資渠道也隨之打開。 針對企業(yè)信用共同體,相應(yīng)的銀行也推出一些金融產(chǎn)品,比如華夏銀行推出的“龍舟計劃”,民生銀行推出的“商貸通”等產(chǎn)品。 針對農(nóng)村的小微企業(yè)構(gòu)建信用共同體的地域性與經(jīng)營產(chǎn)品的差異,應(yīng)該由相應(yīng)的村鎮(zhèn)服務(wù)社來組織,比如自發(fā)組建企業(yè)合作社,自發(fā)服務(wù)地區(qū)性小微企業(yè)的發(fā)展,普及提高企業(yè)成員的信用意識,起到共同體的帶動作用,把企業(yè)合作社相對有限的資金和資源投放到農(nóng)業(yè)企業(yè)中,力求每個企業(yè)都能做到增強信用能力,以企業(yè)自己的信度和效率來穩(wěn)固自己在市場中的競爭地位。

(二)進一步創(chuàng)新金融機構(gòu)服務(wù)模式

金融機構(gòu)應(yīng)該通過創(chuàng)新信用貸款模式,不斷更新?lián)5盅何锏姆N類來滿足農(nóng)村小微企業(yè)不斷多元化的融資需求,進一步拓寬其融資渠道。 比如,可以對吉林省農(nóng)村小微企業(yè)的機器設(shè)備的需求評估著手實物抵押工作;對從事技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新的企業(yè)支持創(chuàng)新農(nóng)業(yè)訂單融資等。 通過增強擔保產(chǎn)品與制度創(chuàng)新,適度、適時發(fā)展農(nóng)村地區(qū)固定資產(chǎn)抵押,比如農(nóng)房抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款和農(nóng)機具抵押貸款等。 抵押資產(chǎn)的范圍還可以擴大到非傳統(tǒng)性固定資產(chǎn),比如體積小但數(shù)量較多的生產(chǎn)儀器和設(shè)備等。 同時不斷更新其他擔保方式進行融資的產(chǎn)品,比如,無形資產(chǎn)抵押、中間擔保個體戶或公司、小額授信額度等。 對于先進設(shè)備生產(chǎn)企業(yè)鼓勵采取融資租賃的模式針對成套的設(shè)備進行售賣,其中最關(guān)鍵的是對中間融資租賃機構(gòu)的選擇與合作,選取實力較大的中間機構(gòu)對先進設(shè)備或重大成套裝備以融資的形式購買,再以租賃的方式將其進行推廣及應(yīng)用。

根據(jù)吉林省農(nóng)村小微企業(yè)的整體規(guī)模較小,對融資需求的額度要求較低,融資需求期限一般較長的特點,銀行應(yīng)創(chuàng)設(shè)針對農(nóng)村小微企業(yè)的貸款,開發(fā)額度較低,期限較長的新型農(nóng)業(yè)金融貸款產(chǎn)品。 積極鼓勵各類銀行業(yè)金融機構(gòu)在吉林省設(shè)立特色銀行,依據(jù)各項農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色開發(fā)金融產(chǎn)品,提高特色銀行對農(nóng)村特有產(chǎn)業(yè)鏈、產(chǎn)業(yè)集群的支持力度。 據(jù)了解,2018年,通化縣金融機構(gòu)相關(guān)部門,在緩解小微企業(yè)融資困難問題方面推出了兩項金融業(yè)務(wù),其一是將貼息標準由原先的基準利率50%提高到400 萬元以內(nèi)全額貼息;其二是針對小企業(yè)推出無還本續(xù)貸業(yè)務(wù),原有經(jīng)營狀況良好且可持續(xù)發(fā)展,但是仍然有貸款需求的企業(yè),在本期貸款到期前可以在不歸還本金的情況下繼續(xù)申請接續(xù)貸款下一個周期,繼續(xù)使用該項資金。 這兩項業(yè)務(wù)都從根本上緩解了企業(yè)融資成本的壓力,同時提高了金融機構(gòu)的貸款使用效率,不同程度上降低了不良貸款比例。 吉林省各個縣市的銀行金融機構(gòu)應(yīng)該相應(yīng)的借鑒通化縣的該項特色金融產(chǎn)品,根據(jù)各自的地理位置和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點開發(fā)出有效緩解農(nóng)村小微企業(yè)融資困境的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)。

(三)地方政府鼓勵金融供給側(cè)政策改革,增強農(nóng)村小微企業(yè)綜合實力

針對小微企業(yè)的特點,地方各級政府應(yīng)鼓勵在金融供給側(cè)提供政策改革,嘗試在政策扶持上發(fā)展一些微型金融機構(gòu),主要承接農(nóng)村小微企業(yè)的資金供給業(yè)務(wù)。 其優(yōu)勢是可以靈活滿足農(nóng)村地域性和金融服務(wù)需求的差異性變化,更加深入農(nóng)村、了解農(nóng)民,宗旨是力求在供給側(cè)給予小微企業(yè)根本上的政策支持。 地方各級政府加強對技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新的技術(shù)培訓(xùn)與政策普及力度,使減免稅收或發(fā)放補貼等形式鼓勵企業(yè)開發(fā)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)和產(chǎn)品等政策性優(yōu)惠傳到到每一個農(nóng)村小微企業(yè),力求每個企業(yè)都認識到,科學(xué)技術(shù)就是企業(yè)核心競爭力,科技創(chuàng)新將促進企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。 比如,鼓勵引進高精尖人才定時為農(nóng)民進行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)知識、農(nóng)業(yè)技術(shù)、農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)與培育等現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息技術(shù)的培訓(xùn)。 全面發(fā)揮地方財政資金對信貸資金流向的引導(dǎo)作用,目的是激發(fā)金融機構(gòu)對農(nóng)村小微企業(yè)融資的積極性。 比如,對積極組織開展針對吉林省農(nóng)村小微企業(yè)的信用評定和優(yōu)惠幫扶舉措且力度較大的金融機構(gòu)進行政策性的財政獎勵、補貼或稅收優(yōu)惠。 從政策方面拓寬農(nóng)村小微企業(yè)的融資渠道,比如,可以借助多階層資本市場針對成長性好的農(nóng)村小微企業(yè)開展直接融資;相對農(nóng)村企業(yè)降低創(chuàng)業(yè)板準入門檻,使科技型小微企業(yè)可以進入資本市場融資等。

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