摘要：在金融供給側(cè)改革背景下，商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)發(fā)生了比較明顯的轉(zhuǎn)變，承擔的義務(wù)和責任也變得更多，不再是以發(fā)展自身經(jīng)濟效益為主要目標，更多的是需要積極參與到我國金融供給側(cè)改革活動中。本文在對金融供給側(cè)改革，以及商業(yè)銀行當前面臨問題分析的基礎(chǔ)上，對商業(yè)銀行的發(fā)展策略進行了簡要分析。

關(guān)鍵詞：金融供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;普惠金融

我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，必須要在供給側(cè)改革的條件下，對金融資源進行合理的配置和利用，助力市場經(jīng)濟增長，充分發(fā)揮出銀行金融機構(gòu)在市場金融資源供給一側(cè)的積極作用。

一、金融供給側(cè)改革簡析

對于金融供給側(cè)改革來說，突出強調(diào)的是“側(cè)”字，主要是指從側(cè)方入手進行改革，也就是對供給進行優(yōu)化變革，確保金融資源能夠做到合理配置。金融供給側(cè)改革的提出，符合中國當前實際發(fā)展情況，具有比較突出的中國特色，也是解決我國目前面臨的比較糟糕經(jīng)濟局面切實有效的方式之一。

金融供給側(cè)改革的提出，是建立在我國產(chǎn)能過剩背景下的，我國傳統(tǒng)老工業(yè)，例如煤炭、鋼鐵等產(chǎn)業(yè)，普遍存在產(chǎn)能過盛問題，這樣就導(dǎo)致“供給大于需求”，大量成品擠壓，市場需求趨于飽和，但企業(yè)的成品庫存量依舊逐漸增加，這樣就導(dǎo)致行業(yè)長期處于經(jīng)濟負增長狀態(tài)。另外，部分城市的商品房也存在比較明顯的產(chǎn)能過剩，而為了實現(xiàn)“去庫存化”，就必須要對產(chǎn)品的供需結(jié)構(gòu)進行調(diào)整，降低市場產(chǎn)品的供給量，以緩解市場商品的飽和狀態(tài)。這些企業(yè)在我國的金融鏈中，屬于上游類型企業(yè)，占據(jù)著大量的金融資源，導(dǎo)致本就有限的金融資源無法做到合理配置，這樣不僅會給整個資本市場的運轉(zhuǎn)帶來較大難題，而且還會使金融領(lǐng)域的融資難問題變得更加嚴峻，資金的一直在金融體系中得不到有效利用[1]。

金融供給側(cè)改革的主要目的就是通過優(yōu)化合理配置資源，對現(xiàn)有金融領(lǐng)域制度進行優(yōu)化變革，并提升勞動力資源生產(chǎn)能力，助力知識型社會的建設(shè)。對于金融供給側(cè)改革來說，主要是針對社會生產(chǎn)鏈的上游開展的改革和調(diào)整活動，通過一系列積極合理的手段，對現(xiàn)有資源進行合理配置，提升產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平，鼓勵和培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，在降低對國有企業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)金融支持的同時，給中小微企業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、“三農(nóng)建設(shè)”等實體經(jīng)濟方面帶來更多的優(yōu)質(zhì)金融資源。

二、商業(yè)銀行面臨的問題

（一）整體發(fā)展速度和利潤收益增速明顯放緩

一直以來，商業(yè)銀行都可以獲得比較穩(wěn)定的效益，這是我國金融行業(yè)特殊條件造成的。雖然，各個商業(yè)銀行之間有著比較突出的競爭關(guān)系，但彼此依舊有著較為充裕的金融市場，各行各業(yè)對于金融資本的需求都不斷提升，這樣便給商業(yè)銀行帶來了比較可觀的發(fā)展前景。在這種條件下，我國商業(yè)銀行的整體規(guī)模迅速擴大，無論是員工規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量都在逐年攀升。

然而，在金融供給側(cè)改革的條件下，我國商業(yè)銀行逐漸的競爭變得更加激烈，各個銀行之間也不再是“相安無事”的和平發(fā)展。無論從經(jīng)濟市場發(fā)展角度，還是從金融領(lǐng)域角度來看，我國的商業(yè)銀行的整體發(fā)展都受到了較大限制，基礎(chǔ)運營成本變得更高，這樣就會使銀行的整體發(fā)展速度明顯放緩。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也給商業(yè)銀行的經(jīng)營和發(fā)展帶來了比較大的阻礙，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不斷增長，整體數(shù)量變得更多。更多的實體企業(yè)為了降低融資成本，加快融資效率，會采取更為方便的互聯(lián)網(wǎng)融資模式，進而在很大程度上降低了商業(yè)銀行在商業(yè)貸款中的領(lǐng)先地位。

另外，商業(yè)銀行的主要收益是依靠利差，當存貸利差變得更小，實體經(jīng)濟在社會上更容易獲得商業(yè)貸款的業(yè)務(wù)支持，對于向商業(yè)銀行尋求商業(yè)貸款的依賴性也明顯降低，商業(yè)銀行的效益也變得更小，無論是資產(chǎn)利潤率，還是資本利潤率，整體發(fā)展形勢都比較不樂觀。雖然在個別節(jié)點有上漲趨勢，但整體發(fā)展的抬頭趨勢并不明顯，這對銀行的發(fā)展是極為不利的。

（二）金融風(fēng)險系數(shù)明顯增長

從整體上來看，商業(yè)銀行之所以在金融市場中失去了原有穩(wěn)固的競爭力，主要是金融體系已經(jīng)與時代發(fā)展要求產(chǎn)生了比較明顯的差異性。商業(yè)銀行的金融體系并不是不合理，而是發(fā)展策略出現(xiàn)了問題，長期在提升員工和營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的發(fā)展策略中打轉(zhuǎn)，這樣就導(dǎo)致商業(yè)銀行一直靠著“飯碗過日子”，總是在吃老本，甚至為了追求業(yè)績，向一些并不具備商業(yè)貸款還款能力的企業(yè)提供融資服務(wù)，這樣便會導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良融資業(yè)務(wù)數(shù)量不斷增長，進而使金融體系的抗風(fēng)險能力下滑[2]。

從整體上來看，我國商業(yè)銀行不良貸款率和數(shù)量正在呈現(xiàn)逐年上漲趨勢。在受到金融供給側(cè)改革的持續(xù)影響，會給一些原本與商業(yè)銀行有大量金融服務(wù)的傳統(tǒng)行業(yè)造成比較大的影響，我國商業(yè)銀行所面臨的不良商業(yè)貸款數(shù)量會大幅度增加，這樣就在很大程度上弱化了金融體系的牢固性和抗風(fēng)險能力。另外，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品在創(chuàng)新上和數(shù)量上都與時代發(fā)展產(chǎn)生了比較明顯的脫節(jié)現(xiàn)象。新興行業(yè)的快速發(fā)展，使一些企業(yè)對于融資需求量變得更大，但銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新上依舊存在比較明顯的動力不足問題，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)無法滿足這類企業(yè)的基本融資需求。再加上央行的一系列降息操作，使得商業(yè)銀行通過融資業(yè)務(wù)獲得經(jīng)營發(fā)展資金的道路變得更加崎嶇，傳統(tǒng)的金融體系和商業(yè)盈利模式勢必有更大的發(fā)展空間，可操作性也逐步降低。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）推進差異化、針對性戰(zhàn)略經(jīng)營模式

從我國商業(yè)銀行領(lǐng)域來看，各個銀行都存在比較明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，無論是在經(jīng)營模式上，還是在金融產(chǎn)品上，整體都比較相似，各個商業(yè)銀行之間的差異性并不明顯。這樣就會使得各個商業(yè)銀行之間缺乏良性競爭，只能通過各種各樣的惠利政策來吸引客戶，這種經(jīng)營模式不僅不具備可持續(xù)發(fā)展特征，同時也會在很大程度上限制商業(yè)銀行的整體發(fā)展。

為此，商業(yè)銀行應(yīng)當積極轉(zhuǎn)變思路，要在理性、客觀分析金融供給側(cè)改革對自身帶來影響的基礎(chǔ)上，完成對商業(yè)銀行發(fā)展策略的創(chuàng)新，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，使商業(yè)銀行能夠在激烈的行業(yè)競爭中，完成對營銷技術(shù)、營銷理念和營銷特色的創(chuàng)新，這樣才能使商業(yè)銀行更具行業(yè)競爭力，從而實現(xiàn)經(jīng)濟與效益共同增長的基本目標。對于商業(yè)銀行如何推進差異化和針對性戰(zhàn)略經(jīng)營模式，各個商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的實際情況，將金融市場劃分為多個板塊，每個板塊針對不同類型的企業(yè)，并為每一類企業(yè)創(chuàng)造多種金融產(chǎn)品，這樣不僅提升了金融業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平，同時也最大限度增強了與客戶之間的黏性，從而使商業(yè)銀行自身更具行業(yè)競爭力。

（二）積極推進互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)發(fā)展，滿足多類型客戶的融資需求

從整體上來看，我國商業(yè)銀行一直與大型企業(yè)、國有企業(yè)、傳統(tǒng)行業(yè)等方面的企業(yè)有著比較好的金融合作關(guān)系。但在金融供給側(cè)改革的條件下，我國商業(yè)銀行必須要走出這一困局，要牢牢抓住中小微企業(yè)、實體企業(yè)、高新企業(yè)，面向科創(chuàng)板發(fā)展金融業(yè)務(wù)。為此，我國商業(yè)銀行必須要對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)進行完善和調(diào)整。

互聯(lián)網(wǎng)金融是商業(yè)銀行應(yīng)當盡快涉足的領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟背景下，大量出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)為中小微企業(yè)、實體企業(yè)帶來了更多的金融業(yè)務(wù)選擇性，雖然在很大程度上刺激了資本市場的發(fā)展，但對于商業(yè)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的全面發(fā)展，給商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)帶來了較大沖擊。為此，商業(yè)銀行必須要從大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的角度入手，積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等先進的信息技術(shù)，對客戶展開全面的分析，尋找有價值、有潛力、有迫切金融業(yè)務(wù)需求的企業(yè)進行合作。這樣不僅降低了企業(yè)的融資難度，還在很大程度上解決了商業(yè)銀行經(jīng)濟效益偏差的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融給普惠金融發(fā)展帶來良好契機。商業(yè)銀行必須要有“全面開展金融業(yè)務(wù)”的良好意識，不僅要面向大型企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)，還需要對一些中小微企業(yè)積極提供金融幫扶，徹底轉(zhuǎn)變過去“只抓大、不要小”的錯誤發(fā)展思路?！捌栈萁鹑凇辈粌H是實現(xiàn)金融供給側(cè)改革的積極途徑，同時也是推動經(jīng)濟市場建設(shè)與發(fā)展的關(guān)鍵措施。商業(yè)銀行只有依托互聯(lián)網(wǎng)金融，積極做好普惠金融，才能讓銀行擴大業(yè)務(wù)范圍，使商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域保持較高的競爭力，立于不敗之地[3]。

（三）積極優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，調(diào)整資金運用方向

我國商業(yè)銀行存在大量的不良貸款，每年由此會浪費大量的金融資產(chǎn)，給資本市場建設(shè)，以及商業(yè)銀行自身發(fā)展都帶來了不小的影響。經(jīng)濟新常態(tài)條件下的商業(yè)銀行，應(yīng)當將信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進行積極的優(yōu)化處理，要牢牢把握金融供給側(cè)改革的基本要求，對新興產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)等一系列高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)提供大量的金融幫扶業(yè)務(wù)，緩解這些企業(yè)在金融領(lǐng)域中面臨的融資難問題，使其資金數(shù)量更加充裕。這樣不僅能夠?qū)⒏嗟慕鹑谫Y金由傳統(tǒng)行業(yè)的融資業(yè)務(wù)中抽離出來，對資金供給量不足的企業(yè)提供更多的幫助，還能在很大程度上實現(xiàn)“去庫存化”、“去產(chǎn)能”等基本目標。

商業(yè)銀行要想提升自身綜合實力，發(fā)揮出應(yīng)有的擔當和責任，助力中小微企業(yè)，以及新興產(chǎn)業(yè)等具有時代性、可持續(xù)發(fā)展性行業(yè)發(fā)展，必須要利用好金融供給側(cè)改革。商業(yè)銀行應(yīng)當積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，做好普惠金融，加強金融風(fēng)險的防控工作，推動實體經(jīng)濟的快速發(fā)展，對信貸結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整，做好金融資金的合理運用。

參考文獻：

[1]馬玥琨.金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下商業(yè)銀行杠桿率研究綜述[J].黑龍江金融，2020（03）：18-20.

[2]王宜飛.商業(yè)銀行在金融供給側(cè)改革中的發(fā)展研究[J].中國市場，2020（22）：38-39.

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湖州銀行股份有限公司? 李侃