文/張?zhí)硗?劉麗婷

一、引 言

當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等為代表的信息技術(shù)日益深刻融入社會(huì)生活的方方面面，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動(dòng)支付、電子商務(wù)等現(xiàn)代化智能服務(wù)方式日漸改變了人們的消費(fèi)習(xí)慣，為全社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了重要支撐。受新冠疫情影響，在線教育、遠(yuǎn)程辦公、線上醫(yī)療等新興產(chǎn)業(yè)逆勢(shì)增長(zhǎng)，加之人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在疫情監(jiān)測(cè)分析、防控治療等方面發(fā)揮了積極作用，也進(jìn)一步加快了社會(huì)治理數(shù)字化建設(shè)進(jìn)程，數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)已經(jīng)向全社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域不斷延伸。銀行機(jī)構(gòu)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的重要參與者，既面對(duì)新興數(shù)字經(jīng)濟(jì)及互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊，又要改變傳統(tǒng)獲客方式、服務(wù)渠道及金融產(chǎn)品以適應(yīng)新生代消費(fèi)者的金融需求，迫切需要通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

二、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的緊迫性和必要性

（一）銀行面臨可持續(xù)盈利能力與新興金融平臺(tái)的雙重挑戰(zhàn)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行

近年來，受經(jīng)濟(jì)增速放緩、金融脫媒持續(xù)深入、利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快等多重因素影響，銀行凈息差收窄，盈利增速進(jìn)一步放緩；隨著供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，資產(chǎn)質(zhì)量問題日漸顯露，不良率高企不下，進(jìn)一步蠶食經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，銀行可持續(xù)盈利能力面臨不小的挑戰(zhàn)與壓力。另一方面，身處數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)廣泛應(yīng)用，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與信息技術(shù)不斷融合，以阿里巴巴、騰訊、京東等為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭利用自身平臺(tái)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，加速在金融領(lǐng)域布局?jǐn)U張，各類支付手段及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)蓬勃發(fā)展，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合，更加強(qiáng)調(diào)用戶的體驗(yàn)感與參與度，金融產(chǎn)品更加豐富多樣，服務(wù)方式更加高效便捷，對(duì)銀行傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生較大沖擊。

（二）銀行傳統(tǒng)獲客渠道、金融產(chǎn)品及風(fēng)險(xiǎn)管理難以為繼，數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫

線下網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)銀行獲得客戶、拓展業(yè)務(wù)的主要渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的蓬勃發(fā)展、移動(dòng)支付范圍的持續(xù)擴(kuò)大，銀行網(wǎng)點(diǎn)在地理位置、業(yè)務(wù)流程、客戶體驗(yàn)等方面的局限性進(jìn)一步凸顯，截至上半年全國(guó)已有34家銀行、1366家網(wǎng)點(diǎn)關(guān)停，網(wǎng)點(diǎn)的獲客能力日漸萎縮，渠道依賴度日漸減弱。數(shù)字化浪潮下，客戶的金融需求更加個(gè)性化、差異化及定制化，更多體現(xiàn)在對(duì)多維、高頻、線上場(chǎng)景的需求，目前銀行的線上金融產(chǎn)品體系尚不成熟，服務(wù)手段較為單一，服務(wù)效率也仍待進(jìn)一步提升。隨著金融科技在銀行經(jīng)營(yíng)中得以廣泛的應(yīng)用，獲客方式與產(chǎn)品更加趨向于線上化發(fā)展，這就要求銀行必須有效甄別潛在的金融科技風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)線上客戶進(jìn)行準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與分類，亟需變革現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

面對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行如何掌握和運(yùn)用以大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等為代表的數(shù)字技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)理念、流程和模式，堅(jiān)持以科技賦能金融，完成信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度融合，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，是擺在銀行面前的緊迫任務(wù)。

三、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵與現(xiàn)狀

（一）內(nèi)涵與特征

銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開金融科技發(fā)展，金融科技是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力和關(guān)鍵支撐力。全球金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）將金融科技（Fin?Tech）定義為金融服務(wù)中以技術(shù)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新，可以產(chǎn)生新的業(yè)務(wù)模型、應(yīng)用程序、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供產(chǎn)生重大影響。

對(duì)于銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，目前雖沒有公認(rèn)的統(tǒng)一定義，但概括性地講，銀行的數(shù)字化進(jìn)程，就是通過強(qiáng)化金融科技的應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，驅(qū)動(dòng)銀行在客戶洞察、精準(zhǔn)營(yíng)銷、產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行模式創(chuàng)新與持續(xù)優(yōu)化的過程，為客戶提供快捷、便利、全天候的金融服務(wù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)的提質(zhì)增效。具體而言，渠道移動(dòng)化、服務(wù)線上化、業(yè)務(wù)高頻化、產(chǎn)品場(chǎng)景化、客戶體驗(yàn)化是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的主要特征。

（二）國(guó)內(nèi)銀行數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)內(nèi)股份制銀行自成立之初就以差異化發(fā)展為目標(biāo)，在數(shù)字化領(lǐng)域布局較早，發(fā)展基礎(chǔ)較為扎實(shí)，2018年浦發(fā)銀行率先提出打造“一流數(shù)字生態(tài)銀行”，首先推出“無界開放銀行”（API Bank）；招商銀行堅(jiān)持零售為一體、擁抱客戶和科技的“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，推出對(duì)接交通住宿、餐飲娛樂、線下商城等一站式生態(tài)型APP“掌上生活”。國(guó)有銀行憑借雄厚的客戶基礎(chǔ)與市場(chǎng)規(guī)模，數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度較快且效果明顯，工商銀行將原有信息科技部、產(chǎn)品創(chuàng)新管理部整合，成立金融科技部，建設(shè)集API和金融云為一體的智慧銀行信息系統(tǒng)ECOS，并加入上海市人工智能發(fā)展聯(lián)盟，助力人工智能新基建建設(shè)；建設(shè)銀行將“金融科技”作為三大發(fā)展戰(zhàn)略之一，成立全資金融科技子公司，全力推進(jìn)科技與業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。

部分中小銀行囿于自身科技水平較低及專業(yè)人才稀缺，大多以“借船出海”的方式，通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的跨界合作，推動(dòng)數(shù)字化建設(shè)及業(yè)務(wù)發(fā)展。深圳農(nóng)商行與阿里云合作，推出了集大數(shù)據(jù)、分布式、微服務(wù)、生物識(shí)別等先進(jìn)手段為一體的新版智能化手機(jī)銀行；長(zhǎng)春農(nóng)村商業(yè)銀行與金融壹賬通合作，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，搭建線上智能精準(zhǔn)營(yíng)銷系統(tǒng)，推出線上貸款場(chǎng)景產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶需求的精準(zhǔn)觸達(dá)，快速反應(yīng)?？梢钥闯?，各銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程及形式雖有不同，但發(fā)力數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行普遍共識(shí)。

四、中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇

截至目前，各銀行在數(shù)字化領(lǐng)域已進(jìn)行不同程度的嘗試與探索，取得一定成效同時(shí)，也清醒地認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化發(fā)展是一項(xiàng)龐大、復(fù)雜而持久的系統(tǒng)性工程，轉(zhuǎn)型道路依然漫長(zhǎng)且充滿挑戰(zhàn)。尤其對(duì)于大部分中小銀行來說，在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、體制機(jī)制、科技能力等方面存在較大約束，數(shù)字化轉(zhuǎn)型任務(wù)更加艱巨。如何積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，是中小銀行當(dāng)前面臨的重要課題。

（一）面臨的挑戰(zhàn)

一是缺少數(shù)字化戰(zhàn)略共識(shí)，對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型認(rèn)識(shí)不夠深刻。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場(chǎng)重要的、系統(tǒng)性變革，不是簡(jiǎn)單地將某個(gè)業(yè)務(wù)、某個(gè)產(chǎn)品或者某個(gè)部門實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，而是涉及銀行經(jīng)營(yíng)的方方面面，是信息技術(shù)、經(jīng)營(yíng)模式、產(chǎn)品服務(wù)等全流程、系統(tǒng)化的變革創(chuàng)新。部分中小銀行尚未將數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升到戰(zhàn)略高度，對(duì)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)、實(shí)施路徑等沒有明晰的方向與應(yīng)對(duì)策略，缺少數(shù)字化發(fā)展的規(guī)劃性與前瞻性。

二是中小銀行在不同客群的甄別營(yíng)銷能力、金融需求挖掘深度、產(chǎn)品研發(fā)速度以及部門之間協(xié)同效率等方面距離數(shù)字化發(fā)展要求仍有不小的差距。數(shù)字化背景下，客戶的金融消費(fèi)行為與需求更趨向于“短平快”，追求的是個(gè)性化、定制化的金融產(chǎn)品，以及便捷高效的金融服務(wù)，目前大部分中小銀行仍是以部門和條線為主的管理和經(jīng)營(yíng)模式，尚未打通客戶需求、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、技術(shù)支持等部門間的壁壘，使得金融服務(wù)效率大打折扣。

三是科技基礎(chǔ)較弱，專業(yè)人才儲(chǔ)備不足，現(xiàn)有技術(shù)人員素質(zhì)不高是制約中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵因素。數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開金融科技的支撐，先進(jìn)技術(shù)的研發(fā)必須有一定數(shù)量的專業(yè)技術(shù)人才，大多數(shù)的中小銀行資金實(shí)力較弱，在系統(tǒng)研發(fā)、技術(shù)應(yīng)用、產(chǎn)品創(chuàng)新等領(lǐng)域的投入相對(duì)有限；在人才隊(duì)伍方面，科技人才總量少，占比低，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，大多數(shù)銀行科技人才占比不足5%，而在大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，科技人才的占比普遍超過50%；現(xiàn)有科技人才中，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才更是少之又少，直接影響了中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。

（二）帶來的機(jī)遇

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于中小銀行更好地履行社會(huì)責(zé)任，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)、建設(shè)數(shù)字中國(guó)是黨中央國(guó)務(wù)院一項(xiàng)長(zhǎng)期戰(zhàn)略性部署，商業(yè)銀行，尤其是區(qū)域性中小銀行加快推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠迅速捕捉市場(chǎng)需求變化，充分發(fā)揮金融主力軍作用，支持地區(qū)重點(diǎn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)建設(shè)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展。

二是數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理方式，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。中小銀行可以借助大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)手段，通過“線上獲客”、“云開戶”等方式彌補(bǔ)在經(jīng)營(yíng)區(qū)域和規(guī)模上的局限性，不斷豐富獲客渠道；同時(shí)借助數(shù)字化技術(shù)，簡(jiǎn)化交易流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，優(yōu)化服務(wù)方式，以此滿足客戶多樣化的金融需求，不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

三是數(shù)字化轉(zhuǎn)型有助于銀行建立健全智能化風(fēng)控體系，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。隨著信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的日漸融合發(fā)展，金融產(chǎn)品特性趨于模糊，金融風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出更強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性與隱蔽性，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判更加困難。數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以為銀行提供風(fēng)險(xiǎn)管控的新思維、新技術(shù)和新手段，銀行借助金融科技力量搭建新一代智能化風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與處置能力。

五、中小銀行的應(yīng)對(duì)策略

如何開展數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的答案和方法，現(xiàn)有開展數(shù)字化改革的各銀行也是因行制宜，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)逐步推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但可以明確的是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性、長(zhǎng)期性工程，為積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，中小銀行在積極學(xué)習(xí)同業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)同時(shí)，可以從以下五個(gè)方面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：

（一）要全面提高對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的認(rèn)識(shí)，明確數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是關(guān)乎銀行未來發(fā)展的重要機(jī)遇，銀行首先需要做好頂層設(shè)計(jì)，明確發(fā)展方向，要從戰(zhàn)略上高度重視，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型納入到銀行的中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中，科學(xué)謀劃，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)實(shí)際及資源稟賦，制定數(shù)字化發(fā)展的時(shí)間表和路線圖，加快改革步伐，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型落地實(shí)施。

（二）要堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持區(qū)域重點(diǎn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向

中小銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，要充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化技術(shù)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要性，借助人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段搭建分析模型，通過對(duì)地方經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需情況等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，準(zhǔn)確把握經(jīng)濟(jì)短板與產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)，為地方經(jīng)濟(jì)與數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更加精準(zhǔn)優(yōu)化的金融服務(wù)。

（三）加大科技研發(fā)投入，引進(jìn)專業(yè)技術(shù)人才，彌補(bǔ)發(fā)展短板

數(shù)字化轉(zhuǎn)型離不開先進(jìn)技術(shù)的支撐，圍繞數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃和實(shí)際需要，中小銀行要組建自己的專業(yè)技術(shù)團(tuán)隊(duì)，深入研究以區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣等為代表的新興技術(shù)，加強(qiáng)新技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用；同時(shí)不斷完善薪酬激勵(lì)約束制度，對(duì)內(nèi)加快現(xiàn)有復(fù)合型人才的培養(yǎng)，對(duì)外加大專業(yè)人才引進(jìn)力度，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）要積極推進(jìn)自我革新，建立適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的機(jī)制體制

首先要對(duì)現(xiàn)有組織架構(gòu)及管理模式進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，打破部門與條線之間的壁壘，增強(qiáng)協(xié)同合作，激發(fā)機(jī)制活力；其次要重構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)與業(yè)務(wù)流程，敏銳捕捉新興產(chǎn)業(yè)及客群金融需求，縮短產(chǎn)品與業(yè)務(wù)開發(fā)備案時(shí)間，提升客戶需求響應(yīng)力；最后要切實(shí)加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的全面風(fēng)險(xiǎn)管理，利用新技術(shù)建設(shè)現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，充分評(píng)估創(chuàng)新產(chǎn)品及業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

（五）強(qiáng)化金融科技融合，加強(qiáng)與金融科技公司合作，增強(qiáng)協(xié)同效率

為了發(fā)展金融科技，以興業(yè)、民生、建行、平安等為代表的大型銀行先后設(shè)立金融科技子公司，對(duì)于實(shí)力相對(duì)較弱的中小銀行，一方面可以選擇與金融科技公司開展跨界合作，用科技公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)及應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)，快速填補(bǔ)自身技術(shù)空白；另一方面，中小銀行可以聯(lián)合高校、研究所、金融科技公司等平臺(tái)共同組建行業(yè)聯(lián)盟，如最近新興的金融科技湘江生態(tài)聯(lián)盟，就是由長(zhǎng)沙銀行發(fā)起，聯(lián)合騰訊、華為、科大訊飛和湖南大學(xué)等48家單位共同組建，合力構(gòu)筑的產(chǎn)、學(xué)、研、用一體化金融生態(tài)體系，在體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景共建，生態(tài)共享，合力推動(dòng)金融科技發(fā)展。

六、結(jié) 語

數(shù)字化是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。銀行要正視數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，將數(shù)字化作為未來經(jīng)營(yíng)的重要方向，著力推進(jìn)數(shù)字化與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的深度融合發(fā)展。BR