姜顯陽

[摘 要] 近年來，由于人們住房需求的上漲，我國房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展勢頭良好，因?yàn)榉慨a(chǎn)的價(jià)值高，人們會(huì)選擇貸款來實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo)，促進(jìn)了住房公積金業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是相關(guān)問題也隨之而來，有關(guān)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理工作成為了部門的重點(diǎn)。所以相關(guān)人員要做好風(fēng)險(xiǎn)防控，完善管理體制，從而避免不必要問題的出現(xiàn)。文章以加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作的思考為開端，通過分析貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因，論述有效管理的策略。

[關(guān)鍵詞] 住房公積金；貸款風(fēng)險(xiǎn)管理；工作思考

中圖分類號：F407.9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1722（2021）01-0036-02

現(xiàn)階段，我國的住房公積金制度存在缺陷，各界要求住房公積金制度改革的呼聲不斷。住房公積金貸款主要是指通過住房公積金管理中心，向銀行提出需求，為職工提供最低利率的貸款，幫助其購買房子。此項(xiàng)制度為我國年輕人提供了許多便利，對城鎮(zhèn)化建設(shè)起到了推動(dòng)的作用，因?yàn)樵S多人沒有能力一次性付清費(fèi)用，所以通過住房公積金可以實(shí)現(xiàn)購買需求?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》是國家出臺的專項(xiàng)法規(guī)，其規(guī)定的“一般貸款”是為職工準(zhǔn)備的專項(xiàng)優(yōu)惠政策。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及城鎮(zhèn)化建設(shè)的持續(xù)推進(jìn)，鄉(xiāng)村務(wù)工人員等新市民群體越來越多，住房公積金申請率也在增加。這對住房公積金工作提出了更高的要求，尤其是風(fēng)險(xiǎn)的防控和管理[1]。

一、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)概述

住房公積金是企業(yè)、事業(yè)單位為在職職工繳納的長期住房儲(chǔ)備金，在職工購買住房時(shí)，因?yàn)闃O低的利率、簡單的流程，被職工廣泛應(yīng)用，也長期受到社會(huì)關(guān)注。上文已經(jīng)提到住房公積金的具體含義，即管理中心將職工已經(jīng)繳費(fèi)的金額，向銀行申請最優(yōu)購房政策，從而實(shí)現(xiàn)職工的購房欲望。一旦貸款人或者擔(dān)保人出現(xiàn)沒有能力償還債務(wù)、未及時(shí)按照約定時(shí)間還款的情況，那么貸款將會(huì)有所損失，引出住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題。因此，在操作這些流程中，應(yīng)強(qiáng)化預(yù)防的管理制度，從而實(shí)現(xiàn)住房公積金貸款的健康運(yùn)行。

二、住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及體系的未及時(shí)更新，關(guān)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因形形色色，為社會(huì)和群眾帶來了不少麻煩。有效處理這些問題，需要找出問題、對癥下藥，這樣才能為未來的體系發(fā)展打下夯實(shí)的基礎(chǔ)，本文對住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的成因進(jìn)行了收集，并對其中原因進(jìn)行了簡要描述，其中包括以下幾個(gè)方面：貸款人身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)—信用的風(fēng)險(xiǎn)、市場環(huán)境變化造成的風(fēng)險(xiǎn)—抵押物價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金貸款使用的擔(dān)保方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

（一）貸款人身原因形成的風(fēng)險(xiǎn)—信用的風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也可以稱為“違約風(fēng)險(xiǎn)”，其實(shí)這些都是有關(guān)聯(lián)的。借款人沒有能力償還本息、不按時(shí)歸還貸款，必然會(huì)出現(xiàn)“信用風(fēng)險(xiǎn)”“違約風(fēng)險(xiǎn)”，由此貸款人得到一定程度的損失。在使用住房公積金貸款時(shí)，無非出現(xiàn)以下兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)（本文指的是在正常情況下）：信息不對稱、借款人沒有能力進(jìn)行償還。

1.信息不對稱

信息不對稱主要是指住房公積金管理中心的信息與個(gè)人信息不一致。我國對個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)較晚，體系化有待進(jìn)一步提升；國內(nèi)公民的素質(zhì)也是影響信息不對稱的主要因素之一，像“老賴”這群人，其主要表現(xiàn)為拖欠債務(wù)，并非無力償還。再加上個(gè)人信用信息網(wǎng)的歸集應(yīng)用未形成完善的體系，也助長了“老賴”的猖狂行為，因?yàn)檫@些違約現(xiàn)象的發(fā)生并不會(huì)影響他們未來的貸款，而這群人只需要換個(gè)方向貸款，放棄現(xiàn)在住房公積金的貸款即可，違約對于他們來說不能形成打壓的效果[2]。

2.借款人沒有能力進(jìn)行償還

借款人在申請住房公積金貸款時(shí)，有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)且工作穩(wěn)定，但由于未來的不確定因素造成了貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如：市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，公司可能不堪重負(fù)進(jìn)行裁員；或者是職工自身因素，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)減弱，直至最后已經(jīng)無力償還本息。實(shí)質(zhì)上這群人依然存在強(qiáng)烈的還款意愿，卻又“心有余而力不足”。

（二）市場環(huán)境變化造成的風(fēng)險(xiǎn)—抵押物價(jià)值變化帶來的風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，住房貸款的還款期限都較長，就住房公積金貸款來說，還款期限在十年以上者居多?，F(xiàn)階段市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展可謂是日新月異，創(chuàng)新思維時(shí)刻貫穿其中，同時(shí)市場環(huán)境也需要改革。職工在進(jìn)行住房公積金的貸款時(shí)，需要抵押物才可以順利申請。但是，隨著市場的變化，抵押物價(jià)值也發(fā)生著變化。住房公積金貸款和其他類型的貸款，有著極大的區(qū)別，文中所探討的貸款抵押物是交首付時(shí)的房子，抵押物的風(fēng)險(xiǎn)也存在不確定因素，主要是由市場決定的，具體來說就是房子也屬于商品，那么市場環(huán)境變化就會(huì)引發(fā)“這件商品”價(jià)值的變化，那么住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)和房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)就必然存在。在我國，近幾年的趨勢處在“衰落”房地產(chǎn)的階段，專家認(rèn)為住房的價(jià)格過高，會(huì)導(dǎo)致不理性因素產(chǎn)生。從2015開始，國內(nèi)的房價(jià)上漲率不高，也有一些地方出現(xiàn)降價(jià)的情況。所以，未來市場的變化依然存在不確定因素，對于抵押物來說產(chǎn)生的影響較大。

（三）住房公積金貸款使用的擔(dān)保方式帶來的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金貸款的擔(dān)保方式，是以住房為首抵押的，在這個(gè)過程中會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)在，開發(fā)商的銷售模式主要以“預(yù)售”為主，也就是說商品在未建成或者是施工過程中，對其進(jìn)行售賣，消費(fèi)者由此獲得租房。在這個(gè)過程中，首先是房子未建成，是半成品，購買者再次以住房為抵押，如果未來住房出現(xiàn)的問題，則導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)上升。并且，專家提出的“風(fēng)險(xiǎn)分散”原則，與現(xiàn)實(shí)存在不契合現(xiàn)象。

此外，公積金管理中心每天要面對大量用戶，因?yàn)樽陨碓虿荒芰私饷课唤杩钊说纳顮顟B(tài)、工作內(nèi)容、工資情況等，導(dǎo)致對抵押物價(jià)值估計(jì)的錯(cuò)誤。而借款人對自身的處境以及抵押物認(rèn)知十分清晰，這種信息不對等可能導(dǎo)致公積金管理中心無法掌握未來的局面，從而導(dǎo)致借款人出現(xiàn)違約的現(xiàn)象。

2008年全球金融危機(jī)便是一個(gè)例子，當(dāng)時(shí)美國商業(yè)銀行為群眾提供貸款過程中，為了獲取利益最大化，在此之前根本未完全了解群眾的信息，一些工資收入低下的人群混入其中，在實(shí)際貸款中沒有能力進(jìn)行償還本息，最后出現(xiàn)違約的現(xiàn)象。但對于這群人而言，有機(jī)可乘的機(jī)會(huì)很多，因?yàn)殂y行并未進(jìn)行強(qiáng)硬的擔(dān)保，因此，風(fēng)險(xiǎn)對他們來說不具有強(qiáng)制性。

（四）體制不健全

關(guān)于住房公積金的歷史，可追溯到20世紀(jì)90年代初，在中國住房制度由計(jì)劃體制向市場體制演變的過程中，借鑒新加坡中央公積金制度的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情，逐步建立了有中國特色的住房公積金制度。當(dāng)時(shí)屬于一種自主住房金融制度創(chuàng)新，盡管當(dāng)時(shí)對機(jī)制管理進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估和防范，但由于其是新生事物，還有許多不確定性和未來可能性，需要進(jìn)一步積累經(jīng)驗(yàn)和發(fā)現(xiàn)發(fā)展規(guī)律，因此當(dāng)時(shí)建立的防范體系并不全面。

住房公積金的各項(xiàng)管理事宜在《住房公積金管理?xiàng)l例》的框架下，由直屬地方政府來管理監(jiān)督，主要負(fù)責(zé)人也由地方政府任命。因此，住房公積金管理工作根據(jù)地方政府下設(shè)的住房公積金管理委員會(huì)的部署開展工作。由于近幾年的經(jīng)濟(jì)不景氣，財(cái)政一定程度受損，一些地方政府出現(xiàn)了挪用住房公積金的情況，使用開發(fā)商貸款保證金賬戶里的資金來建造公共設(shè)施、公路、理財(cái)?shù)?，雖然一定時(shí)間內(nèi)資金流動(dòng)，但違背了專項(xiàng)資金專用的相關(guān)規(guī)定，降低了住房公積金的增值收益，造成的影響卻是長遠(yuǎn)的，也有礙政府公信力的發(fā)展。

三、加強(qiáng)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的策略

進(jìn)入21世紀(jì)以來，社會(huì)保障體系愈發(fā)成熟，為人們帶來便利的同時(shí)，也帶來了不少麻煩，不少非法之徒喜歡鉆法律的“空子”，也有一部分人因?yàn)樽陨韮攤芰档?，無法償還住房貸款。關(guān)于如何加強(qiáng)公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理，本文提出了幾項(xiàng)策略，具體包括：提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識、嚴(yán)密監(jiān)控房地產(chǎn)市場變化、健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估。

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識

目前住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作要明白出現(xiàn)問題的根本原因，有針對性地解決問題。住房公積金管理中心要做好防控措施、提高風(fēng)險(xiǎn)意識、強(qiáng)化內(nèi)部管理，通過健全各項(xiàng)體系，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)公積金的目標(biāo)，避免貸款問題的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際管控過程中，要重點(diǎn)授權(quán)制度的完善，以及管理委員會(huì)的職能發(fā)揮，身為管理人員也不能懈怠，應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控意識和創(chuàng)新，科學(xué)合理地展開工作，并以內(nèi)控制度為開端，實(shí)際強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控。同時(shí)，在住房公積金管理工作中，應(yīng)認(rèn)識到住房公積金管理中心才是支撐整個(gè)工作的“中心點(diǎn)”，所以要努力提升風(fēng)險(xiǎn)管理意識，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的培訓(xùn)工作，從而在未來工作中，實(shí)現(xiàn)全面化的風(fēng)險(xiǎn)管理管理體制，有效保證公積金貸款在一個(gè)健康的環(huán)境中實(shí)行。

（二）嚴(yán)密監(jiān)控房地產(chǎn)市場變化

當(dāng)前階段，房地產(chǎn)市場環(huán)境變幻莫測，一旦經(jīng)濟(jì)市場發(fā)生變化，就會(huì)導(dǎo)致問題出現(xiàn)，最普遍的現(xiàn)象是貸款逾期，因此對于房地產(chǎn)的嚴(yán)控工作勢在必行，主管部門應(yīng)強(qiáng)化房地產(chǎn)價(jià)格的管理，保證不受經(jīng)濟(jì)市場的變化而發(fā)生大的價(jià)值跌宕，進(jìn)一步確保借款人的償還力度，保證住房公積金工作可以平穩(wěn)運(yùn)行。

（三）健全房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系

當(dāng)前的住房公積金管理工作，對于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)還未完善，所以要進(jìn)一步重視預(yù)警體系的完善，從觀察市場景氣度，到科學(xué)分析貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并確立貸款數(shù)額的大小，制定抵押物的價(jià)值系數(shù)，加強(qiáng)資金的靈活性，以這些條件作為住房公積金預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)評估的基礎(chǔ)，進(jìn)而合理規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)，從而全方位提高住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管理工作，以此形成健康、合理、科學(xué)的發(fā)展。

（四）加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)評估

引發(fā)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要因素還是自身的原因，如果風(fēng)險(xiǎn)的評估真正做到了完善，那么風(fēng)險(xiǎn)便不會(huì)實(shí)時(shí)發(fā)生。這就要求住房公積金管理中心，打好一場持久戰(zhàn)，具備先進(jìn)的思想、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的評估、完善內(nèi)部的體制，做好貸款人信息的甄別，例如利用信息化技術(shù)了解貸款人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用等級等。

四、結(jié)語

綜上所述，本文對加強(qiáng)住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行簡要論述。住房公積金貸款是目前住房貸款種類使用較多的一種，所以做好管理工作至關(guān)重要，以期進(jìn)一步規(guī)避可能存在風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高資產(chǎn)質(zhì)量，確保資金安全。

參考文獻(xiàn)：

[1]高華蘭.關(guān)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018：317.

[2]高華蘭.關(guān)于住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的思考[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2018：325.