郎利紅 中國建設(shè)銀行浙江省分行

朱新奎 中國建設(shè)銀行杭州分行

普惠金融政策是一項為社會不同層級人民群眾，特別是收入偏低甚至貧困群體提供更全方位、科學(xué)有效的金融服務(wù)。國家推出這一戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)落實越來越多的優(yōu)惠措施，使得人民群眾在承擔(dān)可接受范圍之內(nèi)風(fēng)險下獲取更大利益，同時保護(hù)人民群眾利益不受損害，從而逐步實現(xiàn)消除貧困、人人獲得平等發(fā)展的目標(biāo)。但結(jié)合我國國情，貧富差距呈現(xiàn)逐漸拉大趨勢，對人民群眾帶來不良影響，隨著信息時代的到來，人民群眾有了更多走進(jìn)金融的渠道，更多地主動走向金融，但由于金融投資是存在風(fēng)險的，如何才能真正讓人民在金融投資中獲取更多的收益，增加收入，是維護(hù)社會穩(wěn)定需要探討的問題。眾所周知，收入的增加能在更大程度上增加其自身投資的抗風(fēng)險能力，收入低的人群必然抗風(fēng)險能力要比收入高人群低很多。這就需要人民群眾在金融投資上獲得更及時準(zhǔn)確可靠的消息，從而更好地規(guī)避風(fēng)險，獲取更多普惠金融政策帶來的利益。因此，普惠金融政策應(yīng)充分落實風(fēng)險控制措施，為人民群眾提供更準(zhǔn)確有力的金融政策信息，真正實現(xiàn)“普惠”的目標(biāo)。

一、普惠金融風(fēng)險類型及成因分析

信息時代背景下，普惠金融的數(shù)據(jù)大部分實現(xiàn)了信息化數(shù)字化和標(biāo)準(zhǔn)化，我國步入數(shù)字普惠金融的時代，促進(jìn)普惠金融的公開透明性與可靠性，使得其伴隨的金融福利能夠走進(jìn)千家萬戶，讓更多的人民群眾獲得普惠金融帶來的政策紅利與利益，真正“普惠”。但凡事均有兩面性，在看到普惠金融帶給人民群眾生活水平提高的同時，也應(yīng)看到其為人民帶來的風(fēng)險。具體風(fēng)險類型及成因分析如下：

（一）信用風(fēng)險

眾所周知，金融機(jī)構(gòu)普遍都會存在信用風(fēng)險，這也是普惠金融帶來危害最大的風(fēng)險之一。所謂的信用風(fēng)險指的是發(fā)生交易的雙方中其中一方或雙方未能按時按要求履行約定造成的損失。普惠金融由于其自身普惠性質(zhì)特殊性，其信用風(fēng)險會比其他傳統(tǒng)普通的金融機(jī)構(gòu)更大更頻繁，主要源于普惠金融服務(wù)的對象一般都是中小微企業(yè)、相對弱勢群體等長尾客戶，這些群體本身具有風(fēng)險性，因為其缺少足夠的信用記錄，甚至抵押物也沒有，所以難以實現(xiàn)規(guī)范的風(fēng)險控制，信用風(fēng)險非常大。

（二）技術(shù)風(fēng)險

一般而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營運(yùn)行方面的成本都比較高，若普惠金融也參照傳統(tǒng)方式進(jìn)行金融活動，將難以取得更大的盈利優(yōu)勢，因此，普惠金融對技術(shù)的要求更高，通過借助信息技術(shù)與金融的充分結(jié)合，讓普惠金融實現(xiàn)數(shù)字化并快速發(fā)展，但這樣也帶來了較大的風(fēng)險，因為信息技術(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)+計算機(jī)實現(xiàn)的，需要金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)技術(shù)人員在使用過程中注重網(wǎng)絡(luò)安全，定期維護(hù)升級機(jī)器設(shè)備與軟件系統(tǒng)，但由于普惠金融機(jī)構(gòu)要控制成本，往往在技術(shù)上節(jié)約成本，很容易造成技術(shù)風(fēng)險。

（三）財務(wù)風(fēng)險

普惠金融機(jī)構(gòu)旨在為社會各層級人民群眾提供金融服務(wù)，將普惠性充分發(fā)揮出來，在這過程中需要考慮服務(wù)群體對金融服務(wù)的需求，既要考慮融資成本問題，也要考慮自身運(yùn)營的可持續(xù)性。首先，充分考慮成本問題，結(jié)合金融服務(wù)開展過程中面向性較廣，需要投入一定的人力、物力，必然會增加運(yùn)營上的成本；其次，考慮收益問題，普惠金融給客戶的產(chǎn)品是小額、分散的，直接影響了普惠金融的每筆獲得收益金額不會太高，只能通過大量的業(yè)務(wù)發(fā)生才有可能增加收益。當(dāng)收益提不上去，成本不斷增加，則很可能會導(dǎo)致普惠金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)。

（四）操作風(fēng)險

金融機(jī)構(gòu)很容易由于自身內(nèi)部控制不當(dāng)而導(dǎo)致出現(xiàn)嚴(yán)重的損失風(fēng)險，這就是操作風(fēng)險，那么最容易誘發(fā)操作風(fēng)險的有兩種情形，一是內(nèi)部欺詐，二是外部欺詐。金融機(jī)構(gòu)的終極運(yùn)營目標(biāo)是實現(xiàn)利益最大化，哪怕是普惠金融機(jī)構(gòu)理應(yīng)更多的關(guān)注普惠性，以更低成本提供更優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)給長尾客戶，都會有立心不良人士假借普惠金融的名號，用不合法手段吸引更多人民群眾參與金融活動，讓普惠金融機(jī)構(gòu)正當(dāng)利益蒙受損失。

（五）信息不對稱風(fēng)險

普惠金融服務(wù)的客戶大多為中小微企業(yè)，而這些企業(yè)主要是一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)型企業(yè)或者個體工商戶，缺乏先進(jìn)的內(nèi)部管理制度，有的甚至只是家庭式作坊型，更別提建立科學(xué)合理的財務(wù)制度，在實際經(jīng)營中支出非常不規(guī)范，大部分以現(xiàn)金支付為主，極少運(yùn)用商業(yè)銀行支付方式，使得金融機(jī)構(gòu)無法有效獲取企業(yè)日常運(yùn)作信息。加上這類型企業(yè)也不會落實年報制度，其經(jīng)營情況無從考究。這就使得金融機(jī)構(gòu)與中小微企業(yè)客戶間無法達(dá)到信息對稱的目標(biāo)，極易出現(xiàn)信息不對稱風(fēng)險。

二、普惠金融風(fēng)險的有效監(jiān)管措施

從上述分析可知，普惠金融存在較多的風(fēng)險，且由于我國當(dāng)前在推行實施普惠金融的金融機(jī)構(gòu)越來越多，涉及的種類也越來越復(fù)雜，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)外，還涌入了不同業(yè)態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，推出的普惠金融產(chǎn)品是百花齊放但又良莠不齊，加上當(dāng)前各普惠金融機(jī)構(gòu)對普惠金融方面的風(fēng)險控制體系尚在探索階段，亟待健全完善，這就要求落實監(jiān)督管理工作，才能助力普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展，下面提出幾點監(jiān)管措施，以供參考。

（一）充分融入科技，完善風(fēng)險控制體系

信息時代背景下，金融必然要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密聯(lián)系才能與時俱進(jìn)，推動普惠金融實現(xiàn)更大發(fā)展。因此,普惠金融的監(jiān)督管理應(yīng)以更加積極主動的姿態(tài)去探索信息技術(shù)的深度應(yīng)用，政府相關(guān)管理部門應(yīng)充分發(fā)揮引領(lǐng)作用，積極引導(dǎo)普惠金融數(shù)字化發(fā)展，首先，出臺相關(guān)有力扶持政策，鼓勵金融機(jī)構(gòu)主動投入更大力度開展科技研發(fā)，加快推動普惠金融數(shù)字化，給予一定的資金補(bǔ)貼。其次，政府可強(qiáng)化信息技術(shù)優(yōu)勢廣泛宣傳，讓更多普惠金融機(jī)構(gòu)獲得深入學(xué)習(xí)的機(jī)會，創(chuàng)新經(jīng)營思維。最后，政府相關(guān)部門應(yīng)從全局上強(qiáng)化信息技術(shù)應(yīng)用，整合各金融體系下的不同數(shù)據(jù)，搭建統(tǒng)一的信用系統(tǒng)，協(xié)助普惠金融機(jī)構(gòu)全方位掌握小微企業(yè)這類型長尾客戶的數(shù)據(jù)信息，降低信息不對稱風(fēng)險帶來的損失。

（二）健全普惠金融風(fēng)險監(jiān)管制度

普惠金融風(fēng)險監(jiān)管制度是開展有效的普惠金融風(fēng)險監(jiān)管的基礎(chǔ)，將普惠金融機(jī)構(gòu)、普惠金融產(chǎn)品都統(tǒng)一納入到整個監(jiān)管制度內(nèi)容中，讓監(jiān)管行為有據(jù)可依，要監(jiān)管的內(nèi)容包括一是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營行為是否合法，若出現(xiàn)違法亂紀(jì)行為，要及時發(fā)現(xiàn)并從嚴(yán)查處。二是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動是否合理，若出現(xiàn)擾亂正常市場活動秩序的，要及時糾偏。三是金融產(chǎn)品是否符合普惠金融的核心要素，能否實現(xiàn)公開透明化，接受正常的監(jiān)管。

（三）提高普惠金融風(fēng)險管理意識，實現(xiàn)全員監(jiān)管

當(dāng)前我國正處于普惠金融發(fā)展的探索階段，不管是規(guī)模上，還是金融機(jī)構(gòu)設(shè)置、金融產(chǎn)品配備等方面都在起步，水平不高，但是國家大力扶持推動的普惠性政策之一，也是人民群眾提高生活水平的迫切需求，所以擁有廣闊的市場空間，發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮模坏┢栈萁鹑谔と敫咚侔l(fā)展階段，其潛在的風(fēng)險必然會轉(zhuǎn)化為制約發(fā)展的因素之一，不利于監(jiān)管工作開展，必須做好提前部署，多措并舉提高全員普惠金融風(fēng)險管理意識，實現(xiàn)全員共同監(jiān)管。在政府層面可強(qiáng)化宣傳力度，通過宣傳欄、宣講會等宣傳普惠金融風(fēng)險點，提高普惠金融從業(yè)人員風(fēng)險管理意識，規(guī)范自身工作行為。還可以組織大范圍的知識問答競賽等趣味性活動，強(qiáng)化人民群眾對普惠金融風(fēng)險的深入認(rèn)知，協(xié)助監(jiān)管工作開展。

（四）強(qiáng)化風(fēng)險識別，推動風(fēng)險監(jiān)督管理落地

普惠金融存在較多潛在風(fēng)險，雖然暫時還沒有凸顯出來，但作為重要的金融組成部分，必須要在其風(fēng)險爆發(fā)引起社會動亂之前做好防范，這就要求普惠金融機(jī)構(gòu)自身要結(jié)合普惠金融的特征準(zhǔn)確識別其風(fēng)險并做好管理，其核心關(guān)鍵點是科學(xué)合理運(yùn)用信息技術(shù)與金融服務(wù)的互聯(lián)互通，將風(fēng)險防控工作細(xì)化到整個普惠金融每個環(huán)節(jié)包括像小微企業(yè)等長尾客戶在貸款前、中、后期的評估、審核等每個流程，從根本上落實風(fēng)險的監(jiān)督管理。

三、結(jié)語

綜上所述，普惠金融正穩(wěn)步向前發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)、規(guī)模、產(chǎn)品都在發(fā)生更多變化，為推動國家經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展，提高低收入人群生活水平，消除貧困有著極大的推動作用，擁有廣闊的發(fā)展前景。但發(fā)展過程中切忌忽視普惠金融存在的眾多風(fēng)險，通過健全制度、強(qiáng)化風(fēng)險識別、提高風(fēng)險意識、優(yōu)化金融技術(shù)等方面，落實監(jiān)管措施，將風(fēng)險防患于未然，推動普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。