任海峰 李文亮

黨的十九大報(bào)告作出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重大決策部署，這是解決三農(nóng)問題的重要抓手，是實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)的偉大舉措。鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的振興和發(fā)展，金融則是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的重要支撐和保障。平頂山市瞄準(zhǔn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展新趨勢以及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體金融需求新變化，通過完善金融組織體系，擴(kuò)大金融資源供給主體;通過創(chuàng)新信用體系，增強(qiáng)金融資源供給信心;通過引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升金融供給質(zhì)量;通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融供給活力，以此形成“金融+產(chǎn)業(yè)”的合力。本文以平頂山市金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的具體實(shí)踐為背景，歸納總結(jié)金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的做法與成效，并剖析其面臨的現(xiàn)實(shí)問題，提出解決方案與對策，為促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供決策參考。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興新趨勢孕育新需求

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新趨勢

平頂山市為進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村振興示范效應(yīng)，市委、市政府立足當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展條件和實(shí)際情況作出重要工作部署，充分發(fā)揮市場作用，統(tǒng)籌整合政策、項(xiàng)目和資金向鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)傾斜，努力打造精品農(nóng)業(yè)示范區(qū)，真正起到全國農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的示范引領(lǐng)作用。通過不斷發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，完善優(yōu)化農(nóng)業(yè)硬環(huán)境，使全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展主要呈現(xiàn)出農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；⑥r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色化、農(nóng)業(yè)發(fā)展品牌化、農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多元化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合化等特征。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)?；?。平頂山銀行農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體規(guī)范化初現(xiàn)成效，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展對普通農(nóng)戶增收致富的輻射帶動(dòng)作用增強(qiáng)，能夠成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)能。平頂山積極培育和引進(jìn)覆蓋面廣、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，主要以康龍、綠禾、天健等180多家市級以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為代表。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，吸納平頂山當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)民就業(yè)，提高貧困農(nóng)戶的內(nèi)在發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的脫貧致富和鄉(xiāng)村全面振興發(fā)展。目前，平頂山市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體突破5600個(gè)，依法規(guī)范登記的農(nóng)村合作社約6000個(gè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)新型主體的輻射帶動(dòng)能力，推動(dòng)農(nóng)村改革和集體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和壯大。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特色化。平頂山市根據(jù)“一鄉(xiāng)一業(yè)、一村一品”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展思路，結(jié)合各地區(qū)資源稟賦，科學(xué)合理規(guī)劃農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展布局，建設(shè)優(yōu)質(zhì)農(nóng)林特色產(chǎn)品，不斷提高平頂山各個(gè)貧困地區(qū)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，加強(qiáng)具有地方特色的農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的建設(shè)和發(fā)展，擴(kuò)大特色產(chǎn)業(yè)對貧困村集體經(jīng)濟(jì)的覆蓋力度。

農(nóng)業(yè)發(fā)展品牌化。平頂山作為國家農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展示范區(qū)，近年來通過不斷調(diào)整農(nóng)業(yè)品種，加強(qiáng)質(zhì)量把控，創(chuàng)建一流品牌，農(nóng)業(yè)品牌建設(shè)高速發(fā)展，知名品牌數(shù)量不斷增加、品牌質(zhì)量也日益提升。目前，平頂山形成了葉縣馬灣白桃、大年溝血桃、曹鎮(zhèn)大米等一大批“鷹”字號品牌，成為市場青睞的農(nóng)業(yè)品牌，擴(kuò)大了平頂山農(nóng)產(chǎn)品的市場占有率和影響力。

農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式多元化。平頂山市確立了“以畜牧業(yè)為龍頭，發(fā)展農(nóng)牧結(jié)合、現(xiàn)代生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)”的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，提高農(nóng)業(yè)存量的循環(huán)發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)品牌質(zhì)量，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)品牌的優(yōu)勢和增量，促進(jìn)平頂山特色農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。平頂山市的六種養(yǎng)殖結(jié)合循環(huán)發(fā)展模式得到國家相關(guān)部門的認(rèn)可和肯定，并在全國范圍推廣。同時(shí)，通過整合閑置資源，不斷挖掘農(nóng)村相關(guān)資源的最大潛力，通過股權(quán)激勵(lì)的方式充分將資源、資產(chǎn)和農(nóng)民變?yōu)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要素，形成“支部+企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“電商+企業(yè)+政府”“合作社+基地+農(nóng)戶”“企業(yè)+合作社+農(nóng)戶”“合作社+農(nóng)戶”等多種利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的特色化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式，提高當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶的就業(yè)率和收入水平。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合化。平頂山市充分發(fā)揮資源稟賦、統(tǒng)籌資源要素，激發(fā)區(qū)域活力，形成多種產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新模式。平頂山農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)不斷壯大，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)影響力不斷增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化集群聯(lián)合頻率提高，促進(jìn)了平頂山地區(qū)一、二、三產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。同時(shí)，縱向延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，大力推動(dòng)上下游產(chǎn)業(yè)的規(guī)?；l(fā)展，如種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、冷鏈運(yùn)輸和電子商務(wù)等。橫向推進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)的融合，促進(jìn)多種產(chǎn)業(yè)進(jìn)行深度融合，提高平頂山市農(nóng)業(yè)附加值，增加當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的金融新需求

隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的深化發(fā)展，經(jīng)營主體普遍面臨著金融需求急、頻次高、期限長、擔(dān)保少等特點(diǎn)。平頂山通過完善金融體系，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、強(qiáng)化組織保障等，最大限度地滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)主體的金融新需求。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款需求增加。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和擴(kuò)大，企業(yè)或農(nóng)戶的貸款需求從小額向大額資金需求轉(zhuǎn)變。農(nóng)村龍頭企業(yè)、合作社、農(nóng)民等在資產(chǎn)投入、產(chǎn)業(yè)融合、創(chuàng)新產(chǎn)品等方面具有較大的資金需求，自身的經(jīng)濟(jì)來源不能夠滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，因此需要借助金融支持來實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款主體增加。隨著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營模式的多元化和產(chǎn)業(yè)融合化發(fā)展，許多企業(yè)不斷向上下游、不同產(chǎn)業(yè)延伸業(yè)務(wù)，無論是縱向延伸還是橫向融合的各個(gè)環(huán)節(jié)都需要大量的資金、技術(shù)和人力的投入。貸款主體逐漸由原來單一的農(nóng)村企業(yè)、合作社、農(nóng)戶等，擴(kuò)大到制造業(yè)、服務(wù)業(yè)和旅游業(yè)等產(chǎn)業(yè)的企業(yè)主體。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款擔(dān)保方式轉(zhuǎn)變。由于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)大多屬于分散經(jīng)營，收入不穩(wěn)定、行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和缺乏認(rèn)知等因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意提供擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)民可抵押的財(cái)產(chǎn)主要有宅基地使用權(quán)、土地使用權(quán)和生產(chǎn)性固定資產(chǎn)等，但這些抵押財(cái)產(chǎn)很難達(dá)到銀行對抵押物的要求。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)信貸亟需完善農(nóng)村信用立法、建立農(nóng)村信用評級體系和形成農(nóng)村信用體系長效機(jī)制，進(jìn)一步形成圍繞農(nóng)村龍頭企業(yè)或核心企業(yè)的鏈?zhǔn)饺谫Y、圍繞合作社組織的聯(lián)保融資以及農(nóng)民個(gè)人信用的關(guān)系型融資模式。

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款期限變長。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款通常主要用于生產(chǎn)性固定資產(chǎn)投入、產(chǎn)品流轉(zhuǎn)以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展等，但是特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)或形成的周期較長且受環(huán)境因素的影響較大，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款需要匹配長期資金，以適應(yīng)新的農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)周期。

金融支持新特點(diǎn)與新問題

平頂山市金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的新特點(diǎn)

平頂山市對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興進(jìn)行了積極的探索，通過完善金融組織體系，擴(kuò)大金融資源供給主體;通過創(chuàng)新金融信用體系，增強(qiáng)金融資源供給信心;通過引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新，提升金融供給質(zhì)量;通過完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融供給活力。

完善金融組織體系。平頂山市金融整體實(shí)力不斷提高，金融主體和金融業(yè)從業(yè)人員不斷增加，逐步形成了以商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行來支持鄉(xiāng)村振興的主體力量，以各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔助作用，以及以小額貸款公司、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和融資租賃公司作為金融支持鄉(xiāng)村振興補(bǔ)充后備軍的金融組織體系。截至2019年末，平頂山市共有146家金融機(jī)構(gòu)，全市銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員已經(jīng)超過兩萬人，為平頂山市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的振興提供了有力的金融支撐。在銀行、保險(xiǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)和小額貸款公司等眾多金融主體的大力支持下，平頂山市金融資源優(yōu)先下沉到鄉(xiāng)村地區(qū)，2019年金融機(jī)構(gòu)投放涉農(nóng)貸款占新增貸款的比例達(dá)到80%以上。如平頂山銀行多措并舉，在鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域加大信貸投放力度，在農(nóng)村地區(qū)大力開設(shè)普惠金融服務(wù)站，改善農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境，全力支持平頂山市鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

創(chuàng)新金融信用體系。長期以來，農(nóng)村信用體系的不完善嚴(yán)重制約著鄉(xiāng)村地區(qū)的發(fā)展，平頂山市為了優(yōu)化農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，增強(qiáng)銀行和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展加大信貸投放的信心，創(chuàng)新性地依托“六星評村”、村規(guī)民約、鄉(xiāng)風(fēng)評議等載體和平臺，將利用這些平臺和載體評選出來的六星級村（社區(qū)）以及先進(jìn)個(gè)人等篩選出來，與金融機(jī)構(gòu)有機(jī)銜接，為他們提供便捷的金融服務(wù)，倡導(dǎo)“人人守信”的良好風(fēng)氣，提高農(nóng)村居民的信用意識。如豫豐村鎮(zhèn)銀行借助“黨建+機(jī)制建設(shè)”，將黨的組織優(yōu)勢與金融力量深度融合，為具有良好信用的合作社提供信貸支持，探索出了一條彌補(bǔ)農(nóng)村信用體系建設(shè)力度不足的路徑。此外，平頂山銀行圍繞種植、養(yǎng)殖、流通和加工等領(lǐng)域，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)，開發(fā)用于農(nóng)、林、牧、漁生產(chǎn)經(jīng)營及其他涉農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營的短期經(jīng)營性貸款，包含春耕貸、夏播貸、秋收貸和冬藏貸，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展。截至2020年9月末，累計(jì)投放1485萬元，涉及農(nóng)戶362戶，貸款余額為1407萬元，為平頂山鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

引導(dǎo)金融服務(wù)創(chuàng)新。平頂山市金融機(jī)構(gòu)圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展大局，針對鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況，開發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)鄉(xiāng)村企業(yè)和鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的金融模式，積極發(fā)揮金融對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的支撐作用。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，平頂山市金融機(jī)構(gòu)不斷推出多樣化的金融產(chǎn)品以滿足不同類型客戶的差異化貸款需求。截至2019年底，平頂山市轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共推出116項(xiàng)普惠信貸產(chǎn)品，其中三農(nóng)專屬產(chǎn)品20項(xiàng)。多種多樣的普惠信貸產(chǎn)品滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活消費(fèi)需求。在服務(wù)創(chuàng)新方面，平頂山市金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身情況差異化拓展服務(wù)模式，不同類型的銀行根據(jù)自身情況選擇重要的發(fā)展領(lǐng)域。如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行重點(diǎn)開發(fā)鄉(xiāng)村發(fā)展重要領(lǐng)域和鄉(xiāng)村發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)的金融需求，國有商業(yè)銀行和股份制銀行重點(diǎn)完善三農(nóng)金融服務(wù)供給體系。平頂山銀行重點(diǎn)拓展農(nóng)村地區(qū)的授信范圍，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)下沉，實(shí)現(xiàn)了平頂山地區(qū)縣域微貸全覆蓋，厚植鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展新優(yōu)勢。

完善金融基礎(chǔ)設(shè)施。優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境和支付環(huán)境對于改善農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀至關(guān)重要。在優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境方面，平頂山市為了提高金融服務(wù)對象的辨識度，篩選出有資金需求、有創(chuàng)業(yè)意向、有還款能力的組織、企業(yè)或鄉(xiāng)村振興帶頭人以及發(fā)展集體經(jīng)濟(jì)示范村等，開通綠色金融通道。在優(yōu)化農(nóng)村支付環(huán)境方面，平頂山市各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷向農(nóng)村地區(qū)下沉，提升鄉(xiāng)村金融服務(wù)的可得性。截至2020年10月末，平頂山銀行在各個(gè)縣都設(shè)立了小微專營支行，已簽約1040家“鄉(xiāng)鄰小站”，其中開業(yè)351家。通過下沉網(wǎng)點(diǎn)與配備專業(yè)隊(duì)伍，形成覆蓋鄉(xiāng)村地區(qū)的支農(nóng)服務(wù)體系，開辟涉農(nóng)貸款“綠色通道”，從貸款調(diào)查、審查到貸款審批、發(fā)放，提供“一站式”服務(wù)，為廣大農(nóng)村地區(qū)的客戶開辟了便民、快捷的金融服務(wù)。

平頂山市金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

平頂山市金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興雖然取得了較多成績，但仍面臨著金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱、金融產(chǎn)品無法滿足多樣性需求、金融對鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度不足等問題，制約著金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的持續(xù)、深化發(fā)展。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)依舊薄弱。平頂山市鄉(xiāng)村地區(qū)雖然不斷加強(qiáng)信用體系建設(shè)，但依舊存在不足。農(nóng)民的信用意識和金融意識淡薄，不能很好地了解金融政策和金融產(chǎn)品。農(nóng)民的金融常識和法律常識（如金融欺詐和非法集資）欠缺，諸如逃廢金融債務(wù)之類的行為時(shí)有發(fā)生。征信體系缺失掣肘著農(nóng)村金融的發(fā)展，大部分農(nóng)村地區(qū)居民和鄉(xiāng)村企業(yè)的經(jīng)濟(jì)狀況、信用記錄不完善，農(nóng)民和鄉(xiāng)村企業(yè)收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿下沉農(nóng)村，即使金融機(jī)構(gòu)愿意服務(wù)農(nóng)村金融這片藍(lán)海，也面臨著高昂的風(fēng)控成本。

金融產(chǎn)品仍然無法滿足多樣性需求。雖然平頂山市金融機(jī)構(gòu)不斷提升金融服務(wù)質(zhì)量、拓展金融產(chǎn)品種類，但是金融產(chǎn)品仍然不能完全適應(yīng)涉農(nóng)主體的多樣性需求。由于農(nóng)業(yè)收益的穩(wěn)定性較差，農(nóng)民在擴(kuò)大經(jīng)營活動(dòng)時(shí)向金融機(jī)構(gòu)借款仍然面臨“抵押難、擔(dān)保難、貸款難”的問題。由于農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)周期比較長，平頂山市金融機(jī)構(gòu)為把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供的涉農(nóng)貸款一般在三年期以內(nèi)，以一年期貸款居多。涉農(nóng)主體在金融機(jī)構(gòu)掌握貸款權(quán)利的前提下無法根據(jù)自身生產(chǎn)情況要求貸款期限，貸款與生產(chǎn)期限不匹配的問題頻現(xiàn)。

金融對鄉(xiāng)村重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度仍舊不足。雖然在相關(guān)政策的驅(qū)動(dòng)下，有大量金融資源向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面傾斜，涉及農(nóng)業(yè)的相關(guān)貸款不斷增加，但鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然存在很大的資金缺口。當(dāng)前涉農(nóng)貸款規(guī)模還不能滿足廣大農(nóng)村的發(fā)展需要，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的一些重點(diǎn)領(lǐng)域和發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)依舊需要投入更多的金融資源。鄉(xiāng)村振興并不是一蹴而就的，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要金融業(yè)的長期支持，而且也需要綜合依托當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村電商等多種產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，而平頂山市金融機(jī)構(gòu)對這些重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度尚存不足。對于農(nóng)村地區(qū)而言，引入新型科技、發(fā)展數(shù)字化普惠金融，對于提高農(nóng)村金融覆蓋面，促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展有著十分重要的影響。

平頂山市金融支持鄉(xiāng)村振興的對策建議

金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興是一場持久戰(zhàn)，不僅僅需要完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融組織體系，從而建立現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系，更為關(guān)鍵的是需要依托鏈?zhǔn)剿季S形成鏈?zhǔn)椒?wù)模式，才能更好地助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

豐富金融供給鏈。雖然農(nóng)村金融服務(wù)主體不斷增多，但由于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性等使農(nóng)村金融主力逐漸偏離服務(wù)農(nóng)村的定位，金融資源不斷從農(nóng)村流出。在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的多元化金融需求難以得到滿足，導(dǎo)致金融供給的總量與結(jié)構(gòu)失衡。因此，擴(kuò)大金融服務(wù)主體，強(qiáng)化分支機(jī)構(gòu)的下沉與服務(wù)功能擴(kuò)展，成為支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的必然方向。如平頂山銀行通過設(shè)立鄉(xiāng)鄰小站，深深扎根廣大農(nóng)村地區(qū)，通過大力吸收儲蓄存款，將更多的資源配置到農(nóng)村的重點(diǎn)領(lǐng)域，為平頂山鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興提供源源不斷的活水。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品鏈。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)與農(nóng)業(yè)有關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)，有針對性地開發(fā)合適的金融產(chǎn)品。一是明確產(chǎn)業(yè)鏈上的授信主體。金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心經(jīng)營主體，開發(fā)出涉及中小微鄉(xiāng)村企業(yè)的各類貸款產(chǎn)品。二是擴(kuò)展產(chǎn)業(yè)鏈上的授信對象。除了重點(diǎn)服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈上的核心經(jīng)營主體外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該為產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)提供授信，擴(kuò)大金融服務(wù)的廣度和深度。三是建立相應(yīng)的資金使用監(jiān)督機(jī)制，保證授信資金用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，防止貸款用途偏移等問題。四是引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，改善因農(nóng)業(yè)周期長、受天氣等不確定因素影響而導(dǎo)致的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)較大等問題。五是細(xì)分產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)參與主體，總結(jié)他們的特征，詳細(xì)分析其融資需求和資金來源，有針對性地提供相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)。

打通數(shù)據(jù)信息鏈。通過整合農(nóng)村基礎(chǔ)信用信息，建立農(nóng)村主體的信用信息共享平臺，為金融機(jī)構(gòu)提供科學(xué)有效的授信資源。實(shí)現(xiàn)信息實(shí)時(shí)傳遞和即時(shí)共享，降低信息不對稱程度，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，為金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的決策提供有力保障，最大限度滿足鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體的綜合金融服務(wù)需求。

優(yōu)化政策協(xié)同鏈。通過優(yōu)化涉及鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的金融支持機(jī)制，形成激勵(lì)相容的政策體系。一是考慮鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)金融支持不良率的單獨(dú)考核機(jī)制。將金融機(jī)構(gòu)支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的部分與其他信貸資產(chǎn)進(jìn)行分離，單獨(dú)考核不良情況，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的扶持力度，使金融資源最大程度地流向鄉(xiāng)村。二是建立鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興各參與主體的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。建立多種主體共同參與的經(jīng)營主體風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，降低金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)貸款中承擔(dān)的高額風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行信貸支持的積極性。三是鼓勵(lì)金融科技的發(fā)展與應(yīng)用。引導(dǎo)農(nóng)村數(shù)字普惠金融相關(guān)技術(shù)的發(fā)展，通過財(cái)政和稅收政策加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融技術(shù)應(yīng)用的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼作用，支持城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行等主力軍盡快建立應(yīng)用體系，提升金融支持的效率。四是考慮差異化監(jiān)管。對大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)予以定向降準(zhǔn)，精準(zhǔn)減免財(cái)稅費(fèi)用，引導(dǎo)其服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，有效提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效。

（作者單位：平頂山銀行）