陳袁

摘 要：新時(shí)期，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，房地產(chǎn)市場(chǎng)領(lǐng)域日漸活躍，相應(yīng)的住房保障制度的經(jīng)濟(jì)背景已發(fā)生巨大的變化，現(xiàn)今住房公積金制度體系與人民群眾住房需求尚不匹配。本文從住房保障視角出發(fā)探討我國(guó)的住房公積金制度改革，先從基本含義、制度特征、改革作用三方面闡述了住房公積金改革理論基礎(chǔ);后論述了我國(guó)住房保障的現(xiàn)狀概況、政策及實(shí)施情況和其中的不足之處;又從政策需要和實(shí)踐需要角度分別解釋了住房保障制度內(nèi)在原因，并為規(guī)范住房公積金管理制度提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：住房保障;住房公積金;改革

一、緒論

我國(guó)住房公積金制度于1991 年建立，到今天已有三十年的歷史，相比于國(guó)外的住房保障制度來(lái)說(shuō)，起步較晚，成熟度較低，并且仍在不斷改進(jìn)完善中。近年來(lái)住房公積金制度的不斷發(fā)展，住房問(wèn)題不斷凸顯，國(guó)內(nèi)的相關(guān)研究也隨之增加。眾多學(xué)者從住房公積金的性質(zhì)、繳存制度、制度運(yùn)行、存在的問(wèn)題好改革模式等方面進(jìn)行了相關(guān)的研究和探討。伴隨社會(huì)的發(fā)展，新的問(wèn)題不斷凸顯，我國(guó)也一直致力于公積金制度改革的道路上，本文立足于住房保障視角，對(duì)現(xiàn)階段的公積金制度進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的建議，給我國(guó)公積金制度改革提供新的參考。

二、住房保障視角下的住房公積金制度改革理論基礎(chǔ)

（一）住房公積金制度的內(nèi)涵

住房公積金制度是國(guó)家、集體、個(gè)人三者共同負(fù)擔(dān)解決住房問(wèn)題的籌資機(jī)制，是黨和政府心系民生、解決職工住房困難的一項(xiàng)重大決策。全面建立住房公積金制度，對(duì)于維護(hù)廣大干部職工合法權(quán)益、提高住房消費(fèi)水平、增強(qiáng)政府住房保障能力等具有重要意義。隨著我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，以及商品房開(kāi)發(fā)建設(shè)的深入推進(jìn)，廣大群眾對(duì)住房公積金制度的改革要求日益迫切。但由于房地產(chǎn)市場(chǎng)過(guò)熱，泡沫成分過(guò)高，住房公積金存儲(chǔ)收益率低，群眾對(duì)住房公積金認(rèn)識(shí)不到位，并且因房地產(chǎn)信息過(guò)于閉塞，住房公積金管理部門難以確定房地產(chǎn)真實(shí)的相關(guān)材料。另外，在現(xiàn)實(shí)中，由于不發(fā)分子的個(gè)人意圖，出現(xiàn)違規(guī)騙取住房公積金的社會(huì)現(xiàn)象，嚴(yán)重制約住房公積金制度的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）住房公積金制度的特征

住房公積金的基本特征為強(qiáng)制性、保障性和互助性。強(qiáng)制性是指相關(guān)條例規(guī)定單位和個(gè)人必須按照按時(shí)按規(guī)繳納公積金，并按照相關(guān)規(guī)定明確公積金繳存的最低基數(shù)。 保障性是指單位和個(gè)人繳存的住房資金，由住房公積金管理部門統(tǒng)一收取儲(chǔ)存，為購(gòu)買住房提供利率較低的銀行貸款，設(shè)立住房公積金專用賬戶，建立單位和職工住房公積金明細(xì)賬，記載住房公積金的繳存、支取情況，特定條件下可申請(qǐng)低收入貼息;對(duì)于有租房需求的個(gè)人，出具購(gòu)房合同可按月提取;對(duì)在離退休時(shí)未提取過(guò)住房公積金的個(gè)人，在離退休時(shí)按照規(guī)定提取賬戶公積金及利息，充分發(fā)揮住房公積金的社會(huì)保障的作用，滿足群眾住房需求?；ブ允侵赣邢嚓P(guān)需求的個(gè)人可以按照住房公積金的政策，依據(jù)政策規(guī)定提取本人賬戶的資金，并向銀行申請(qǐng)住房公積金貸款，逐步建立住房公積金互助體系，規(guī)范住房貸款行為。

（三）住房公積金制度的作用

住房公積金制度改革主要是為了適應(yīng)新時(shí)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和房地產(chǎn)市場(chǎng)的變化，消除住房公積金制度在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的阻礙，推動(dòng)住房公積金管理部門提高行政決策及工作效率，保障人民群眾合法權(quán)益，提升人民群眾幸福感和獲得感，健全新時(shí)期住房保障體系，為人民群眾提供高標(biāo)準(zhǔn)住房，增進(jìn)社會(huì)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，給予社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力，為高質(zhì)量發(fā)展提供戰(zhàn)略支撐。

三、住房保障現(xiàn)狀分析

（一）住房保障概況

在我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，存在多種住房保障形式，包括：高收入無(wú)奈購(gòu)買的市場(chǎng)商品住房;中低收入群體購(gòu)買的經(jīng)濟(jì)適用住房;低收入群體租住政府廉租住房等。新時(shí)期，住房保障作為民生系列工程之一，受到政府高度重視，尤其是近幾年，政府相繼出臺(tái)了棚戶區(qū)改造、老舊小區(qū)改造、老舊小區(qū)加裝電梯等住房扶持政策，切實(shí)為群眾生產(chǎn)生活保駕護(hù)航。要持續(xù)加大住房保障力度，提高政府住房保障責(zé)任，運(yùn)用合理的保障手段，制定市場(chǎng)化管理的住房保障體系。

（二）住房保障政策和實(shí)施情況

近些年，我國(guó)政府陸續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于解決城市低收入家庭住房困難的若干意見(jiàn)》《關(guān)于加快發(fā)展保障性租賃住房的意見(jiàn)》《關(guān)于集中式租賃住房建設(shè)適用標(biāo)準(zhǔn)的通知》等系列政策文件，對(duì)規(guī)范我國(guó)保障性住房管理具有推動(dòng)租用。政府為保障性住房，制定相關(guān)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，保證土地供應(yīng)充足，滿足特殊貧困群體住房改善性住房需求，增加住房數(shù)量，提高安置房建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，加強(qiáng)政銀之間溝通和信息共享，堅(jiān)持三方聯(lián)動(dòng)實(shí)行“誰(shuí)歸集、誰(shuí)受益”的辦法，發(fā)揮受托銀行的客戶資源優(yōu)勢(shì)，尋找發(fā)展新方式。目前，由于受現(xiàn)實(shí)情況制約及政策局限，住房保障體系仍不完善。

（三）住房保障存在的不足之處

社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是住房保障并沒(méi)有及時(shí)跟進(jìn)，不足之處在于，一是缺乏強(qiáng)有力的資金支持，保障性住房需要大量資金建設(shè)，資金回籠周期比較長(zhǎng)，由于保障性住房項(xiàng)目具有社會(huì)公益性，投資回報(bào)率不高，影響企業(yè)投資住房保障項(xiàng)目的積極性，在招投標(biāo)方面有社會(huì)阻力，政府難以辨別企業(yè)資質(zhì)。二是缺少完善的監(jiān)督管理機(jī)制，針對(duì)現(xiàn)有的住房保障信息資源，尚未完全透明的信息公開(kāi)，群體對(duì)住房信息尚未有完備的監(jiān)督意識(shí)，有些責(zé)任人員存在違法違規(guī)操作。三是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有差異，各地區(qū)依據(jù)地方實(shí)際在遵循上級(jí)政策的基礎(chǔ)上，差異化制定符合地區(qū)發(fā)展實(shí)際的措施，致使區(qū)域之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，保障性住房交付標(biāo)準(zhǔn)不一樣，給予違法分子制度漏洞。

四、我國(guó)住房保障改革的主要原因

（一）住房保障改革的政策需要

隨著我縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，以及商品房開(kāi)發(fā)建設(shè)的深入推進(jìn)，廣大群眾對(duì)建立住房公積金制度的要求日益迫切。因此，建立住房公積金既符合上級(jí)要求，又適應(yīng)群眾愿望，要切實(shí)完善政策保障，一步提高認(rèn)識(shí)，統(tǒng)一思想，認(rèn)真抓好住房公積金制度的全面落實(shí)。要足額繳存住房公積金，不建立住房公積金制度或逾期不繳、少繳住房公積金的，住房公積金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期建立或繳存;逾期仍不建立或繳存的，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰。同時(shí)，頂層政策制定不細(xì)致，保障性住房政策停留總體指導(dǎo)思想的建制下，對(duì)政策的具體對(duì)策措施沒(méi)有細(xì)致規(guī)定，政策執(zhí)行的貫徹力度不足，相關(guān)配套政策無(wú)法進(jìn)行有效落實(shí)。對(duì)于違規(guī)操作的人員，尚無(wú)明確的處罰規(guī)定，起不到警戒作用，使其存有僥幸心理。

（二）住房保障改革的實(shí)踐需要

盡管住房公積金繳存人數(shù)在持續(xù)增長(zhǎng)，但是與我國(guó)人口總數(shù)相比，繳存比例還是很低，約為10%，并且遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于基本醫(yī)療保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)和比例。也就是說(shuō)，仍有一部分家庭住房困難。目前，公租房、廉租房、共有產(chǎn)權(quán)房、自住型商品房難以有效充分滿足城鎮(zhèn)居民對(duì)住房的需求，在這種背景下，作為重要的住房保障制度和住房金融制度的住房公積金制度，要按照?qǐng)?bào)告所提出的“堅(jiān)持房子是用來(lái)住的、不是用來(lái)炒”的定位，切實(shí)解決職工所面臨的住房難問(wèn)題，推動(dòng)住房保障體系的不斷完善，這些都是亟待解決的重要問(wèn)題。

五、住房保障視角下的完善住房公積金制度改革對(duì)策建議

（一）堅(jiān)持住房公積金以貸促繳

抓創(chuàng)新促改革新突破。按照住房公積金貸款操作規(guī)程，結(jié)合地區(qū)實(shí)際，研究摸索出一套適合自身的貸款流程。一是住房公積金管理部門與不動(dòng)產(chǎn)登記中心開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，窗口架設(shè)不動(dòng)產(chǎn)登記信息系統(tǒng)專線，直接現(xiàn)場(chǎng)辦理不動(dòng)產(chǎn)登記受理業(yè)務(wù)，成功打造了不動(dòng)產(chǎn)抵押登記一站式服務(wù)。二是建立了微信工作群發(fā)布最新政策，開(kāi)展住房公積金知識(shí)問(wèn)答，解答單位管理員提出的政策問(wèn)題，及時(shí)鏈接公積金網(wǎng)站政策信息等等。三是按照“時(shí)間最短，要件最簡(jiǎn)”的工作要求，對(duì)按揭合作樓盤服務(wù)人員進(jìn)行住房公積金申貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓購(gòu)房職工在購(gòu)房合同簽訂的同時(shí)，由開(kāi)發(fā)企業(yè)告知申請(qǐng)人一次性遞交貸款及抵押所需的一切資料。此舉既減少了申貸環(huán)節(jié)，免去了群眾來(lái)回跑腿咨詢申貸的麻煩，又提高了工作效率。四是設(shè)立存款獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)參與制度擴(kuò)面工作的委托銀行，實(shí)行擴(kuò)面與存款掛鉤的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法。

（二）完善住房公積金制度改革政策

堅(jiān)持靈活運(yùn)用政策，提供便民服務(wù)。在具體的提取工作中，我們?cè)谡咴试S的前提下，根據(jù)實(shí)際情況，為職工提供便民服務(wù)。嚴(yán)格審核提取手續(xù)，責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)每一筆提取業(yè)務(wù)都嚴(yán)格審查資料和證件。確保每筆支取業(yè)務(wù)都規(guī)范操作、有據(jù)可查，杜絕了套取公積金等違規(guī)行為。積極推進(jìn)民營(yíng)企業(yè)公積金制度建立，不斷提高住房公積金覆蓋率。積極發(fā)展個(gè)貸業(yè)務(wù)。住房公積金管理部門要把商品住宅“去庫(kù)存”任務(wù)作為我縣住房公積金工作重點(diǎn)，不斷放寬住房公積金提取和貸款條件，優(yōu)化貸款辦理流程、縮短辦理時(shí)間、提高辦事效率，加大了住房公積金繳存職工購(gòu)房力度，為保障和改善民生提供了積極的支持。

（三）增加住房公積金制度的資金來(lái)源

擴(kuò)展多元化融資渠道，創(chuàng)新融資模式，積極引入社會(huì)力量共同參與保障性住房建設(shè)，并且持續(xù)推廣信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)與銀行之間溝通交流。廣泛動(dòng)員私營(yíng)企業(yè)等主體積極繳納住房公積金，擴(kuò)大公積金存繳主體，保障群眾住房需求。

六、結(jié)語(yǔ)

由于我國(guó)住房保障制度起步較晚，經(jīng)驗(yàn)較少，且正值人口大量涌入城鎮(zhèn)，住房需求較大，同時(shí)房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和通貨膨脹的影響，使得房?jī)r(jià)居高不下，“住有所居”成為人們的當(dāng)頭難題。住房公積金制度作為住房保障的重要制度，應(yīng)該進(jìn)行更加合理地設(shè)計(jì)和改革應(yīng)對(duì)新時(shí)期出現(xiàn)的問(wèn)題和矛盾，同時(shí)加大監(jiān)管力度進(jìn)行有效的運(yùn)行和管理，早日實(shí)現(xiàn)“住有所居”，滿足人民的基本住房需求。

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