王悅

摘 要：2014年民營(yíng)銀行開始試點(diǎn)，浙江網(wǎng)商銀行作為最先成立的互聯(lián)網(wǎng)銀行之一，發(fā)展迅猛成為民營(yíng)銀行的領(lǐng)跑者。網(wǎng)商銀行聚焦三農(nóng)及小微客戶群體融資難、融資貴的問(wèn)題，為其提供無(wú)抵押擔(dān)保的小額貸款業(yè)務(wù)并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。文章通過(guò)對(duì)浙江網(wǎng)商銀行近幾年來(lái)的發(fā)展和差異化優(yōu)勢(shì)的分析，總結(jié)了對(duì)其他傳統(tǒng)銀行可借鑒的經(jīng)驗(yàn)與啟示。

關(guān)鍵詞：差異化優(yōu)勢(shì);小微企業(yè);網(wǎng)商銀行

一、引言

2014年民營(yíng)銀行試點(diǎn)啟動(dòng)，首批的5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)拿到開業(yè)批復(fù)。截至2019年，我國(guó)共有19家民營(yíng)銀行，其中有8家是互聯(lián)網(wǎng)銀行。民營(yíng)銀行中發(fā)展最快的領(lǐng)跑者是騰訊旗下的微眾銀行以及螞蟻旗下的浙江網(wǎng)商銀行，二者資產(chǎn)總和占到全部民營(yíng)總資產(chǎn)的47%。民營(yíng)銀行的設(shè)立就是國(guó)家為了引導(dǎo)民間資本入場(chǎng)作為傳統(tǒng)銀行的補(bǔ)充，錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，更好地服務(wù)三農(nóng)及小微實(shí)體經(jīng)濟(jì)。民間資本的介入促進(jìn)了金融與科技的深度融合，同時(shí)倒逼傳統(tǒng)銀行升級(jí)轉(zhuǎn)型，提高了行業(yè)內(nèi)的創(chuàng)新力和活力。隨著金融科技與生活場(chǎng)景的深度融合，開發(fā)金融服務(wù)新業(yè)態(tài)成為銀行業(yè)新的增收點(diǎn)以及市場(chǎng)搶占點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行規(guī)模不斷壯大、實(shí)力不斷增強(qiáng)，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的多元化，提高了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，已成為我國(guó)銀行體系的重要組成部分。

當(dāng)前國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行尚未有統(tǒng)一準(zhǔn)確的界定及標(biāo)準(zhǔn)，但完全由民間資本持股的互聯(lián)網(wǎng)銀行是納入在民營(yíng)銀行的管理范圍內(nèi)的?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行通常是指那些沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，依靠大數(shù)據(jù)、人工智能和云架構(gòu)等技術(shù)作為交易媒介，為客戶提供個(gè)性、高效的線上銀行服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

在銀行業(yè)中，二八定律顯而易見，傳統(tǒng)銀行更偏好于20%的高凈值客戶，尤其是貸款業(yè)務(wù)更愿意面向大型民營(yíng)企業(yè)、大型國(guó)有企業(yè)及事業(yè)單位等。而互聯(lián)網(wǎng)銀行的客戶群體主要是個(gè)人、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶和小微企業(yè)，主要業(yè)務(wù)是為他們提供高頻的小額貸款。互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，在線上開展金融業(yè)務(wù)，客戶在線申請(qǐng)、銀行云端完成審批。在風(fēng)控方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行依靠海量的歷史交易數(shù)據(jù)和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行分析。大多數(shù)貸款無(wú)須抵押擔(dān)保，對(duì)科學(xué)技術(shù)和歷史交易行為數(shù)據(jù)的要求較高。

二、網(wǎng)商銀行現(xiàn)狀分析

浙江網(wǎng)商銀行成立于2015年，是國(guó)內(nèi)首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行之一，純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)，其理念是做一家專門為小微企業(yè)服務(wù)的銀行。由螞蟻集團(tuán)作為第一大股東牽頭籌劃組建。

1.業(yè)務(wù)定位

網(wǎng)商銀行的發(fā)展戰(zhàn)略有兩點(diǎn)：一是專注于小微客戶，依靠阿里系成熟的線上電子商務(wù)平臺(tái)所積聚的海量的客戶大數(shù)據(jù)，以及豐富的全面的線下交易場(chǎng)景的優(yōu)勢(shì)，向傳統(tǒng)銀行不愿放貸的小微客戶提供短期小額的純信用貸款，解決其融資難、融資貴的問(wèn)題;二是將農(nóng)村市場(chǎng)視為藍(lán)海，面向三農(nóng)群體，給予他們跟城市居民平等的普惠型信貸權(quán)利。與縣級(jí)政府開展合作，不斷豐富縣域用戶數(shù)據(jù)維度，建立區(qū)域?qū)偈谛拍Ｐ?，為其提供無(wú)須抵押擔(dān)保的貸款，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2.資產(chǎn)情況

自開業(yè)以來(lái)，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張，截至2020年9月其總資產(chǎn)達(dá)2950.7億元，同比增長(zhǎng)約111%;總負(fù)債達(dá)2815.7億元，同比增長(zhǎng)118%?？傎Y產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)于上市的農(nóng)商行，其發(fā)放貸款的增速也明顯高于上市銀行。

與傳統(tǒng)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)相比，網(wǎng)商銀行的存款占比要低一些，同業(yè)負(fù)債高一些。原因在于受到了監(jiān)管政策制約，存款吸儲(chǔ)能力受到制約，主要依靠同業(yè)負(fù)債融資。但近兩年網(wǎng)上銀行的存款占比迅速攀升，2018年末存款規(guī)模約為429.8億元，而2019年末就達(dá)到了約788.6億元，同比增長(zhǎng)了約83.5%。原因在于越來(lái)越多的消費(fèi)場(chǎng)景轉(zhuǎn)到線上，移動(dòng)支付的普及使現(xiàn)金的使用率越來(lái)越低。這都使得網(wǎng)商銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模劇增，用戶數(shù)量迅速增加，存款占比不斷增加，負(fù)債結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

3.盈利能力

網(wǎng)商銀行依靠網(wǎng)絡(luò)流量獲客的優(yōu)勢(shì)，營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)都有了迅速增長(zhǎng)。2019年，網(wǎng)商銀行的營(yíng)業(yè)收入達(dá)到66.28億，同比增長(zhǎng)5.7%;凈利潤(rùn)較上一年增長(zhǎng)了90.8%，達(dá)到了12.56億，占民營(yíng)銀行整體的比例分別為15.4%和15.2%。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)商銀行的凈息差要高一些。2019年上市銀行整體的凈息差為2.14%，而網(wǎng)商銀行的凈息差高達(dá)4.5%。原因在于網(wǎng)商銀行的客戶群體是小微企業(yè)，這類群體資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，較難獲得傳統(tǒng)銀行的貸款，這類貸款的利息要比線下銀行的貸款利息高。但網(wǎng)商銀行的利率一般都以日利率顯示，看起來(lái)很低，這會(huì)使客戶對(duì)利率不夠敏感。再加上網(wǎng)商銀行的貸款產(chǎn)品金額小、期限短，客戶群體需要這類貸款產(chǎn)品。

2019年網(wǎng)商銀行的成本收入比為42.7%，科研費(fèi)用高達(dá)5.51億元，占營(yíng)業(yè)收入的8.3%。科技人員有439人，超過(guò)總員工的一半?？蒲匈M(fèi)用的投入遠(yuǎn)超傳統(tǒng)銀行。

4.安全性

網(wǎng)商銀行的客戶群體主要是小微企業(yè)，而小微企業(yè)都有著營(yíng)收不穩(wěn)、還款能力弱、資產(chǎn)規(guī)模小、缺乏抵押物等特點(diǎn)，導(dǎo)致其有著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。2019年網(wǎng)商銀行的不良率僅為1.31%，表明資產(chǎn)質(zhì)量良好、風(fēng)險(xiǎn)可控，比上市銀行整體的不良率要低。客戶群體較高的信用風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有使網(wǎng)商銀行的不良率上升，這都得益于其完善的風(fēng)控模型和風(fēng)控體系，保持了良好的資產(chǎn)負(fù)債狀況。

三、網(wǎng)商銀行的差異化優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行以網(wǎng)絡(luò)科技為載體，打破了傳統(tǒng)銀行的局限性，具有方便、快捷、成本低、效率高等特點(diǎn)。網(wǎng)商銀行背靠阿里集團(tuán)發(fā)展迅猛，相比其他互聯(lián)網(wǎng)銀行具有巨大的優(yōu)勢(shì)。

1.科技賦能優(yōu)勢(shì)

（1）低成本高效率

螞蟻金服自己在金融云上搭建了網(wǎng)商銀行的系統(tǒng)。這套系統(tǒng)能為消費(fèi)者提供高效率、24小時(shí)的方便快捷金融服務(wù)，并且風(fēng)險(xiǎn)可控、安全穩(wěn)定。

金融云平臺(tái)能使機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)中心互相連通，能提高網(wǎng)商銀行整體的工作效率，優(yōu)化流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，而且風(fēng)險(xiǎn)小。傳統(tǒng)銀行在放貸的時(shí)候，不僅需要支付物理網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用，還得去跟客戶見面，實(shí)地考察。依靠云計(jì)算，網(wǎng)商銀行不需要人工考察，系統(tǒng)自動(dòng)審核，24小時(shí)都能給客戶放貸，賬戶的維護(hù)成本大幅減少。

網(wǎng)商銀行不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析所建立的模型直接進(jìn)行貸款審核，因?yàn)槟軠p少交易成本。實(shí)現(xiàn)了“310貸款模式”，即3分鐘申請(qǐng)、1秒鐘放款、0人工介入，為小微企業(yè)提供信貸支持。

（2）小微風(fēng)險(xiǎn)量化

小微企業(yè)通常經(jīng)營(yíng)時(shí)間短、缺乏抵押擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)難控制，所以傳統(tǒng)銀行不愿給其放貸。而網(wǎng)商銀行依靠阿里的海量交易數(shù)據(jù)特別搭建了對(duì)準(zhǔn)小微企業(yè)的風(fēng)控模型：水文模型。如果一件事情在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)難以判斷，水文模型可以放入歷史和相關(guān)數(shù)據(jù)再進(jìn)行判斷。例如，對(duì)淘寶商戶的授信不僅會(huì)考慮往年的交易數(shù)據(jù)，還會(huì)綜合同類型商鋪和季節(jié)因素等決定貸款額度。阿里生態(tài)圈中的商戶都有一個(gè)自己的水文數(shù)據(jù)庫(kù)，網(wǎng)商銀行會(huì)按照客戶群的行業(yè)等級(jí)分別管理，方便風(fēng)控管理。

憑借著水文模型，網(wǎng)商銀行的不良貸款率遠(yuǎn)低于上市銀行和農(nóng)商行的整體水平，顯示了大數(shù)據(jù)分析在風(fēng)控上的優(yōu)勢(shì)。

（3）自營(yíng)+平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式

“自營(yíng)”是指為小微客群提供信貸、理財(cái)?shù)确?wù)，而“平臺(tái)”是指與其他金融機(jī)構(gòu)合作，為其提供技術(shù)支持。2018年網(wǎng)商銀行開始向同業(yè)開放螞蟻集團(tuán)和阿里所有的生態(tài)場(chǎng)景、AI風(fēng)控體系和智能化的經(jīng)營(yíng)能力。網(wǎng)商銀行把技術(shù)輸出給其他公司，賺取中間業(yè)務(wù)收入，從而加強(qiáng)平臺(tái)屬性。例如芝麻信用將平臺(tái)開放給傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行就能看到客戶的芝麻信用信息輔助其授信。網(wǎng)商銀行還輔助同業(yè)建立云系統(tǒng)，為傳統(tǒng)銀行實(shí)現(xiàn)降本增效;此外雙方合作共建“數(shù)據(jù)共創(chuàng)實(shí)驗(yàn)室”，通過(guò)雙方的風(fēng)控疊加，優(yōu)化風(fēng)控機(jī)制。

2.產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)

（1）服務(wù)群體定位小微客戶

網(wǎng)商銀行成立之初便致力于服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)這些長(zhǎng)尾群體，立志要做小微客戶數(shù)量最多的銀行，與傳統(tǒng)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。小微企業(yè)數(shù)量眾多，市場(chǎng)龐大，在GDP和稅收的增長(zhǎng)上有著舉足輕重的作用，卻始終面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題。雖然國(guó)家出臺(tái)了一系列措施來(lái)緩解這個(gè)困境，但是傳統(tǒng)銀行考慮到資產(chǎn)質(zhì)量的問(wèn)題，對(duì)小微貸款放貸還是比較謹(jǐn)慎。小微企業(yè)普遍有著存活周期短、資產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)信息不明晰等特點(diǎn)，容易資不抵債，使得風(fēng)險(xiǎn)較難控制，不良率高。而網(wǎng)商銀行注意到這些線下銀行不愿放貸的群體，專注于服務(wù)這一部分顧客。2015年至2019年，網(wǎng)商銀行服務(wù)過(guò)的小微客戶已有2087萬(wàn)戶，而且保持著較高的增速。

（2）產(chǎn)品設(shè)計(jì)切合客戶需求

小微信貸的需求有著明顯的特征，那就是“小、頻、短、急”，網(wǎng)商銀行就根據(jù)此特點(diǎn)來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品。網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品都是無(wú)抵押擔(dān)保的純信用貸款，金額小、只需線上申請(qǐng)，而且網(wǎng)商銀行的信貸產(chǎn)品還款期限短，最長(zhǎng)的為12個(gè)月。而線下銀行的信貸期限在1年-5年。網(wǎng)商銀行的利率不固定，會(huì)根據(jù)客戶的信用情況來(lái)調(diào)整，信用越好利率越低，鼓勵(lì)小微客戶改善信用情況。信貸產(chǎn)品的還款設(shè)置方式有不同選擇，而且提前還款不需要手續(xù)費(fèi)，都是為了更好地減少小微客群的資金壓力。

（3）與阿里流量共享

依靠阿里的生態(tài)系統(tǒng)，網(wǎng)商銀行可以通過(guò)端口給小微企業(yè)提供金融服務(wù)，小微客戶也能通過(guò)生態(tài)圈內(nèi)的任意產(chǎn)品進(jìn)入接觸到網(wǎng)商銀行。阿里系A(chǔ)pp月活躍用戶數(shù)增長(zhǎng)迅速，給網(wǎng)商銀行帶來(lái)了越來(lái)越多的流量。網(wǎng)商銀行在小微企業(yè)獲客上具有天然的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)生態(tài)圈內(nèi)平臺(tái)的彼此嵌合，網(wǎng)商銀行能十分便捷地接觸到目標(biāo)客群。

此外，生態(tài)圈內(nèi)的各類公司都能為網(wǎng)商銀行的客戶提供全鏈條的金融服務(wù)。例如通過(guò)支付寶將錢轉(zhuǎn)進(jìn)余利寶，由阿里系的天弘基金為客戶提供自動(dòng)理財(cái)服務(wù)。余利寶每日計(jì)算利息、無(wú)門檻、無(wú)手續(xù)費(fèi)，十分符合小微商戶的資金需求。

四、給傳統(tǒng)銀行的啟示

本文分析了網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及與傳統(tǒng)銀行相比的差異性優(yōu)勢(shì)，可以歸納出其發(fā)展的一些經(jīng)驗(yàn)供傳統(tǒng)銀行參考。

1.增強(qiáng)產(chǎn)品的差異化及服務(wù)的便捷性

網(wǎng)商銀行的零售貸款額占貸款總額的比重較高，達(dá)到了58%。原因在于客戶群體中的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者所占比重較高，這類客群在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者往往都有著頻率高、額度小的貸款性需求。傳統(tǒng)銀行的小微貸產(chǎn)品需要抵押擔(dān)保且審批時(shí)間較長(zhǎng)，而純信用貸款的單筆貸款金額很低，最高50萬(wàn)元。而網(wǎng)商銀行信貸業(yè)務(wù)的“310”模式優(yōu)勢(shì)明顯，商戶無(wú)需抵押物和擔(dān)保，而且完全憑借大數(shù)據(jù)信用評(píng)估系統(tǒng)云端審批完成放貸，客戶獲取貸款的門檻低。同時(shí)傳統(tǒng)銀行的小微貸產(chǎn)品很少，而網(wǎng)商銀行的產(chǎn)品多樣，更能貼合客群不同的場(chǎng)景需求。因此，如果傳統(tǒng)銀行想發(fā)展小微客群的業(yè)務(wù)，其信貸產(chǎn)品應(yīng)該降低門檻，增強(qiáng)個(gè)性化來(lái)更好地貼合小微企業(yè)的信貸需求。

2.優(yōu)化改造底層技術(shù)

基于大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等科技所搭建的底層運(yùn)轉(zhuǎn)技術(shù)，網(wǎng)商銀行達(dá)成了信貸業(yè)務(wù)的降本增效以及風(fēng)險(xiǎn)的管控。面對(duì)小微企業(yè)的信貸需求，傳統(tǒng)銀行都是通過(guò)索取抵押擔(dān)保和降低純信用貸款額度來(lái)控制不良貸款率的提升。而網(wǎng)商銀行平均的不良貸款率卻保持在1.3%，彰顯了明顯的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)技術(shù)溢出效應(yīng)，傳統(tǒng)銀行需要積極擁抱金融科技，全面優(yōu)化和數(shù)字化改造自己的銀行系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)降本增效以及降低放貸的信用風(fēng)險(xiǎn)。例如南京銀行在阿里云的基礎(chǔ)上搭建了自己的云平臺(tái)，打造了智能決策的引擎系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了智能催收，控制了線上貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

3.構(gòu)建生態(tài)圈，提供全鏈條的金融服務(wù)

網(wǎng)商銀行背靠著阿里集團(tuán)這顆大樹，在流量獲客上有著巨大的優(yōu)勢(shì)。阿里系的各類App平臺(tái)共同搭建了豐富的消費(fèi)社交場(chǎng)景，積累了海量商家，其中包含著大量的小微企業(yè)。App之間的彼此嵌合，使得網(wǎng)商銀行能十分容易地觸達(dá)目標(biāo)客戶，精準(zhǔn)營(yíng)銷。這種穩(wěn)定的客戶流量讓銀行業(yè)開始重視生態(tài)圈的建設(shè)。構(gòu)建生態(tài)圈有兩種形式：自建和合作。

第一種是自建生態(tài)圈，通常都是資產(chǎn)雄厚的大集團(tuán)憑借多金融牌照的優(yōu)勢(shì)，自己孵化或股權(quán)投資非金融業(yè)務(wù)等形式，打造豐富全面的生態(tài)圈將顧客攬?jiān)谄渲?。以平安銀行為例，中國(guó)平安是第一個(gè)取得金融全牌照，也是最早提出“金融+生態(tài)”的集團(tuán)。在銀行業(yè)中零售做得最好的兩家就是招商銀行和平安銀行。平安銀行的零售貸款占比在所有上市銀行中最高，達(dá)到58.4%。平安集團(tuán)圍繞“衣食住行玩”建立起五大生態(tài)圈，涉及金融、醫(yī)療、汽車、房產(chǎn)等方面，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤湕l的金融服務(wù)。以平安的汽車消費(fèi)金融為例，平安銀行、平安產(chǎn)險(xiǎn)和平安租賃結(jié)成統(tǒng)一戰(zhàn)線給客戶提供全方位的汽車服務(wù)。買車貸款、上險(xiǎn)理賠、車輛租賃都能在一個(gè)應(yīng)用平臺(tái)上完成，將客戶留在系統(tǒng)內(nèi)，將綜合金融產(chǎn)品嵌入在各個(gè)生態(tài)圈內(nèi)。但是自建生態(tài)圈需要雄厚的資金實(shí)力和強(qiáng)大的科技支撐，風(fēng)險(xiǎn)較高，不適合中小型銀行。

第二種是合作生態(tài)圈，銀行與其他公司合作，通過(guò)平臺(tái)和端口切入眾多消費(fèi)社交場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)客戶引流和精準(zhǔn)營(yíng)銷。以零售之王招商銀行為例，招商銀行、掌上生活兩個(gè)App是招行重量級(jí)的移動(dòng)互聯(lián)流量入口，用戶活躍度遠(yuǎn)超國(guó)有行。通過(guò)建立自己的理財(cái)社區(qū)，在為客戶提供財(cái)經(jīng)和投資點(diǎn)等資訊的同時(shí)，在城市消費(fèi)場(chǎng)景提出了招商飯票，與全國(guó)許多商場(chǎng)商戶開展合作，還覆蓋各類生活繳費(fèi)場(chǎng)景。

4.線上+線下的業(yè)務(wù)模式

從2017年開始，網(wǎng)商銀行的新零售業(yè)務(wù)如火如荼進(jìn)行著。阿里系的1688是大型的采購(gòu)批發(fā)交易平臺(tái)，其背后是大量的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)商?；谏鷳B(tài)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)商銀行還能對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上游的商戶提供信貸融資產(chǎn)品，擴(kuò)大了客戶范圍。

發(fā)展線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，網(wǎng)商銀行開始進(jìn)軍線下碼商業(yè)務(wù)。收款二維碼能清晰體現(xiàn)小微商戶的營(yíng)業(yè)額和經(jīng)營(yíng)情況。用這些交易數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)控制模型，開拓線下市場(chǎng)。傳統(tǒng)銀行在積極發(fā)展金融科技開展線上業(yè)務(wù)，金融科技公司也在加速滲透線下業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型，增加自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

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