摘? 要： 普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種創(chuàng)新發(fā)展普惠金融的新趨勢，具有極大的應(yīng)用前景。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅會對居民的生活、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)以及消費(fèi)產(chǎn)生促進(jìn)效應(yīng)，還能夠有效地緩解中小企業(yè)的融資問題，激勵企業(yè)創(chuàng)新改革。數(shù)字化轉(zhuǎn)型能夠降低商業(yè)銀行經(jīng)營成本，提升市場份額，進(jìn)而推動其可持續(xù)發(fā)展。然而，數(shù)字技術(shù)所存在的風(fēng)險也是不可小覷的，因此政府應(yīng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)、完善風(fēng)險防控體系，建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，完善征信體制。

關(guān)鍵詞： 數(shù)字普惠金融? 金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型

一、引言

近年來，以區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為代表的新興技術(shù)大力發(fā)展，以P2P網(wǎng)貸、眾籌、人人貸、阿里網(wǎng)貸等為代表的信貸模式也迅速崛起，這對傳統(tǒng)普惠金融產(chǎn)生了顛覆性的影響。文章首先對數(shù)字普惠金融的概念和特點(diǎn)進(jìn)行簡要闡述;其次，從居民、中小企業(yè)以及商業(yè)銀行的三方視角分別探討普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型對其產(chǎn)生的影響，以期為我國數(shù)字普惠金融更好發(fā)展提供參考。

二、什么是數(shù)字普惠金融

（一）數(shù)字普惠金融的概念

數(shù)字普惠金融主要是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的數(shù)字技術(shù)與普惠金融相結(jié)合的一種創(chuàng)新模式。數(shù)字普惠金融顛覆了傳統(tǒng)普惠金融的發(fā)展模式，借助智能手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品，它能夠更加普遍的覆蓋到一些經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，為缺乏金融服務(wù)的群體提供各式各樣的便捷的金融服務(wù)。簡而言之，數(shù)字普惠金融就是利用數(shù)字技術(shù)，一方面使更多的貧困人群、小微企業(yè)以及貧困地區(qū)低收入人群都能獲得金融服務(wù)，以達(dá)到“普”的目的;另一方面讓更多的人享受到金融發(fā)展帶來的成果，以達(dá)到“惠”的目的。當(dāng)然，我國推行發(fā)展數(shù)字普惠金融的最終目的是為所有社會群體提供公平的資金借貸或資金融通機(jī)會，以此推進(jìn)社會公平以及經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)

普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型涉及經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的多個層面，實(shí)踐數(shù)字普惠金融具有重要的戰(zhàn)略意義。數(shù)字普惠金融的主要特點(diǎn)為。一是覆蓋面廣。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，數(shù)字普惠金融能夠覆蓋到更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，讓更多的弱勢群體享受到金融服務(wù)。二是門檻低。一方面數(shù)字普惠金融使得資金借貸的門檻降低，除了大企業(yè)以及資金實(shí)力雄厚的群體之外，其他社會公民也有機(jī)會進(jìn)行資金借貸;另一方面，進(jìn)行金融投資的門檻也降低了，社會公民僅需花費(fèi)較少的資金就可以參與投資。三是成本低。利用數(shù)字化的終端設(shè)備就可以辦理業(yè)務(wù)，獲取金融服務(wù)，大大減少了人員的增設(shè)和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，降低了運(yùn)營成本。四是服務(wù)質(zhì)量高。相較于傳統(tǒng)的普惠金融，數(shù)字普惠金融可以實(shí)現(xiàn)線上與線下的有機(jī)結(jié)合，為客戶提供更加高效、優(yōu)質(zhì)和便捷的金融服務(wù)。

三、普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的影響

（一）對居民的影響

數(shù)字普惠金融的發(fā)展對居民產(chǎn)生的影響主要體現(xiàn)在居民能夠享受到更多、更全面、更實(shí)惠的金融服務(wù)，能夠以更低的要求去獲得銀行貸款進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，同時還能夠通過支付方式的改變進(jìn)而影響到居民的消費(fèi)，通過非農(nóng)就業(yè)和私企就業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大促進(jìn)居民就業(yè)，提高收入水平。

1能夠享受到更多、更全面、更實(shí)惠的金融服務(wù)。普惠金融在數(shù)字化技術(shù)的驅(qū)動下，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，摒棄了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)“嫌貧愛富”的行為慣性，為被正規(guī)金融排斥在外、享受不到金融服務(wù)的人群提供金融服務(wù)，同時數(shù)字普惠金融的發(fā)展可以促使銀行等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)更加多元化，成本更加低廉化，服務(wù)模式也逐步從線下向線上轉(zhuǎn)化，以此讓全體社會居民都可以用更便捷的方式享受到更全面、更實(shí)惠、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

2貸款更加便捷，進(jìn)而促進(jìn)居民創(chuàng)業(yè)。數(shù)字普惠金融相較于傳統(tǒng)普惠金融而言，金融服務(wù)的門檻降低，對于一些低收入群體可以通過獲取金融機(jī)構(gòu)的信貸支持來緩解創(chuàng)業(yè)過程中的融資難和融資貴的問題，以達(dá)到“雪中送炭”的目的;對于一些高收入群體，其原本的積蓄和收入可以為其提供創(chuàng)業(yè)的初始資金，而數(shù)字普惠金融可以幫助其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，產(chǎn)生“錦上添花”的作用。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融能夠顯著地提高中國居民的創(chuàng)業(yè)概率，增加城鄉(xiāng)居民的收入，推動城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。

3影響居民消費(fèi)。數(shù)字化時代促使人們在消費(fèi)過程中使用無現(xiàn)金支付方式，比如支付寶、微信、云閃付等第三方支付平臺，在消費(fèi)時不會因攜帶現(xiàn)金不足而放棄交易，同時無現(xiàn)金支付方式還會促使人們進(jìn)行沖動消費(fèi)，從而大大提高了居民的消費(fèi)次數(shù)和支付效率。此外，居民在當(dāng)期資金不足而又有消費(fèi)欲望時，數(shù)字普惠金融可以為其提供消費(fèi)信貸，比如支付寶花唄、京東白條、微信分付等來滿足其當(dāng)期消費(fèi)。由于金融門檻降低，居民還可以將自己的閑散資金用來理財或者投資，從而獲取收益，增加居民收入，促進(jìn)居民消費(fèi)。

4促進(jìn)居民就業(yè)。數(shù)字普惠金融一方面可以通過緩解中小企業(yè)的融資問題促進(jìn)企業(yè)發(fā)展和進(jìn)一步擴(kuò)大企業(yè)經(jīng)營，從而擴(kuò)大企業(yè)的人才需求，促進(jìn)居民就業(yè);另一方面居民可以通過自身的資金借貸進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，間接促進(jìn)就業(yè)。

（二）對中小企業(yè)的影響

數(shù)字時代的到來對中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，其最明顯的代表是數(shù)字普惠金融發(fā)展緩解了中小企業(yè)的融資約束，拓寬了融資渠道，降低了融資成本，提高了融資效率，同時數(shù)字普惠金融的興起也對傳統(tǒng)普惠金融造成了極大的顛覆，促使金融機(jī)構(gòu)以及中小企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新。借助互聯(lián)網(wǎng)的勢頭，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了對自身的變革與發(fā)展。

1緩解中小企業(yè)融資約束。數(shù)字普惠金融主要通過拓寬融資渠道、降低融資成本和提高融資效率等途徑來緩解中小企業(yè)融資約束。第一，拓寬融資渠道。數(shù)字普惠金融的發(fā)展有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的使用范圍，在數(shù)字技術(shù)的推動下，P2P網(wǎng)貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融、“金融超市”等新型的融資模式在近幾年應(yīng)運(yùn)而生，因此中小企業(yè)除了傳統(tǒng)的融資方式還可以通過其他的融資渠道來獲取信貸支持，以此來提高中小企業(yè)獲得信貸支持的可能性，從而緩解中小企業(yè)的融資困境。第二，降低融資成本。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，金融機(jī)構(gòu)的大部分業(yè)務(wù)都可以利用數(shù)字化的終端設(shè)備進(jìn)行辦理，大大減少了人員和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的增設(shè)，使中小企業(yè)能夠以更低的成本、更高效、更快捷的方式收集到有效信息，從而降低了中小企業(yè)的信息成本和交易成本。第三，提高融資效率。數(shù)字普惠金融利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等新興技術(shù)，能夠高效、準(zhǔn)確地收集和挖掘客戶的相關(guān)資料和數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的資金狀況并進(jìn)行風(fēng)險評估，同時還可以通過第三方征信體系對企業(yè)的征信情況進(jìn)行綜合分析，從而降低信息不對稱性，加快信貸審批流程，減少信貸審核時間，進(jìn)而提高中小企業(yè)的融資效率。

2激勵中小企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。企業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展離不開金融的支持，然而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往不愿意為高風(fēng)險的創(chuàng)新型企業(yè)提供信貸支持，從而將部分企業(yè)拒之門外，而數(shù)字普惠金融這一新型金融模式的出現(xiàn)，一方面有效降低了金融交易和經(jīng)營的成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋范圍，使得企業(yè)能夠從多方渠道獲取信貸支持，進(jìn)而緩解企業(yè)創(chuàng)新投入不足的情況，有利于激勵企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新;另一方面，隨著大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等數(shù)字技術(shù)的大力發(fā)展，服務(wù)業(yè)、餐飲業(yè)、金融業(yè)等行業(yè)的大部分業(yè)務(wù)都逐漸從線下轉(zhuǎn)向線上，而數(shù)字普惠金融也是未來數(shù)字貨幣得以實(shí)踐的基礎(chǔ)，因此企業(yè)不得不順應(yīng)時代的發(fā)展趨勢進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，以防被時代所淘汰。

（三）對商業(yè)銀行的影響

數(shù)字普惠金融的發(fā)展使商業(yè)銀行的經(jīng)營格局發(fā)生了巨大的改變，商業(yè)銀行獨(dú)攬客戶的格局、獨(dú)占資金支付的格局以及業(yè)務(wù)模式都發(fā)生了變化。對于商業(yè)銀行而言，在面臨挑戰(zhàn)的同時數(shù)字普惠金融發(fā)展也為其提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支撐和保障，降低了經(jīng)營成本，提升了市場份額，進(jìn)而推動商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。

1能夠降低商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。數(shù)字化時代的到來改變了傳統(tǒng)普惠金融的管理模式，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等數(shù)字化技術(shù)，能夠更加全面、客觀的掌握中小型企業(yè)的信息，進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險識別和計量，從而降低了風(fēng)險成本;客戶依托網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電子銀行等渠道可以辦理大量金融業(yè)務(wù)，減少了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，從而降低了運(yùn)營成本;智能化終端設(shè)備代替了大量傳統(tǒng)金融服務(wù)的人力以及物力，通過大數(shù)據(jù)可以充分了解客戶的特征和需求，進(jìn)行針對性的金融服務(wù)，從而降低了管理成本。

2能夠有效提升客戶的市場份額。由于商業(yè)銀行往往以利潤為導(dǎo)向、以盈利為目的，始終遵循傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的“二八定律”，放棄了資金能力相對不足、風(fēng)險意識相對薄弱的“長尾”客戶，而數(shù)字普惠金融的發(fā)展突破了時間和空間上的限制，讓社會全體成員都能隨時隨地的享受到金融服務(wù)的便利，從而擴(kuò)大了金融市場的客戶群體范圍，提升了客戶的市場份額，使得長尾市場這塊利潤蛋糕越做越大，而這也讓傳統(tǒng)商業(yè)銀行認(rèn)識到只有贏得客戶才能在競爭中占領(lǐng)優(yōu)勢。

3能夠改變商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式中，低收入群體想要獲得信貸，只能向商業(yè)銀行提出申請，通過一系列審批流程之后才能夠獲得貸款，業(yè)務(wù)模式相對單一。而隨著數(shù)字普惠金融的發(fā)展，多樣化的信貸產(chǎn)品相繼出現(xiàn)，例如工商銀行的“線上供應(yīng)鏈融資”體系、建設(shè)銀行的“裕農(nóng)快貸”涉農(nóng)產(chǎn)品體系以及多種形式的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，包括P2P網(wǎng)貸、眾籌、人人貸、阿里網(wǎng)貸等等，為小微企業(yè)以及低收入群體提供了多樣化的信貸平臺，促使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式改革創(chuàng)新。

4能夠促進(jìn)商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢，在數(shù)字化時代的背景下，數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠?qū)鹘y(tǒng)普惠金融產(chǎn)生顛覆性的影響，降低了商業(yè)銀行經(jīng)營成本，減少了商業(yè)銀行與客戶之間的信息不對稱性，確保了金融服務(wù)的實(shí)惠性、高效性以及便捷性等，讓所有消費(fèi)者都能夠通過各種方式獲得金融服務(wù)，從而擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶的市場份額，對其經(jīng)濟(jì)利益的獲取和創(chuàng)新發(fā)展都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

四、結(jié)論與建議

綜上所述，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對居民、中小企業(yè)以及商業(yè)銀行均產(chǎn)生了不小的影響，在帶來轉(zhuǎn)變的同時，也為其帶來了創(chuàng)新和發(fā)展的動力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展數(shù)字普惠金融將是我國經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)包容性增長的重要方向，然而在數(shù)字化發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)和用戶提供便捷、全面的金融服務(wù)時，數(shù)字技術(shù)所存在的風(fēng)險也是不可小覷的。

（一）加強(qiáng)政府政策性引導(dǎo)

首先，政府應(yīng)加大對數(shù)字普惠金融的扶持力度、宣傳力度以及監(jiān)管力度，應(yīng)通過貨幣政策、財政政策以及其他配套政策的相互協(xié)調(diào)，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境。其次，要完善支付清算、信息通信等基礎(chǔ)設(shè)施體系建設(shè)，要逐步建立覆蓋全社會的普惠金融信用信息體系，推進(jìn)數(shù)字普惠金融的良好發(fā)展。

（二）完善數(shù)字普惠金融風(fēng)險防控體制

數(shù)字普惠金融發(fā)展以數(shù)字技術(shù)為基礎(chǔ)，其安全性與規(guī)范性的缺乏可能會給數(shù)字普惠金融的發(fā)展帶來較大的風(fēng)險。因此要建立完善數(shù)字普惠金融的行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管和市場準(zhǔn)入體系;建立完善信息披露體系，提高信息公開透明度;建立健全相關(guān)法律法規(guī)制度，進(jìn)而加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)的風(fēng)險防范。

（三）建立數(shù)據(jù)共享機(jī)制，完善征信體制

健全個人征信體系和信息共享機(jī)制對于我國發(fā)展數(shù)字普惠金融極其重要。一方面，要加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享和信息交換，更加高效的篩選出信用高、風(fēng)險小的客戶進(jìn)行合作，從而降低信用風(fēng)險和違約風(fēng)險;另一方面，要完善用戶信用評級體制。

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（張曉莉，貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟(jì)學(xué)院）