鄧婕

【摘? 要】2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融帶來了巨大的挑戰(zhàn)，這促使了傳統(tǒng)金融進(jìn)行改革。而我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有地區(qū)發(fā)展不均的特點(diǎn)。論文對(duì)我國區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)行了分析，總結(jié)出了四個(gè)區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的特征。

【Abstract】Since 2013， the rapid development of internet finance has brought great challenges to traditional finance， which has prompted the reform of traditional finance. However， due to the imbalance of economic development in China， the internet finance industry has the characteristics of imbalanced regional development. This paper analyzes the development of regional internet finance in China， and summarizes the characteristics of the development of internet finance industry in four regions.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;不均衡;區(qū)域發(fā)展

【Keywords】internet finance; imbalance; regional development

【中圖分類號(hào)】F724.6;F832? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）02-0088-02

1 引言

2013年“余額寶”的橫空出世，引領(lǐng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，開創(chuàng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，截至2017年，我國網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)規(guī)模接近3.5萬億，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸的累計(jì)交易額達(dá)到了70萬億元。有數(shù)據(jù)指出，在2017年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無論是數(shù)量還是規(guī)模，都已躍居世界第一位，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的進(jìn)一步融合，新的金融業(yè)態(tài)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)里涌現(xiàn)，并快速發(fā)展。雖然總體規(guī)模大，但我國由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不均衡，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展也具有地區(qū)發(fā)展不均的特點(diǎn)。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)布局

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與傳統(tǒng)金融相同，都需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支撐。改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)取得了巨大的進(jìn)步，居民的可支配收入大幅度增長，但同時(shí)，地區(qū)間經(jīng)濟(jì)的差異也比較明顯，東部沿海地區(qū)無論是經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是居民生活水平，都要優(yōu)于中西部地區(qū)。與此對(duì)應(yīng)，金融業(yè)在不同地域之間的發(fā)展存在著較大的差異。同時(shí)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展又影響和制約著地區(qū)科學(xué)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)的發(fā)展。從全國范圍來看，東部地區(qū)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融、電子商務(wù)等發(fā)展都處于領(lǐng)先地位，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面也走在前列，而中西部地區(qū)發(fā)展則相對(duì)落后。

3 區(qū)域發(fā)展?fàn)顩r

3.1 長三角地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r

長三角地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展水平一直處于全國前列，以上海市、浙江省和江蘇省為代表，從國內(nèi)金融市場布局來看，貨幣市場、黃金市場、期貨市場等國內(nèi)多數(shù)重要金融市場均在上海，因此，上海已基本確立了以金融市場體系為核心的國內(nèi)金融中心地位。浙江省杭州市作為長三角區(qū)域性金融中心，在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)的驅(qū)動(dòng)下，不斷改變著傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)模式。杭州西湖區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)已經(jīng)聚集超過240家金融科技企業(yè)，在龍頭企業(yè)的帶領(lǐng)下，形成了百花齊放的金融科技生態(tài)，使得浙江在全球金融科技版圖上占據(jù)了重要的地位。與此同時(shí)，杭州作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的領(lǐng)頭羊，正處于快速崛起中，擁有國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的巨頭螞蟻金服、網(wǎng)易金融、51信用卡等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，江蘇作為經(jīng)濟(jì)大省，經(jīng)濟(jì)體量則推動(dòng)著全國金融體量的發(fā)展。

同時(shí)，上海、浙江等地通過一系列積極的政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，并且從資金、技術(shù)、企業(yè)引進(jìn)、資質(zhì)認(rèn)定、配套設(shè)施、發(fā)展環(huán)境等方面進(jìn)行大力扶持，同時(shí)，一些監(jiān)管政策，如征信體系的支持，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展有實(shí)質(zhì)的推動(dòng)作用。

在互聯(lián)網(wǎng)眾籌方面，據(jù)眾籌家旗下人創(chuàng)咨詢統(tǒng)計(jì)，截至2017年年底，我國共上線過眾籌平臺(tái)834家，其中正常運(yùn)營的為294家，下線或轉(zhuǎn)型的為540家，在正常運(yùn)營的294家平臺(tái)中，上海共有平臺(tái)33家，浙江和江蘇的平臺(tái)數(shù)分別為25家和14家，長三角地區(qū)平臺(tái)數(shù)量合計(jì)占比24.49%。

在互聯(lián)網(wǎng)支付方面，從2011年5月3日至2015年3月26日，央行分8批共發(fā)放270張第三方支付牌照。除去浙江易士、廣東益民和上海暢購這三家被央行注銷支付牌照資質(zhì)，第三方支付牌照存量為267張。長三角地區(qū)以上海和杭州為代表，獲得第三方支付牌照的機(jī)構(gòu)相對(duì)較多，同時(shí)，在市場交易份額上也具有絕對(duì)的優(yōu)勢。根據(jù)易觀2017年第四季度中國第三方支付機(jī)構(gòu)綜合支付市場交易份額占比統(tǒng)計(jì)，支付寶的市場份額為44.51%，位列全國第一，銀聯(lián)商務(wù)位居第三位，市場份額為12.12%，這兩個(gè)機(jī)構(gòu)中，前者位于杭州，后者位于上海。

3.2 珠三角地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r

廣東省作為沿海的經(jīng)濟(jì)大省，是改革開放的試驗(yàn)田，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的練兵場。政策發(fā)布的數(shù)量相對(duì)較多，廣州、深圳等市區(qū)最為亮眼，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的區(qū)位優(yōu)勢尤為明顯。

在正常運(yùn)營的294家眾籌平臺(tái)中，廣東省所擁有的平臺(tái)數(shù)量在全國各省市中位列第二，共有平臺(tái)55家，占比18.71%。而在第三方支付方面，廣州、深圳相對(duì)于長三角地區(qū)來說，數(shù)量上并無優(yōu)勢，但在業(yè)務(wù)規(guī)模上，財(cái)付通以30.36%的市場份額位居第二，再加上支付寶和銀聯(lián)商務(wù)，三者市場份額總和達(dá)到86.99%，幾乎壟斷了第三方支付市場。

3.3 京津冀地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r

北京作為全國經(jīng)濟(jì)中心之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，也引領(lǐng)了全國的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)量眾多，同時(shí)，業(yè)態(tài)也較為齊全，既有京東金融、百度金融等這樣的互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，又有拉卡拉、融360等規(guī)模較大的以互聯(lián)網(wǎng)金融為主業(yè)的公司，還有工農(nóng)中建等國有金融機(jī)構(gòu)旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。在政策上，北京具有較強(qiáng)的敏感性和前瞻性，陸續(xù)推出了一系列鼓勵(lì)和支持行業(yè)發(fā)展的政策，相關(guān)方面的高層也紛紛表態(tài)發(fā)言大力支持互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。北京在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)的建設(shè)上也是先行者，2013年8月30日，北京市首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)基地落戶石景山，該區(qū)每年將安排1億元專項(xiàng)資金，扶持這一新型金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;2013年12月13日，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園掛牌成立，是國內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園。

3.4 中西部地區(qū)發(fā)展?fàn)顩r

中西部地區(qū)由于地域、環(huán)境、政策等因素的影響，經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步較晚，發(fā)展速度較慢，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)偏重，在產(chǎn)能過剩、煤炭等資源產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下跌的背景下，未來經(jīng)濟(jì)仍將維持較低增長，因此，中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后。

中西部地區(qū)第三方支付機(jī)構(gòu)數(shù)量加總起來還不及上海或者北京的數(shù)量，業(yè)務(wù)規(guī)模更是可以忽略不計(jì)。但是，中西部地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的落后，又在一定程度上反映著該區(qū)域資源的發(fā)展?jié)摿?，中西部地區(qū)的金融資源還有待于進(jìn)一步的開發(fā)利用，隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，未來中西部地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融上具備較大的上升空間。

目前，我國有3家純互聯(lián)網(wǎng)銀行，分別是騰訊系的深圳前海微眾銀行，背靠螞蟻金服和阿里巴巴的浙江網(wǎng)商銀行以及由新希望集團(tuán)、小米和紅旗連鎖共同參股的四川新網(wǎng)銀行，由于普遍成立時(shí)間較晚，目前，各互聯(lián)網(wǎng)銀行的業(yè)務(wù)相對(duì)單一。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)方面，2017年，保費(fèi)規(guī)模位排在前三位的依次是平安產(chǎn)險(xiǎn)、眾安在線和人保財(cái)險(xiǎn)，累計(jì)保費(fèi)收入為248.52億元，CR3為50.36%。與此同時(shí)，我國現(xiàn)有四家專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司：眾安保險(xiǎn)、易安保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)和泰康在線，前兩家公司位于上海和深圳，后兩家位于北京。2017年，這四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司累計(jì)保費(fèi)收入為93.61億元，占總保費(fèi)收入的18.97%，同比上升10.16個(gè)百分點(diǎn);累計(jì)簽單總量為62.78億單，占總體簽單量的48.00%?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的市場占有率在不斷上升。從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)市場份額來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)主要集中在北京、上海、深圳三地，中西部地區(qū)發(fā)展則非常滯后。

在壽險(xiǎn)方面，在全國居于首位的是建信人壽，其保費(fèi)收入為273.9億元，而前十名保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入總計(jì)為1273.5億元，在全國互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)收入中占比高達(dá)92.1%。從地域上看，主要集中于上海、北京和天津。從業(yè)務(wù)增速的角度看，排名前十的公司有：北大方正人壽、國壽股份、平安健康、和諧健康、昆侖健康、同方全球人壽、泰康養(yǎng)老、中信保誠人壽、君龍人壽及安邦人壽，除了和諧健康位于成都、君龍人壽總部設(shè)于廈門之外，其余保險(xiǎn)公司基本集中于上海和北京。

在互聯(lián)網(wǎng)證券方面，2017年，市場接受度較高的證券公司地域分布為：長三角地區(qū)4家，珠三角地區(qū)3家，京津冀地區(qū)2家，中西部地區(qū)1家。

總而言之，金融發(fā)展的不均衡決定了不同區(qū)域有著不同的金融特征，在對(duì)各地區(qū)人才需求進(jìn)行分析時(shí)，需結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特征進(jìn)行分析。

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