張亦辰 王凱鴿

導(dǎo)語(yǔ)：2018年被認(rèn)為是中國(guó)開(kāi)放銀行的元年，截至2020年11月，我國(guó)已有超過(guò)50家銀行上線(xiàn)或者正在建設(shè)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)。開(kāi)放銀行的“連接”能力，給了銀行業(yè)今后的發(fā)展以極大的想象空間，似乎讓金融服務(wù)無(wú)處不在的理想終于有了解決方案。一時(shí)間，開(kāi)放銀行成為各家銀行發(fā)展數(shù)字銀行的發(fā)力點(diǎn)。但是，在概念的熱點(diǎn)與浪潮過(guò)后，市場(chǎng)開(kāi)始趨于冷靜，也不禁讓人開(kāi)始思考：開(kāi)放銀行未來(lái)的發(fā)展方向是什么？發(fā)展開(kāi)放銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？開(kāi)放銀行未來(lái)能有多大的發(fā)展空間？作者主要通過(guò)梳理目前已有的開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)模式，討論了開(kāi)放銀行的發(fā)展方向，總結(jié)了開(kāi)放銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

開(kāi)放銀行背景概述

開(kāi)放銀行發(fā)展背景

開(kāi)放銀行是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必經(jīng)之路，它代表了一種平臺(tái)化的商業(yè)模式。從市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的大量商業(yè)銀行實(shí)踐中可以看出，開(kāi)放銀行已經(jīng)是銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)。究其根本原因，是因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)的突破發(fā)展要不斷融入非金融場(chǎng)景，即金融與場(chǎng)景融合。

銀行在發(fā)展的過(guò)程中不可避免地要與多種場(chǎng)景平臺(tái)和機(jī)構(gòu)合作，以形成產(chǎn)品與服務(wù)、資源與能力等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，這也是市場(chǎng)資源優(yōu)化配置的結(jié)果。同時(shí)，2019年9月中國(guó)人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》中也表示“要借助應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開(kāi)發(fā)工具包（SDK）等手段深化跨界合作，借助各行業(yè)優(yōu)質(zhì)渠道資源打造新型商業(yè)范式，實(shí)現(xiàn)資源最大化利用，構(gòu)建開(kāi)放、合作、共贏的金融服務(wù)生態(tài)體系”。在此背景下，具有一定金融科技實(shí)力的商業(yè)銀行開(kāi)始搭建自己的開(kāi)放平臺(tái)，以達(dá)到節(jié)約成本、統(tǒng)一接口標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)更多場(chǎng)景、融合更多場(chǎng)景等目的。

開(kāi)放銀行實(shí)施路徑

開(kāi)放銀行的誕生伴隨著“產(chǎn)品輸出”“場(chǎng)景”“合作”“生態(tài)”等諸多標(biāo)簽，在這樣的屬性之下構(gòu)建開(kāi)放銀行，有其獨(dú)特的實(shí)施路徑：從產(chǎn)品輸出到與場(chǎng)景平臺(tái)的合作，進(jìn)而通過(guò)豐富的場(chǎng)景平臺(tái)有針對(duì)性地構(gòu)建自身的金融生態(tài)（見(jiàn)圖1）。金融與場(chǎng)景的融合以及開(kāi)放生態(tài)的建設(shè)要隨著合作伙伴之間的深度合作而不斷深入，這不僅是通過(guò)開(kāi)發(fā)某一個(gè)平臺(tái)就能實(shí)現(xiàn)的，還要內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)配合調(diào)整，并且在短期內(nèi)無(wú)法實(shí)現(xiàn)收益和成效，故需要站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度對(duì)“開(kāi)放”的合作模式進(jìn)行全面布局。所以，要正確認(rèn)識(shí)開(kāi)放銀行的發(fā)展路徑。并且，開(kāi)放銀行的本質(zhì)決定了其需要經(jīng)過(guò)一個(gè)長(zhǎng)時(shí)間完善的過(guò)程，需要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的供給與需求兩側(cè)更契合的對(duì)接，更需要有不斷創(chuàng)新的勇氣與試錯(cuò)精神?？傊?，開(kāi)放銀行的建設(shè)需要一個(gè)日積月累、不斷打磨的過(guò)程，需要一定的戰(zhàn)略定力并開(kāi)始提前布局。

開(kāi)放銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)放銀行的實(shí)現(xiàn)方式主要是通過(guò)建立開(kāi)放平臺(tái)，但并不是所有的銀行均公開(kāi)了開(kāi)放平臺(tái)，大多數(shù)銀行的開(kāi)放平臺(tái)只在內(nèi)部使用與維護(hù)，當(dāng)需要與合作方對(duì)接的時(shí)候再進(jìn)行調(diào)用。原則上，當(dāng)銀行建立起自己的公開(kāi)開(kāi)放平臺(tái)時(shí)，就有了一定的“被動(dòng)”獲客能力，即用戶(hù)或者場(chǎng)景方可以通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)上的文件與服務(wù)指示，自行申請(qǐng)與開(kāi)發(fā)，自助獲得相應(yīng)的服務(wù)。

需要強(qiáng)調(diào)的是，并不是所有的銀行業(yè)務(wù)都適合“被動(dòng)”獲客。其中，用戶(hù)認(rèn)證、賬戶(hù)管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)?shù)刃枨髽?biāo)準(zhǔn)化程度高的業(yè)務(wù)較為適合“被動(dòng)”獲客;但在涉及到信貸、運(yùn)營(yíng)等類(lèi)型的服務(wù)時(shí)，仍需要“主動(dòng)”獲客并進(jìn)行定制化處理。當(dāng)然，目前公開(kāi)的銀行開(kāi)放平臺(tái)均具有一定的“展示”意義，其宣傳推廣的意義大于獲客的作用，大部分銀行的開(kāi)發(fā)平臺(tái)文檔與技術(shù)支持并不成熟，仍有較大的完善空間。

開(kāi)放銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力

開(kāi)放銀行的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)模式目前已較為清晰且標(biāo)準(zhǔn)化。2020年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行應(yīng)用程序接口安全管理規(guī)范》對(duì)于商業(yè)銀行與外部機(jī)構(gòu)通過(guò)API或SDK調(diào)用接口與服務(wù)進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。因此，除底層基礎(chǔ)技術(shù)的更新外，在業(yè)務(wù)流程層面的創(chuàng)新空間已不大。

開(kāi)放銀行的產(chǎn)品與服務(wù)具有很強(qiáng)的綜合性。從開(kāi)放銀行機(jī)構(gòu)的角度來(lái)看，開(kāi)放銀行的競(jìng)爭(zhēng)力體現(xiàn)在敏捷組織能力、科技開(kāi)發(fā)能力、數(shù)據(jù)資產(chǎn)能力、生態(tài)構(gòu)建能力等方面;但從綜合性的角度來(lái)看，開(kāi)放銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力可以分為開(kāi)放產(chǎn)品的能力、運(yùn)營(yíng)維護(hù)能力和定制化能力。

開(kāi)放產(chǎn)品的能力

開(kāi)放產(chǎn)品的能力是指開(kāi)放銀行選擇開(kāi)放的產(chǎn)品或場(chǎng)景解決方案的能力。某一種產(chǎn)品或者場(chǎng)景中需要多個(gè)API接口配合，才能將產(chǎn)品的整個(gè)流程做到“開(kāi)放”，以供合作方選擇所需要調(diào)用的服務(wù)。

目前來(lái)看，各大開(kāi)放銀行選擇的產(chǎn)品具有一定的共性，普遍包括支付產(chǎn)品、賬戶(hù)產(chǎn)品和資管服務(wù)。支付和賬戶(hù)產(chǎn)品是銀行的基礎(chǔ)產(chǎn)品，相應(yīng)的功能模塊已非常成熟且容易標(biāo)準(zhǔn)化，進(jìn)而形成模塊化的API接口。但是，這兩類(lèi)產(chǎn)品已高度同質(zhì)化，在支付領(lǐng)域，銀行對(duì)比其他第三方支付公司也并沒(méi)有明顯的優(yōu)勢(shì)，因此很難在此類(lèi)產(chǎn)品中做出特色。資管服務(wù)主要是開(kāi)放各家銀行自營(yíng)的理財(cái)產(chǎn)品，目前開(kāi)放的產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，普遍只有貨幣基金這種門(mén)檻低、流動(dòng)性高的產(chǎn)品，并且也會(huì)采用直銷(xiāo)的模式以降低業(yè)務(wù)流程的復(fù)雜程度。

除了共性的內(nèi)容，各家銀行也在開(kāi)放平臺(tái)中注入了自身的特色服務(wù)。例如：工商銀行在開(kāi)放平臺(tái)中加入了員工薪資服務(wù)，包含向開(kāi)通銀企互聯(lián)財(cái)務(wù)室功能的企業(yè)提供支付轉(zhuǎn)賬與查詢(xún)服務(wù); 眾邦銀行的供應(yīng)鏈金融服務(wù);浦發(fā)銀行的小金卡業(yè)務(wù);招商銀行的一網(wǎng)通業(yè)務(wù)，等等。在開(kāi)放銀行平臺(tái)中加入自己的特色產(chǎn)品不失為打造自身開(kāi)放銀行品牌的有效途徑之一（見(jiàn)表1）。

在各銀行開(kāi)放平臺(tái)產(chǎn)品大致趨同的情況下，開(kāi)放產(chǎn)品的能力愈發(fā)重要，會(huì)對(duì)各開(kāi)放銀行發(fā)展的廣度和深度起到?jīng)Q定性作用。開(kāi)放銀行只有在開(kāi)放平臺(tái)中嵌入更多的產(chǎn)品和服務(wù)，才能吸引更多的場(chǎng)景方合作;而只有滿(mǎn)足各種場(chǎng)景下的客戶(hù)需求，才能形成生態(tài)。因此，銀行需要把開(kāi)放銀行的發(fā)展提高到產(chǎn)品戰(zhàn)略的層面，統(tǒng)籌規(guī)劃整個(gè)產(chǎn)品線(xiàn)，以解決什么產(chǎn)品適合放在開(kāi)放平臺(tái)上、目前合作的場(chǎng)景方中有什么新的需求、目前已有產(chǎn)品的局限性是什么等問(wèn)題，即開(kāi)放銀行的發(fā)展戰(zhàn)略不應(yīng)是一成不變的固定套路，而是不斷持續(xù)更新的動(dòng)態(tài)模式。深挖場(chǎng)景需求，持續(xù)不斷地豐富產(chǎn)品體系，永遠(yuǎn)是保持開(kāi)放銀行活力的關(guān)鍵。

運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力

另一個(gè)能夠讓開(kāi)放平臺(tái)繼續(xù)保持活力的是平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)與維護(hù)能力。目前國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行的運(yùn)營(yíng)能力普遍較低，與國(guó)內(nèi)頭部金融科技公司有較大的差距。以支付寶的開(kāi)放平臺(tái)為例，目前支付寶平臺(tái)除了擁有大量的API產(chǎn)品介紹、行業(yè)解決方案、文檔中心外，還配套了“社區(qū)”與“支持”兩個(gè)運(yùn)營(yíng)服務(wù)。社區(qū)方面有交流專(zhuān)區(qū)和學(xué)習(xí)專(zhuān)區(qū)。其中，交流專(zhuān)區(qū)可供用戶(hù)提出在使用支付寶API開(kāi)發(fā)產(chǎn)品時(shí)遇到的問(wèn)題，并由開(kāi)放社區(qū)管理員或者其他用戶(hù)進(jìn)行解答，此外還有每月社區(qū)話(huà)題等內(nèi)容，形成與開(kāi)放平臺(tái)使用者的良性互動(dòng);學(xué)習(xí)專(zhuān)區(qū)是通過(guò)視頻課件的形式對(duì)支付寶開(kāi)放產(chǎn)品進(jìn)行講解，進(jìn)而提高用戶(hù)的使用效率。支持方面分為技術(shù)支持和代碼市場(chǎng)。技術(shù)支持提供了大量產(chǎn)品的幫助文檔、快速診斷和接入助手的自主工具、意見(jiàn)反饋、智能與人工客服等支持;代碼市場(chǎng)則是在代碼下載板塊提供了餐飲等四個(gè)場(chǎng)景下的模板小程序源代碼，供用戶(hù)下載與學(xué)習(xí)使用。

當(dāng)然，目前銀行的開(kāi)放平臺(tái)“被動(dòng)”獲客程度較低，對(duì)于運(yùn)營(yíng)的重視程度不夠也在情理之中。但是，這不能否定運(yùn)營(yíng)能力對(duì)于開(kāi)放平臺(tái)的重要性。要想做到金融服務(wù)在生活中無(wú)處不在，開(kāi)放平臺(tái)的“被動(dòng)”獲客非常重要。尤其是隨著合作機(jī)構(gòu)的增加， 開(kāi)放銀行不可能對(duì)所有合作機(jī)構(gòu)逐一進(jìn)行詳細(xì)介紹與技術(shù)支持， 平臺(tái)與場(chǎng)景主動(dòng)與銀行合作，自行進(jìn)行服務(wù)調(diào)用是開(kāi)放銀行的大趨勢(shì)，所以對(duì)于運(yùn)營(yíng)的統(tǒng)籌與規(guī)劃就需要提前布局。前期可以通過(guò)與現(xiàn)有的合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行充分的交流，了解接口調(diào)用、文檔使用等環(huán)節(jié)存在的痛點(diǎn)，從而提煉出開(kāi)放平臺(tái)優(yōu)化的方向，以增強(qiáng)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)能力。

定制化能力

成熟的開(kāi)放銀行已具備產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化的能力，與此同時(shí)，定制化能力也同等重要。開(kāi)放銀行的核心仍是以客戶(hù)為中心，因此大量不同背景、不同行業(yè)的合作平臺(tái)調(diào)用同一套產(chǎn)品與服務(wù)時(shí)，一定會(huì)存在需求方面的差異（尤其是難以標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品），此時(shí)就需要開(kāi)放銀行能夠?qū)ζ鋫€(gè)性化的需求進(jìn)行及時(shí)反饋，建立新的接口或者擴(kuò)充接口的功能。如浦發(fā)銀行的網(wǎng)貸場(chǎng)景API中涵蓋了大量網(wǎng)貸公共服務(wù)，包括網(wǎng)貸準(zhǔn)入校驗(yàn)、授信申請(qǐng)、貸款利率查詢(xún)等功能，此外還有20個(gè)產(chǎn)品定制化信息推送，即因不同合作方信息推送的要求不同而單獨(dú)開(kāi)發(fā)的API，包括用友、金蝶、聯(lián)通沃易貨等。如何能夠在標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，利用最小的成本做出定制化產(chǎn)品，即定制化的需求如何與已有的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品相結(jié)合， 是開(kāi)放銀行需要考慮的重要因素之一。

開(kāi)放銀行未來(lái)的發(fā)展空間

近三年來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)增速已開(kāi)始放緩，各場(chǎng)景頭部平臺(tái)也開(kāi)始出現(xiàn)業(yè)務(wù)增速下降、資產(chǎn)質(zhì)量下滑的情況，商業(yè)銀行借助開(kāi)放銀行對(duì)消費(fèi)信貸的支持模式也已較為完善，大幅創(chuàng)新與發(fā)展的空間可能較為有限。但是，2020年年初以來(lái)，在政策引導(dǎo)與市場(chǎng)需求的雙重作用下，商業(yè)銀行整體在企業(yè)貸款，尤其是小微企業(yè)貸款或普惠型小微貸款方面，持續(xù)發(fā)力的效果非常明顯，這也成為新的“藍(lán)?！?。隨著新基建與新技術(shù)的推動(dòng)，各類(lèi)企業(yè)的生產(chǎn)、銷(xiāo)售、稅務(wù)需求正加速線(xiàn)上化，造就了金融與場(chǎng)景融合的新契機(jī)，也為開(kāi)放銀行的發(fā)展增添了新動(dòng)力。

此外，開(kāi)放平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始與云平臺(tái)或者各家生態(tài)體系內(nèi)的其他供應(yīng)商合作，為客戶(hù)提供更加全面、多樣的解決方案，也就是把開(kāi)放平臺(tái)作為自身提供綜合服務(wù)的工具之一，如支付寶平臺(tái)的服務(wù)市場(chǎng)可以為商戶(hù)提供豐富的第三方服務(wù)，包括創(chuàng)意設(shè)計(jì)、圖文打印、工商資質(zhì)代辦等。銀行方面，工商銀行也將自己的開(kāi)放平臺(tái)和云平臺(tái)進(jìn)行結(jié)合，聯(lián)合第三方服務(wù)公司推出了包括教育、物業(yè)、人力資源、與浪潮合作的財(cái)資等場(chǎng)景的解決方案;建設(shè)銀行將自己的開(kāi)放平臺(tái)放在建行云內(nèi)，成為眾多行業(yè)平臺(tái)中的一部分。這種開(kāi)放平臺(tái)與云平臺(tái)或自身生態(tài)結(jié)合的方式，也給開(kāi)放平臺(tái)的發(fā)展帶來(lái)了更大的空間。

綜上所述，開(kāi)放銀行的發(fā)展還處于初期階段，離不開(kāi)技術(shù)、人才、組織能力、戰(zhàn)略定力等諸多關(guān)鍵要素，商業(yè)銀行還處于培養(yǎng)能力與轉(zhuǎn)型的階段。雖然開(kāi)放銀行承載了數(shù)字銀行美好且宏大的理想，但從發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，開(kāi)放銀行才剛剛起步而已。

（作者單位：億聯(lián)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部）