席飛揚，劉曉玲，郭 麗，張?zhí)N涵

（南京農(nóng)業(yè)大學(xué) 金融學(xué)院，江蘇 南京210095）

農(nóng)機保險是我國農(nóng)業(yè)保險政策體系的重要補充，對于幫助機手分散作業(yè)風險、維護農(nóng)業(yè)安全生產(chǎn)和社會穩(wěn)定具有重要意義。農(nóng)機互助保險是一種由農(nóng)機部門主導(dǎo)，農(nóng)機安全協(xié)會組織開展，廣大機手繳納會費組成利益聯(lián)結(jié)的相互保險組織，共擔事故風險的保險，也是相互保險在我國的一項重要嘗試。2015年原保監(jiān)會頒布的《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》為我國農(nóng)機互助保險的組織經(jīng)營和監(jiān)督管理提供了有力的制度基礎(chǔ)和理論依據(jù)，農(nóng)機互助保險的發(fā)展逐漸步入正軌。

已有的關(guān)于農(nóng)機互助保險需求意愿的研究較少，僅有譚崇靜、楊仕等[1]利用湖北省16個市州的宏觀數(shù)據(jù)進行研究，得出地區(qū)拖拉機收割機動力占比、農(nóng)機化作業(yè)組織人數(shù)、農(nóng)機跨區(qū)作業(yè)面積對農(nóng)機互助保險的需求有顯著影響。其他關(guān)于農(nóng)機保險的研究，則從機手的個體特征、保險認知及風險特征、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征、政府支持等多個方面對影響農(nóng)機保險需求意愿的因素進行探究。趙婉男、宋鳳嬌等[2]發(fā)現(xiàn)機手家庭收入、受教育水平等個體特征對保險需求具有顯著影響。韓珂[3]在對河北、河南、山東等7 省農(nóng)機戶的研究中也發(fā)現(xiàn)，機手對農(nóng)機保險重要性的認知程度、對農(nóng)機風險的態(tài)度等風險認知因素以及對外作業(yè)面積等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特征，會對農(nóng)機手的保險需求造成顯著影響。已有的文獻尚未關(guān)注到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動作用，機手的保險認知對農(nóng)機保險需求影響的研究也較少。

本文將基于農(nóng)機互助保險發(fā)展成熟程度不同的兩個試點地區(qū)——陜西省寶雞市和河南省駐馬店市的調(diào)研數(shù)據(jù)，研究保險認知和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動作用對農(nóng)機互助保險需求意愿的影響和造成兩地農(nóng)機手需求意愿存在差異的原因，并提出相應(yīng)對策建議。

一、理論分析與假說提出

（一）保險認知與保險需求

1.農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的認知了解程度

對保險基本信息的認知主要包括對保險保費、保額、責任范圍等信息以及保險的價值及作用的認知，對保險的認知越充分，對保險產(chǎn)品價值理解越透徹，需求也就越明確。從行為金融的理論出發(fā)，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的良好認知是農(nóng)戶投保的先決條件，農(nóng)戶獲取信息的渠道、農(nóng)戶的受教育水平都對農(nóng)業(yè)保險的認知造成影響，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)保險的認知顯著影響農(nóng)業(yè)保險的需求意愿[4]。王曉全、賈昊文等[5]從認知能力出發(fā)，對中老年商業(yè)養(yǎng)老保險需求進行研究，研究表明認知能力對中老年家庭商業(yè)保險需求意愿具有正向影響?；诖?，提出假說1。

假說1：機手對農(nóng)機互助保險基本信息的認知程度對農(nóng)機互助保險需求意愿具有正向影響

2.農(nóng)機手了解農(nóng)機互助保險的途徑

單一的宣傳渠道和方式是制約保險宣傳力度的重要原因[6]。保險宣傳渠道越多，消費者獲得同一信息反復(fù)沖擊的程度越高，對農(nóng)機互助保險所能夠發(fā)揮的價值作用了解也越多，越有可能購買農(nóng)機互助保險。魏紅兵[7]認為傳統(tǒng)的宣傳方式和宣傳人員工作的不到位導(dǎo)致農(nóng)戶對馬鈴薯保險的認識僅限于文字方面，對于參與馬鈴薯保險的熱情和積極性不高。王露、沈炳珍[8]在研究農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險需求及其影響因素的過程中，發(fā)現(xiàn)宣傳因素在農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險推廣中占很大比例，對農(nóng)戶購買保險有很大影響?；诖?，提出假說2。

假說2：農(nóng)機手獲得農(nóng)機互助保險宣傳的渠道種類對農(nóng)機互助保險需求意愿具有正向影響

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其帶動作用與保險需求

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體因具有規(guī)?；潭雀?、生產(chǎn)要素集中等特點而具有更高的生產(chǎn)效率和規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢[9]。但較大的生產(chǎn)規(guī)模也使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在面對系統(tǒng)性風險沖擊時更為脆弱，受損也更為嚴重，對分散風險的需求更為強烈。在我國發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意義不僅在于其本身，更在于其對農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)村的輻射帶動能力，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體能在有限范圍內(nèi)為農(nóng)戶提供貸款等金融服務(wù)，具有一定的金融服務(wù)供給帶動能力[10]。本文將重點研究農(nóng)機合作社這種新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)機互助保險需求意愿的影響?；诖耍岢黾僬f3。

假說3:農(nóng)機合作社的帶動作用對農(nóng)機互助保險的需求意愿具有正向影響

二、數(shù)據(jù)變量選擇和描述性統(tǒng)計

（一）數(shù)據(jù)來源和樣本選取

本文選取了農(nóng)機互助保險發(fā)展較為成熟的陜西省寶雞市和尚處于起步階段的河南省駐馬店市作為樣本地區(qū)，以便于比較農(nóng)機互助保險在發(fā)展程度不同的兩地發(fā)展狀況和需求特征之間的差異。本文的數(shù)據(jù)來源于課題組于2019年7月在兩地進行的實地調(diào)查，調(diào)研地點涵蓋兩市各3個縣（區(qū)），采取隨機抽樣的方法抽取農(nóng)機手，調(diào)查過程中發(fā)放問卷300份，回收278份，有效問卷共247份，其中陜西有效問卷116份，駐馬店有效問卷131份。問卷主要包括以下五方面的內(nèi)容：一是農(nóng)機手的個人稟賦特征；二是農(nóng)機購買和使用情況；三是農(nóng)機手的風險防范意識；四是農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的認知程度；五是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的帶動情況。

（二）變量設(shè)置及描述性統(tǒng)計

1.被解釋變量

本文的被解釋變量為農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的需求意愿。該變量為虛擬變量，“愿意購買”為1，“不愿意購買”為0。

2.解釋變量

本文將方程所涉及的解釋變量分為核心解釋變量和控制變量二類。

本文的核心解釋變量包括農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險基本信息的了解程度（INSKNOW）、農(nóng)機手獲得宣傳的渠道數(shù)（PUB）、是否被農(nóng)機合作社帶動購買保險（COOP）。對于是否被農(nóng)機合作社帶動購買保險（COOP）這一變量，只有當農(nóng)機手加入了合作社，并且所在農(nóng)機合作社有統(tǒng)一組織或宣傳鼓勵機手購買保險的行為才為“是”，而未加入合作社或者加入了合作社但沒有被宣傳鼓勵購買保險為“不是”。

根據(jù)已有的農(nóng)機保險需求的研究，農(nóng)機手個人稟賦、農(nóng)機購買和使用情況、機手的風險防范意識等對農(nóng)機保險需求意愿產(chǎn)生影響。因此，本文選取了以下控制變量：年齡（AGE）、家庭非勞動力人口比例（FREEP）、農(nóng)機實際購買價格（PRICE）、農(nóng)機使用年數(shù)（USEY）、農(nóng)機作業(yè)地理情況（WORKGEO）、農(nóng)機專業(yè)化程度（SPEC）。其中農(nóng)機專業(yè)化程度即農(nóng)機收入占農(nóng)戶總收入的比例，該指標能在一定程度上體現(xiàn)農(nóng)機手的風險意識[11]，農(nóng)機收入占農(nóng)戶總收入越小，農(nóng)戶對農(nóng)機生產(chǎn)的收入期望越低，對防范農(nóng)機風險、購買保險來穩(wěn)定收入的意愿就越弱。各變量定義和描述性統(tǒng)計見表1。

表1 各變量定義及描述性統(tǒng)計

由表1不難看出，兩地農(nóng)機手在對農(nóng)機互助保險了解程度、農(nóng)機合作社的帶動方面差異較為明顯。寶雞市的樣本農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險基本信息平均了解程度相對更高，農(nóng)機手平均獲得的宣傳渠道也越多。陜西省協(xié)調(diào)農(nóng)機監(jiān)理站、農(nóng)機合作社、農(nóng)機安全協(xié)會等多方力量，通過農(nóng)機手在線下購機、監(jiān)理站掛牌辦證時宣傳和線上微信公眾號、電視廣告等多種方式，向農(nóng)機手宣傳科普農(nóng)機互助保險；而駐馬店市線上線下宣傳渠道相對較少，機手對于農(nóng)機互助保險獲得的認知也較少。寶雞市樣本農(nóng)機手平均被農(nóng)機合作社帶動購買保險的程度也更高，這主要與陜西省將農(nóng)機合作社作為宣傳的重要渠道，并鼓勵社長帶動機手集體購買保險的獨特發(fā)展模式有關(guān)。基于兩地在保險體系完善程度、保險宣傳力度、農(nóng)機合作社帶動等方面存在明顯差異的事實，提出假設(shè)4。

假說4：寶雞市和駐馬店市機手對農(nóng)機互助保險的需求存在差異，機手的保險認知程度和農(nóng)機合作社的帶動程度不同是造成差異的原因

三、實證分析

（一）模型選取

農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的需求意愿可以描述為“有”和“無”兩種情況，因此選擇二元Logit 回歸模型進行實證分析，具體模型如下：

其中:πi表示農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險有需求意愿的可能性,β0表示回歸截距，βi(i=1,2,…)為自變量的回歸系數(shù)，反映自變量對因變量的影響方向與影響程度，u為隨機擾動項。

（二）模型回歸結(jié)果及分析

在實證分析之前，為了進一步判斷各個變量之間是否存在多重共線性，本文使用方差膨脹因子（VIF）來進行檢驗，結(jié)果顯示各個預(yù)先設(shè)置的解釋變量VIF值均小于10，不存在多重共線性。所有數(shù)據(jù)采用Eviews8軟件進行計量分析，將預(yù)先設(shè)置的自變量全部代入方程進行回歸，得到最終的二元Logit模型。

回歸分析結(jié)果見表2。

表2 兩地logistic模型回歸結(jié)果

為進一步檢驗該模型的擬合優(yōu)度，本文選用了Hosmer and Lemeshow Test 方法進行檢驗，檢驗結(jié)果如表3所示。檢驗結(jié)果顯示兩地的p值均大于0.1，不能拒絕模型擬合程度較好的原假設(shè)。

表3 H-L test檢驗結(jié)果

從回歸結(jié)果來看，兩地農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險基本信息的認知程度在1%和10%的顯著性水平下對保險需求意愿具有正向影響，假說1成立。農(nóng)機手對互助保險了解越透徹，越能理解保險的費率、保額、責任范圍等各方面信息以及保險的價值，信息不對稱的程度越低，更有助于機手做出符合自身需求的購買決策。

兩地農(nóng)機手獲得宣傳的渠道種類對農(nóng)機互助保險的需求意愿在5%和1%的顯著性水平上呈現(xiàn)正向影響，假說2成立。農(nóng)機手獲得宣傳的渠道越多，農(nóng)機手從各種渠道得到的反復(fù)宣傳的力度就越大，對農(nóng)機互助保險所能夠發(fā)揮的價值作用了解也越多，對農(nóng)機互助保險的需求意愿可能越強。

兩地農(nóng)機合作社對農(nóng)機手的帶動作用對農(nóng)機互助保險的需求均有正向顯著影響，分別在5%和10%的顯著性水平上通過顯著性檢驗，假說3 成立。農(nóng)機合作社作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，其生產(chǎn)高度集約化、規(guī)?；?，這也使其面臨更大更復(fù)雜的風險，對農(nóng)機保險的需求更為迫切。農(nóng)機合作社為了減少事故損失、降低生產(chǎn)作業(yè)風險，往往會組織社員投保，在組織協(xié)調(diào)農(nóng)戶生產(chǎn)、帶動機手共同投保方面發(fā)揮著重要作用。

農(nóng)機手個人稟賦方面，兩地農(nóng)機手的年齡、家庭非勞動力人口的比例對農(nóng)機互助保險的需求意愿呈正向影響，并通過了顯著性檢驗。按照經(jīng)驗，機手的年齡越大，對于新事物的接受程度越低，但本文的研究結(jié)果與經(jīng)驗相悖，可能的原因是農(nóng)機手年齡越大，機手及家庭的醫(yī)療支出、生活支出、儲蓄需求等也會隨之增加，機手努力采取手段分散風險、避免事故損失的激勵也越強，因此更愿意購買保險。農(nóng)機手家庭非勞動力的比例越大，農(nóng)機手的家庭供養(yǎng)負擔越重，而機手很可能是家庭的頂梁柱，因此農(nóng)機手對于農(nóng)機作業(yè)更為謹慎，購買保險分散風險的意愿也更為強烈。

農(nóng)機購買及使用方面，寶雞市的樣本中農(nóng)機購買價格對農(nóng)機互助保險的需求意愿無顯著影響，駐馬店市的樣本也僅在10%的顯著性水平下通過檢驗。這一因素不顯著的原因可能是機手在做出購買保險的決策時，依據(jù)的不是農(nóng)機購買價格而是做出保險購買決策時農(nóng)機折舊后的價值。折舊后的價值難以統(tǒng)一度量，本文不做深入研究。兩地農(nóng)機使用年數(shù)對農(nóng)機互助保險的需求意愿均有正向影響，這主要與農(nóng)機使用時間越長，農(nóng)機磨損逐漸嚴重、農(nóng)機事故風險越發(fā)凸顯，機手對保險分散風險的作用認知更充分，從而對保險的需求意愿更強烈有一定關(guān)系。

機手的風險防范意識方面，農(nóng)機專業(yè)化程度對農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的需求意愿呈現(xiàn)正向影響，兩地均在5%的顯著性水平下通過顯著性檢驗。農(nóng)機專業(yè)化水平越高，機手收入中農(nóng)機收入占比越大，機手的風險防范意識就更強，越有購買保險分散事故風險以維持自身收入水平的意愿。

表4 核心變量替代檢驗結(jié)果

四、農(nóng)機互助保險需求的區(qū)域差異分析

（一）農(nóng)機互助保險需求意愿差異的非線性分解

Oaxaca-Blinder[12,13]線性分解方法廣泛用于群體間差異的研究，本文在探究機手對農(nóng)機互助保險需求意愿的影響因素基礎(chǔ)上引入Oaxaca-Blinder分解，進一步分析造成兩地農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險需求意愿差異的關(guān)鍵因素。但是經(jīng)典的Oaxaca－Blinder分解方法僅適用于線性模型，而本文的因變量需求意愿是一個二元變量，因此本文采用Fairlie[14]提出的拓展的Oaxaca－Blinder分解方法，該拓展方法可以將原分解拓展至二值非線性分解，過程如下：

設(shè)回歸方程Y=F則分解公式可表示為：

上述表達式中，Y代表農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險有需求意愿的概率為寶雞市樣本的解釋變量，為駐馬店樣本的解釋變量。NW為寶雞市樣本量，NB為駐馬店市樣本量?為相應(yīng)的系數(shù)。等號右邊的第一項表示源于特征（機手個人特征、農(nóng)機購買及使用特征、風險防范意識等）差異造成的需求意愿差異，是可解釋部分。第二項則表示方程估計系數(shù)差異，是除特征差異之外其他因素造成的差異，可以看作不可解釋部分。本文重點關(guān)注兩地機手因為特征差異造成的農(nóng)機互助保險需求意愿的差異，即對可解釋部分進行解釋。

（二）農(nóng)機互助保險需求的區(qū)域差異分解結(jié)果

從需求差異的總體分解結(jié)果來看，group1即陜西省寶雞市的樣本需求均值為0.7414，group2即河南省駐馬店市的樣本需求均值為0.4962，由此可知兩地農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險的需求意愿存在明顯差異，差異值為0.2452。具體的分項分解結(jié)果如表5所示。

（三）穩(wěn)健性檢驗

為檢驗?zāi)Ｐ偷姆€(wěn)健性，本文選取衡量保險認知程度的另一個指標“對農(nóng)機互助保險相關(guān)政策及運行機制的了解程度（POLKNOW）”替代核心變量“對農(nóng)機互助保險基本信息的認知程度（INSKNOW）”再次進行回歸?；貧w結(jié)果如表4所示，核心變量仍然顯著且與前述結(jié)果沒有顯著差異，上述結(jié)論仍然成立。

表5 兩地農(nóng)機互助保險需求差異的拓展Oaxaca-Blinder分項分解結(jié)果

注：???、??和?表示估計結(jié)果在1%、5%和10%的顯著性水平上顯著。特征差異值代表各項特征使得兩地需求意愿產(chǎn)生差異的貢獻絕對值，而特征差異百分比則代表貢獻率。

陜西省寶雞市和河南省駐馬店市的樣本農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險需求意愿的總差異為0.2452，其中由于特征差異造成的需求意愿差異為0.2553，系數(shù)差異造成的差異為-0.0101，占總差異的比例分別為104.11%、-4.11%。這說明兩地農(nóng)機手的個人特征、農(nóng)機購買及使用特征、風險防范意識等各種特征差異是造成兩地機手對農(nóng)機互助保險需求意愿存在差異的主要原因。

在特征差異中，農(nóng)機手獲得宣傳的渠道種類以及農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險基本信息的了解程度共同反映機手的保險認知程度，可解釋差異的69.42%是造成兩地機手農(nóng)機互助保險需求意愿差異的主要原因。農(nóng)機手獲得宣傳的渠道種類可以反映出農(nóng)機手獲得保險認知的廣度，而農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險基本情況的了解程度則可反映出農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險認知的深度。由此可見，不同地區(qū)農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險認知程度的不同是造成兩地農(nóng)機手對農(nóng)機互助保險需求意愿差異的主要原因。

農(nóng)機合作社的帶動作用可以解釋需求意愿差異的24.52%，說明是否被農(nóng)機合作社帶動購買保險也是造成兩地農(nóng)機手需求意愿差異的重要因素。根據(jù)以上分析，假說4 成立。經(jīng)調(diào)研，陜西省寶雞市對農(nóng)機互助保險表示需求的樣本中有62.07%參加了農(nóng)機合作社，并在農(nóng)機合作社的帶動下購買了農(nóng)機互助保險，而駐馬店市這一比例僅為35.11%。由此可見，在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、金融服務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等環(huán)節(jié)帶動作用日益顯著的今天，農(nóng)機合作社通過鼓勵社員積極投保以分散風險的保險購買帶動模式對于農(nóng)機互助保險的推廣發(fā)展尤為重要。

五、建議

根據(jù)實證分析結(jié)果，為促進農(nóng)機互助保險的推廣，本文向尚處于起步階段的試點地區(qū)提供以下發(fā)展建議：

（一）加強安全教育，提高農(nóng)機手的風險防范意識

農(nóng)機監(jiān)理部門應(yīng)借助線上和線下多種宣傳平臺，向農(nóng)機手進行農(nóng)機駕駛安全教育、農(nóng)機事故案例教育，科普農(nóng)機事故應(yīng)對知識，并積極向農(nóng)機手宣傳農(nóng)機保險對于分散事故風險、保障農(nóng)機安全生產(chǎn)、維護家庭幸福和諧和社會安全穩(wěn)定的重要意義，提升農(nóng)機手的風險認知和風險防范意識。

（二）加大農(nóng)機互助保險的宣傳力度和深度

積極采取多種渠道、多種形式向農(nóng)機手科普農(nóng)機互助保險的相關(guān)知識，增強農(nóng)機互助保險的宣傳力度并提升農(nóng)機手獲取信息的方便程度。開展保險宣傳，應(yīng)詳細向機手講解農(nóng)機互助保險的賠償標準、責任范圍、費率等保險基本信息，并科普農(nóng)機互助保險在風險分散和減少事故損失等方面的價值和作用，加強保險宣傳的深度，幫助糾正部分農(nóng)機手對于農(nóng)機互助保險的誤解，幫助機手培養(yǎng)保險理念。

（三）完善農(nóng)機互助保險的補貼機制，發(fā)揮政策補貼的引導(dǎo)作用

農(nóng)機互助保險具有正外部性和弱公共品的性質(zhì)，且其參與主體為廣大農(nóng)民，因此需要政府支持和補貼才能保證農(nóng)機保險能以較低價格充足供給并實現(xiàn)特定的惠農(nóng)目標。應(yīng)加大各試點地區(qū)的補貼力度，在向機手提供更加優(yōu)惠的費率的同時，增強農(nóng)機互助協(xié)會的資金實力，通過增加保額、建立風險資金池等方式提升互助保險的保障能力。重視政策補貼的引導(dǎo)作用，積極完善農(nóng)機互助保險的補貼政策并發(fā)揮政府政策的帶動作用。

（四）充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)機械合作社的保險購買帶動作用

應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)機合作社的保險購買帶動作用，對農(nóng)機合作社進行宣傳教育，鼓勵合作社牽頭組織社員共同投保，并給予相應(yīng)的補貼優(yōu)惠。同時也應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)機械合作社等新型農(nóng)村經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營特點，設(shè)計出更多符合其需求的互助險種，更好滿足農(nóng)機手風險分散的需求。