黃晶 毛美琪 陳婭 劉龍華 張宇東

摘 要：隨著傳統(tǒng)消費(fèi)信貸模式的不斷衰退和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，新興的互聯(lián)網(wǎng)信貸模式逐漸走入校園，給大學(xué)生這一群體帶來了許多便利，同時(shí)也帶來了許多問題。本文將采取問卷調(diào)查與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析的方法，分析得出互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的正負(fù)向效應(yīng)，并提出大學(xué)生借貸行為中存在的隱患。經(jīng)過調(diào)查分析，得出互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的正面效應(yīng)大于負(fù)面效應(yīng)的結(jié)論，并提出合理化建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸;大學(xué)生消費(fèi)行為;高校

一、研究背景與文獻(xiàn)綜述

我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模不容小覷，截至2020年3月，我國網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)7.10億，占網(wǎng)民整體的78.6%，隨著微信支付和支付寶的廣泛應(yīng)用使得互聯(lián)網(wǎng)信貸模式得到傳播。相較于傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)業(yè)鏈條，以銀行為主的傳統(tǒng)信貸方式的使用下降，互聯(lián)網(wǎng)信貸有著無可比擬的優(yōu)勢(shì)，憑借方便快捷和借貸門檻低的特點(diǎn)、即時(shí)性和海量性的優(yōu)勢(shì)使其成為當(dāng)代消費(fèi)者的支付首選。比較知名的就有螞蟻花唄、京東白條等較為大型的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，在“雙十一”、“雙十二”等消費(fèi)的“旺季”，螞蟻花唄的首次使用就突破了8.59萬/秒，支付成功率達(dá)到99%，平均每筆支付用時(shí)只有0.035秒。①大學(xué)生作為有一定消費(fèi)能力但大部分無法自主獲得經(jīng)濟(jì)來源的群體，同時(shí)具有易于接受新鮮事物的特點(diǎn)，近年來成為一個(gè)不可忽視的信貸主體。

近年來，一些學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式與大學(xué)生消費(fèi)行為二者進(jìn)行了分析與探討，張業(yè)偉（2019）利用調(diào)查形式與數(shù)據(jù)分析展示了當(dāng)代大學(xué)生生活環(huán)境影響下的網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)，指出大學(xué)生面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信用是沖動(dòng)和刺激的。彭干和王秀霞（2020）通過分析互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，提出在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的前提下，面對(duì)拜金主義和享樂主義的感染，少數(shù)追求時(shí)尚的大學(xué)生更容易沉迷于消費(fèi)。魯巖（2020）通過分析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為特點(diǎn)，提出了作為新時(shí)代的中堅(jiān)力量和知識(shí)分子的代表，了解和掌握最基本的金融知識(shí)是非常必要的。對(duì)于自己的生活費(fèi)等財(cái)產(chǎn)，要學(xué)會(huì)適度消費(fèi)，合理使用正確的理財(cái)方法，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和理財(cái)思維。

以上學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生的負(fù)面影響及其消費(fèi)觀念的培養(yǎng)問題提出了假設(shè)與研究，但不足之處在于未能分析其正負(fù)向效益的綜合影響，無法把控新興信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為影響的未來趨勢(shì)。所以，本文旨在通過分析其加權(quán)作用，為大學(xué)生行為、消費(fèi)平臺(tái)管理提出合理化建議。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)數(shù)據(jù)分析

本次問卷調(diào)查采用線上調(diào)查的方式，共發(fā)放623份問卷，剔除無效問卷137份，共有有效問卷486份，問卷有效度為78.01%。問卷對(duì)象為北京高校的大學(xué)生，北京高校云集，在校本?？拼髮W(xué)生約為85.1萬，數(shù)量眾多，且北京屬于特大城市，整體消費(fèi)水平高，北京人群相對(duì)全國具有較高的代表性。因此我們以北京高校在校大學(xué)生為研究對(duì)象，從大學(xué)生消費(fèi)心理、消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)模式三個(gè)角度設(shè)計(jì)問卷，期望在此方向聯(lián)系信貸產(chǎn)品的特點(diǎn)，探究螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

1.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)的整體狀況

（1）大學(xué)生生活費(fèi)水平分析

大學(xué)生的生活費(fèi)來源較為固定，多數(shù)來源于父母，具有金額和時(shí)間的固定性。根據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果，多數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)集中于1000元至2000元之間，少數(shù)學(xué)生的生活費(fèi)在2500元至3000元甚至3000元以上，極少數(shù)學(xué)生生活費(fèi)在1000元以下。隨著人們消費(fèi)升級(jí)，大學(xué)生的日常消費(fèi)水平也在不斷提升。大學(xué)生在某個(gè)城市的生活花費(fèi)和地區(qū)的消費(fèi)水平基本呈現(xiàn)正向關(guān)系，北京市的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，大學(xué)生生活費(fèi)成本相較于其他地區(qū)偏高。

（2）大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的原因分析

我們將學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸軟件的原因劃分為兩類：一類是學(xué)生自身的需求與產(chǎn)品特點(diǎn)相契合，屬于內(nèi)在原因;另一類為平臺(tái)的宣傳效應(yīng)、營銷策略以及學(xué)生的從眾心理，屬于外在原因。根據(jù)統(tǒng)計(jì)（如下表），大學(xué)生偏向于平臺(tái)特點(diǎn)對(duì)自身政策友好而使用，如使用門檻低、使用便捷等;而平臺(tái)主動(dòng)采取的營銷策略（如與其他購物平臺(tái)合作、投入更多優(yōu)惠、增加廣告投入等）和學(xué)生周圍環(huán)境的影響（如朋友推薦）并非主要使用原因?？梢姳本┐髮W(xué)生對(duì)于借貸平臺(tái)的使用有自己的主觀態(tài)度，即從自身需求出發(fā)，受外在因素影響較少。

（3）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的依賴程度分析

在大學(xué)生消費(fèi)活動(dòng)中，通過研究學(xué)生使用信貸產(chǎn)品支付的金額無法排除個(gè)人消費(fèi)水平等因素的影響，同時(shí)調(diào)查使用信貸產(chǎn)品支付的金額占總花銷比例，可以有效反映大學(xué)生對(duì)花唄等信貸軟件的依賴程度。調(diào)查結(jié)果顯示（圖1），多數(shù)學(xué)生的信貸產(chǎn)品支付比例在25%以下。

2.正負(fù)效應(yīng)分析

從上述提到的大學(xué)生生活費(fèi)、使用信貸軟件原因及對(duì)其依賴程度的整體情況為出發(fā)點(diǎn)，現(xiàn)從正負(fù)效應(yīng)兩個(gè)方面延展分析互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響。

（1）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的負(fù)效應(yīng)分析

大學(xué)生作為青年消費(fèi)群體的一部分，在發(fā)生購買行為時(shí)，和其他消費(fèi)群體的心理不同。大學(xué)生正處于向成年的過渡時(shí)期，這一時(shí)期的大學(xué)生崇尚新穎，熱衷追趕時(shí)代潮流，強(qiáng)調(diào)個(gè)性，經(jīng)常會(huì)沖動(dòng)性消費(fèi)。加之現(xiàn)在很多家庭物質(zhì)水平提升，獨(dú)生子女較多，父母提供給子女的生活費(fèi)也比較多。雖然當(dāng)代的大學(xué)生有較多的資金可供自由支配，但他們管理金錢的能力較差，在購買物品時(shí)發(fā)生缺乏資金的狀況也在所難免。調(diào)查表明，有近31%的大學(xué)生會(huì)選擇使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品去購買一些輕奢用品，說明大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)水平還是比較高的。大學(xué)生的消費(fèi)心理不成熟，很容易盲目跟風(fēng)，產(chǎn)生攀比心理，完全不考慮這件東西對(duì)自己是否有價(jià)值，為滿足自己一時(shí)的虛榮心從而去沖動(dòng)地購買一些超出自己購買能力的高檔產(chǎn)品。當(dāng)他們資金缺乏的時(shí)候，“先消費(fèi)，后付款”的互聯(lián)網(wǎng)信貸正好應(yīng)和了大學(xué)生的這種消費(fèi)心理，助長了他們的消費(fèi)欲望。因此在一定程度上，這些多種信貸方式的存在刺激了大學(xué)生的潛在消費(fèi)欲和盲目追求高檔產(chǎn)品的消費(fèi)心理。

數(shù)據(jù)分析過程中我們還發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)信貸軟件的依賴程度與生活費(fèi)多少有一定的聯(lián)系（圖2），在1000元以下以及3000元以上范圍內(nèi)的學(xué)生更多依賴于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，經(jīng)過線下采訪和數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)低生活費(fèi)對(duì)學(xué)生有更高規(guī)劃用錢、提前預(yù)算能力方面的要求，且生活中偶然的必需高消費(fèi)支出，此時(shí)需要借貸軟件進(jìn)行資金過渡，造成了生活費(fèi)偏低同學(xué)對(duì)借貸平臺(tái)利用率高的現(xiàn)象;而高生活費(fèi)同學(xué)較中等生活費(fèi)同學(xué)缺乏對(duì)生活費(fèi)的管理能力和約束消費(fèi)的能力，在高檔消費(fèi)品消費(fèi)中將借貸平臺(tái)作為臨時(shí)周轉(zhuǎn)工具。在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品消費(fèi)時(shí)省去扣款過程，將產(chǎn)生一種消費(fèi)支出無較大變化的錯(cuò)覺，很容易引起過度消費(fèi)，從而給大學(xué)生帶來無力還款的壓力。進(jìn)一步分析可知借貸軟件在一定期間內(nèi)還款無利息，逾期較其他借貸渠道利息低的特點(diǎn)，降低了大學(xué)生的消費(fèi)成本，促進(jìn)消費(fèi)欲望，提高總滿足程度，久而久之產(chǎn)生了對(duì)軟件的依賴性。

（2）互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對(duì)大學(xué)生消費(fèi)的正效應(yīng)分析

經(jīng)調(diào)查研究（圖3），發(fā)現(xiàn)僅有30.53%的大學(xué)生群體有使用借貸軟件的習(xí)慣，有29.47%的大學(xué)生使用過一段時(shí)間，但更多的原因是被軟件初期發(fā)放的大額紅包吸引，在短時(shí)間內(nèi)為借貸軟件擴(kuò)充了一定的用戶量，但大部分潛在用戶仍舊未被發(fā)掘，但上述原因分析表明絕大多數(shù)的大學(xué)生在面對(duì)新興消費(fèi)模式時(shí)有自己的判斷力。因此，在未來，借貸軟件若合理利用資源，便可開發(fā)潛在客戶資源，進(jìn)一步促進(jìn)大學(xué)生的消費(fèi)行為。

在本次問卷調(diào)查的大學(xué)生中有68.95%的人都會(huì)選擇在資金充裕時(shí)主動(dòng)還款，逾期還款的比例僅占11.58%，表明信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)在很大程度上有利于大學(xué)生提升自己的信用意識(shí)。在本次的調(diào)查結(jié)果中，懂得根據(jù)自己的支付能力，量力使用信貸產(chǎn)品的大學(xué)生比例約占84.74%，證明絕大多數(shù)的大學(xué)生自制力較強(qiáng)，能夠抵制物質(zhì)的誘惑，也在不斷培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為產(chǎn)生正向的效果。

調(diào)查結(jié)果顯示（圖4），43.83%的大學(xué)生都曾使用借貸軟件購買小額日用品，其中有19.34%的大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品去購買輕奢用品，同時(shí)29.22%和4.94%的大學(xué)生分別投資于學(xué)習(xí)教育和旅游娛樂。不僅體現(xiàn)了大學(xué)生現(xiàn)在的消費(fèi)水平較高，且借貸軟件的使用已擴(kuò)散至大學(xué)生生活的各方面支出，說明超前消費(fèi)的觀念逐漸普及至大學(xué)生群體，超前消費(fèi)不再是偶然發(fā)生的消費(fèi)行為，而成為一種消費(fèi)習(xí)慣，小額借貸軟件成為大學(xué)生日常消費(fèi)的輔助工具。

三、當(dāng)前大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)存在的問題

樣本量少，問卷設(shè)置不夠全面。本次問卷有效的數(shù)量在486份，樣本量不夠充足，并且我們所調(diào)查的對(duì)象是針對(duì)北京的大學(xué)生群體，面對(duì)全國所有地區(qū)高校大學(xué)生來說，本次調(diào)查的數(shù)據(jù)與結(jié)果是一個(gè)地區(qū)性的結(jié)論，說服力與嚴(yán)謹(jǐn)性有所欠缺。

我們的問卷問題設(shè)置主要集中在大學(xué)生的生活費(fèi)、花費(fèi)比例、使用的互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件和依賴度等日常生活方面，除大學(xué)生自身自我主觀選擇的因素外，平臺(tái)自有的優(yōu)缺點(diǎn)和家庭方面有些許涉及，客觀因素提及并不全面和充分。

1.存在過度消費(fèi)、攀比和從眾消費(fèi)心理

大學(xué)生在沒有形成自己消費(fèi)觀的時(shí)候，會(huì)下意識(shí)地選擇模仿的方式去消費(fèi)，就會(huì)容易掉入攀比和追求虛榮的心理陷阱。盡管家庭環(huán)境和收入是限制大學(xué)生消費(fèi)的主要因素，但是對(duì)品牌和時(shí)尚的追求，使大學(xué)生不僅可以享受產(chǎn)品和服務(wù)本身價(jià)值的體驗(yàn)，而且還可以享受附加的價(jià)值、內(nèi)涵等人文因素，這樣會(huì)更加加重大學(xué)生注意群體之間的模仿和比較。人際關(guān)系的比較，順應(yīng)潮流的趨勢(shì)，導(dǎo)致大學(xué)生之間的虛榮心日益增加，攀比消費(fèi)已成為一種普遍習(xí)慣，從而使得負(fù)面效應(yīng)被無限度地放大。

同時(shí)，廣告的大肆宣傳，產(chǎn)品、媒體和明星三部分效用環(huán)環(huán)相扣，大學(xué)生沒有社會(huì)生活經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)沒有掙錢的經(jīng)歷，很容易受到誘惑。根據(jù)調(diào)查，學(xué)生消費(fèi)廣告的接觸率已達(dá)到近100%，并且將近90%的大學(xué)生消費(fèi)者選擇是基于廣告引導(dǎo)和明星代言人的帶動(dòng)作用。優(yōu)惠力度大、朋友推薦、使用門檻低、廣告的高密度投放和其他因素使大學(xué)生表現(xiàn)出對(duì)物質(zhì)生活的強(qiáng)烈渴望。超前消費(fèi)本身并不是一個(gè)帶有負(fù)面意思的詞，但是針對(duì)沒有足夠還款能力的人來說進(jìn)行超前消費(fèi)，其中不免有著攀比、從眾心理的誘發(fā)促使。

2.消費(fèi)片面

據(jù)上文數(shù)據(jù)，從用途來看，有30%以上學(xué)生會(huì)購買輕奢日用品和其他用途，以大學(xué)生自身的消費(fèi)能力來說，這個(gè)比例是不容小覷的。其次，用花唄購買小額用品的學(xué)生比例超過了一半，雖然日常花銷不算大額，但是針對(duì)每天生活的點(diǎn)滴花費(fèi)，每次小額的支出更會(huì)讓人上癮，無法擺脫自己離開借貸軟件以后的支付方式，對(duì)未來懷有一個(gè)比較樂觀的預(yù)期，相信自己下個(gè)月的生活費(fèi)會(huì)彌補(bǔ)過來今天的微小支出，但是每天的僥幸心理并不會(huì)直接為下個(gè)月的還款免單。對(duì)于當(dāng)代大學(xué)生的父母來說，他們更愿意把資金投入到教育中，假如對(duì)大學(xué)生的日常消費(fèi)水平?jīng)]有了解的話，父母會(huì)幫助學(xué)生提供解決燃眉之急的資金支持，求助父母按時(shí)付款會(huì)是大學(xué)生為目標(biāo)來尋求幫助還款的首選，而換來的代價(jià)無非是父母的嘮叨和責(zé)怪，長此以往容易形成惡性循環(huán)。

四、互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

通過對(duì)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)信貸現(xiàn)狀的研究可以得出，大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)信貸中容易受到諸如：享樂消費(fèi)主義、信貸傳播的片面性以及信貸家庭教育缺失等方面的影響。

1.提高大學(xué)生群體信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

大學(xué)生在使用“花唄”、“京東白條”、“借唄”、“借貸寶”等信貸軟件前，要綜合考慮自身實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)條件后方可在合理范圍內(nèi)借款。應(yīng)保持理性消費(fèi)、適度消費(fèi)的健康消費(fèi)觀，摒棄享樂主義等不健康的消費(fèi)心理。同時(shí)，在使用借貸軟件前，務(wù)必詳細(xì)了解借貸軟件的各種借貸信息，了解其中的風(fēng)險(xiǎn)利弊，提高保護(hù)自身生命財(cái)產(chǎn)安全的意識(shí)，尤其要清楚借貸軟件各種違約條款及失信后果，堅(jiān)持在合法合規(guī)的范圍內(nèi)使用借貸軟件，杜絕套現(xiàn)等相關(guān)違法行為。

綜合本文調(diào)查小組的前期調(diào)查結(jié)果及匯總數(shù)據(jù)分析，受訪大學(xué)生中有約60%曾使用過“花唄”等借貸軟件，主要是受平臺(tái)初期發(fā)放大額紅包所吸引。多數(shù)信貸軟件以很低的利率甚至零利率、這月花下月還為噱頭，吸引資金并不充足的大學(xué)生，廣告宣傳時(shí)往往過度宣傳其優(yōu)點(diǎn)，經(jīng)驗(yàn)較為不足的大學(xué)生極容易忽視商家其他附加條款及違約未還款的嚴(yán)重后果。因此，建議大學(xué)生群體在合理范圍內(nèi)慎重選擇信貸軟件，提高自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，讓不良信貸軟件無漏洞可鉆。

2.引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

家庭教育是信貸教育不可缺少的一環(huán)。家庭要建立正確積極的消費(fèi)觀，從而引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。父母要在孩子成長的過程中及時(shí)地關(guān)注到孩子的各方面需求，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，構(gòu)建平衡的消費(fèi)體系，讓大學(xué)生不再沉迷享樂主義，鼓勵(lì)大學(xué)生把更多的支出用于學(xué)習(xí)和提高自己的精神文化層次方面。父母可以根據(jù)家庭和大學(xué)生自身的實(shí)際情況，為大學(xué)生提供較為合理的生活費(fèi)用。幫助子女樹立正確的消費(fèi)觀，避免大學(xué)生落入信貸的陷阱。

3.加大高校對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的普及力度

大學(xué)生在使用互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件時(shí)，往往存在過度消費(fèi)的行為，對(duì)自身隱私安全的防范性也比較弱，無法正常維護(hù)自身的合法權(quán)益。很多大學(xué)生對(duì)個(gè)人信用記錄和征信體系缺乏基本的了解。高校作為傳播正確消費(fèi)觀的場(chǎng)所和媒介，應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)信貸教育的普及力度。在加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，向大學(xué)生們普及正確的消費(fèi)觀。以習(xí)近平總書記的“讓誠實(shí)勞動(dòng)、勤勉工作蔚然成風(fēng)”為指引，鼓勵(lì)學(xué)生勤儉節(jié)約，尊重勞動(dòng)模范、弘揚(yáng)勞模精神。

在此之外，高校還應(yīng)當(dāng)開設(shè)必要的課程向全體大學(xué)生普及信貸問題相關(guān)的金融知識(shí)和法律知識(shí)，提高大學(xué)生的理財(cái)能力。高校管理者在對(duì)大學(xué)生進(jìn)行信貸安全相關(guān)教育、加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸安全普及的同時(shí)，要及時(shí)地關(guān)注到大學(xué)生信貸相關(guān)問題，了解大學(xué)生的需求，對(duì)大學(xué)生個(gè)體類別的差異進(jìn)行差異化管理，提供適當(dāng)?shù)挠嗅槍?duì)性的建議，幫助大學(xué)生找到解決問題的措施。對(duì)已經(jīng)步入信貸陷阱自己無力解決的學(xué)生，提供適當(dāng)?shù)膸椭?/p>

4.增強(qiáng)信貸軟件授信風(fēng)險(xiǎn)管控能力

大學(xué)生信貸行為與信貸軟件的授信額度有著密切的聯(lián)系，“花唄”等信貸軟件應(yīng)當(dāng)完善大學(xué)生征信體系，嚴(yán)格管控大學(xué)生在平臺(tái)交易的授信額度。在失信違約的懲戒方面，信貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格注明違約條件，加大失信違約成本，促使大學(xué)生自覺主動(dòng)踐行誠信借貸行為。在非法套現(xiàn)方面，“花唄”等信貸平臺(tái)要完善自身檢測(cè)系統(tǒng)，力求把非法套現(xiàn)行為扼殺在萌芽中，從源頭上規(guī)范大學(xué)生的借貸行為。

5.嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸監(jiān)管

監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸軟件的監(jiān)管應(yīng)當(dāng)加大力度，嚴(yán)格管控信貸平臺(tái)對(duì)大學(xué)生的放貸額度，以保證信貸平臺(tái)既能滿足大學(xué)生的基本金融需求，又能控制在合理范圍之內(nèi)?！盎▎h”等借貸平臺(tái)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格接受并配合監(jiān)管部門的監(jiān)管，為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)樹立業(yè)界標(biāo)桿。

政府作為防范互聯(lián)網(wǎng)信貸亂象的窗口，要加大懲戒力度，嚴(yán)厲打擊非法網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸模式發(fā)展速度快、虛擬性強(qiáng)等特點(diǎn)，出臺(tái)完善相關(guān)法律法規(guī)，逐步構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信貸消費(fèi)體系。對(duì)現(xiàn)存的各類信貸消費(fèi)平臺(tái)形成強(qiáng)有力的約束機(jī)制，減輕因互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)平臺(tái)虛假宣傳帶來的對(duì)大學(xué)生的危害，努力使“花唄”等信貸平臺(tái)成為幫助大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的助手。

五、結(jié)論

互聯(lián)網(wǎng)信貸模式的蓬勃發(fā)展正在改變著人們的生活方式，同時(shí)促進(jìn)了信用經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綜合上述分析可知，互聯(lián)網(wǎng)信貸給大學(xué)生的消費(fèi)行為帶來了很多正向和負(fù)向的影響，也讓新型的消費(fèi)理念走進(jìn)大學(xué)生群體中，就目前調(diào)查研究結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)信貸模式對(duì)大學(xué)生的正面效應(yīng)是大于負(fù)面效應(yīng)的。面對(duì)這種新型消費(fèi)信貸模式，我們應(yīng)該權(quán)衡利弊，在使用時(shí)進(jìn)行合理規(guī)劃，讓互聯(lián)網(wǎng)信貸模式真正服務(wù)于我們的生活。

注釋：

①張業(yè)巍，劉坪.互聯(lián)網(wǎng)信貸對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為的影響探討[J].財(cái)經(jīng)界，2019，000（021）：247。

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